El sector de pagos australiano ha pasado de depender en gran medida del dinero en efectivo a ser casi totalmente digital en el lapso de una generación. En la actualidad, las empresas y los clientes esperan que el dinero se mueva de forma rápida, segura y con el menor número de problemas posible. Los pagos mediante transferencias electrónicas de fondos (EFT) lo hacen posible, desde las transferencias instantáneas PayID hasta las facturas BPAY. A continuación, te explicaremos cómo funcionan los pagos EFT en Australia, qué tipos de pagos EFT existen y las ventajas y limitaciones de este método de pago.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos EFT?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos EFT en Australia?
  
• ¿Qué tipos de pagos EFT utilizan habitualmente las empresas?
  
• ¿Cuáles son las ventajas de utilizar los pagos EFT para las empresas australianas?
  
• ¿Qué desafíos o limitaciones existen con los pagos EFT?
  
• Comparación entre los pagos EFT y los métodos de pago alternativos en Australia
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son los pagos EFT?

Una transferencia electrónica de fondos mueve dinero entre cuentas bancarias de forma electrónica. El ordenante da permiso a su banco a través de la banca electrónica o de un acuerdo digital, y los fondos se envían electrónicamente al beneficiario. En Australia, las EFT se utilizan para adeudos directos de suscripciones, créditos directos de nóminas, pagos de facturas BPAY, transferencias instantáneas PayID, etc.

Es fácil confundir EFT con eftpos, pero no son lo mismo. EFT es un término general para las transferencias electrónicas, mientras que eftpos es una red específica que dirige los pagos digitales a través de terminales de puntos de venta (POS). Una compra con tarjeta eftpos es un tipo de EFT; otros ejemplos son un pago de facturas BPAY y una transferencia PayID.

El proceso es el mismo para EFT y eftpos: los datos se mueven a través de redes bancarias seguras, las cuentas se verifican y los fondos se mueven electrónicamente.

¿Cómo funcionan los pagos EFT en Australia?

Los pagos EFT funcionan de forma diferente en función de la red que se utilice: el Sistema de Compensación Electrónica Masiva (BECS), la Nueva Plataforma de Pagos (NPP), BPAY o eftpos.

BECS es fiable pero más lento, lo que lo hace que sea un buen sistema para los pagos masivos y recurrentes. El adeudo directo BECS es el sistema por lotes que se utiliza desde hace tiempo para las suscripciones, los servicios públicos, el alquiler, el reembolso de préstamos y los seguros. Las transferencias no funcionan los fines de semana ni los días festivos.

El NPP es más rápido y está disponible 24 horas al día, 7 días a la semana. Ofrece un cobro en tiempo real en cuestión de segundos, con espacio para descripciones detalladas de los pagos. La NPP impulsa servicios como PayID, que utiliza números de teléfono o correos electrónicos en lugar de datos de la cuenta bancaria, y PayTo, una alternativa moderna a los adeudos directos.

Las transferencias BPAY son fiables pero están ligadas a las horas de corte diarias y a los horarios de los días laborables. Se utilizan sobre todo para el pago de facturas. Por su parte, los pagos por eftpos se utilizan generalmente en comercios minoristas, ya sea en persona o por Internet.

Aparte de la red específica que se utilice, todas las EFT de Australia siguen el mismo proceso general.

A continuación te ofrecemos una visión más detallada:

• Inicio: el ordenante inicia el proceso introduciendo los datos de la cuenta en la banca electrónica, autorizando un adeudo directo, tocando con su tarjeta en el terminal de pago durante el proceso de compra o seleccionando una transferencia bancaria.

• Verificación: el banco comprueba que la cuenta es válida y que hay fondos disponibles. Con los sistemas más recientes, como PayID, esta comprobación se produce al instante, antes de que se mueva el dinero.

• Compensación y cobro: los bancos intercambian las instrucciones de pago y mueven el dinero. La velocidad a la que esto ocurre depende del método de pago que se utilice.

• Notificación: una vez completado el pago, tanto el ordenante como el beneficiario reciben una confirmación.

¿Qué tipos de pagos EFT utilizan habitualmente las empresas?

Las empresas australianas disponen de varias opciones de EFT, cada una de ellas adaptada a diferentes necesidades. A continuación te mostramos los tipos de pago de EFT entre los que pueden elegir las empresas.

Adeudo directo BECS y crédito directo

El adeudo directo permite a una empresa extraer fondos de la cuenta de un cliente en las fechas acordadas. El sistema BECS heredado gestiona estos adeudos por lotes, lo que lo convierte en una opción rentable para los pagos recurrentes como son las suscripciones, los alquileres, los servicios públicos y los seguros. Los clientes autorizan una petición de adeudo directo una vez y los pagos continúan automáticamente.

Con el crédito directo, una empresa envía los fondos a la cuenta de un destinatario. Así es como suelen gestionarse las nóminas, los reembolsos, los pagos a proveedores y las prestaciones gubernamentales.

PayTo

PayTo es la versión en tiempo real de los adeudos directos. Una empresa establece un acuerdo con el cliente, que lo autoriza en su aplicación bancaria. El acuerdo indica el importe, la frecuencia y la duración. Una vez establecido, PayTo permite realizar pagos instantáneos con comprobación de fondos en tiempo real y confirmación inmediata. Los clientes pueden pausar o mover los acuerdos entre bancos y las empresas reciben avisos de cualquier cambio.

BPAY

BPAY es el estándar para el pago de facturas en Australia. Las empresas se registran como emisoras de facturas y proporcionan un código de emisor y un número de referencia. Los clientes pagan directamente a través de su banca electrónica o sus aplicaciones móviles. Esta opción es muy común para pagar los servicios públicos, las tarifas y los servicios gubernamentales, aunque las transacciones BPAY siguen los tiempos de corte bancarios.

PayID

Las transferencias bancarias tradicionales funcionan a través de la sucursal bancaria (BSB) y de los números de cuenta. PayID, construido sobre la NPP, los sustituye por identificadores sencillos como números de teléfono, direcciones de correo electrónico y Números de empresa australianos (ABN). Los fondos suelen liquidarse en cuestión de segundos, lo que simplifica y acelera el proceso de recibir pagos.

Pagos con tarjeta

Los pagos con tarjeta también entran dentro de EFT. La red eftpos es fundamental para el comercio minorista presencial, porque dirige las compras con tarjeta directamente desde las cuentas bancarias de los clientes. En la actualidad, eftpos también soporta pagos por Internet y monederos digitales.

Monederos digitales

Monederos como Apple Pay y Google Pay permiten a los clientes pagar con un solo toque o mediante un clic, y ofrecen un cobro más rápido y más flexibilidad para empresas y clientes.

¿Cuáles son las ventajas de utilizar los pagos EFT para las empresas australianas?

La EFT se ha convertido en la opción por defecto para muchas empresas porque procesa los fondos de forma más rápida, barata y sencilla.

Aquí te ofrecemos una visión más detallada de los beneficios que tiene:

• Rapidez y liquidez: las transferencias se cobran más rápido que los cheques. Y con PayID o PayTo, se liquidan en segundos o minutos. Esta previsibilidad ayuda a las empresas a mantener un flujo de caja constante sin inmovilizar el capital circulante.

• Comodidad para el cliente: las personas pueden pagar de la forma que más les convenga, ya sea mediante transferencia bancaria, tarjeta de débito, BPAY o monedero digital. Los acuerdos PayTo van más allá y permiten a los clientes gestionar los pagos recurrentes directamente en sus aplicaciones bancarias.

• Costes más bajos: los sistemas por lotes como BECS son baratos. PayID y PayTo suelen costar menos que los pagos con tarjeta, que conllevan comisiones de intercambio y de sistema. BPAY suele ser más asequible para los emisores de facturas que aceptar tarjetas de crédito.

• Conciliación más sencilla: EFT genera automáticamente registros digitales, lo que facilita la contabilidad y las auditorías. Los mensajes NPP pueden llevar referencias detalladas de las facturas y minimizar la conciliación manual.

• Seguridad: EFT se basa en el cifrado avanzado y en controles de fraude. Los mandatos PayTo exigen la autorización explícita del cliente y proporcionan alertas en tiempo real si cambia un acuerdo. El código ePayments añade protecciones para el consumidor en caso de error o fraude.

• Escalabilidad: EFT puede automatizarse y escalarse, desde débitos periódicos hasta nóminas. El Onboarding de PayTo es totalmente digital y los archivos por lotes pueden gestionar miles de transacciones de una sola vez.

Las ventajas de la rapidez, los costes más bajos y las salvaguardias incorporadas hacen de la EFT una herramienta importante para las empresas.

¿Qué desafíos o limitaciones existen con los pagos EFT?

Las EFT no son perfectas y las empresas deben tener en cuenta sus puntos débiles. A continuación te explicamos qué debes vigilar de los pagos mediante EFT:

• Retrasos en el procesamiento: BECS y BPAY no se liquidan al instante. Eso puede causar problemas a las empresas que observan de cerca el flujo de caja .

• Errores y fraudes: un error al teclear el BSB o el número de cuenta puede enviar fondos al lugar equivocado. A veces es posible recuperarlos, pero cuanto más se tarde en informar del error, más difícil será recuperar los fondos. Las estafas añaden otra capa de riesgo, con actores fraudulentos que engañan a la gente para que autorice transferencias.

• Comisiones bancarias y Onboarding: acceder a BECS requiere la aprobación de tu banco y los bancos pueden cobrarte por la comisión de configuración, presentación de archivos o mantenimiento de la cuenta. Muchas empresas recurren a proveedores de servicios de pago para facilitar el proceso.

• Redes envejecidas: BECS se diseñó hace décadas. Solo funciona en días laborables y limita los datos que pueden viajar con cada transacción. Está previsto que BECS se retire en junio de 2030, y las empresas tendrán que migrar antes a los servicios NPP.

Comparación entre los pagos EFT y los métodos de pago alternativos en Australia

La EFT es una de las principales opciones de pago en Australia, cada una con su propia función.

El uso de efectivo y cheques ha disminuido en Australia. El efectivo representa en la actualidad una pequeña fracción de los pagos de los clientes y los cheques casi nunca se utilizan. Las EFT, más rápidas, seguras y fáciles de seguir, las han sustituido en gran medida.

Compra ahora, paga después (BNPL) atrae a los grupos demográficos más jóvenes y a los compradores en línea. La BNPL ofrece flexibilidad y experiencias de proceso de compra sencillas, pero normalmente a un coste más elevado para las empresas. La EFT carece del elemento de financiación de la BNPL, pero es más fiable y cuesta menos.

Las transferencias electrónicas internacionales siguen dominando los pagos transfronterizos, pero son lentas y caras. Las redes nacionales de pago EFT, como la NPP, aún no sustituyen a las opciones internacionales, aunque las fintech están intentando reducir esa distancia.

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