Der australische Zahlungssektor hat im Laufe einer Generation eine Verschiebung von starker Bargeldabhängigkeit hin zu fast vollständiger Digitalisierung erlebt. Heutzutage erwarten Unternehmen und deren Kundschaft, dass Geld schnell, sicher und mit so wenig Reibungsverlusten wie möglich bewegt wird. Zahlungen im elektronischen Zahlungsverkehr (EFT) von Sofortüberweisungen mit PayID bis hin zu BPAY-Rechnungen machen es möglich. Im Folgenden erklären wir Ihnen, wie EFT-Zahlungen in Australien funktionieren, welche Arten von EFT-Zahlungen verfügbar sind und welche Vorteile und Einschränkungen diese Zahlungsmethode hat.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind EFT-Zahlungen?
  
• Wie funktionieren EFT-Zahlungen in Australien?
  
• Welche Arten von EFT-Zahlungen verwenden Unternehmen häufig?
  
• Welche Vorteile hat die Verwendung von EFT-Zahlungen für australische Unternehmen?
  
• Welche Herausforderungen oder Einschränkungen sind mit EFT-Zahlungen verbunden?
  
• Wie schneiden EFT-Zahlungen im Vergleich zu alternativen Zahlungsmethoden in Australien ab?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind EFT-Zahlungen?

Im elektronischen Zahlungsverkehr werden Gelder elektronisch von einem Bankkonto auf ein anderes überwiesen. Zahler/innen erteilen ihrer Bank per Online-Banking oder durch eine digitale Vereinbarung die Erlaubnis und die Gelder werden elektronisch an die Zahlungsempfänger gesendet. In Australien werden EFTs für Lastschriften für Abos, Direktgutschriften für Löhne und Gehälter, BPAY-Rechnungszahlungen, Sofortüberweisungen mit PayID und mehr verwendet.

EFT kann leicht mit eftpos verwechselt werden, die beiden Begriffe bezeichnen aber nicht dasselbe. EFT ist ein allgemeiner Begriff für elektronische Überweisungen, wogegen eftpos ein konkretes Netzwerk zum Abwickeln digitaler Zahlungen über POS-Terminals (Point of Sale) ist. Ein eftpos-Kartenkauf ist eine Art von EFT, ebenso wie eine BPAY-Rechnungszahlung oder eine PayID-Überweisung.

Der Prozess ist für EFT und eftpos identisch: Daten werden über sichere Banknetzwerke übertragen, Konten werden verifiziert und Gelder werden elektronisch verschoben.

Wie funktionieren EFT-Zahlungen in Australien?

EFT-Zahlungen funktionieren unterschiedlich. Die Einzelheiten hängen vom jeweils verwendeten Netzwerk ab: Bulk Electronic Clearing System (BECS), New Payments Platform (NPP), BPAY oder eftpos.

BECS ist zuverlässig, aber langsamer, was es zu einer guten Wahl für wiederkehrende Zahlungen in großen Mengen macht. Das BECS-Lastschriftverfahren ist das altbewährte Batch-System für Abos, Nebenkosten, Miete, Kreditrückzahlungen und Versicherungen. An Wochenenden oder Feiertagen finden keine Überweisungen statt.

Das NPP ist schneller und an allen Tagen der Woche rund um die Uhr verfügbar. Es bietet Echtzeit-Zahlungsabwicklung in Sekundenschnelle und Platz für detaillierte Zahlungsbeschreibungen. Das NPP betreibt Dienste wie PayID, wo Telefonnummern oder E-Mail-Adressen anstelle von Kontodaten verwendet werden, undPayTo, eine moderne Alternative zum Lastschriftverfahren.

BPAY-Überweisungen sind zuverlässig, aber an tägliche Annahmeschlusszeiten und Unternehmenstagespläne gebunden. Sie werden hauptsächlich zum Bezahlen von Rechnungen verwendet. Mittlerweile werden eftpos-Zahlungen hauptsächlich für persönliche oder Online-Zahlungen im Einzelhandel verwendet.

Abgesehen vom spezifischen Netzwerk, das verwendet wird, ist der Prozess aller EFT-Zahlungen in Australien gleich.

Sehen wir ihn uns genauer an:

• Initiierung: Die Zahler/innen starten den Prozess, indem sie im Online-Banking ihre Kontodaten eingeben, ein Lastschriftverfahren autorisieren, beim Bezahlvorgang eine Karte auflegen oder Banküberweisung als Zahlungsmethode auswählen.

• Verifizierung: Die Bank überprüft, ob das Konto gültig ist und ausreichende Mittel verfügbar sind. Bei neueren Systemen wie PayID erfolgt diese Prüfung sofort, noch bevor das Geld bewegt wird.

• Clearing und Zahlungsabwicklung: Banken tauschen Zahlungsanweisungen aus und verschieben das Geld. Die Geschwindigkeit hängt dabei von der verwendeten Zahlungsmethode ab.

• Benachrichtigung: Sobald die Zahlung abgeschlossen ist, erhalten sowohl die Zahler/innen als auch die Zahlungsempfänger/innen eine Bestätigung.

Welche Arten von EFT-Zahlungen verwenden Unternehmen häufig?

Unternehmen in Australien haben mehrere EFT-Optionen, die für unterschiedlichen Bedarf geeignet sind. Die folgenden EFT-Zahlungsarten stehen Unternehmen zur Verfügung.

BECS-Lastschriftverfahren und -Direktgutschrift

Mit dem Lastschriftverfahren kann ein Unternehmen zu vereinbarten Terminen Gelder vom Konto einer Kundin oder eines Kunden abbuchen. Das alte BECS-System verarbeitet diese Lastschriften in Stapeln, was es zu einer kostengünstigen Option für wiederkehrende Zahlungen wie Abos, Miete, Nebenkosten und Versicherungen macht. Kundinnen und Kunden autorisieren ein Lastschriftverfahren einmal und die Zahlungen werden danach automatisch fortgesetzt.

Mit Direktgutschriften verschiebt ein Unternehmen Gelder auf das Konto einer Empfängerin oder eines Empfängers. So werden in der Regel Löhne und Gehälter, Rückerstattungen, Lieferantenzahlungen und staatliche Leistungen gehandhabt.

PayTo

PayTo ist die Echtzeitversion des Lastschriftverfahrens. Ein Unternehmen schließt eine Vereinbarung mit einer Kundin oder einem Kunden ab und die Kundin oder der Kunde autorisiert sie in der Banking-App. In der Vereinbarung sind der Betrag, die Häufigkeit und die Dauer angegeben. Sobald PayTo eingerichtet ist, ermöglicht es Sofortzahlungen mit Echtzeitüberprüfung der verfügbaren Mittel und sofortiger Bestätigung. Kundinnen und Kunden können Vereinbarungen aussetzen oder von einer Bank an eine andere übertragen und Unternehmen werden über Änderungen benachrichtigt.

BPAY

BPAY ist der Standard für Rechnungszahlungen in Australien. Unternehmen registrieren sich als Rechnungssteller und geben einen Rechnungsstellercode und eine Referenznummer an. Kundinnen und Kunden bezahlen direkt über Online-Banking oder ihre mobile App. Besonders häufig kommt diese Methode im Zusammenhang mit Versorgungsleistungen, Gebühren und staatlichen Diensten zum Einsatz, obwohl BPAY-Transaktionen Annahmefristen von Banken unterliegen.

PayID

Für herkömmliche Banküberweisungen sind BSB- (Bank State Branch) und Kontonummern erforderlich. PayID, das auf der NPP aufbaut, ersetzt diese Nummern durch einfache Identifikatoren wie Telefonnummern, E-Mail-Adressen und Australian Business Numbers (ABNs). Gelder werden in der Regel in Sekundenschnelle verrechnet, was das Akzeptieren von Zahlungen einfacher und schneller macht.

Kartenzahlungen

Kartenzahlungen gehören ebenfalls zum EFT. Das eftpos-Netzwerk ist für Vor-Ort-Zahlungen im Einzelhandel von zentraler Bedeutung, da es Kartenkäufe direkt von den Bankkonten der Kundinnen und Kunden abbucht. Inzwischen unterstützt eftpos auch Online-Zahlungen und Digital Wallets.

Digital Wallets

Mit Wallets wie Apple Pay und Google Pay können Kundinnen und Kunden durch Antippen oder Anklicken bezahlen. Diese Methode sorgt für schnellere Zahlungsabwicklung und bietet Unternehmen und deren Kundschaft mehr Flexibilität.

Welche Vorteile hat die Verwendung von EFT-Zahlungen für australische Unternehmen?

EFT ist für viele Unternehmen zum Standard geworden, der Prozess der Überweisung von Geldern dadurch schneller, billiger und einfacher wird.

Hier ist ein genauerer Blick auf die Vorteile:

• Geschwindigkeit und Cashflow: Überweisungen werden schneller abgewickelt als Schecks. Und mit PayID oder PayTo werden sie innerhalb von Sekunden oder Minuten freigegeben. Diese Vorhersehbarkeit hilft Unternehmen, ihren Cashflow stabil zu halten, ohne Betriebskapital zu binden.

• Kundenkomfort: Die Menschen können so bezahlen, wie es für sie am bequemsten ist, sei es per Banküberweisung, Debitkarte, BPAY oder Digital Wallet. PayTo-Vereinbarungen gehen noch weiter und geben Kundinnen und Kunden die Möglichkeit, wiederkehrende Zahlungen direkt in ihren Banking-Apps zu verwalten.

• Geringere Kosten: Batch-Systeme wie BECS sind kostengünstig. PayID und PayTo kosten in der Regel weniger als Kartenzahlungen, für die Abwicklungs- und Kartenorganisationsgebühren anfallen. BPAY ist für Rechnungssteller tendenziell günstiger als das Annehmen von Kreditkarten.

• Einfacherer Abgleich: EFT generiert automatisch digitale Aufzeichnungen, was Buchhaltung und Audits erleichtert. NPP-Nachrichten können detaillierte Rechnungsreferenzen enthalten und den manuellen Abgleich minimieren.

• Sicherheit: EFT setzt fortschrittliche Verschlüsselung und Betrugskontrollen ein. PayTo-Mandate erfordern eine explizite Kundenautorisierung und bieten Echtzeitwarnungen, wenn sich eine Vereinbarung ändert. Der ePayments-Code sorgt für zusätzlichen Verbraucherschutz bei Fehlern oder Betrug.

• Skalierbarkeit: EFT lässt sich automatisieren und skalieren, von wiederkehrenden Lastschriften bis hin zur Lohn- und Gehaltsabrechnung. Das PayTo-Onboarding ist vollständig digital und Batch-Dateien können Tausende von Transaktionen auf einmal verarbeiten.

Die Vorteile der Geschwindigkeit, der geringeren Kosten und der integrierten Sicherheitsvorkehrungen machen EFT zu einem wichtigen Instrument für Unternehmen.

Welche Herausforderungen oder Einschränkungen sind mit EFT-Zahlungen verbunden?

EFTs sind nicht fehlerfrei und Unternehmen müssen ihre Schwachstellen mit einplanen. Darauf sollten Sie bei EFT-Zahlungen achten:

• Verzögerungen bei der Abwicklung: BECS und BPAY werden nicht sofort freigegeben. Das kann zu Problemen für Unternehmen führen, die ihren Cashflow engmaschig verfolgen.

• Fehler und Betrug: Eine falsch eingegebene BSB- oder Konto-Nummer kann Gelder an die falsche Stelle senden. Ein Rückruf ist manchmal möglich, aber je später der Fehler gemeldet wird, desto schwieriger wird es, das Geld zurückzuholen. Eine weitere Risikoebene entsteht durch betrügerische Akteurinnen und Akteure, die Menschen dazu verleiten, Überweisungen zu autorisieren.

• Bankgebühren und Onboarding: Für den Zugriff auf BECS ist die Genehmigung Ihrer Bank erforderlich und Banken können Gebühren für die Einrichtung, das Einreichen von Dateien oder die Kontoführung erheben. Viele Unternehmen nutzen Zahlungsdienstleister, um den Prozess zu vereinfachen.

• Alternde Netzwerke: BECS wurde vor Jahrzehnten entwickelt. Es funktioniert nur an Werktagen und begrenzt die Daten, die bei jeder Transaktion übertragen werden können. BECS soll bis Juni 2030 außer Betrieb genommen werden und Unternehmen müssen vorher auf NPP-Dienste umsteigen.

Wie schneiden EFT-Zahlungen im Vergleich zu alternativen Zahlungsmethoden in Australien ab?

EFT ist eine von mehreren wichtigen Zahlungsoptionen in Australien, von denen jede ihre eigene Funktion wahrnimmt.

Die Verwendung von Bargeld und Schecks ist in Australien zurückgegangen. Bargeld macht jetzt nur einen kleinen Bruchteil der Kundenzahlungen aus und Schecks werden so gut wie nie verwendet. EFTs, die schneller, sicherer und einfacher nachzuverfolgen sind, haben sie weitgehend ersetzt.

Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL) spricht jüngere Bevölkerungsgruppen und Online-Käufer/innen an. BNPL bietet Flexibilität und einfache Bezahlvorgänge, geht jedoch in der Regel mit höheren Kosten für Unternehmen einher. EFT fehlt das Finanzierungselement von BNPL, aber es ist zuverlässiger und kostet weniger.

Internationale Banküberweisungen dominieren immer noch den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr, aber sie sind langsam und teuer. Inländische EFT-Zahlungsnetzwerke wie die NPP ersetzen internationale Optionen noch nicht. FinTechs arbeiten jedoch daran, diese Lücke zu schließen.

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