Tandis que la transition vers une entreprise sans argent liquide se poursuit, la monnaie numérique de banque centrale (MNBC) fait l’objet d’un intérêt croissant dans le secteur de la technologie financière et à l’échelle mondiale. Elle devrait bientôt faire partie du quotidien tant des entreprises thaïlandaises que des consommateurs modernes. Au niveau national, il s’agit de la monnaie électronique émise par la Banque de Thaïlande (BOT) dans le but de moderniser les systèmes de transfert de fonds, d’améliorer l’efficacité économique et de soutenir les avancées financières.

Cet article présente les MNBC en Thaïlande, en abordant leur importance pour le marché local, les technologies et les mesures de sécurité nécessaires à leur mise en œuvre, ainsi que les projets pilotes menés dans le pays. Il propose des solutions visant à permettre aux organisations d’adopter facilement cette monnaie numérique et de l’intégrer aux systèmes de paiement existants.

Contenu de l’article

• Découvrir la MNBC
  
• L’importance de la MNBC pour l’économie thaïlandaise
  
• Lancement des essais sur la MNBC en Thaïlande
  
• Technologies et mesures de sécurité pour le déploiement de la MNBC
  
• Se préparer à accepter les paiements en MNBC
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Découvrir la MNBC

La banque centrale émet la MNBC comme principale monnaie numérique. En Thaïlande, la BOT crée, réglemente et cautionne cette monnaie sous le nom de « baht numérique ». La MNBC constitue une avancée majeure dans le domaine des technologies financières, alliant la crédibilité de la banque centrale à des technologies de pointe. Elle a cours légal et conserve une valeur équivalente à celle du baht thaïlandais, offrant ainsi une grande stabilité et une grande fiabilité, contrairement aux cryptomonnaies telles que le Bitcoin et l’Ethereum, qui connaissent d’importantes fluctuations de valeur.

Découvrir les différents types de MNBC en Thaïlande

Au niveau national, les CBDC se répartissent en deux grandes catégories en fonction des groupes d’utilisateurs, comme suit :

• MNBC de détail
  Une monnaie numérique destinée au grand public facilite les dépenses quotidiennes et les transferts d’argent : elle fonctionne comme de l’argent liquide, mais sous forme électronique. Elle permet de réduire les frais financiers, car elle ne nécessite pas de passer par les banques commerciales.

• CBDC de gros
  Conçu et développé pour servir d’infrastructure clé du système monétaire national, son utilisation est réservée aux institutions financières et aux banques commerciales. Elle est destinée à faciliter les mouvements et les transferts de fonds entre organisations, améliorant ainsi l’efficacité des transferts d’argent à grande échelle.

Ces deux formes de monnaie numérique sont encore en cours de développement et d’analyse, et les autorités ne les ont pas encore officiellement mises en place.

En quoi la MNBC diffère-t-elle des cryptomonnaies classiques?

La MNBC est une forme électronique de monnaie fiduciaire destinée à faciliter les paiements quotidiens. Elle se distingue des cryptomonnaies ou autres actifs numériques de la manière suivante :

L’importance de la MNBC pour l’économie thaïlandaise

La MNBC revêt une importance particulière pour l’économie thaïlandaise pour les raisons suivantes :

Elle favorise l’accès aux services financiers

Elle favorise l’inclusion financière des personnes ne disposant pas de compte bancaire en leur permettant d’accéder aux services dont elles ont besoin. La MNBC offre de nouvelles perspectives aux particuliers et aux petites entreprises en leur facilitant l’accès aux systèmes financiers numériques, et aide également les personnes à faibles revenus ou sans revenus à percevoir les aides publiques sans devoir passer par des structures complexes.

Elle modernise le système de paiement

La CBDC facilite la modernisation de l’infrastructure de paiement du pays, la préparant ainsi à soutenir pleinement la croissance d’un marché axé sur la technologie et l’innovation dans le secteur financier. Ce marché attire alors à son tour les investissements directs étrangers (IDE), en particulier ceux des entreprises de technologie financière ou des multinationales qui s’appuient sur une architecture financière numérique de pointe.

Elle contribue à la gestion de la politique économique

La MNBC est un outil qui permet au gouvernement ou à la banque centrale d’utiliser les fonctions monétaires pour orienter la politique économique. Elle permet à l’État de fournir une aide financière et sociale avec une plus grande efficacité dans des conditions bien définies, réduit les détournements et la corruption, et permet de suivre en temps réel les effets des politiques grâce à des données numériques, ce qui se traduit par une planification et une allocation budgétaires plus efficaces et plus précises.

Elle réduit des coûts de production

Si la MNBC est largement adoptée, la demande d’argent liquide diminuera, ce qui permettra de réduire les coûts nationaux en allégeant les dépenses liées à la gestion des espèces, notamment l’impression, le transport et la sécurité. La fabrication des billets de banque est coûteuse en raison de l’utilisation de papier et d’encre spéciaux, ainsi que de techniques de lutte contre la contrefaçon telles que les filigranes et les bandes holographiques. Parallèlement, la frappe des pièces nécessite des métaux et des procédés de fabrication complexes.

Elle fournit des normes de sécurité élevées

Le gouvernement élabore et réglemente la MNBC par l’intermédiaire de la BOT. Le système respecte les normes de sécurité internationales, notamment en matière de chiffrement, de protection contre les accès non autorisés et de technologies visant à réduire les risques de contrefaçon, de vol de données et de criminalité financière. De ce fait, les registres des transactions restent transparents et permettent des audits a posteriori.

La mise en place de mesures de protection solides contribue à renforcer la confiance du public et du secteur privé dans l’utilisation du baht numérique une fois qu’il aura été introduit par les autorités.

Elle améliore l’efficacité économique

La MNBC permet d’améliorer l’efficacité du système financier national en rendant possibles des paiements en temps réel à faible coût et en réduisant les frais facturés par les intermédiaires financiers. Elle est également immédiatement vérifiable. Par ailleurs, elle jette les bases d’un système qui optimise les paiements transfrontaliers en les rendant plus rapides, ce qui stimule la productivité et la compétitivité du pays tout en favorisant un commerce et des investissements internationaux plus efficaces et plus sûrs.

Elle stabilise le système financier

La MNBC est une monnaie numérique qui inspire la plus grande confiance, car elle est réglementée et garantie par l’État ou la banque centrale. Le fait qu’elle soit adossée au secteur public renforce la structure financière du pays, réduit les risques liés aux cryptomonnaies du secteur privé qui ne sont pas soumises à des cadres juridiques ou réglementaires stricts, consolide le rôle de l’institution centrale au sein du système financier et favorise la liquidité. Elle peut ainsi contribuer à atténuer les effets de la volatilité macroéconomique.

Lancement des essais sur la MNBC en Thaïlande

À l’heure actuelle, la MNBC en Thaïlande en est encore au stade des essais et n’a pas encore été pleinement déployée à l’échelle nationale. Toutefois, les résultats des premiers essais indiquent clairement un impact positif sur l’économie et les entreprises de divers secteurs, notamment les établissements de crédit commerciaux, les institutions financières, les entreprises de technologie financière, les plateformes de commerce électronique, les entreprises numériques, les activités de vente au détail et de logistique, ainsi que les entités impliquées dans le commerce transfrontalier.

Ce programme pilote comprend trois projets principaux : Bang Khun Phrom, Inthanon et mBridge. En voici les détails :

Projet Bang Khun Phrom

Le projet Bang Khun Phrom est une initiative pilote visant à tester le baht numérique auprès du grand public (MNBC de détail) et à évaluer son efficacité pour les paiements, en examinant sa commodité, sa stabilité, sa sécurité et sa compatibilité avec les portefeuilles électroniques et les applications bancaires mobiles. La BOT a constitué un groupe d’environ 10 000 participants, dont trois institutions financières, pour mener cette évaluation.

Projet Inthanon

Le projet Inthanon est un programme pilote visant à tester le baht numérique dans le secteur des institutions financières (MNBC de gros). Il est utilisé par les banques commerciales et les autorités centrales pour évaluer son efficacité dans les règlements, les virements interbancaires et les opérations sur les marchés financiers. Le projet a d’abord consisté à convertir des dépôts en monnaie virtuelle, puis à étudier la jetonisation des obligations. Plus récemment, le projet pilote s’est étendu au secteur des entreprises en intégrant la MNBC au système de gestion des achats utilisé par le groupe Siam Cement et ses partenaires commerciaux.

Projet mBridge

Le projet mBridge, ou Multiple CBDC Bridge, est un autre projet pilote utilisant le baht numérique pour les virements internationaux entre entités financières. La BOT a collaboré avec les banques centrales des Émirats arabes unis, l’Autorité monétaire de Hong Kong et la Banque populaire de Chine, avec l’aide du BIS Innovation Hub. Les résultats obtenus en 2022 ont montré que la MNBC pouvait considérablement améliorer l’efficacité des transferts transfrontaliers, en réduisant la durée des transferts de 3 à 5 jours en moyenne à quelques secondes seulement, et en diminuant les coûts associés de près de 40 %.

Technologies et mesures de sécurité pour le déploiement de la MNBC

Les technologies et les mesures de sécurité nécessaires à la procédure de déploiement de la MNBC en Thaïlande sont les suivantes :

Utilisation d’un appareil d’enregistrement électronique partagé

Les données issues d’un appareil d’enregistrement électronique partagé (DEEP) sont répliquées et stockées sur plusieurs sites plutôt que dans un seul emplacement central, ce qui rend leur falsification difficile et renforce la résilience du réseau. Cela permet également aux membres d’échanger des informations, de se coordonner et d’effectuer des transactions directement entre eux, sans passer par des intermédiaires financiers.

Bac à sable réglementaire

Avant sa mise en service effective, la MNBC doit faire l’objet d’essais limités dans un bac à sable réglementaire sous la supervision de la BOT. Ces évaluations consistent à mener des tests auprès des banques, des entreprises et du grand public dans un environnement sécurisé et dans le strict respect de la législation en vigueur. Cette approche permet de réduire les risques, d’obtenir des résultats concrets, d’évaluer les implications économiques et sociales, et de contribuer à affiner les procédures opérationnelles dans le but de les rendre plus fluides avant le lancement officiel.

Cybersécurité

Le cadre de la MNBC nécessite des mesures de cybersécurité solides, notamment le chiffrement et l’authentification à deux facteurs (2FA). Pour renforcer les défenses et réduire les risques de falsification des données, d’usurpation d’identité et d’accès non autorisé, des évaluations et des audits de sécurité périodiques, tels que des tests d’intrusion et des évaluations des risques cybernétiques, seront menés dans le but d’améliorer en permanence la sécurité des actifs numériques.

Système de détection de la fraude ou du blanchiment d’argent

La MNBC dispose d’un système de détection et de prévention de la fraude qui utilise l’IA pour analyser les schémas inhabituels et repérer les comportements susceptibles d’impliquer de la fraude, de la corruption ou du blanchiment d’argent. Les contrôles de lutte contre le blanchiment de capitaux permettent de détecter rapidement les activités suspectes et d’envoyer des alertes lorsque des anomalies sont constatées dans les transactions nationales et transfrontalières, ce qui permet de repérer rapidement les menaces et de les neutraliser à la source.

Système de vérification de la connaissance du client

La connaissance du client est une procédure de vérification et d’authentification rigoureuse des utilisateurs de services financiers, qui permet de confirmer leur identité avec précision. Elle contribue à la stabilité, à la transparence et à la confiance dans le paysage économique en réduisant les risques d’usurpation d’identité, de blanchiment d’argent et de diverses formes de fraude, grâce à la vérification des photos sur les documents et à la vérification d’identité par des moyens biométriques, tels que les empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.

Protection des données personnelles

La protection des données personnelle est un élément central de la MNBC. La plateforme doit se conformer à la loi sur la protection des données personnelles, qui impose aux prestataires de services financiers de stocker, traiter et partager les informations des clients en toute sécurité. L’accès à ces données est limité au strict nécessaire, et des mesures sont en place pour prévenir toute fuite. Les personnes doivent toujours donner leur consentement avant que quiconque puisse traiter leurs données et conservent le droit de consulter, de corriger ou de retirer leurs informations. Ces mesures de protection renforcent la confiance et minimisent le risque de violation des données personnelles.

Se préparer à accepter les paiements en MNBC

Voici quelques conseils pour aider une entreprise à accepter facilement les paiements en MNBC ou en baht numérique :

Évaluer l’état de préparation du système de paiement

Il convient d’évaluer dans quelle mesure les organisations sont prêtes à s’adapter à son utilisation en tenant compte de la rapidité de traitement des transactions, de la capacité à enregistrer et à confirmer les soldes, ainsi que de la génération de rapports comptables précis en temps réel, parallèlement au renforcement des normes de sécurité et de stabilité du système financier pour s’aligner sur l’adoption de la MNBC. Les entreprises peuvent opter pour des solutions de paiement complètes telles que Stripe pour aider les entreprises thaïlandaises à se préparer à accepter le baht numérique dès que les autorités l’auront officiellement mis en circulation.

Intégrer la MNBC aux systèmes de paiement existants

Une fois la MNBC mise en service, le réseau de règlement doit prendre en charge l’utilisation du baht numérique en s’interconnectant avec les infrastructures et les canaux de paiement existants. Voici quelques exemples d’approches de mise en œuvre :

• PromptPay
  PromptPay est le canal le plus adapté à la MNBC dans sa phase initiale, car il dispose d’une large base de clients et prend déjà en charge la norme de paiement par code QR thaïlandaise. Les commerçants et les utilisateurs peuvent balayer leurs codes QR existants en sélectionnant simplement le baht numérique comme source de financement, sans avoir à recourir à des comptes de dépôt.
  
• Services bancaires mobiles/portefeuille électronique
  Les applications de services bancaires mobiles et de portefeuilles électroniques peuvent intégrer des fonctionnalités liées à la MNBC dans leurs offres actuelles. Les particuliers peuvent choisir entre le baht numérique et les dépôts classiques pour effectuer des virements, régler leurs achats ou balayer des codes QR. L’expérience utilisateur reste quant à elle inchangée, seule la possibilité de sélectionner le type de monnaie ayant été ajoutée.
  
• Terminaux de paiement par carte
  Les commerçants et les entreprises peuvent mettre à jour le logiciel des lecteurs de cartes à saisie électronique des données (SED) et des systèmes de point de vente (PDV) pour permettre les transactions en MNBC, sans avoir à remplacer leur équipement dans la plupart des cas. Les paiements peuvent être effectués par le biais de codes QR, la technologie CCP ou des applications compatibles, ce qui réduit les coûts d’adaptation pour les opérateurs.
  
• Passerelle de paiement/API
  Les plateformes de commerce en ligne et les prestataires de services financiers peuvent intégrer la MNBC aux systèmes existants par le biais de passerelles de paiement ou des API pour offrir davantage d’options à leurs clients. Ils peuvent adapter la page de paiement pour qu’elle prenne en charge la monnaie numérique comme mode de paiement supplémentaire, aux côtés des cartes de crédit, des virements bancaires et des portefeuilles électroniques, de sorte que les utilisateurs puissent choisir facilement leur mode de paiement préféré.
  

Effectuer la conversion entre la MNBC et le baht thaïlandais classique

La plateforme doit permettre une conversion à parité (1:1) entre la MNBC et le baht thaïlandais classique, de manière précise et transparente, par l’intermédiaire d’établissements financiers agréés. Elle doit également définir un procédé de conversion clair, par exemple l’échange de MNBC contre des bahts thaïlandais à déposer sur un compte bancaire, ou la reconversion de la monnaie en MNBC pour effectuer des dépenses ou régler des factures. Il est également nécessaire de prendre en compte le délai de conversion, les frais (le cas échéant) et les registres comptables et fiscaux, ainsi que de séparer les transactions entre la MNBC et le baht thaïlandais classique pour assurer l’exactitude des déclarations fiscales et des futurs audits.

Utiliser un système hautement sécurisé

L’acceptation des règlements en MNBC nécessite un appareil efficace de détection des fraudes. En utilisant l’IA pour analyser et repérer les activités suspectes dès qu’elles se produisent, le système peut détecter les anomalies, déclencher des alertes et mettre en place des blocages automatiques. Par exemple, des outils tels que Stripe Radar peuvent attribuer un indice de risque à chaque paiement. Chaque activité est enregistrée, peut faire l’objet d’un audit a posteriori et nécessite une authentification de l’utilisateur avant d’être traitée.

Préparer le personnel

Formez le personnel afin qu’il acquière une compréhension approfondie et concrète de l’utilisation et de l’acceptation des règlements électroniques en baht thaïlandais, ainsi que de la vérification des transactions. Une formation adéquate permet de réduire les erreurs et d’améliorer l’efficacité une fois que les autorités auront mis en place le système de MNBC. De plus, les employés apprendront à expliquer la procédure de paiement et à accompagner les clients à chaque étape, de la première utilisation jusqu’à la finalisation de la transaction, ce qui contribuera à familiariser le public avec le baht numérique et à encourager son adoption.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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