O setor de pagamentos da Austrália deixou de ser fortemente dependente de dinheiro em espécie e passou a ser quase totalmente digital no período de uma geração. Hoje, as empresas e os clientes esperam que o dinheiro seja movimentado de forma rápida, segura e com o mínimo de atrito possível. Os pagamentos por transferência eletrônica de fundos (EFT) tornam isso possível, desde transferências instantâneas do PayID até faturas do BPAY. A seguir, explicaremos como os pagamentos por EFT funcionam na Austrália, quais tipos de pagamentos por EFT estão disponíveis e as vantagens e limitações desse método de pagamento.

O que você encontrará neste artigo?

• O que são pagamentos por EFT?
  
• Como funcionam os pagamentos por EFT na Austrália?
  
• Que tipos de pagamentos por EFT as empresas normalmente usam?
  
• Quais são os benefícios de usar pagamentos por EFT para empresas australianas?
  
• Quais desafios ou limitações existem com os pagamentos por EFT?
  
• Como os pagamentos por EFT se comparam às formas de pagamento alternativas na Austrália?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos por EFT?

Uma transferência eletrônica de fundos (EFT) move dinheiro entre contas bancárias de forma eletrônica. O pagador autoriza o banco por meio do internet banking ou de um acordo digital, e os fundos são enviados eletronicamente para o beneficiário. Na Austrália, as EFTs são usadas para débitos diretos de assinaturas, créditos diretos para folha de pagamento, pagamentos de contas via BPAY, transferências instantâneas pelo PayID e muito mais.

É fácil confundir EFT com eftpos, mas eles não são a mesma coisa. EFT é um termo geral para transferências eletrônicas, enquanto eftpos é uma rede específica que direciona pagamentos digitais por meio de terminais de ponto de venda (POS). Uma compra com cartão eftpos é um tipo de EFT; outros exemplos incluem o pagamento de contas via BPAY e uma transferência pelo PayID.

O processo é o mesmo para EFT e eftpos: os dados transitam por redes bancárias seguras, as contas são verificadas e os fundos são transferidos eletronicamente.

Como funcionam os pagamentos por EFT na Austrália?

Os pagamentos por EFT funcionam de forma diferente, dependendo da rede utilizada: Bulk Electronic Clearing System (BECS), New Payments Platform (NPP), BPAY ou eftpos.

O BECS é confiável, mas mais lento, o que o torna uma boa opção para pagamentos recorrentes em massa. Débito automático BECS é o sistema em lote de longa data usado para assinaturas, serviços públicos, aluguel, pagamento de empréstimos e seguros. As transferências não são realizadas nos finais de semana ou feriados.

O NPP é mais rápido e está disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana. Ela oferece liquidação de fundos em tempo real, em segundos, com espaço para descrições detalhadas dos pagamentos. A NPP potencializa serviços como o PayID, que usa números de telefone ou e-mails em vez de dados da conta bancária, e o PayTo, uma alternativa moderna aos débitos automáticos.

As transferências BPAY são confiáveis, mas estão vinculadas a horários de corte diários e programações de dias úteis da empresa. Elas são usadas principalmente para pagamentos de faturas. Enquanto isso, os pagamentos eftpos são geralmente usados em ambientes varejistas, seja pessoalmente ou on-line.

Além da rede específica usada, toda EFT na Austrália segue o mesmo processo geral.

Aqui está uma visão mais detalhada:

• Iniciação: O pagador inicia o processo inserindo os dados da conta no online banking, autorizando um débito automático, tocando em um cartão no checkout ou selecionando transferência bancária.

• Verificação: O banco verifica se a conta é válida e se há fundos disponíveis. Com sistemas mais novos, como o PayID, essa verificação ocorre instantaneamente, antes que o dinheiro seja movimentado.

• Compensação e liquidação de fundos: Os bancos trocam as instruções de pagamento e movimentam o dinheiro. A velocidade com que isso acontece depende do método de pagamento usado.

• Notificação: Quando o pagamento for concluído, tanto o pagador quanto o beneficiário receberão uma confirmação.

Que tipos de pagamentos por EFT as empresas normalmente usam?

As empresas na Austrália têm várias opções de EFT, cada uma adequada a diferentes necessidades. Aqui estão os tipos de pagamento por EFT que as empresas podem escolher.

Débito automático BECS e crédito direto

O débito automático permite que uma empresa puxe fundos da conta de um cliente em datas acordadas. O sistema BECS herdado processa esses débitos em lotes, o que o torna uma opção econômica para pagamentos recorrentes como assinaturas, aluguel, serviços públicos e seguros. Os clientes autorizam uma solicitação de débito automático uma vez e os pagamentos continuam automaticamente.

Com o Direct Credit, a empresa transfere fundos para a conta do beneficiário. É assim que a folha de pagamento, os reembolsos, os pagamentos a fornecedores e os benefícios governamentais são normalmente tratados.

PayTo

O PayTo é a versão em tempo real dos débitos automáticos. Uma empresa estabelece um acordo com o cliente, que o autoriza em seu aplicativo do banco. O contrato indica o valor, a frequência e a duração. Uma vez estabelecido, o PayTo permite pagamentos instantâneos com verificações de fundos em tempo real e confirmação imediata. Os clientes podem pausar ou mover acordos entre bancos, e as empresas recebem alertas sobre quaisquer alterações.

BPAY

O BPAY é o padrão para pagamentos de faturas na Austrália. As empresas se registram como cobradores e fornecem um código de cobrador e um número de referência. Os clientes pagam diretamente por meio de seus aplicativos bancários on-line ou móveis. É especialmente comum para serviços públicos, taxas e serviços governamentais, embora as transações BPAY sigam os horários de corte dos bancos.

PayID

As transferências bancárias tradicionais dependem dos números da agência bancária (BSB) e da conta. O PayID, baseado no NPP, substitui esses números por identificadores fáceis, como números de telefone, e-mails e Australian Business Numbers (ABNs). Os fundos geralmente são liberados em segundos, o que torna mais simples e rápido receber pagamentos.

Pagamentos com cartão

Os pagamentos com cartão também se enquadram na EFT. A rede eftpos é fundamental para o varejo presencial, pois direciona as compras com cartão diretamente das contas bancárias dos clientes. Atualmente, a eftpos também suporta pagamentos online e carteiras digitais.

Carteiras digitais

Carteiras como Apple Pay e Google Pay permitem que os clientes paguem com um toque ou um clique, e oferecem liquidação de fundos mais rápida e mais flexibilidade para empresas e clientes.

Quais são os benefícios de usar pagamentos por EFT para empresas australianas?

A EFT se tornou o padrão para muitas empresas porque torna o processo de movimentação de fundos mais rápido, mais barato e mais fácil.

Veja a seguir uma análise mais detalhada dos seus benefícios:

• Velocidade e fluxo de caixa: as transferências são liquidadas mais rapidamente do que os cheques. E com o PayID ou PayTo, elas são compensadas em segundos ou minutos. Essa previsibilidade ajuda as empresas a manterem o fluxo de caixa estável sem comprometer o capital de giro.

• Conveniência do cliente: as pessoas podem pagar da maneira que lhes for mais conveniente, seja por transferência bancária, cartão de débito, BPAY ou carteira digital. Os contratos PayTo vão além e permitem que os clientes gerenciem pagamentos recorrentes diretamente em seus aplicativos bancários.

• Custos mais baixos: os sistemas em lote, como o BECS, são baratos. O PayID e o PayTo normalmente custam menos do que os pagamentos com cartão, que têm tarifas de intercâmbio e de esquema. O BPAY tende a ser mais econômico para os cobradores do que aceitar cartões de crédito.

• Reconciliação mais simples: a EFT gera automaticamente registros digitais, o que facilita a contabilidade e as auditorias. As mensagens NPP podem conter referências detalhadas de faturas e minimizar a correspondência manual.

• Segurança: a EFT conta com criptografia avançada e controles de fraude. As instruções do PayTo exigem autorização explícita do cliente e fornecem alertas em tempo real se um acordo for alterado. O ePayments Code acrescenta proteções contra fraudes ao consumidor em casos de erro ou fraude.

• Escalabilidade: a EFT pode ser automatizada e escalada, desde débitos recorrentes até folha de pagamento. O onboarding do PayTo é totalmente digital, e as declarações em lote podem lidar com milhares de transações de uma só vez.

Os benefícios da velocidade, dos custos mais baixos e das proteções incorporadas fazem da EFT uma ferramenta importante para as empresas.

Que desafios ou limitações existem com os pagamentos por EFT?

As EFTs não são perfeitas, e as empresas precisam planejar seus pontos fracos. Veja a seguir o que você deve observar nos pagamentos por EFT:

• Atrasos no processamento: O BECS e o BPAY não são compensados instantaneamente. Isso pode causar problemas para as empresas que observam atentamente o fluxo de caixa.

• Erros e fraudes: Um BSB ou número de conta digitado incorretamente pode enviar fundos para o lugar errado. Às vezes, a recuperação é possível, mas quanto mais tempo você levar para informar o erro, mais difícil será recuperar os fundos. Os golpes acrescentam outra camada de risco, com agentes fraudulentos enganando as pessoas para que autorizem transferências.

• Tarifas bancárias e onboarding: O acesso ao BECS requer aprovação do seu banco, e os bancos podem cobrar pela configuração, envio de declarações ou manutenção da conta. Muitas empresas usam provedores de pagamento para facilitar o processo.

• Redes com antiguidade: O BECS foi projetado há décadas. Ele opera somente em dias úteis e limita os dados que podem trafegar em cada transação. O BECS está programado para ser aposentado até junho de 2030, e as empresas precisarão migrar para os serviços NPP antes disso.

Como os pagamentos por EFT se comparam a formas de pagamento alternativas na Austrália?

A EFT é uma das várias opções principais de pagamento na Austrália, cada uma com sua própria função.

O uso de dinheiro e cheques diminuiu na Austrália. O dinheiro agora conta apenas com uma pequena fração dos pagamentos dos clientes, e os cheques quase nunca são usados. As EFTs, que são mais rápidas, mais seguras e mais fáceis de serem rastreadas, as substituíram em grande parte.

Compre agora e pague depois (BNPL) atrai os jovens demográficos e os compradores on-line. O BNPL oferece flexibilidade e experiências de checkout simples, mas geralmente a um custo mais alto para as empresas. A EFT não tem o elemento de financiamento do BNPL, mas é mais confiável e custa menos.

As transferências eletrônicas internacionais ainda dominam os pagamentos internacionais, mas são lentas e caras. As redes de pagamento por EFT nacionais, como a NPP, ainda não substituem as opções internacionais, embora as fintechs estejam tentando preencher essa lacuna.

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