Le secteur australien des paiements est passé d’une dépendance excessive à l’argent comptant à un secteur presque entièrement numérique en l’espace d’une génération. Aujourd’hui, les entreprises et les clients s’attendent à ce que les transactions financières soient rapides, sécurisées et aussi fluides que possible. Les paiements par transfert électronique de fonds (EFT) rendent cela possible, qu’il s’agisse de virements PayID instantanés ou de factures BPAY. Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent les paiements par EFT en Australie, quels types de paiements par EFT sont disponibles, ainsi que les avantages et les limites de ce mode de paiement.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Qu’est-ce qu’un paiement EFT?
  
• Comment fonctionnent les paiements EFT en Australie?
  
• Quels types de paiements EFT les entreprises utilisent-elles couramment?
  
• Quels sont les avantages de l’utilisation des paiements EFT pour les entreprises australiennes?
  
• Quels sont les défis ou les limites des paiements EFT?
  
• Comment les paiements EFT se comparent-ils aux autres modes de paiement en Australie?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce qu’un paiement EFT?

Un transfert électronique de fonds transfère de l’argent entre les comptes bancaires par voie électronique. Le payeur donne son autorisation bancaire par les services bancaires en ligne ou par le biais d’un accord numérique, et les fonds sont envoyés électroniquement au bénéficiaire. En Australie, les EFT sont utilisés pour les prélèvements automatiques pour des abonnements, les crédits directs pour la paie, les paiements des factures BPAY, les transferts instantanés PayID, etc.

Il est facile de confondre EFT et eftpos, mais ce n’est pas la même chose. Le terme « EFT » désigne les transferts électroniques, tandis que « eftpos » est un réseau spécifique qui achemine les paiements numériques par des terminaux point de vente (PDV). Un achat par carte eftpos est un type d’EFT; d’autres exemples incluent un paiement de facture BPAY et un transfert PayID.

Le processus est le même pour les EFT et les points de vente électroniques : les données circulent sur les réseaux bancaires sécurisés, les comptes sont vérifiés et les fonds transférés électroniquement.

Comment fonctionnent les paiements EFT en Australie?

Les paiements EFT fonctionnent différemment selon le réseau utilisé : le système de compensation électronique de masse (BECS), la nouvelle plateforme de paiement (NPP), BPAY ou eftpos.

Le BECS est fiable, mais plus lent, ce qui le rend particulièrement adapté aux paiements récurrents et volumineux. Le prélèvement automatique BECS est le système de traitement par lots utilisé depuis longtemps pour les abonnements, les services publics, les loyers, les remboursements de prêts et les assurances. Les transferts ne sont pas effectués les fins de semaine ni les jours fériés.

Le NPP est plus rapide et disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Il permet un règlement en temps réel en quelques secondes et offre un espace pour ajouter des descriptions détaillées des paiements. Le NPP alimente des services tels que PayID, qui utilise des numéros de téléphone ou des adresses courriel à la place des informations du compte, et PayTo, une alternative moderne aux prélèvements automatiques.

Les transferts BPAY sont fiables, mais liés aux heures limites quotidiennes et aux horaires des jours ouvrés. Ils sont largement utilisés pour les paiements de factures. En attendant, les paiements eftpos sont généralement utilisés dans le commerce de détail, soit en personne, soit en ligne.

Hormis le réseau spécifique utilisé, chaque EFT en Australie suit le même processus général.

En voici un aperçu :

• Initiation : Le payeur lance le processus en saisissant les informations du compte via les services bancaires en ligne, en autorisant un prélèvement automatique, en présentant une carte à la page de paiement ou en sélectionnant « virement bancaire ».

• Vérification : L’institution financière s’assure que le compte est actif et que des fonds sont disponibles. Avec les systèmes plus récents, tels que PayID, ce contrôle a lieu instantanément, avant que l’argent ne soit transféré.

• Compensation et règlement : Les institutions financières échangent des instructions de paiement et transfèrent l’argent. La vitesse à laquelle cela se produit dépend du mode de paiement utilisé.

• Notification : Une fois le paiement effectué, le payeur et le bénéficiaire reçoivent une confirmation.

Quels types de paiements EFT les entreprises utilisent-elles couramment?

Les entreprises australiennes disposent de plusieurs options d’EFT, chacune adaptée à des besoins différents. Voici les types de paiement EFT parmi lesquels les entreprises peuvent choisir.

Prélèvement automatique et crédit automatique BECS

Le prélèvement automatique permet à une entreprise de prélever des fonds sur le compte d’un client à des dates convenues. L’ancien système BECS traite ces prélèvements par lots, ce qui en fait une option rentable pour les paiements récurrents, tels que les abonnements, les loyers, les services publics et les assurances. Les clients autorisent une seule fois la demande de prélèvement automatique, et les paiements se poursuivent automatiquement.

Avec le crédit direct, une entreprise transfère des fonds sur le compte d’un destinataire. C’est ainsi que sont généralement traités les salaires, les remboursements, les paiements aux fournisseurs et les prestations gouvernementales.

PayTo

PayTo est la version en temps réel des prélèvements automatiques. Une entreprise établit un accord avec le client, qui l’autorise dans son application bancaire. L’accord indique le montant, la fréquence et la durée. Une fois qu’il est en place, PayTo permet des paiements instantanés avec des chèques de fonds en temps réel et une confirmation immédiate. Les clients peuvent suspendre ou déplacer les accords entre les banques, et les entreprises reçoivent des alertes en cas de changement.

BPAY

BPAY est le standard des paiements de factures en Australie. Les entreprises s’inscrivent en tant qu’émetteurs de factures et fournissent un code d’émetteur et un numéro de référence. Les clients paient directement via leurs services bancaires en ligne ou applications mobiles. Ce système est particulièrement courant pour les services publics, les taxes et les services gouvernementaux, bien que les transactions BPAY soient soumises aux heures limites bancaires.

PayID

Les virements bancaires traditionnels reposent sur les numéros BSB (Bank State Branch) et les numéros de compte. PayID, qui s’appuie sur le NPP, remplace ces numéros par des identifiants faciles à retenir, tels que les numéros de téléphone, les adresses courriel et les numéros d’entreprise australiens (ABN). Les fonds sont généralement transférés en quelques secondes, ce qui simplifie et accélère les paiements.

Paiements par carte

Les paiements par carte relèvent également du EFT. Le réseau eftpos est au cœur du commerce de détail en personne, car il achemine les achats par carte directement à partir des comptes bancaires clients. Aujourd’hui, eftpos permet également les paiements en ligne et les portefeuilles numériques.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay permettent aux clients de payer d’une simple pression ou d’un simple clic, et ils offrent un règlement plus rapide et davantage de flexibilité aux entreprises et aux clients.

Quels sont les avantages de l’utilisation des paiement EFT pour les entreprises australiennes?

L’EFT est devenu la solution par défaut pour de nombreuses entreprises, car il rend le processus de transfert de fonds plus rapide, moins coûteux et plus facile.

Voici un aperçu des avantages :

• *Vitesse et flux de trésorerie : * Les règlements par transferts s’effectuent plus rapidement que les chèques. Et avec PayID ou PayTo, ils se compensent en quelques secondes ou minutes. Cette prévisibilité aide les entreprises à maintenir des flux de trésorerie stables sans immobiliser de capital de roulement.

• Confort client : Les individus peuvent régler selon leurs préférences, qu’il s’agisse d’un virement bancaire, d’une carte de débit, de BPAY ou d’un portefeuille numérique. Les accords PayTo vont plus loin et permettent aux clients de gérer les paiements récurrents directement dans leurs applications bancaires.

• Réduction des coûts : Les systèmes par lots comme BECS sont peu coûteux. PayID et PayTo coûtent généralement moins cher que les paiements par carte, qui comportent des frais de service et de réseau. BPAY est souvent plus abordable pour les facturiers que l’acceptation des cartes de crédit.

• Simplification du regroupement : Grâce à l’automatisation, l’EFT crée des dossiers numériques, ce qui simplifie la comptabilité et les vérifications. Les messages NPP véhiculent des références de facture détaillées et minimisent le rapprochement manuel.

• *Sécurité : * L’EFT est basé sur des contrôles avancés de chiffrement et de détection de fraude. Les mandats PayTo nécessitent une autorisation explicite client et fournissent des alertes en temps réel en cas de modification d’un accord. Le code des paiements électroniques ajoute des protections pour les consommateurs en cas d’erreur ou fraude.

• Évolutivité : L’EFT peut être automatisé et évoluer, des prélèvements récurrents à la paie. L’inscription des utilisateurs PayTo est entièrement numérique, et les fichiers par lots peuvent traiter des milliers de transactions en une seule fois.

Les avantages de la rapidité, de la réduction des coûts et des mesures de protection intégrées font de l’EFT un outil important pour les entreprises.

Quels sont les défis ou les limites des paiement EFT?

Les paiements électroniques ne sont pas infaillibles, et les entreprises doivent tenir compte de leurs points faibles dans leur planification. Voici les éléments à surveiller en matière de paiements EFT :

• Temps d’attente : Les paiements par BECS et BPAY ne sont pas compensés instantanément. Cela peut poser des problèmes aux entreprises qui surveillent de près leurs flux de trésorerie.

• Erreurs et fraude : Une erreur de saisie du code BSB ou du numéro de compte peut entraîner un transfert de fonds vers une mauvaise destination. Il est parfois possible de récupérer les fonds, mais plus le délai de signalement de l’erreur est long, plus il devient difficile de les récupérer. Les escroqueries ajoutent un risque supplémentaire, les fraudeurs incitant les gens à autoriser des virements.

• Coûts liés aux services bancaires et à l’inscription des utilisateurs : L’accès au BECS nécessite l’accord de votre banque, qui peut facturer des frais pour la configuration, la soumission de fichiers ou la gestion du compte. De nombreuses entreprises font appel à des prestataires de services de paiement pour faciliter le processus.

• Réseaux vieillissants : Le BECS a été conçu il y a plusieurs décennies. Il ne fonctionne que les jours ouvrables et limite les données pouvant être transmises à chaque transaction. Le BECS devrait être retiré d’ici juin 2030, et les entreprises devront migrer vers les services NPP avant cette date.

Comment les paiements EFT se comparent-ils aux autres modes de paiement en Australie?

L’EFT est l’une des nombreuses options de paiement majeures en Australie, chacune ayant son rôle propre.

L’utilisation de l’argent comptant et des chèques a diminué en Australie. L’argent comptant ne représente désormais qu’une petite fraction des paiements effectués par les clients, et les chèques ne sont presque plus utilisés. Les EFT, plus rapides, plus sûrs et plus faciles à suivre, les ont largement remplacés.

L’option Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) séduit les jeunes générations et les acheteurs en ligne. Le BNPL offre une grande flexibilité et une expérience de paiement simplifiée, mais son coût est généralement plus élevé pour les entreprises. L’EFT ne comporte pas l’élément financier du BNPL, mais il est plus fiable et moins coûteux.

Les virements bancaires internationaux dominent toujours les paiements transfrontaliers, mais ils sont lents et coûteux. Les réseaux de paiement EFT nationaux tels que le NPP ne remplacent pas encore les options internationales, bien que la technologie financière tente de combler cette lacune.

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