El sector de pagos australiano ha pasado de depender en gran medida del efectivo a ser casi totalmente digital en el transcurso de una generación. Hoy en día, las empresas y los clientes esperan que el dinero se mueva de forma rápida, segura y con la menor fricción posible. Los pagos mediante transferencias electrónicas de fondos (EFT) hacen que esto sea posible, desde transferencias instantáneas PayID hasta facturas BPAY. A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos mediante EFT en Australia, qué tipos de pagos mediante EFT están disponibles y las ventajas y limitaciones de este método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son los pagos mediante EFT?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos mediante EFT en Australia?
  
• ¿Qué tipos de pagos mediante EFT suelen utilizar las empresas?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de usar los pagos mediante EFT para las empresas australianas?
  
• ¿Qué desafíos o limitaciones existen con los pagos mediante EFT?
  
• ¿Cómo se comparan los pagos los pagos mediante EFT con otros métodos de pago alternativos en Australia?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son los pagos mediante EFT?

Una transferencia electrónica de fondos mueve dinero entre cuentas bancarias de forma electrónica. El pagador autoriza a su banco a través de la banca electrónica o un acuerdo digital, y los fondos se envían electrónicamente al beneficiario. En Australia, las transferencias electrónicas de fondos (EFT) se utilizan para débitos directos de suscripciones, créditos directos de nóminas, pagos de facturas BPAY, transferencias instantáneas PayID y mucho más.

Es fácil confundir las EFT con las eftpos, pero no son lo mismo. EFT es un término general para transferencias electrónicas, mientras que eftpos es una red específica que enruta pagos digitales a través de terminales del sistema de puntos de venta (sistema POS). Una compra con tarjeta eftpos es un tipo de EFT; otros ejemplos son un pago factura BPAY y una transferencia PayID.

El proceso es el mismo para las EFT y las eftpos: los datos se transmiten a través de redes bancarias seguras, se verifican las cuentas y los fondos se transfieren electrónicamente.

¿Cómo funcionan los pagos mediante EFT en Australia?

Los pagos mediante EFT funcionan de manera diferente según la red que se utilice: el Sistema de Compensación Electrónica Masiva (BECS), la Nueva Plataforma de Pagos (NPP), BPAY o las eftpos.

El BECS es confiable pero más lento, lo que lo convierte en una buena opción para pagos recurrentes masivos. El débito directo BECS es el sistema masivo de larga data que se utiliza para suscripciones, servicios públicos, alquileres, reembolsos de préstamos y seguros. Las transferencias no se realizan los fines de semana ni los días festivos.

El NPP es más rápido y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y ofrece acreditación de fondos en tiempo real en cuestión de segundos, con espacio para descripciones detalladas de los pagos. El NPP impulsa servicios como PayID, que utiliza números de teléfono o correos electrónicos en lugar de datos de la cuenta bancaria, y PayTo, una alternativa moderna a los débitos directos.

Las transferencias BPAY son confiables, pero están sujetas a horarios límite diarios y días hábiles. Se utilizan principalmente para el pago de facturas. Por su parte, los pagos mediante eftpos se utilizan generalmente en comercios minoristas, ya sea de forma presencial o electrónica.

Además de la red específica que se utiliza, cada EFT en Australia sigue el mismo proceso general.

A continuación, lo analizaremos en más detalle:

• Inicio: para iniciar el proceso, el pagador ingresa los datos de la cuenta en la banca electrónica, autoriza un débito directo, utiliza su tarjeta en el proceso de compra o selecciona la opción de transferencia bancaria.

• Verificación: el banco comprueba que la cuenta es válida y que hay fondos disponibles. Con sistemas más nuevos como PayID, esta comprobación se produce al instante, antes de que se mueva el dinero.

• Compensación y acreditación de fondos: los bancos intercambian instrucciones para el pago y mueven el dinero. La velocidad a la que esto sucede depende de qué método de pago se utilice.

• Notificación: una vez que se completa el pago, tanto el pagador como el beneficiario reciben la confirmación.

¿Qué tipos de pagos mediante EFT suelen utilizar las empresas?

Las empresas en Australia tienen varias opciones de EFT, cada una adaptada a diferentes necesidades. Estos son los tipos de pago mediante EFT que las empresas pueden elegir.

Débito directo BECS y crédito directo

El débito directo permite a una empresa retirar fondos de la cuenta de un cliente en las fechas acordadas. El sistema BECS heredado gestiona estos débitos en lotes, lo que lo convierte en una opción rentable para pagos recurrentes como suscripciones, alquileres, servicios y seguros. Los clientes autorizan una solicitud de débito directo una vez y los pagos continúan automáticamente.

Con el crédito directo, una empresa transfiere fondos a la cuenta de un destinatario. Por lo general, así es como se gestionan las nómina, los reembolsos, los pagos a proveedores y los beneficios gubernamentales.

PayTo

PayTo es la versión en tiempo real de los débitos directos. Una empresa establece un acuerdo con el cliente, quien lo autoriza en su aplicación bancaria. El acuerdo denota el importe, la frecuencia y la duración. Una vez que está implementado, PayTo habilita los pagos instantáneos con comprobaciones de fondos en tiempo real y confirmación inmediata. Los clientes pueden pausar o modificar los acuerdos entre bancos, y las empresas reciben alertas sobre cualquier cambio.

BPAY

BPAY es el estándar para los pagos con factura en Australia. Las empresas se registran como facturadores y proporcionan un código de facturador y un número de referencia. Los clientes pagan directamente a través de su banca electrónica o aplicaciones móviles. Es especialmente común para servicios públicos, tarifas y servicios gubernamentales, aunque las transacciones BPAY se rigen por los horarios límite de las entidades bancarias.

PayID

Las transferencias bancarias tradicionales dependen del código Banco-Estado-Sucursal (BSB) y del número de cuenta. PayID, integrado en la NPP, reemplaza a los que tienen identificadores fáciles, como números de teléfono, direcciones de correo electrónico y números de empresa australianos (ABN). Los fondos suelen autorizarse en segundos, lo que hace que recibir pagos sea más sencillo y rápido.

Pagos con tarjeta

Los pagos con tarjeta también se incluyen en las EFT. La red de las eftpos es fundamental para el comercio minorista presencial, ya que canaliza las compras con tarjeta directamente desde las cuentas bancarias de los clientes. En la actualidad, las eftpos también admiten pagos en línea y carteras digitales.

Carteras digitales

Carteras como Apple Pay y Google Pay permiten a los clientes pagar con un toque o un clic y ofrecen una acreditación de fondos más rápida y más flexibilidad para las empresas y los clientes.

¿Cuáles son los beneficios de usar pagos mediante EFT para las empresas australianas?

La EFT se ha convertido en el medio de pago predeterminado para muchas empresas porque hace que el proceso de mover fondos sea más rápido, asequible y sencillo.

A continuación, analizamos en más detalle las ventajas:

• Velocidad y flujo de caja: las transferencias se acreditan más rápido que los cheques. Y con PayID o PayTo, se acreditan en segundos o minutos. Esta previsibilidad ayuda a las empresas a mantener un flujo de caja estable sin inmovilizar capital de trabajo.

• Comodidad para los clientes: las personas pueden pagar de la forma que más les convenga, ya sea mediante transferencia bancaria, tarjeta de débito, BPAY o cartera digital. Los acuerdos de PayTo van más allá y permiten a los clientes gestionar los pagos recurrentes directamente en sus aplicaciones bancarias.

• Costos más bajos: los sistemas masivos, como BECS, son asequibles. PayID y PayTo suelen costar menos que los pagos con tarjeta, los cuales conllevan comisiones de las redes de tarjetas y de intercambio. BPAY tiende a ser más asequible que aceptar tarjetas para los facturadores.

• Conciliación más sencilla: las EFT generan automáticamente registros digitales, lo que facilita la contabilidad y las auditorías. Los mensajes de la NPP pueden incluir referencias detalladas de facturas y minimizar la comprobación manual.

• Seguridad: la EFT se basa en controles avanzados de cifrado y fraude. Las órdenes de domiciliación de PayTo exigen autorización explícita del cliente y proporcionan alertas en tiempo real si cambia un acuerdo. El Código de pagos electrónicos añade protecciones para el consumidor en caso de error o fraude.

• Escalabilidad: la EFT se puede automatizar y escalar, desde débitos recurrentes hasta nóminas. El onboarding de PayTo es totalmente digital, y los archivos por lotes pueden gestionar miles de transacciones a la vez.

Las ventajas de la velocidad, los costos más bajos y las protecciones integradas hacen de la EFT una herramienta importante para las empresas.

¿Qué desafíos o limitaciones existen con los pagos mediante EFT?

Las EFT no son perfectas, y las empresas deben planificar teniendo en cuenta sus puntos débiles. A continuación, se indican los aspectos que hay que tener en cuenta con los pagos mediante EFT:

• Retrasos en el procesamiento: el BECS y BPAY no liquidan al instante. Eso puede causar problemas a las empresas que controlan de cerca el flujo de caja.

• Errores y fraude: un código BSB o número de cuenta mal escrito puede hacer que los fondos se envíen al lugar equivocado. A veces es posible recuperarlos, pero cuanto más se tarda en informar del error, más difícil resulta recuperar los fondos. Las estafas añaden otra capa de riesgo, ya que los estafadores engañan a las personas para que autoricen las transferencias.

• Comisiones bancarias y onboarding: para acceder al BECS, es necesario la aprobación de tu banco, y los bancos pueden cobrar por la configuración,l a presentación de archivos o el mantenimiento de la cuenta. Muchas empresas utilizan proveedores de pago para facilitar el proceso.

• Redes antiguas: el BECS se diseñó hace décadas. Solo funciona en días hábiles y limita los datos que pueden transmitirse con cada transacción. Está previsto que el BECS se retire en junio de 2030, por lo que las empresas deberán migrar a los servicios de la NPP antes de esa fecha.

¿Cómo se comparan los pagos los pagos mediante EFT con otros métodos de pago alternativos en Australia?

Las EFT son una de las varias opciones de pago importantes en Australia, cada una con su propia función.

El uso de efectivo y cheques se ha reducido en Australia, donde el efectivo representa solo una pequeña fracción de los pagos de los clientes y casi nunca se utilizan cheques. Las EFT, que son más rápidas, seguras y fáciles de rastrear, lo han reemplazado en gran medida.

.Compra ahora, paga después (BNPL) atrae a los grupos demográficos más jóvenes y a los compradores en línea. La opción de BNPL ofrece flexibilidad y experiencias de confirmación de compra sencillas, pero generalmente a un costo más elevado para las empresas. Las EFT carecen del elemento financiero de BNPL, pero son más confiable y menos costosas.

Las transferencias electrónicas internacionales siguen dominando los pagos transfronterizos, pero son lentas y costosas. Las redes nacionales de pagos mediante EFT como la NPP aún no reemplazan las opciones internacionales, aunque las fintechs están intentando solucionar esto.

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