Dado que la transición a una sociedad sin dinero en efectivo' continúa, una innovación que está ganando atención en el sector Fintech y en todo el mundo, y algo con lo que tanto las empresas tailandesas como los consumidores modernos se familiarizarán, es laMoneda Digital del Banco Central (CBDC). A nivel nacional, esto se refiere al dinero electrónico emitido por elBanco de Tailandia (BOT) para mejorar la forma en que se transfieren fondos, mejorar la eficiencia económica y respaldar avances financieros.

Este artículo presenta las CBDC en Tailandia y menciona su importancia en el mercado local, la tecnología y las medidas de seguridad para su implementación, así como las pruebas piloto del país. Se proporcionan soluciones para garantizar que las organizaciones estén preparadas para adoptar esta monedas digitales de manera sencilla e integrarlas con los sistemas de pago existentes.

¿Qué contiene este artículo?

• Conocer la moneda digital CBDC
  
• La importancia de CBDC para la economía tailandesa
  
• El lanzamiento de los ensayos de CBDC en Tailandia
  
• Tecnología y medidas de seguridad para el despliegue de CBDC
  
• Preparación para aceptar pagos con CBDC
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Información sobre la moneda digital CBDC

El banco central emite las CBDC como su principal moneda digital. En Tailandia, el BOT fabrica, regula y avala bajo el nombre de «baht digital». La CBDC es una innovación fintech que combina la credibilidad del banco central con tecnologías avanzadas. Se considera moneda legal y mantiene un valor equivalente al baht tailandés, lo que ofrece alta estabilidad y fiabilidad, a diferencia de las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum, que experimentan oscilaciones significativas de valor.

Conoce a los tipos de CBDC en Tailandia

A nivel nacional, CBDC se divide en dos categorías principales basadas en los grupos de usuarios, de la siguiente manera:

• CBDC minorista
  Una moneda digital para el público en general permite el gasto diario y las transferencias de dinero, similar al efectivo, pero en formato electrónico. Permite reducir los costos financieros, ya que no es necesario depender de los bancos comerciales.

• CBDC mayorista
  Diseñado y desarrollado para servir como una infraestructura clave para el marco monetario del país, su solicitud se limita a instituciones financieras y bancos comerciales. Está destinado al movimiento y transferencia de fondos entre organizaciones, lo que permite así aumentar la eficacia en transferencias de dinero a gran escala.

Ambas formas de monedas digitales aún están en desarrollo y análisis, y las autoridades aún no las han introducido oficialmente.

¿En qué se diferencia la CBDC de las criptomonedas convencionales?

La CBDC es efectivo en formato electrónico y está pensada para brindar soporte a pagos diarios, lo cual difiere de las criptomonedas u otros activos digitales, de las siguientes maneras:

La importancia de CBDC para la economía tailandesa

CBDC es importante para la economía tailandesa por las siguientes razones:

Promueve el acceso a servicios financieros

Promueve la inclusión financiera para quienes no tienen cuentas bancarias ya que les permite obtener los servicios necesarios. CBDC ofrece oportunidades para clientes y pequeñas empresas con un acceso más fácil a sistemas financieros digitales y también permite que grupos de bajos ingresos o sin ingresos reciban beneficios gubernamentales sin depender de estructuras complejas.

Mejora el sistema de pagos

CBDC facilita la modernización de la infraestructura de pagos del país y la prepara para respaldar de manera absoluta el crecimiento del Marketplace impulsado por la tecnología y la innovación en finanzas, lo que a su vez atrae Inversión Extranjera Directa (IED), en particular de empresas fintech o multinacionales que dependen de una arquitectura financiera digital avanzada.

Ayuda para controlar la política económica

CBDC es una herramienta que permite que el gobierno o el banco central utilicen funciones monetarias para controlar la política económica. Permite que el estado ofrezca asistencia financiera y de bienestar con mayor eficiencia bajo condiciones específicas, reduce fugas y corrupción, y permite que el impacto de las políticas se registre en tiempo real mediante información digital, lo que conduce a una planificación y asignación presupuestaria más efectivas y precisas.

Reducción de costes de producción

Si CBDC logra una aceptación generalizada, la demanda de efectivo disminuirá y se reducirán los costos nacionales debido a la reducción de los gastos relacionados con la gestión del efectivo, incluido impresión, transporte y seguridad. Producir billetes es costoso debido al uso de papel y tinta especiales, así como a técnicas antifalsificación como marcas de agua y tiras holográficas. En simultáneo, acuñar monedas requiere metales y procesos de fabricación complejos.

Altos estándares de seguridad

El gobierno desarrolla y regula CBDC a través de BOT. El sistema cumple con estándares internacionales de seguridad, que incluyen cifrado, protecciones contra ingresos no autorizados y tecnologías que mitigan los peligros de falsificación, robo de datos y delitos financieros. En consecuencia, los registros de transacción siguen siendo transparentes y permiten auditorías retrospectivas.

Las protecciones sólidas ayudan a generar confianza entre el público y el sector empresarial en el uso del baht digital una vez que las autoridades las introducen.

Eficiencia económica mejorada

CBDC permite que el marco financiero del país sea más eficiente con la facilitación de pagos en tiempo real a bajo costo y la reducción de las comisiones cobradas por intermediarios financieros. También es verificable de inmediato. Además, proporciona una base para un sistema que mejora los pagos transfronterizos, lo que los hace más rápidos y así aumenta la productividad y competitividad del país mientras promueven un comercio e inversión internacionales más efectivos y seguros.

Estabilización del sistema financiero

CBDC es una moneda digital que goza del más alto nivel de confianza porque está regulada y garantizada por el gobierno o el banco central. El respaldo en dominio público fortalece la estructura financiera del país, reduce los riesgos vinculados a las monedas virtuales del sector privado que carecen de marcos legales o regulatorios estrictos, refuerza el función de la institución central en el sistema financiero y apoya la liquidez. Como resultado, permite mitigar los impactos de la volatilidad macroeconómica.

El lanzamiento de los ensayos de CBDC en Tailandia

Actualmente, CBDC en Tailandia aún está en fase de pruebas y no se ha lanzado por completo a nivel nacional. Sin embargo, los resultados de los ensayos iniciales indican con claridad un impacto positivo en la economía y las empresas de diversos sectores, en particular prestamistas comerciales, instituciones financieras, empresas fintech, plataformas de comercio electrónico, empresas digitales, operaciones minoristas y logísticas, y entidades involucradas en el comercio transfronterizo.

Este programa piloto consta de tres proyectos principales: Bang Khun Phrom,Inthanon, ymBridge. Los detalles de cada uno son los siguientes:

Proyecto Bang Khun Phrom

El Proyecto Bang Khun Phrom es una iniciativa experimental diseñada para probar el baht digital para el público general (CBDC minorista) y evaluar su eficiencia en los pagos, a partir de la evaluación de su conveniencia, estabilidad, protección y compatibilidad concarteras electrónicas y aplicaciones bancarias móviles. BOT reunió a un grupo de aproximadamente 10,000 participantes, incluidas tres organizaciones financieras, para su evaluación.

Proyecto Inthanon

El Proyecto Inthanon es un programa piloto que prueba el baht digital para el segmento de instituciones financieras (CBDC al por mayor). Se utiliza entre los bancos comerciales y las autoridades centrales para evaluar su eficacia en acuerdos, transferencias interbancarias y operaciones en los mercados financieros. El proyecto primero convirtió los depósitos en monedas virtuales y, más tarde, examinó la tokenización de bonos. De manera más reciente, el piloto se expandió al sector empresarial mediante la integración de CBDC con el sistema de gestión de compras utilizado por Siam Cement Group y sus socios comerciales.

Proyecto mBridge

El Proyecto mBridge, o Puente Múltiple de CBDC, es otro proyecto piloto que emplea el baht digital en transferencias internacionales entre entidades financieras. BOT colaboró con los bancos centrales de los Emiratos Árabes Unidos, la Autoridad Monetaria de Hong Kong y el Banco Popular de China, con la ayuda de laBIS Innovation Hub. Los resultados de 2022 mostraron que CBDC podría aumentar considerablemente la eficiencia de las remesas transfronterizas y, así, acortar la duración de la transferencia de una media de 3 a 5 días a solo unos pocos segundos, además de una reducción de los costos relacionados hasta, aproximadamente, un 40 %.

Tecnología y medidas de seguridad para el despliegue de CBDC

Las tecnologías y medidas de seguridad necesarias para el proceso de despliegue de CBDC en Tailandia son las siguientes:

Uso de la tecnología de libro mayor distribuido

Los datos de la Tecnología de Libro Mayor Distribuido (DLT) se replican y almacenan en múltiples sitios en lugar de en una única ubicación central, lo que dificulta su falsificación y aumenta la resiliencia de la red. También permite que los miembros intercambien datos, coordinen y realicen transacciones directamente entre sí sin depender de intermediarios financieros.

Entorno de prueba normativo

Antes de su uso real, CBDC debe someterse a ensayos limitados en un entorno de prueba regulatorio bajo la supervisión de BOT. Estas evaluaciones implican la revisión con bancos, empresas y la población en general en un entorno seguro y en estricto cumplimiento de la normativa pertinente. Este enfoque puede reducir riesgos, ofrecer resultados prácticos, evaluar las implicaciones económicas y sociales, y ayudar a perfeccionar los procedimientos operativos para que sean más fluidos antes de un lanzamiento oficial.

Ciberseguridad

El marco de CBDC necesita medidas de ciberseguridad sólidas, como cifrado yautenticación de dos factores (2FA). Para reforzar las defensas y reducir el riesgo de falsificación de datos, el robo de identidad y el ingreso no autorizado, se realizarán evaluaciones periódicas y revisiones de seguridad, como pruebas de penetración y evaluaciones de riesgos cibernéticos, para mejorar continuamente la seguridad de los activos digitales.

Sistema de detección de fraude o blanqueo de dinero

CBDC tiene un sistema de detección y prevención de fraudesque usa la IA para analizar patrones inusuales y localizar conductas que puedan implicarfraude, corrupción o blanqueo de capitales.La verificación antiblanqueo de capitales (AML) puede detectar con rapidez actividades sospechosas y enviar alertas cuando se detectan anomalías en transacciones nacionales y transfronterizas, lo que permite la identificación rápida y la interrupción de amenazas en su origen.

Sistema de verificación KYC

Conoce a tu cliente (KYC) es un proceso de verificación y autenticación estricta de los usuarios financieros que ayuda a confirmar identidades con precisión. Contribuye a la estabilidad, transparencia y confianza en el panorama económico, ya que reduce la probabilidad de fraude de identidad, blanqueo de capitales y diversas formas de fraude mediante comprobaciones de documentos con foto y verificación de identidad con biometría, como huellas dactilares o reconocimiento facial.

Protección de datos personales

La protección de los datos personales es un elemento fundamental de CBDC. La plataforma debe cumplir con la Ley de Protección de Datos Personales (PDPA), lo que requiere que los proveedores de servicios financieros almacenen, manejen y compartan información cliente de forma segura. El acceso a estos registros se limita a lo necesario y existen medidas para evitar filtraciones. Las personas deben dar siempre su consentimiento antes de que alguien pueda procesar sus datos y conservar el derecho a revisar, corregir o retirar su información. Estas protecciones fomentan la confianza y minimizan el riesgo de brechas de datos personales.

Preparación para aceptar pagos con CBDC

Las siguientes son directrices que permiten que una empresa se prepare para aceptar pagos de manera sencilla con CBDC o baht digitales:

Evalúa la preparación del sistema de pagos

Evalúa la disposición de las organizaciones para adaptarse a su uso considerando las velocidades de procesamiento de transacciones, la capacidad de registrar y confirmar saldos, y la generación de informes contables precisos en tiempo real, junto con mejoras en los estándares de seguridad y estabilidad del sistema financiero para alinearse con la adopción de las CBDC. Las empresas pueden elegir soluciones de pago integrales comoStripe ayudar a preparar a las empresas tailandesas para aceptar el baht digital una vez que las autoridades lo introduzcan oficialmente.

Conexión de CBDC con los sistemas de pago actuales

Cuando se activa la CBDC, la red de acreditación de fondos debe brindar soporte al uso del baht digital mediante la conexión a la infraestructura y canales de pago existentes. A continuación, se incluyen ejemplos de enfoques de implementación:

• PromptPay
  PromptPay es el canal más adecuado para la CBDC en la fase inicial porque cuenta con una gran base de cliente y ya brinda soporte al estándar de pago con QR tailandés. Comerciantes y usuarios pueden escanear sus códigos QR existentes simplemente si se selecciona el baht digital como fuente de financiación en lugar de depender de cuentas para depósitos.
  
• Banca móvil / cartera electrónica
  Las aplicaciones de banca móvil y cartera electrónica pueden integrar funcionalidades de CBDC en sus ofertas actuales. Las personas pueden elegir entre baht digital y depósitos regulares para transferencias de dinero, realizar compras oescanear códigos QR. En cambio, la experiencia de usuario sigue siendo la misma y solo se añade la opción de seleccionar el tipo de monedas.
  
• Terminales de pago con tarjeta
  Los minoristas y empresas pueden actualizar el software de lectores de tarjetas con captura de datos electrónicos (EDC) y sistemas de puntos de venta para permitir transacciones CBDC, en muchos casos, sin reemplazar equipos. Los pagos pueden realizarse con códigos QR,NFC, o aplicaciones compatibles, lo que reduce los gastos de adaptación para los operadores.
  
• Pasarela de pagos/API
  Las plataformas de comercio electrónico y los proveedores de servicios financieros pueden conectar la CBDC a sistemas existentes a través de pasarelas de pago oAPI para ofrecer a los clientes más opciones. Pueden ajustar la página de confirmación de compra para que sea compatible con monedas digitales como método adicional de acreditación de fondos junto con tarjetas de crédito,transferencias bancarias, y carteras electrónicas para que los usuarios puedan elegir su método preferido de forma cómoda.
  

Conversión entre CBDC y baht tailandés regular

La plataforma debe admitir una conversión 1:1 entre CBDC y baht tailandés regular, de forma precisa y transparente a través de instituciones financieras autorizadas. También establece un proceso claro de conversión, como cambiar la CBDC por baht tailandés para depósito en una cuenta bancaria o convertir la moneda de nuevo en CBDC para gastos o liquidar facturas. También es necesario considerar el tiempo de conversión, las tasas (si las hay) y los registros contables e impositivos, así como mantener separadas las transacciones entre CBDC y el baht tailandés habitual para garantizar una declaración fiscal precisa y futuras auditorías.

Uso de un sistema altamente seguro

Aceptar acuerdos de CBDC requiere un marco eficaz para la detección de fraudes. Con el uso de IA para analizar y localizar actividades sospechosas a medida que ocurren, el sistema puede reconocer anomalías, activar notificaciones y hacer cumplir bloqueos automáticos. Por ejemplo, herramientas comoStripe Radar pueden asignar un puntuación de riesgo a cada pago. Cada actividad se registra, puede auditarse posteriormente y requiere autenticación del usuario antes de procesarse.

Preparación personal

Forma al personal para que desarrolle una comprensión exhaustiva y práctica de cómo utilizar y aceptar liquidaciones electrónicas de bahts tailandeses, incluida la verificación de transacciones. Una formación adecuada reduce errores y aumenta la eficiencia una vez que las autoridades cambian el sistema CBDC. Además, los empleados aprenden a explicar el proceso de pagos y a guiar a los compradores en cada etapa (desde el uso inicial hasta la finalización), lo que permite familiarizarse con la adopción del baht digital y fomentarla.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
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• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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