キャッシュレス社会への移行が進む中、フィンテック業界や世界中で注目され、タイの企業と現代の消費者の双方が馴染み深いものとなるイノベーションが中央銀行デジタル通貨 (CBDC) です。タイでは、送金方法の高度化、経済効率の向上、金融の革新を後押しすることを目的としてタイ銀行 (BOT) が発行する電子マネーを指します。

この記事では、タイにおける CBDC について、現地市場に対する重要性、実装のためのテクノロジーとセキュリティ対策、タイのパイロットテストについて説明します。組織がこのデジタル通貨を簡単に導入し、既存の決済システムに統合する準備を整えるためのソリューションが提供されます。

目次

• CBDC デジタル通貨について
  
• CBDC がタイ経済にとって重要な理由
  
• タイにおける CBDC 試験の開始
  
• CBDC 導入のためのテクノロジーとセキュリティ対策
  
• CBDC 決済の受け付け準備
  
• Stripe Payments でできること
  

CBDC デジタル通貨について

中央銀行は、主要なデジタル通貨として CBDC を発行します。タイでは、BOT が「デジタルバーツ」という名称で構築、規制、公認を行っています。CBDC は、中央銀行の信頼性と高度なテクノロジーを組み合わせたフィンテックの画期的な通貨です。価値が大きく変動するビットコインやイーサリアムなどの暗号資産とは異なり、法定通貨と見なされ、タイバーツと同等の価値が維持されるため、高い安定性と信頼性が提供されます。

タイの CBDC の種類を知る

国内の CBDC は、ユーザーグループに基づいて、次の 2 つの主要カテゴリーに分類されます。

• 小売 CBDC
  一般向けのデジタル通貨は、現金と似ていますが、電子形式で日常的な支出と送金をサポートします。商業銀行に頼る必要がないため、金融コストの削減に役立ちます。

• 卸売 CBDC
  国の金融フレームワークの重要なインフラとして機能するように設計および開発されており、その利用は金融機関と商業銀行に限定されています。機関間の資金の移動と送金を対象としており、大規模な送金の有効性を高めます。

どちらのデジタル通貨の形式も、まだ開発と分析中であり、当局はまだ正式に導入していません。

CBDC と通常の暗号資産の違い

CBDC は電子形式の現金であり、日常的な決済をサポートすることを目的としています。これは、暗号資産やその他のデジタル資産とは、以下の点で異なります。

CBDC がタイ経済にとって重要な理由

CBDC はタイ経済にとって以下の理由で重要です。

金融サービスの利用の促進

CBDC は、銀行口座を持たない人々が必要なサービスを受けられるようにすることで、金融包摂を促進します。CBDC は、顧客や中小企業にデジタル金融システムへの容易なアクセスの機会を提供し、低所得者や無収入者が複雑な構造に頼らずに政府の給付金を受け取ることができるように支援します。

決済システムのアップグレード

CBDC は、同国の決済インフラの近代化を促進し、テクノロジー主導のマーケットプレイスの成長と金融のイノベーションを完全に支援するための準備を整え、特に高度なデジタル金融アーキテクチャーに依存するフィンテック企業や多国籍企業から外国直接投資 (FDI) を引き付けています。

経済政策の管理に役立つ

CBDC は、政府や中央銀行が金融機能を活用して経済政策を管理できるようにするツールです。指定された条件下で、国家がより効率的に財政支援や福祉支援を提供し、漏洩や汚職を減らし、デジタル情報を使用して政策の影響をリアルタイムで追跡できるため、より効果的で正確な予算編成と配分につながります。

生産コストの削減

CBDC が広く受け入れられるようになると、現金の需要が減り、印刷、輸送、セキュリティなどの現金管理に関連する費用が低減することで、国家コストの削減につながります。紙幣の作成には、特殊な紙とインクの使用、ウォーターマークやホログラムストリップなどの偽造防止技術によりコストがかかります。同時に、硬貨の鋳造には金属と複雑な製造プロセスが必要です。

高いセキュリティ基準

政府は BOT を通じて CBDC を開発し、規制しています。このシステムは、暗号化、不正侵入からの保護、偽造、データ盗難、金融犯罪のリスクを軽減するテクノロジーなど、国際的なセキュリティ基準に準拠しています。その結果、取引記録は透明性を維持し、事後監査を可能にします。

強力な保護措置は、当局によってデジタルバーツが導入されると、その使用に対する市民やビジネス部門の信頼を高めるのに役立ちます。

経済効率の向上

CBDC は、低コストのリアルタイム決済を可能にし、金融仲介業者から請求される手数料を削減することで、国の金融フレームワークをより効率的にします。また、即座に検証可能です。さらに、越境決済を強化して迅速化するシステムの基盤を提供することで、国の生産性と競争力を高めながら、より効果的で安全な国際貿易と投資を促進します。

金融システムの安定化

CBDC は、政府または中央銀行によって規制および保証されているため、最高レベルの信頼を誇るデジタル通貨です。公的機関による裏付けにより、国の金融構造が強化され、厳格な法的・規制上の枠組みを持たない民間の仮想コインに関連するリスクが軽減され、金融システムにおける中央機関の役割が強化され、流動性を支えます。その結果、マクロ経済の変動による影響の軽減に役立ちます。

タイにおける CBDC 試験の開始

現在、タイの CBDC はまだテスト段階であり、全国展開はまだ完了していません。しかし、最初のトライアルの結果は、商業貸し手、金融機関、フィンテック企業、EC プラットフォーム、デジタル企業、小売業および物流業務、越境貿易に関与する事業体など、さまざまな業界の経済とビジネスにプラスの影響があることを明確に示しています。

このパイロットプログラムは、Bang Khun Phrom、Inthanon、mBridge の 3 つの主要プロジェクトで構成されています。各プロジェクトの詳細は以下のとおりです。

Bang Khun Phrom プロジェクト

Bang Khun Phrom Project は、一般向けデジタルバーツ (小売 CBDC) をテストし、決済の効率性を評価することを目的とした試験的取り組みです。この取り組みでは、利便性、安定性、保護、電子ウォレットやモバイルバンキングアプリとの互換性を検証します。BOT は、評価のために 3 つの金融機関を含む約 10,000 人の参加者を集めました。

Inthanon プロジェクト

Inthanon Project は、金融機関セグメント (卸売 CBDC) 向けのデジタルバーツをテストするパイロットプログラムです。商業銀行や中央当局の間で使用され、決済、銀行間送金、金融市場での取引における有効性を評価します。このプロジェクトでは、まず預金を仮想通貨に換算し、後に債券トークン化を検討しました。最近では、このパイロットは CBDC を Siam Cement Group とその取引パートナーが使用する調達管理システムと統合することで、ビジネス分野に拡大しました。

mBridge プロジェクト

mBridge Project (Multiple CBDC Bridge) は、金融機関間の国際送金にデジタルバーツを採用したもう 1 つのパイロットプロジェクトです。BOT は、BIS Innovation Hub の支援を受けて、アラブ首長国連邦の中央銀行、香港金融管理局、中国人民銀行と協力しました。2022 年の結果、CBDC は越境送金の効率を大幅に向上させ、送金期間を平均 3～5 日から数秒に短縮し、関連コストを最大約 40% 削減できることがわかりました。

CBDC 導入のためのテクノロジーとセキュリティ対策

タイにおける CBDC 導入プロセスに必要な技術とセキュリティ対策は以下のとおりです。

分散元帳技術の使用

分散元帳技術 (DLT) のデータは、1 つの中央場所ではなく複数のサイトに複製および保管されるため、データの改ざんが困難になり、ネットワークの耐障害性が向上します。また、メンバーは金融仲介業者に頼ることなく、相互に直接詳細を交換、調整、取引を行うことができます。

規制サンドボックス

CBDC を実際に使用する前に、BOT の監督下にある規制サンドボックスで限定的なトライアルを受ける必要があります。これらの評価では、銀行、企業、および一般の人々を対象に、安全な環境で関連法規を厳守しながら調査を行います。このアプローチは、リスクを軽減し、実用的な結果をもたらし、経済的および社会的影響を評価し、正式リリース前によりスムーズに運用手順を洗練させるのに役立ちます。

サイバーセキュリティ

CBDC フレームワークには、暗号化や二要素認証 (2FA) などを含む堅牢なサイバーセキュリティ対策が必要です。防御を強化し、データ偽造、個人情報の盗難、不正アクセスの脅威を低減するために、ペネトレーションテストやサイバーリスク評価などの定期的な評価とセキュリティレビューを実施して、デジタル資産の安全性を継続的に向上させます。

不正利用およびマネーロンダリング検知システム

CBDC には、AI を使用して異常なパターンを分析し、不正利用、汚職、マネーロンダリングの可能性がある行為を特定する不正利用検出および防止システムがあります。マネーロンダリング防止チェックは、疑わしいアクティビティーを迅速に検出し、国内および越境取引で異常が見つかった場合にアラートを送信し、脅威を迅速に特定して発生源で封じ込めることができます。

KYC 確認システム

顧客確認 (KYC) とは、金融ユーザーの厳格な確認と認証のプロセスであり、正確な本人確認に役立ちます。書類の写真チェックや指紋および顔認識などの生体認証を用いた本人確認を通じて、なりすまし、マネーロンダリング、さまざまな不正利用の可能性を低減することで、経済情勢の安定性、透明性、信頼の向上に貢献します。

個人データ保護

個人データ保護は、CBDC の中核要素です。プラットフォームは、金融代行業者が顧客情報を安全に保管、処理、共有することを義務付ける個人データ保護法 (PDPA) を遵守する必要があります。このような記録へのアクセスは必要なものに制限され、漏洩を防ぐための措置が講じられています。個人は、情報が処理される前に常に同意を与える必要があり、自身の情報をレビュー、修正、または撤回する権利を保持します。これらの保護措置は信頼を育み、個人データ侵害の脅威を最小限に抑えます。

CBDC 決済の受け付け準備

以下は、CBDC またはデジタルバーツによる決済を簡単に受け付けるためのビジネス準備のガイドラインです。

決済システムの準備状況を評価

組織の導入準備を評価するには、CBDC の導入に合わせて金融システムのセキュリティと安定性の基準を強化するとともに、取引処理速度、残高を記録して確認する機能、正確なリアルタイムの会計レポートの生成を検討します。企業は、Stripe などの包括的な決済ソリューションを選択して、当局がデジタルバーツを正式に導入した後にタイの企業がデジタルバーツを受け入れる準備ができるように支援できます。

CBDC を現在の決済システムに接続する

CBDC が有効化されると、決済ネットワークは既存のインフラストラクチャと決済チャネルに接続してデジタルバーツの使用をサポートする必要があります。実装アプローチの例は以下のとおりです。

• PromptPay
  PromptPay は、大規模な顧客ベースを持ち、タイの QR 決済標準をすでにサポートしているため、初期段階の CBDC に最も適したチャネルです。加盟店とユーザーは、預金口座に頼ることなく、資金ソースとしてデジタルバーツを選択するだけで、既存の QR コードをスキャンできます。
  
• モバイルバンキング / 電子ウォレット
  モバイルバンキングと電子ウォレットアプリケーションは、CBDC 機能を現在のサービスに統合することができます。個人は、送金、購入、QR コードスキャンにデジタルバーツと通常の預金を選択できます。一方、通貨タイプを選択するオプションが追加されるだけで、ユーザー体験は変わりません。
  
• カード決済端末
  小売業者と企業は、多くの場合、機器を交換することなく、電子データキャプチャー (EDC) カードリーダーと POS システムのソフトウェアを更新して CBDC 取引を有効にできます。決済は、QR コード、NFC、または互換性のあるアプリを介して行われるため、オペレーターの適応費用が軽減されます。
  
• ペイメントゲートウェイ / API
  EC プラットフォームと金融代行業者は、ペイメントゲートウェイまたは API を介して CBDC を既存のシステムに接続し、顧客により多くのオプションを提供できます。決済画面は、クレジットカード、銀行振込、電子ウォレットに加えて、追加の決済手段としてデジタル通貨に対応できるように調整できるため、ユーザーは希望する方法を便利に選択できます。
  

CBDC と通常のタイバーツの換算

プラットフォームは、認可された金融機関を介して、CBDC と通常のタイバーツの 1:1 換算を正確かつ透明性をもってサポートする必要があります。また、CBDC をタイバーツに交換して銀行口座に入金する、または通貨を CBDC に戻して支出や請求書の処理に充てるなど、明確な換算プロセスを確立します。さらに、換算時間、手数料 (発生する場合)、会計記録と税務記録を考慮するとともに、正確な税務申告と将来の監査のために CBDC と通常のタイバーツの取引を分離する必要があります。

安全性の高いシステムを使用する

CBDC 決済を受け付けるには、効果的な不正利用検出フレームワークが必要です。AI を使用して疑わしいアクティビティーを発生時に分析し特定することで、システムは異常を認識し、通知をトリガーし、自動ブロックを適用できます。たとえば、Stripe Radar などのツールは、各決済にリスクスコアを割り当てることができます。すべてのアクティビティーはログに記録され、後で監査でき、処理前にユーザー認証が必要です。

担当者の準備

取引確認など、タイバーツの電子決済の使用方法と受け付け方法に関する徹底的かつ実践的な理解をスタッフに教育します。適切なトレーニングにより、エラーが減り、当局が CBDC システムを展開した後の効率が向上します。また、従業員は決済プロセスの説明方法を学び、初期使用から完了までの各段階で買い物客をガイドすることで、デジタルバーツに慣れ親しみ、導入を促進することができます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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