Il settore dei pagamenti in Australia è passato dall'essere fortemente dipendente dal contante a essere quasi interamente digitale nel giro di una generazione. Oggi, le attività e i clienti si aspettano che il denaro circoli in modo rapido, sicuro e con il minor attrito possibile. I pagamenti tramite trasferimento elettronico di fondi (EFT) rendono possibile tutto questo, dai trasferimenti istantanei PayID agli addebiti BPAY. Di seguito spiegheremo come funzionano i pagamenti EFT in Australia, quali tipi di pagamento EFT sono disponibili e quali sono i vantaggi e i limiti di questo metodo di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti EFT?
  
• Come funzionano i pagamenti EFT in Australia?
  
• Quali tipi di pagamenti EFT vengono comunemente utilizzati dalle attività?
  
• Quali sono i vantaggi dell'utilizzo dei pagamenti EFT per le attività australiane?
  
• Quali sono le sfide o i limiti dei pagamenti EFT?
  
• In che modo i pagamenti EFT si differenziano dai metodi di pagamento alternativi in Australia?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cosa sono i pagamenti EFT?

Un trasferimento elettronico di fondi consente di trasferire denaro tra conti bancari in modo elettronico. Il pagatore autorizza la propria banca tramite l'online banking o un accordo digitale e i fondi vengono inviati elettronicamente al beneficiario. In Australia, gli EFT sono utilizzati per gli addebiti diretti degli abbonamenti, per gli accrediti diretti di stipendi, per i pagamenti delle bollette BPAY,per i trasferimenti PayID istantanei e per altro ancora.

È facile confondere l'EFT con l'eftpos, ma non sono la stessa cosa. EFT è un termine generico che indica i trasferimenti elettronici, mentre eftpos è una rete specifica che instrada i pagamenti digitali attraverso terminali di soluzioni point of sale. L'acquisto con carta eftpos è un tipo di EFT: altri esempi includono il pagamento di bollette BPAY e il trasferimento PayID.

Il processo è identico sia per l'EFT che per l'eftpos: i dati vengono trasferiti attraverso reti bancarie sicure, i conti vengono verificati e i fondi vengono trasferiti elettronicamente.

Modalità di funzionamento dei pagamenti EFT in Australia

I pagamenti EFT funzionano in modo diverso a seconda della rete utilizzata: Bulk Electronic Clearing System (BECS), New Payments Platform (NPP), BPAY o eftpos.

Il sistema BECS è affidabile ma più lento, il che lo rende particolarmente adatto per pagamenti ricorrenti di importo elevato. L'addebito diretto BECS è il sistema batch utilizzato da tempo per abbonamenti, utenze, affitti, restituzione di prestiti e assicurazioni. I trasferimenti non vengono effettuati nei fine settimana o nei giorni festivi.

L'NPP è più veloce e disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Offre regolamento dei pagamenti in tempo reale in pochi secondi, con spazio per descrizioni dettagliate dei pagamenti. L'NPP alimenta servizi come PayID, che utilizza numeri di telefono o email invece dei dettagli del conto bancario, e PayTo, un'alternativa moderna agli addebiti diretti.

I trasferimenti BPAY sono affidabili ma soggetti a scadenze giornaliere e orari lavorativi. Sono utilizzati principalmente per il pagamento di fatture per utenze. I pagamenti eftpos, invece, sono generalmente utilizzati nel commercio al dettaglio, sia di persona che online.ne.

A prescindere dalla rete specifica utilizzata, ogni EFT in Australia segue lo stesso processo generale

Di seguito un'analisi più approfondita:

• Avvio: il pagatore avvia il processo inserendo i dettagli del conto nell'online banking, autorizzando un addebito diretto, utilizzando una carta al completamento della transazione o selezionando il bonifico bancario.

• Verifica: la banca verifica che il conto sia valido e che vi siano fondi disponibili. Con i sistemi più recenti, come PayID, questa verifica avviene istantaneamente, prima che il denaro venga trasferito.

• Liquidazione e regolamento dei pagamenti: le banche si scambiano le istruzioni di pagamento ed effettuano il trasferimento di denaro. La velocità con cui ciò avviene dipende dal metodo di pagamento utilizzato.

• Notifica: una volta completato il pagamento, sia il pagatore sia il beneficiario ricevono una conferma.

Quali tipi di pagamenti EFT vengono comunemente utilizzati dalle attività?

Le attività australiane dispongono di diverse opzioni EFT, ciascuna adatta a esigenze diverse. Di seguito sono riportati i tipi di pagamento EFT tra cui le attività possono scegliere.

Addebito diretto BECS e accredito diretto

L'addebito diretto consente ad un'attività di prelevare fondi dal conto di un cliente in date concordate. Il sistema BECS tradizionale gestisce questi addebiti in batch, il che lo rende un'opzione conveniente per pagamenti ricorrenti come abbonamenti, affitti, utenze e assicurazioni. I clienti autorizzano una volta la richiesta di addebito diretto e i pagamenti proseguono automaticamente.

Con l'accredito diretto, un'attività trasferisce fondi sul conto del destinatario. Questo è il metodo tipicamente utilizzato per gestire stipendi, rimborsi, pagamenti ai fornitori e prestazioni pubbliche.

PayTo

PayTo rappresenta la versione in tempo reale degli addebiti diretti. Un'attività stipula un accordo con il cliente, che lo autorizza nella propria app della banca sul dispositivo mobile. L'accordo specifica l'importo, la frequenza e la durata. Una volta stipulato, PayTo consente pagamenti istantanei con verifiche dei fondi in tempo reale e conferma immediata. I clienti possono sospendere o trasferire gli accordi tra banche e le attività ricevono avvisi in merito a eventuali modifiche.

BPAY

BPAY è lo standard per il pagamento delle fatture per utenze in Australia. Le attività si registrano come emittenti di fatture e forniscono un codice emittente e un numero di riferimento. I clienti effettuano il pagamento direttamente tramite il proprio servizio di online banking o tramite applicazioni mobili. È particolarmente popolare per le utenze, le tasse e i servizi dell'amministrazione pubblica, anche se le transazioni BPAY seguono gli orari limite delle banche.

PayID

I bonifici bancari tradizionali si basano sul codice BSB (Bank State Branch) e sui numeri di conto. PayID, basato sul NPP, sostituisce tali dati con identificativi semplici quali numeri di telefono, indirizzi email e numeri ABN (Australian Business Number). I fondi vengono solitamente accreditati in pochi secondi, rendendo più semplice e veloce essere pagati.

Pagamenti con carta

Anche i pagamenti con carta rientrano nell'EFT. La rete eftpos è fondamentale per il commercio al dettaglio in negozio, poiché instrada gli acquisti con carta direttamente dai conti bancari dei clienti. Oggi, eftpos supporta anche i pagamenti online e i wallet.

Wallet

Wallet come Apple Pay e Google Pay consentono ai clienti di effettuare pagamenti con un semplice tocco o clic, offrendo regolamento dei pagamenti più rapidi e maggiore flessibilità sia alle attività sia ai clienti.

Vantaggi dell'utilizzo dei pagamenti EFT per le attività australiane

L'EFT è diventato lo standard per molte attività perché rende la procedura di trasferimento dei fondi più rapida, economica e semplice.

Ecco uno sguardo più da vicino ai vantaggi:

• Velocità e flusso di cassa: i trasferimenti vengono saldati più rapidamente rispetto agli assegni. Inoltre, con PayID o PayTo, vengono liquidati in pochi secondi o minuti. Questa prevedibilità aiuta le attività a mantenere stabile il flusso di cassa senza immobilizzare il capitale circolante.

• Comodità per il cliente: gli utenti possono effettuare pagamenti con il metodo che preferiscono, che sia tramite bonifico bancario, carta di debito, BPAY o wallet. Gli accordi PayTo offrono ulteriori vantaggi e consentono ai clienti di gestire i pagamenti ricorrenti direttamente nelle loro app della banca.

• Costi inferiori: i sistemi batch come BECS sono economici. PayID e PayTo hanno solitamente un costo inferiore rispetto ai pagamenti con carta, che comportano commissioni di schema e di sistema. BPAY tende ad essere più conveniente per gli emittenti di fatture rispetto all'accettazione della carta di credito.

• Riconciliazione semplificata: l'EFT genera automaticamente registrazioni digitali, facilitando la contabilità e le verifiche. I messaggi NPP possono contenere riferimenti dettagliati alle fatture e ridurre al minimo la corrispondenza manuale.

• Sicurezza: l'EFT si basa su sistemi avanzati di crittografia e controllo delle frodi. I requisiti PayTo richiedono l'autorizzazione esplicita del cliente e forniscono avvisi in tempo reale in caso di modifiche all'accordo. Il Codice ePayments aggiunge protezioni per i consumatori in caso di errori o frodi.

• Possibilità di crescita: l'EFT può essere automatizzato e scalabile, dai debiti ricorrenti alle buste paga. L'attivazione di PayTo è completamente digitale e i file batch possono gestire migliaia di transazioni in una sola volta.

I vantaggi in termini di velocità, costi ridotti e misure di sicurezza integrate rendono l'EFT uno strumento fondamentale per le attività.

Sfide o i limiti dei pagamenti EFT

I pagamenti EFT non sono privi di difetti e le attività devono pianificare le proprie attività tenendo conto dei loro punti deboli. Ecco a cosa prestare attenzione con i pagamenti EFT:

• Ritardi nell'elaborazione: BECS e BPAY non vengono liquidati immediatamente. Ciò può causare difficoltà alle attività che monitorano attentamente il flusso di cassa.

• Errori e frodi: un codice BSB o un numero di conto digitati in modo errato possono causare l'invio di fondi a destinatari non corretti. In alcuni casi è possibile recuperare i fondi, ma più tempo si impiega a segnalare l'errore, più difficile diventa recuperare i fondi. Le truffe aggiungono un ulteriore livello di rischio, con soggetti fraudolenti che inducono le persone ad autorizzare trasferimenti.

• Commissioni bancarie e attivazione: per accedere al BECS devi avere l'approvazione della tua banca, che potrebbe addebitare costi per la configurazione, l'invio dei file o la gestione del conto. Molte attività si avvalgono di fornitori di servizi di pagamento per semplificare il processo.

• Anzianità del credito: il sistema BECS è stato progettato diversi decenni fa. Funziona solo nei giorni lavorativi e limita i dati che possono essere trasferiti con ogni transazione. Il sistema BECS dovrebbe essere dismesso entro giugno 2030 e le attività dovranno migrare ai servizi NPP prima di tale data.

Modalità di differenziane dei pagamenti EFT rispetto ai metodi di pagamento alternativi in Australia

L'EFT è una delle principali opzioni di pagamento in Australia, ciascuna con il proprio ruolo specifico.

L'uso di contanti e assegni è diminuito in Australia. Il contante rappresenta ora solo una piccola parte dei pagamenti dei clienti e gli assegni non vengono quasi mai utilizzati. Gli EFT, più rapidi, sicuri e facili da tracciare, li hanno in gran parte sostituiti.

Il pagamento a rate è particolarmente apprezzato dai consumatori più giovani e dagli acquirenti online. Il pagamento a rate offre flessibilità e procedure di completamento della transazione semplici, ma solitamente comporta costi più elevati per le attività. L'EFT non include l'elemento finanziario del pagamento a rate, ma è più affidabile e meno costoso.

I bonifici bancari internazionali continuano a dominare i pagamenti transfrontalieri, ma sono lenti e costosi. Le reti di pagamento EFT nazionali come l'NPP non sostituiscono ancora le opzioni internazionali, anche se le Fintech stanno cercando di colmare questa lacuna.

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