Australiens betalningssektor har gått från att vara starkt beroende av kontanter till att vara nästan helt digital på en generation. Idag förväntar sig företag och kunder att pengarna ska flyttas snabbt, säkert och med så lite friktion som möjligt. Betalningar med elektroniska pengaöverföringar gör det möjligt, från omedelbara PayID-överföringar till BPAY-fakturor. Nedan förklarar vi hur EFT-betalningar fungerar i Australien, vilka typer av EFT-betalningar som är tillgängliga och fördelarna och begränsningarna med denna betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är EFT-betalningar?
  
• Hur fungerar EFT-betalningar i Australien?
  
• Vilka typer av EFT-betalningar använder företag ofta?
  
• Vilka är fördelarna med att använda EFT-betalningar för australiska företag?
  
• Vilka utmaningar eller begränsningar finns med EFT-betalningar?
  
• Hur står sig EFT-betalningar jämfört med alternativa betalningsmetoder i Australien?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är EFT-betalningar?

En elektronisk pengaöverföring flyttar pengar mellan bankkonton elektroniskt. Betalaren ger sin bank behörighet via internetbank eller ett digitalt avtal, och medel skickas elektroniskt till betalningsmottagaren. I Australien används elektroniska pengaöverföringar för autogiro för prenumerationer, autogiro för löner, BPAY-fakturabetalningar, omedelbara PayID-överföringar med mera.

Det är lätt att förväxla EFT med eftpos, men det är inte samma sak. EFT är en allmän term för elektroniska överföringar, medan eftpos är ett specifikt nätverk som dirigerar digitala betalningar genom POS-system. Ett kortköp via eftpos är en typ av EFT. Andra exempel är BPAY-fakturabetalningar och PayID-överföringar.

Processen ser likadan ut för EFT och eftpos: data flyttas över säkra banknätverk, konton verifieras och medel flyttas elektroniskt.

Hur fungerar EFT-betalningar i Australien?

EFT-betalningar fungerar på olika sätt beroende på vilket nätverk som används: Bulk Electronic Clearing System (BECS), New Payments Platform (NPP), BPAY eller eftpos.

BECS är tillförlitligt men långsammare, vilket gör att det passar bra för återkommande betalningar i bulk. BECS Direct Debit är det batchsystem som sedan länge används för prenumerationer, allmännyttiga tjänster, hyra, återbetalning av lån och försäkringar. Överföringar görs inte på helger eller helgdagar.

NPP är snabbare och tillgängligt dygnet runt. Det erbjuder avräkning i realtid på några sekunder, med utrymme för detaljerade betalningsbeskrivningar. NPP driver tjänster som PayID, som använder telefonnummer eller e-postadresser istället för bankkontouppgifter, och PayTo, ett modernt alternativ till autogiro.

BPAY-överföringar är pålitliga men knutna till dagliga stopptider och arbetsdagar. De används till stor del för fakturabetalningar. Samtidigt används eftpos-betalningar i allmänhet i detaljhandeln, antingen i fysisk miljö eller online.

Utöver det specifika nätverk som används behandlas alla elektroniska pengaöverföringar i Australien på samma sätt.

Här är en närmare titt på det:

• Initiering: Betalaren startar processen genom att ange kontouppgifter i internetbanken, godkänna autogiro, blippa ett kort i kassan eller välja banköverföring.

• Verifiering: Banken kontrollerar att kontot är giltigt och att medel finns tillgängliga. Med nyare system som PayID sker den här kontrollen direkt, innan pengarna flyttas.

• Clearing och avräkning: Banker utbyter betalnings- och överföringsinstruktioner och flyttar pengarna. Hur snabbt detta sker beror på vilken betalningsmetod som används.

• Avisering: När betalningen är klar får både betalaren och betalningsmottagaren en bekräftelse.

Vilka typer av EFT-betalningar använder företag ofta?

Företag i Australien har flera EFT-alternativ som vart och ett passar olika behov. Här är de betalningstyper som företag kan välja mellan.

BECS Direct Debit och Direct Credit

Direct Debit gör det möjligt för ett företag att inhämta medel från en kunds konto på överenskomna datum. Det gamla BECS-systemet hanterar dessa debiteringar i batcher, vilket gör det till ett kostnadseffektivt alternativ för återkommande betalningar som prenumerationer, hyra, allmännyttiga tjänster och försäkringar. Kunderna godkänner en begäran om autogiro en gång och betalningarna fortsätter automatiskt.

Med Direct Credit sätter ett företag in medel på mottagarens konto. Så här hanteras vanligtvis löner, återbetalningar, leverantörsbetalningar och statliga bidrag.

PayTo

PayTo är realtidsversionen av autogiro. Ett företag ingår ett avtal med kunden som godkänner det i sin bankapp. Avtalet anger belopp, frekvens och varaktighet. När det väl är på plats möjliggör PayTo omedelbar betalningar med saldokontroller i realtid och omedelbar bekräftelse. Kunder kan pausa eller flytta avtal mellan banker och företag får aviseringar om eventuella ändringar.

BPAY

BPAY är standarden för fakturabetalningar i Australien. Företag registrerar sig som fakturautställare och anger en fakturakod och ett referensnummer. Kunderna betalar direkt via sin internetbank eller mobilapp. Det är särskilt vanligt för allmännyttiga tjänster, lokala avgifter och myndighetstjänster, även om BPAY-transaktioner följer bankstopptider.

PayID

Traditionella banköverföringar förlitar sig på bankkontor (BSB) och kontonummer. PayID, som bygger på NPP, ersätter dem med enkla identifierare som telefonnummer, e-postadresser och australiensiska företagsnummer (ABN). Medlen klareras vanligtvis på några sekunder, vilket gör det enklare och snabbare att få betalt.

Kortbetalningar

Kortbetalningar ingår också i EFT. Nätverket eftpos är centralt för fysisk detaljhandel, eftersom det dirigerar kortköp direkt från kundens bankkonton. Idag stöder eftpos också onlinebetalningar och digitala plånböcker.

E-plånböcker

Med plånböcker som Apple Pay och Google Pay kan kunderna betala med ett tryck eller ett klick, och de erbjuder snabbare avräkning och mer flexibilitet för företag och kunder.

Vilka är fördelarna med att använda EFT-betalningar för australiska företag?

EFT har blivit standard för många företag eftersom det gör det snabbare, billigare och enklare att flytta medel.

Här är en närmare titt på fördelarna:

• Snabbhet och kassaflöde: Överföringar avräknas snabbare än checkar. Och med PayID eller PayTo avräknas de på några sekunder eller minuter. Denna förutsägbarhet hjälper företag att hålla kassaflödet stabilt utan att binda upp rörelsekapital.

• Bekvämt för kunderna: Kunderna kan betala på det sätt som fungerar för dem, oavsett om det är via banköverföring, bankkort, BPAY eller e-plånbok. PayTo-avtal går steget längre och låter kunderna hantera återkommande betalningar direkt i sina bankappar.

• Lägre kostnader: Batchsystem som BECS är billiga. PayID och PayTo kostar vanligtvis mindre än kortbetalningar, som medför interchange- och nätverkskostnader. BPAY tenderar att vara mer prisvärt för fakturautställare än att ta emot kreditkort.

• Enklare avstämning: EFT genererar automatiskt digitala register, vilket underlättar redovisning och revisioner. NPP-meddelanden kan innehålla detaljerade fakturareferenser och minimera manuell matchning.

• Säkerhet: EFT bygger på avancerad kryptering och bedrägerikontroller. PayTo-medgivanden kräver uttrycklig auktorisering från kunderna och ger varningar i realtid om ett avtal ändras. ePayments Code tillför konsumentskydd i händelse av fel eller bedrägerier.

• Skalbarhet: EFT kan automatiseras och skalas upp, från återkommande debiteringar till löner. PayTos onboarding är helt digital och batchfiler kan hantera tusentals transaktioner på en gång.

Fördelarna med snabbhet, lägre kostnader och inbyggda skyddsåtgärder gör EFT till ett viktigt verktyg för företag.

Vilka utmaningar eller begränsningar finns med EFT-betalningar?

EFT:er är inte felfria och företag måste planera kring deras svagheter. Här är vad du ska vara uppmärksam på med EFT-betalningar:

• Behandlingsfördröjning: BECS och BPAY klareras inte omedelbart. Det kan orsaka problem för företag som följer kassaflödet noga.

• Fel och bedrägeri: Ett felskrivet BSB-nummer eller kontonummer kan skicka medel till fel ställe. Ibland är det möjligt att få tillbaka pengarna, men ju längre tid det tar att rapportera misstaget, desto svårare blir det att få tillbaka medel. Bedrägerier tillför ytterligare ett risklager, där bedrägliga aktörer lurar människor att godkänna överföringar.

• Bankavgifter och onboarding: För att få tillgång till BECS krävs godkännande från din bank, och banker kan ta betalt för konfiguration, inlämning av filer eller kontounderhåll. Många företag använder betalleverantörer för att underlätta processen.

• Föråldrade nätverk: BECS utformades för årtionden sedan. Det fungerar endast på arbetsdagar och begränsar de data som kan användas för varje transaktion. BECS förväntas tas ur drift i juni 2030, och företag måste migrera till NPP-tjänster innan dess.

Hur står sig EFT-betalningar jämfört med alternativa betalningsmetoder i Australien?

EFT är ett av flera stora betalningsalternativen i Australien, var och en med sin egen roll.

Användningen av kontanter och checkar har minskat i Australien. Kontanter står nu för endast en liten del av kundernas betalningar, och checkar används nästan aldrig. Elektroniska pengaöverföringar, som är snabbare, säkrare och enklare att spåra, har i stor utsträckning ersatt dem.

Köpa nu, betala senare (BNPL) tilltalar yngre befolkningsgrupper och nätshoppare. Köp nu, betala senare erbjuder flexibilitet och enkla kassaupplevelser, men vanligtvis till en högre kostnad för företag. EFT saknar den finansieringsfunktion som köp nu, betala senare har, men det är mer tillförlitligt och kostar mindre.

Internationella överföringar dominerar fortfarande gränsöverskridande betalningar, men de är långsamma och dyra. Inhemska EFT-betalningar som NPP ersätter ännu inte internationella alternativ, även om fintech-företag försöker överbrygga den klyftan.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.