随着向无现金社会的转变持续推进，一项在金融科技行业及全球范围内备受关注的创新，也是泰国企业和现代消费者都将熟悉的，便是中央银行数字货币 (CBDC)。在泰国，这指的是由泰国银行 (BOT)发行的电子货币，旨在升级资金转移方式、提高经济效率并支持金融突破。

本文将介绍泰国的 CBDC，涵盖其对本地市场的重要性、实施所需的技术与安全措施，以及该国的试点测试。本文还提供了一些解决方案，以确保企业能够轻松采用这种数字货币，并将其与现有支付系统集成。

本文内容

• 了解 CBDC 数字货币
  
• CBDC 对泰国经济的重要性
  
• 泰国 CBDC 试点的启动
  
• CBDC 部署的技术与安全措施
  
• 准备接受 CBDC 付款
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

了解 CBDC 数字货币

中央银行发行 CBDC 作为其主要数字货币。在泰国，泰国银行 (BOT) 负责构建、监管并背书“数字泰铢”。CBDC 是一项金融科技突破，结合了中央银行的信誉与先进技术。它被视为法定货币，其价值与泰铢等价，具有高度的稳定性和可靠性，这与加密货币（如比特币和以太坊）经历大幅价值波动的情况不同。

了解泰国的 CBDC 类型

在泰国，CBDC 根据用户群体主要分为以下两大类：

• 零售 CBDC
  这是一种面向公众的数字货币，支持日常消费和转账——类似于现金，但以电子形式存在。它有助于降低金融成本，因为无需依赖商业银行。

• 批发 CBDC
  其设计和开发旨在作为国家货币体系的关键基础设施，应用范围仅限于金融机构和商业银行。它用于机构之间的资金划拨和转移，从而提高大额资金转移的效率。

这两种形式的数字货币仍在开发和分析中，官方尚未正式推出。

CBDC 与普通加密货币有何不同？

CBDC 是电子形式的现金，旨在支持日常支付，这与加密货币或其他数字资产在以下几个方面有所不同：

CBDC 对泰国经济的重要性

CBDC 对泰国经济的重要性体现在以下几个方面：

促进金融服务的获取

它通过让没有银行账户的人群能够获得所需服务，促进了金融普惠。CBDC 为客户和小型企业提供了更便捷地接入数字金融系统的机会，同时也帮助低收入或无收入群体在不依赖复杂结构的情况下获得政府福利。

升级支付系统

CBDC 推动了国家支付基础设施的现代化，使其能够充分支持技术驱动型交易市场的增长和金融创新，这反过来又能吸引外国直接投资 (FDI)，尤其是来自依赖先进数字金融架构的金融科技公司或跨国公司的投资。

帮助调控经济政策

CBDC 是一种工具，允许政府或中央银行利用货币功能控制经济政策。它使国家能够在特定条件下更高效地提供财政和福利援助，减少资金流失和腐败，并利用数字信息实时追踪政策影响，从而实现更高效、更准确的预算规划和分配。

降低制作成本

如果 CBDC 获得广泛接受，现金需求将会减少，从而通过降低与现金管理相关的费用（包括印刷、运输和安全）来削减国家成本。由于使用了特殊纸张和油墨，以及水印、全息条等防伪技术，印制纸币的成本很高。同时，铸造硬币也需要金属材料和复杂的制造工艺。

高标准的安全性

政府通过泰国银行 (BOT) 来开发和监管 CBDC。该系统遵循国际安全标准，包括加密、防范未经授权访问的保护措施，以及能降低伪造、数据窃取和金融犯罪风险的技术。因此，交易记录保持透明，并支持事后审计。

强有力的保障措施有助于在数字泰铢正式推出后，增强公众和企业界对其使用的信心。

提升经济效率

CBDC 允许国家金融框架通过实现低成本的实时支付、降低金融中介收取的费用而变得更高效，并且交易可被即时验证。它还为进一步提升跨境支付效率的系统奠定了基础，使其更快捷，从而在促进更有效、更安全的国际贸易和投资的同时，提高国家的生产力和竞争力。

稳定金融体系

CBDC 是一种享有最高级别信任度的数字货币，因为它由政府或中央银行进行监管和担保。公共部门的支持强化了国家的金融架构，降低了与缺乏严格法律或监管框架的私营虚拟货币相关的风险，加强了中央机构在金融体系中的作用，并支持了流动性。因此，它有助于缓解宏观经济波动带来的影响。

泰国 CBDC 试点的启动

目前，泰国的 CBDC 仍处于测试阶段，尚未在全国范围内全面推出。然而，初步试验的结果明确表明，它对经济和各行各业的企业产生了积极影响，尤其是商业贷款机构、金融机构、金融科技公司、电商平台、数字企业、零售和物流运营商，以及参与跨境贸易的实体。

该试点项目包括三个主要项目：Bang Khun Phrom、Inthanon 和 mBridge。每个项目的详细信息如下：

Bang Khun Phrom 项目

Bang Khun Phrom 项目是一个试点项目，旨在面向公众测试数字泰铢（零售 CBDC），评估其在支付方面的效率，并考察其便利性、稳定性、安全性以及与电子钱包和移动银行应用程序的兼容性。泰国银行 (BOT) 召集了约 10,000 名参与者（包括三家金融机构）进行评估。

Inthanon 项目

Inthanon 项目是一个试点项目，针对金融机构领域测试数字泰铢（批发 CBDC）。该项目在商业银行和中央银行之间使用，旨在评估其在结算、银行间转账和金融市场交易中的有效性。该项目最初将存款转换为虚拟货币，随后探索了债券代币化。近期，该试点将 CBDC 与 Siam Cement Group 及其贸易伙伴的采购管理系统相整合，将应用范围扩展至企业领域。

mBridge 项目

mBridge 项目，或称多边 CBDC 桥接项目，是另一个利用数字泰铢进行金融实体之间国际转账的试点项目。泰国银行与阿拉伯联合酋长国中央银行、香港金融管理局和中国人民银行合作，并得到了国际清算银行 (BIS) 创新中心的协助。2022 年的测试结果显示，CBDC 能够显著提升跨境汇款效率，将转账时间从平均 3-5 天缩短至几秒钟，并将相关成本降低约 40%。

CBDC 部署的技术与安全措施

泰国在部署 CBDC 过程中所需的技术与安全措施如下：

分布式账本技术的使用

分布式账本技术 (DLT) 将数据复制并存储于多个站点，而非单一中心位置，这使得数据难以被篡改，并增强了网络的韧性。它还允许成员之间直接交换信息、协调并执行交易，无需依赖金融中介机构。

监管沙盒

在实际应用前，CBDC 必须在泰国央行监管下的监管沙盒中进行有限度的测试。这些测试涉及与银行、企业和公众在安全的环境中进行，并严格遵守相关法律法规。这种方法可以降低风险、获得实践成果、评估经济和社会影响，并有助于在正式推出前优化操作流程，使其更加顺畅。

网络安全

CBDC 框架需要强有力的网络安全措施，包括加密和双重验证 (2FA)。为了加强防御能力，降低数据伪造、身份盗用和未经授权访问的风险，将定期进行渗透测试和安全审查等评估，以持续提升数字资产的安全性。

欺诈或洗钱检测系统

CBDC 配备有欺诈检测与防范系统，该系统运用 AI 分析异常交易模式，并识别可能涉及欺诈、贪污或洗钱的行为。反洗钱 (AML) 检查能够快速发现可疑活动，并在国内和跨境交易中发现异常时发出警报，从而能够快速识别威胁并将其扼杀在源头。

客户身份验证 (KYC) 验证系统

客户身份验证 (KYC) 是一个对金融用户进行严格验证和认证的过程，有助于准确确认身份。通过证件照片查验以及生物识别技术（如指纹或面部识别）的身份核实，该流程降低了身份欺诈、洗钱及各类诈骗的可能性，从而有助于提高经济环境的稳定性、透明度和信任度。

个人数据保护

保护个人数据是 CBDC 的核心要素。该平台必须遵守《个人数据保护法》(PDPA)，该法要求金融服务提供者安全地存储、处理和共享客户信息。对此类记录的访问权限仅限于必要范围，并已采取措施防止信息泄露。在处理任何个人的详细信息之前，必须始终征得其同意，并且个人保留审查、更正或撤回其信息的权利。这些保障措施能够增进信任，并最大限度地降低个人数据泄露的风险。

准备接受 CBDC 付款

以下是为企业准备接受 CBDC 或数字泰铢支付的简易指南：

评估支付系统的准备情况

评估企业是否准备好接纳其使用，需考虑交易处理速度、记录和确认余额的能力、生成精准实时会计报告的能力，以及为配合 CBDC 的采用而对金融系统安全性和稳定性标准进行的提升。企业可以选择综合性的支付解决方案，如 Stripe，以帮助泰国企业在当局正式推出数字泰铢后做好准备。

将 CBDC 与现有支付系统关联

CBDC 启用后，结算网络必须通过关联现有基础设施和支付渠道来支持数字泰铢的使用。实施方法的示例如下：

• PromptPay
  PromptPay 是初始阶段最适合 CBDC 的渠道，因为它拥有庞大的客户群，并且已支持泰国二维码支付标准。商家和用户可以扫描现有的二维码，只需选择数字泰铢作为资金来源，而无需依赖存款账户。
  
• 移动银行/电子钱包
  移动银行和电子钱包应用可以将 CBDC 功能集成到其现有产品中。个人可以在数字泰铢和普通存款之间选择，用于转账、购物或二维码扫描。用户体验保持不变，仅增加了选择货币类型的选项。
  
• 银行卡支付终端
  零售商和企业可以更新其 电子数据捕获 (EDC) 读卡器 和 销售点 (POS) 系统 的软件，以实现 CBDC 交易，在许多情况下无需更换设备。支付可通过二维码、NFC 或兼容应用进行，这降低了商户的适应成本。
  
• 支付网关 / API
  电子商务平台和金融服务提供者可以通过支付网关或 API 将 CBDC 关联到现有系统，为客户提供更多选择。他们可以调整结账页面，使其兼容数字货币，将其作为信用卡、银行转账和电子钱包之外的另一种结算方式，以便用户方便地选择自己喜欢的方式。
  

CBDC 与普通泰铢之间的兑换

平台必须通过持牌金融机构，准确、透明地支持 CBDC 与普通泰铢之间 1:1 的兑换。还需建立一个清晰的兑换流程，例如将 CBDC 兑换为泰铢存入银行账户，或将泰铢兑换回 CBDC 用于支付或结算账单。同时需要考虑兑换时间、费用（如有）、会计和税务记录，并确保 CBDC 与普通泰铢之间的交易分开记录，以保证准确的税务申报和未来的审计。

使用高度安全的系统

接受 CBDC 结算需要一个有效的欺诈检测框架。通过使用 AI 实时分析并定位可疑活动，系统能够识别异常、触发通知并执行自动拦截。例如，Stripe Radar 等工具可以为每笔支付分配一个风险得分。每项活动都会被记录，可供事后审计，并在处理前需要用户身份验证。

人员准备

对员工进行培训，使其全面、实际地了解如何使用和接受电子泰铢结算，包括交易验证。当当局推出 CBDC 系统时，适当的培训可以减少错误并提高效率。此外，员工将学习如何解释支付流程，并指导顾客完成从初次使用到完成的每个阶段，这有助于建立熟悉度并鼓励数字泰铢的采用。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

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