Im Zuge des Übergangs zu einer bargeldlosen Gesellschaft gewinnt eine Innovation in der FinTech-Branche und weltweit an Aufmerksamkeit, mit der sich sowohl thailändische Unternehmen als auch moderne Verbraucher/innen vertraut machen werden: digitale Zentralbankwährungen (Central Bank Digital Currency, CBDC). Im Inland bezieht sich dies auf elektronisches Geld, das von der Bank of Thailand (BOT) ausgegeben wird, um die Art und Weise, wie Gelder überwiesen werden, zu verbessern, die wirtschaftliche Effizienz zu steigern und finanzielle Durchbrüche zu unterstützen.

Dieser Artikel stellt CBDCs in Thailand vor und behandelt ihre Bedeutung für den lokalen Markt, die Technologie und Sicherheitsmaßnahmen für die Implementierung und die Pilottests des Landes. Es werden Lösungen bereitgestellt, um sicherzustellen, dass Organisationen bereit sind, diese digitale Währung einfach einzuführen und sie in bestehende Zahlungssysteme zu integrieren.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Informationen zur digitalen Währung CBDC
  
• Die Bedeutung der CBDC für die thailändische Wirtschaft
  
• CBDC-Tests in Thailand
  
• Technologie und Sicherheitsmaßnahmen für die CBDC-Einführung
  
• Vorbereitung auf die Annahme von CBDC-Zahlungen
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Informationen zur digitalen Währung CBDC

Die Zentralbank gibt CBDCs als primäre digitale Währungen aus. In Thailand entwickelt, reguliert und unterstützt die BOT dies unter dem Namen „digitaler Baht“. Die CBDC ist ein FinTech Durchbruch, der die Glaubwürdigkeit der Zentralbank mit fortgeschrittenen Technologien verbindet. Sie gilt als rechtliches Zahlungsmittel und behält einen Wert, der dem thailändischen Baht entspricht, und bietet hohe Stabilität und Zuverlässigkeit, im Gegensatz zu Kryptowährungen wie Bitcoin und Ethereum, die erhebliche Wertschwankungen erfahren.

Informationen zu CBDC-Arten in Thailand

Die CBDC wird im Inland in zwei Hauptkategorien unterteilt, je nach Nutzergruppe:

• Retail CBDC
  Digitale Währungen für die Allgemeinheit unterstützen alltägliche Ausgaben und Geldtransfers – ähnlich wie Bargeld, aber in einem elektronischen Format. Sie tragen zur Senkung der finanziellen Kosten bei, da sie nicht auf Geschäftsbanken angewiesen sind.

• Wholesale CBDC
  Diese Art von CBDC wurde konzipiert und entwickelt, um als zentrale Infrastruktur für das Währungssystem des Landes zu dienen. Ihre Nutzung ist auf Finanzinstitute und Geschäftsbanken beschränkt. Sie dient dem Geldverkehr und dem Transfer von Geldmitteln zwischen Organisationen und erhöht damit die Effizienz bei großvolumigen Geldtransfers.

Beide Formen der digitalen Währungen befinden sich noch in der Entwicklung und Analyse, und die Behörden haben sie noch nicht offiziell eingeführt.

Wie unterscheidet sich eine CBDC von regulären Kryptowährungen?

Eine CBDC ist Bargeld in elektronischer Form und soll alltägliche Zahlungen, die sich von Kryptowährungen oder anderen digitalen Vermögenswerten unterscheiden, auf folgende Weise unterstützen:

Die Bedeutung der CBDC für die thailändische Wirtschaft

Die CBDC ist aus folgenden Gründen für die thailändische Wirtschaft wichtig:

Fördert den Zugang zu Finanzdienstleistungen

Sie fördert die finanzielle Inklusion von Personen ohne Bankkonto, indem sie ihnen den Erhalt benötigter Dienstleistungen ermöglicht. Die CBDC bietet Kundinnen und Kunden sowie kleinen Unternehmen einen einfacheren Zugang zu digitalen Finanzsystemen und hilft auch Gruppen mit geringem Einkommen oder ohne Einkommen, staatliche Leistungen zu erhalten, ohne auf komplexe Strukturen angewiesen zu sein.

Upgrades des Zahlungssystems

Die CBDC erleichtert die Modernisierung der Zahlungsinfrastruktur des Landes und bereitet es auf das Wachstum den technologiegetriebenen Marktplatz und Innovationen im Finanzwesen vor, was wiederum ausländische Direktinvestitionen anzieht, insbesondere von FinTech-Unternehmen oder multinationalen Konzernen, die auf fortgeschrittene digitale Finanzarchitektur angewiesen sind.

Hilft bei der Kontrolle der Wirtschaftspolitik

Die CBDC ist ein Instrument, das es der Regierung oder Zentralbank ermöglicht, monetäre Funktionen zur Kontrolle der Wirtschaftspolitik zu nutzen. Es ermöglicht es dem Staat, unter bestimmten Bedingungen finanzielle und soziale Hilfe mit größerer Effizienz zu leisten, Verschwendung und Korruption zu reduzieren und die Auswirkungen der Politik mithilfe digitaler Informationen in Echtzeit zu verfolgen, was zu einer effektiveren und genaueren Budgetplanung und -zuweisung führt.

Geringere Produktionskosten

Wenn sich die CBDC durchsetzt, sinkt die Nachfrage nach Bargeld und die nationalen Kosten werden gesenkt, indem die Ausgaben für Bargeldmanagement, einschließlich Druck, Transport und Sicherheit, gesenkt werden. Die Herstellung von Banknoten ist aufgrund der Verwendung von speziellem Papier und Tinte sowie Fälschungsschutztechniken wie Wasserzeichen und holografischen Streifen kostspielig. Gleichzeitig erfordert die Münzprägung Metalle und komplizierte Herstellungsverfahren.

Hohe Sicherheitsstandards

Die Regierung entwickelt und reguliert die CBDC über die BOT. Das System erfüllt internationale Sicherheitsstandards, einschließlich Verschlüsselung, Schutz vor unbefugtem Zugang und Technologien, die die Gefahren von Fälschung, Datendiebstahl und Finanzkriminalität mindern. Im Ergebnis bleiben Transaktionen transparent und ermöglichen nachträgliche Prüfungen.

Starke Schutzmaßnahmen tragen dazu bei, das Vertrauen der Öffentlichkeit und der Unternehmen in die Nutzung des digitalen Baht aufzubauen, sobald er von den Behörden eingeführt wird.

Verbesserte Wirtschaftlichkeit

Die CBDC ermöglicht es, den Finanzrahmen des Landes effizienter zu gestalten, indem Echtzeit-Zahlungen zu geringen Kosten ermöglicht und die von Finanzintermediären erhobenen Gebühren gesenkt werden. Zudem sind Transaktionen sofort überprüfbar. Außerdem bildet die CBDC die Grundlage für ein System, das grenzüberschreitende Zahlungen verbessert, sie beschleunigt und so die Produktivität und Wettbewerbsfähigkeit des Landes steigert und gleichzeitig einen effektiveren und sichereren internationalen Handel und Investitionen fördert.

Stabilisiert das Finanzsystem

Die CBDC ist eine digitale Währung, die das höchste Maß an Vertrauen genießt, da sie von der Regierung oder der Zentralbank reguliert und garantiert wird. Die Unterstützung der öffentlichen Hand stärkt die Finanzstruktur des Landes, senkt die Risiken im Zusammenhang mit virtuellen Coins des privaten Sektors, denen strenge rechtliche oder regulatorische Rahmenbedingungen fehlen, stärkt die Rolle der Zentralinstitution im Finanzsystem und unterstützt die Liquidität. Infolgedessen kann sie dazu beitragen, die Auswirkungen der makroökonomischen Volatilität zu mindern.

CBDC-Tests in Thailand

Derzeit befinden sich CBDCs in Thailand noch in der Testphase und sind landesweit noch nicht vollständig eingeführt. Die Ergebnisse der ersten Tests deuten jedoch eindeutig auf positive Auswirkungen auf die Wirtschaft und die Unternehmen in verschiedenen Branchen hin, insbesondere auf kommerzielle Kreditgeber, Finanzinstitute, FinTech-Unternehmen, E-Commerce-Plattformen, Digitalunternehmen, Einzelhändler- und Logistikunternehmen sowie am grenzüberschreitenden Handel beteiligte Unternehmen.

Dieses Pilotprogramm besteht aus drei Hauptprojekten: Bang Khun Phrom, Inthanon und mBridge. Die einzelnen Projekte werden im Folgenden näher beschrieben.

Bang Khun Phrom-Projekt

Das Bang Khun Phrom-Projekt ist eine Versuchsinitiative, die darauf abzielt, den digitalen Baht für die breite Öffentlichkeit (Retail-CBDC) zu testen und seine Effizienz für Zahlungen zu bewerten, wobei seine Bequemlichkeit, seine Stabilität, sein Schutz und seine Kompatibilität mit E-Wallets und mobilen Banking-Apps untersucht wird. Die BOT versammelte eine Gruppe von etwa 10.000 Teilnehmern, darunter drei Finanzorganisationen, zur Bewertung.

Inthanon-Projekt

Beim Inthanon-Projekt handelt es sich um ein Pilotprogramm zur Erprobung des digitalen Baht für das Finanzinstitutssegment (Wholesale-CBDC). Es wird von Geschäftsbanken und den Zentralbehörden verwendet, um seine Wirksamkeit bei Zahlungsabwicklungen, Interbanken-Transfers und Finanzmarktgeschäften zu bewerten. Das Projekt rechnete Einlagen zunächst in virtuelle Währungen um und untersuchte später die Tokenisierung von Anleihen. Zuletzt expandierte das Pilotprogramm in den Unternehmenssektor, indem es die CBDC in das Beschaffungsmanagementsystem der Siam Cement Group und ihrer Handelspartner integrierte.

mBridge-Projekt

Das mBridge-Projekt, auch Multiple CBDC Bridge genannt, ist ein weiteres Pilotprojekt, bei dem der digitale Baht bei internationalen Transfers zwischen Finanzinstituten zum Einsatz kommt. Die BOT arbeitete mit den Zentralbanken der Vereinigten Arabischen Emirate, der Hongkonger Währungsbehörde und der People's Bank of China zusammen, mit Unterstützung des BIZ Innovation Hub. Die Ergebnisse im Jahr 2022 zeigten, dass die CBDC die Effizienz grenzüberschreitender Überweisungen erheblich steigern konnte, indem sie die Zeit für Überweisungen von durchschnittlich 3 bis 5 Tagen auf nur wenige Sekunden verkürzte und die damit verbundenen Kosten um bis zu 40 % senkte.

Technologie und Sicherheitsmaßnahmen für die CBDC-Einführung

Für den Prozess der CBDC-Einführung in Thailand sind folgende Technologien und Sicherheitsmaßnahmen erforderlich:

Einsatz der Distributed-Ledger-Technologie

DLT-Daten (Distributed Ledger Technology) werden über mehrere Standorte hinweg repliziert und gespeichert, was die Verfälschung erschwert und die Widerstandsfähigkeit des Netzwerks steigert. Außerdem können Mitglieder so Details direkt miteinander umtauschen, koordinieren und Transaktionen durchführen, ohne auf Finanzintermediäre angewiesen zu sein.

Regulatorische Sandbox

Vor der tatsächlichen Verwendung muss die CBDC begrenzten Versuchen in einer regulatorischen Sandbox unter Aufsicht der BOT unterzogen werden. Diese Bewertungen umfassen eine Untersuchung bei Banken, Unternehmen und der allgemeinen Bevölkerung in einem sicheren Umfeld und unter strenger Einhaltung der einschlägigen Gesetze. Dieser Ansatz kann Risiken verringern, praktische Ergebnisse erzielen, wirtschaftliche und soziale Auswirkungen bewerten und dazu beitragen, die operativen Verfahren vor einer offiziellen Einführung reibungsloser zu gestalten.

Cybersicherheit

Der CBDC-Rahmen erfordert robuste Cybersicherheitsmaßnahmen, einschließlich Verschlüsselung und Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA). Um die Abwehr zu verbessern und die Bedrohung durch Datenfälschung, Identitätsdiebstahl und unbefugtes Eindringen zu verringern, werden regelmäßige Bewertungen und Sicherheitsüberprüfungen wie Penetrationstests und Cyberrisikobewertungen durchgeführt, um die Sicherheit digitaler Vermögenswerte kontinuierlich zu verbessern.

System zur Erkennung von Betrug und Geldwäsche

Die CBDC verfügt über ein Betrugserkennungs- und -präventionssystem, das KI nutzt, um ungewöhnliche Muster zu analysieren und Verhaltensweisen zu ermitteln, die möglicherweise Betrug, Korruption oder Geldwäsche beinhalten. Überprüfungen zur Bekämpfung von Geldwäsche können verdächtige Aktivitäten schnell erkennen und Warnungen senden, wenn bei inländischen und grenzüberschreitenden Transaktionen Anomalien festgestellt werden, was eine schnelle Identifizierung und Unterbrechung von Bedrohungen an ihrer Quelle ermöglicht.

KYC-Verifizierungssystem

Know Your Customer (KYC) ist ein Prozess der strengen Verifizierung und Authentifizierung von Finanznutzerinnen und -nutzern, der dazu beiträgt, Identitäten genau zu bestätigen. Er trägt zu Stabilität, Transparenz und Vertrauen in die Wirtschaftslandschaft bei, indem er die Wahrscheinlichkeit von Betrug, Geldwäsche und verschiedenen Formen von Betrug durch Dokumentfotoprüfungen und Identitätsprüfungen mithilfe biometrischer Daten wie Fingerabdrücke oder Gesichtserkennung verringert.

Schutz personenbezogener Daten

Der Schutz personenbezogener Daten ist ein zentrales Element der CBDC. Die Plattform muss sich an den Personal Data Protection Act (PDPA) halten, der von Finanzdienstleistern verlangt, Kundeninformationen sicher zu speichern, zu verarbeiten und weiterzugeben. Der Zugriff auf solche Aufzeichnungen ist auf das Notwendige beschränkt, und es gibt Schritte, um Datenschutzverletzungen zu vermeiden. Einzelpersonen müssen immer ihre Einwilligung erteilen, bevor jemand ihre Daten verarbeiten kann, und haben das Recht, ihre Informationen zu prüfen, zu korrigieren oder zurückzuziehen. Diese Schutzmaßnahmen fördern das Vertrauen und minimieren die Gefahr von Verletzungen des Schutzes personenbezogener Daten.

Vorbereitung auf die Annahme von CBDC-Zahlungen

Im Folgenden finden Sie Richtlinien, wie Sie ein Unternehmen darauf vorbereiten können, Zahlungen mit CBDC oder digitalem Baht problemlos zu akzeptieren:

Bewertung der Bereitschaft des Zahlungssystems

Bewerten Sie die Bereitschaft von Organisationen, sich an die Nutzung der Zahlungsmethode anzupassen, indem Sie die Verarbeitungsgeschwindigkeiten von Transaktionen, die Fähigkeit, Salden zu protokollieren und zu bestätigen, und die Erstellung präziser Echtzeit-Buchhaltungsberichte sowie Verbesserungen der Sicherheits- und Stabilitätsstandards des Finanzsystems berücksichtigen, um sie an die Einführung der CBDC anzupassen. Unternehmen können umfassende Zahlungslösungen wie Stripe nutzen, um thailändische Unternehmen darauf vorzubereiten, den digitalen Baht zu akzeptieren, sobald die Behörden ihn offiziell eingeführt haben.

Verbindung der CBDC mit aktuellen Zahlungssystemen

Wenn die CBDC aktiviert wird, muss das Abwicklungsnetzwerk die Nutzung des digitalen Baht unterstützen, indem es eine Verbindung zu bestehenden Infrastrukturen und Zahlungskanälen herstellt. Beispiele für Implementierungsansätze sind die folgenden:

• PromptPay
  PromptPay ist der am besten geeignete Kanal für die CBDC in der Anfangsphase, da es bereits von vielen Personen genutzt wird und den thailändischen Standard für QR-Zahlungen unterstützt. Händler und Nutzer/innen können ihre bestehenden QR-Codes scannen, indem sie einfach den digitalen Baht als Finanzierungsquelle auswählen, anstatt sich auf Einlagenkonten zu verlassen.
  
• Mobiles Banking / E-Wallet
  Mobile Banking- und E-Wallet-Anwendungen können CBDC-Funktionalität in ihre aktuellen Angebote integrieren. Einzelpersonen können zwischen digitalem Baht und regulären Einlagen für Geldtransfers, Einkäufe oder QR-Code Scannen wählen. Dabei bleibt die Nutzererfahrung gleich, da nur die Option hinzugefügt wird, die Währungsart auszuwählen.
  
• Kartenzahlungsterminals
  Einzelhändler und Unternehmen können die Software von Kartenlesegeräten zur elektronischen Datenerfassung (Electronic Data Capture, EDC) und POS-Systemen (Point of Sale) aktualisieren, um CBDC-Transaktionen zu ermöglichen, in vielen Fällen ohne die Geräte zu ersetzen. Zahlungen können über QR-Codes, NFC oder kompatible Apps erfolgen, was die Anpassungskosten für die Betreiber senkt.
  
• Zahlungsgateway / API
  E-Commerce Plattformen und Finanzdienstleister können die CBDC über Zahlungsgateways oder APIs mit bestehenden Systemen verbinden, um ihren Kundinnen und Kunden mehr Optionen zu bieten. Sie können den Bezahlvorgang so anpassen, dass er mit digitalen Währungen als zusätzliche Zahlungsabwicklungsmethode neben Kreditkarten, Banküberweisungen und E-Wallets kompatibel ist, sodass Nutzer/innen ihre bevorzugte Methode bequem auswählen können.
  

Umrechnung zwischen CBDC und regulärem Thai Baht

Die Plattform muss eine 1:1-Umrechnung zwischen CBDC und regulärem Thai Baht über lizenzierte Finanzinstitute genau und transparent unterstützen. Außerdem wird ein klarer Prozess für die Umrechnung eingeführt, wie z. B. der Umtausch von CBDC gegen Thai Baht zur Einzahlung auf ein Bankkonto oder die Rückumrechnung der Währung in CBDC für Ausgaben oder die Begleichung von Rechnungen. Außerdem müssen Umrechnungszeit, Gebühren (falls vorhanden) und Buchhaltungs- und Steuerunterlagen berücksichtigt werden sowie Transaktionen zwischen CBDC und regulärem Thai Baht getrennt gehalten werden, um eine genaue Steuerbuchhaltung und zukünftige Prüfungen zu ermöglichen.

Verwendung eines hochsicheren Systems

Um CBDC-Zahlungen zu akzeptieren, ist ein wirksamer Rahmen zur Betrugserkennung erforderlich. Durch den Einsatz von KI, um verdächtige Aktivitäten bei ihrem Auftreten zu analysieren und zu lokalisieren, kann das System Anomalien erkennen, Benachrichtigungen auslösen und automatische Blockierungen durchsetzen. Tools wie Stripe Radar können beispielsweise jeder Zahlung eine Risikobewertung zuweisen. Jede Aktivität wird protokolliert, kann anschließend überprüft werden und erfordert vor der Verarbeitung eine Nutzer-Authentifizierung.

Vorbereitung des Personals

Schulen Sie Ihre Mitarbeiter/innen, um ein gründliches, praktisches Verständnis für die Verwendung und Akzeptanz elektronischer Thai-Baht-Zahlungsabwicklungen, einschließlich Transaktionsverifizierung, zu entwickeln. Eine ordnungsgemäße Schulung reduziert Fehler und erhöht die Effizienz, sobald die Behörden das CBDC-System einführen. Darüber hinaus lernen die Mitarbeiter/innen, wie sie den Zahlungsvorgang erklären und Käufer/innen durch jede Phase – von der ersten Verwendung bis zum Abschluss – führen, um Vertrauen aufzubauen und die Einführung des digitalen Baht zu fördern.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

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