Puesto que la transición a una sociedad sin efectivo continúa, una innovación que está ganando atención en el sector del fintech y en todo el mundo, y algo con lo que tanto las empresas tailandesas como los consumidores modernos se familiarizarán, es lamoneda digital del banco central (CBDC). A nivel nacional, esto se refiere al dinero electrónico emitido por el Banco de Tailandia (BOT) para mejorar la forma en que se transfieren fondos, mejorar la eficiencia económica y respaldar avances financieros.

Este artículo presenta las CBDC en Tailandia, incluida su importancia para el mercado local, la tecnología y las medidas de seguridad para su implementación, así como las pruebas piloto del país. Se ofrecen soluciones para garantizar que las organizaciones estén preparadas para adoptar fácilmente esta divisa digital e integrarlas con los sistemas de pago existentes.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Conocer la divisa digital CBDC
  
• La importancia de la CBDC para la economía tailandesa
  
• El lanzamiento de los ensayos de la CBDC en Tailandia
  
• Tecnología y medidas de seguridad para el despliegue de la CBDC
  
• Preparación para aceptar pagos por CBDC
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

Conocer la divisa digital CBDC

El banco central emite las CBDC como su principal divisa digital. En Tailandia, el BOT fabrica, regula y avala bajo el nombre de «bat digital». La CBDC es un avance fintech que combina la credibilidad del banco central con tecnologías avanzadas. Se considera una moneda de curso legal y mantiene un valor equivalente al bat tailandés, proporcionando alta estabilidad y fiabilidad, a diferencia de las criptomonedas como Bitcoin y Ethereum, que experimentan oscilaciones significativas de valor.

Conoce a los tipos de CBDC en Tailandia

La CBDC a nivel nacional se divide en dos categorías principales por grupos de usuarios:

• CBDC minorista
  Una divisa digital para el público general permite el gasto diario y las transferencias de dinero, similar al efectivo, pero en formato electrónico. Ayuda a reducir los costes financieros, ya que no es necesario depender de los bancos comerciales.

• CBDC al por mayor
  Diseñado y desarrollado para servir como una infraestructura clave para el marco monetario del país, su aplicación se limita a instituciones financieras y bancos comerciales. Está destinado al movimiento y transferencia de fondos entre organizaciones, aumentando así la eficacia en transferencias de dinero a gran escala.

Ambas formas de la divisa digital aún están en desarrollo y análisis y las autoridades aún no las han introducido oficialmente.

¿En qué se diferencia la CBDC de las criptomonedas convencionales?

La CBDC es efectivo en formato electrónico y está pensada para admitir pagos diarios, lo cual es diferente de las criptomonedas u otros activos digitales:

La importancia de la CBDC para la economía tailandesa

La CBDC es importante para la economía tailandesa por las siguientes razones:

Promueve el acceso a servicios financieros

Promueve la inclusión financiera para quienes no tienen cuentas bancarias al permitirles obtener los servicios necesarios. La CBDC ofrece oportunidades para clientes y pequeñas empresas con un acceso más fácil a sistemas financieros digitales y también ayuda a grupos de bajos beneficios o sin beneficios a recibir beneficios gubernamentales sin depender de estructuras complejas.

Mejora el sistema de pagos

La CBDC facilita la modernización de la infraestructura de pagos del país, preparándola para respaldar plenamente el crecimiento del marketplace impulsado por la tecnología y la innovación en finanzas, lo que a su vez atrae la inversión extranjera directa (IED), especialmente de empresas fintech o multinacionales que dependen de una avanzada arquitectura financiera digital.

Ayuda a controlar la política económica

La CBDC es una herramienta que permite al gobierno o al banco central utilizar funciones monetarias para controlar la política económica. Permite al Estado ofrecer asistencia financiera y de bienestar con mayor eficiencia bajo condiciones específicas, reduce fugas y corrupción, además de permitir que el impacto de las políticas se registre en tiempo real mediante información digital, lo que conduce a una planificación y asignación presupuestaria más efectivas y precisas.

Reducción de costes de producción

Si la CBDC gana una aceptación generalizada, la demanda de efectivo disminuirá, reduciendo los costes nacionales al disminuir los gastos relacionados con la gestión de efectivo, incluida la impresión, transporte y seguridad. Producir billetes es costoso debido al uso de papel y tinta especiales, así como a técnicas antifalsificación como marcas de agua y tiras holográficas. Simultáneamente, acuñar monedas requiere metales y procesos de fabricación complejos.

Altos estándares de seguridad

El gobierno desarrolla y regula la CBDC a través del BOT. El sistema cumple con estándares internacionales de seguridad, incluido el cifrado, salvaguardas contra entradas no autorizadas y tecnologías que mitigan los peligros de falsificación, robo de datos y delitos financieros. En consecuencia, los registros de transacción siguen siendo transparentes y permiten auditorías retrospectivas.

Unas salvaguardas sólidas ayudan a generar confianza entre el público y el sector empresarial en el uso del bat digital una vez que las autoridades lo introducen.

Eficiencia económica mejorada

La CBDC permite que el marco financiero del país sea más eficiente al facilitar pagos en tiempo real a bajo coste y reduciendo las comisiones cobradas por intermediarios financieros, además también es verificable de inmediato. Por otra lado, proporciona una base para un sistema que mejora los pagos transfronterizos, lo que los hace más rápidos y así aumenta la productividad y competitividad del país mientras promueven un comercio e inversión internacionales más efectivos y seguros.

Estabiliza el sistema financiero

La CBDC es una divisa digital que goza del más alto nivel de confianza porque está regulada y garantizada por el gobierno o el banco central. El respaldo en dominio público fortalece la estructura financiera del país, reduce los riesgos vinculados a las monedas virtuales del sector privado que carecen de marcos estrictos legales o regulatorios, refuerza la función de la institución central en el sistema financiero y apoya la liquidez. Como resultado, puede ayudar a mitigar los impactos de la volatilidad macroeconómica.

El lanzamiento de los ensayos de la CBDC en Tailandia

Actualmente, la CBDC en Tailandia aún está en fase de prueba y no se ha lanzado completamente a nivel nacional. Sin embargo, los resultados de los ensayos iniciales indican claramente un impacto positivo en la economía y en las empresas de diversos sectores, especialmente prestamistas comerciales, instituciones financieras, empresas fintech, plataformas de e-commerce, empresas digitales, operaciones de comercio minorista y logística y entidades involucradas en el comercio transfronterizo.

Este programa piloto consta de tres proyectos principales: Bang Khun Phrom,Inthanon, ymBridge. La información de cada uno son los siguientes:

Proyecto Bang Khun Phrom

El Proyecto Bang Khun Phrom es una iniciativa experimental diseñada para probar el bat digital para el público general (moneda digital del banco central o CBDC en comercio minorista) y evaluar su eficiencia para los pagos, examinando su conveniencia, estabilidad, protección y compatibilidad conmonederos electrónicos y aplicaciones bancarias móviles. El BOT reunió a un grupo de aproximadamente 10.000 participantes, incluidas tres organizaciones financieras, para su evaluación.

Proyecto Inthanon

El Proyecto Inthanon es un programa piloto que prueba el bat digital para el sector de las instituciones financieras (CBDC al por mayor). Se utiliza entre los bancos comerciales y las autoridades centrales para evaluar su eficacia en acuerdos, transferencias interbancarias y operaciones en los mercados financieros. El proyecto primero convirtió los depósitos en divisas virtuales y más tarde examinó la tokenización de bonos. Más recientemente, el piloto se expandió al sector empresarial integrando la CBDC con el sistema de gestión de compras utilizado por Siam Cement Group y sus socios comerciales.

Proyecto mBridge

El Proyecto mBridge, o Multiple CBDC Bridge, es otro proyecto piloto que emplea el bat digital en transferencias internacionales entre entidades financieras. El BOT colaboró con los bancos centrales de los Emiratos Árabes Unidos, la Autoridad Monetaria de Hong Kong y el Banco Popular de China, con la ayuda de laBIS Innovation Hub. Los resultados de 2022 mostraron que la CBDC podría aumentar considerablemente la eficiencia de las remesas transfronterizas, acortando la duración de la transferencia de una media de 3 a 5 días a solo unos pocos segundos, reduciendo los costes relacionados hasta aproximadamente un 40 %.

Tecnología y medidas de seguridad para el despliegue de las CBDC

Las tecnologías y medidas de seguridad necesarias para el proceso de despliegue de la CBDC en Tailandia son las siguientes:

Uso de la tecnología de registro distribuido

Los datos de la tecnología de registro distribuido (DLT, por sus siglas en inglés) se replican y almacenan en múltiples sitios en lugar de en una única ubicación central, lo que dificulta su falsificación y aumenta la resiliencia de la red. También permite a los miembros cambiar datos, coordinar y realizar transacciones directamente entre sí sin depender de intermediarios financieros.

Entorno de prueba normativo

Antes de su uso real, la CBDC debe someterse a ensayos limitados en un entorno de prueba regulatorio bajo la supervisión del BOT. Estas evaluaciones implican la revisión con bancos, empresas y la población en general en un entorno seguro y en estricto cumplimiento de la normativa pertinente. Este enfoque puede reducir riesgos, ofrecer resultados prácticos, evaluar las implicaciones económicas y sociales y ayudar a perfeccionar los procedimientos operativos para que sean más fluidos antes de un lanzamiento oficial.

Ciberseguridad

El marco de la CBDC necesita una solidez en las medidas ciberseguridad, incluida el cifrado y la autenticación en dos pasos (2FA). Para reforzar las defensas y reducir el riesgo de falsificación de datos, robo de identidad y entrada no autorizada, se realizarán evaluaciones periódicas y revisiones de seguridad, como pruebas de penetración y evaluaciones de riesgos cibernéticos, para mejorar continuamente la seguridad de los activos digitales.

Sistema de detección de fraude o blanqueo de capitales

La CBDC tiene un sistema de detección y prevención del fraude que usaIA para analizar patrones inusuales y localizar conductas que puedan implicarfraude, corrupción o blanqueo de capitales.Las comprobaciones de anti-blanqueo de capitales (AML) pueden detectar rápidamente actividades sospechosas y enviar alertas cuando se detectan anomalías en transacciones nacionales y transfronterizas, permitiendo la identificación rápida y la interrupción de amenazas en su origen.

Sistema de verificación KYC

Conoce a tu cliente (KYC) es un proceso de verificación y autenticación estricta de los usuarios financieros, que ayuda a confirmar identidades con precisión. Contribuye a la estabilidad, transparencia y confianza en el panorama económico al reducir la probabilidad de fraude de identidad, blanqueo de capitales y diversas formas de fraude mediante comprobaciones de documentos con foto y verificación de identidad mediante la biometría, como huellas dactilares o reconocimiento facial.

Protección de datos personales

La protección de los datos personales es un elemento fundamental de la CBDC. La plataforma debe respetar la Ley de Protección de Datos Personales (PDPA, por sus siglas en inglés), lo que requiere que los proveedores de servicios financieros almacenen, manejen y compartan información del cliente de forma segura. El acceso a estos registros está restringido a lo necesario y se toman medidas para evitar filtraciones. Las personas deben dar siempre su consentimiento antes de que alguien pueda procesar sus datos y conservar el derecho a revisar, corregir o retirar su información. Estas salvaguardas fomentan la confianza y minimizan el riesgo de filtración de datos personales.

Preparándose para aceptar pagos por CBDC

Las siguientes son directrices para preparar a una empresa para aceptar fácilmente pagos con CBDC o bat digitales:

Evalúa la preparación del sistema de pagos

Evaluar la disposición de las organizaciones para adaptarse a su uso considerando las velocidades de procesamiento de transacciones, la capacidad de registrar y confirmar saldos y la generación de informes contables precisos en tiempo real, junto con mejoras en los estándares de seguridad y estabilidad del sistema financiero para alinearse con la adopción de las CBDC. Las empresas pueden elegir soluciones de pago integrales comoStripe a fin de ayudar a preparar a las empresas tailandesas para aceptar el bat digital una vez que las autoridades lo introduzcan oficialmente.

Conectar la CBDC con los sistemas de pago actuales

Cuando se activa la CBDC, la red de cobro debe admitir el uso del bat digital conectándose a la infraestructura existente y a los canales de pago. Ejemplos de enfoques de implementación son:

• PromptPay
  PromptPay es el canal más adecuado para la CBDC en la fase inicial porque cuenta con una gran base de cliente y ya admite el estándar de pago QR tailandés. Comerciantes y usuarios pueden escanear sus códigos QR existentes simplemente seleccionando el bat digital como fuente de financiación en lugar de depender de cuentas de depósito.
  
• Banca móvil / monedero electrónico
  La banca móvil y las aplicaciones de monedero electrónico pueden integrar funciones de CBDC en sus ofertas actuales. Las personas pueden elegir entre el bat digital y los depósitos regulares para transferencias de dinero, realizar compras o escanear códigos QR. En cambio, la experiencia del usuario sigue siendo la misma, añadiendo solo la opción de seleccionar el tipo de divisas.
  
• Terminales de pago con tarjeta
  Los minoristas y empresas pueden actualizar el software de lectores de tarjetas de captura de datos electrónicos (EDC), por sus siglas en inglés y puntos de venta (POS) para permitir transacciones CBDC, sin reemplazar equipos en muchos casos. Los pagos pueden realizarse mediante códigos QR,NFC o aplicaciones compatibles, lo que reduce los gastos de adaptación para los operadores.
  
• Pasarela de pagos / API
  Las plataformas de comercio electrónico y los proveedores de servicios financieros pueden conectar la CBDC a sistemas existentes a través de pasarelas de pagos o API PARA ofrecer a los clientes más opciones. Pueden ajustar la página del proceso de compra para que sea compatible con la divisa digital como método adicional de cobro junto con las tarjetas de crédito,transferencias bancarias y monederos electrónicos para que los usuarios puedan elegir su método preferido de forma cómoda.
  

Conversión entre CBDC y bat tailandés regular

La plataforma debe admitir una conversión 1:1 entre la CBDC y el bat tailandés regular de forma precisa y transparente a través de instituciones financieras autorizadas. También establece un proceso claro de conversión, como cambiar la CBDC por bat tailandés para su depósito en una cuenta bancaria o convertir la divisa de nuevo en CBDC para gastos o para liquidar facturas. También es necesario considerar el tiempo de conversión, las tasas (si las hay) y los registros contables y fiscales, así como mantener separadas las transacciones entre la CBDC y el bat tailandés habitual para garantizar una declaración fiscal precisa y futuras auditorías.

Usa un sistema altamente seguro

Aceptar acuerdos de CBDC requiere un marco eficaz para la detección de fraudes. Al utilizar IA para analizar y localizar actividades sospechosas a medida que ocurren, el sistema puede reconocer anomalías, activar notificaciones y hacer cumplir bloqueos automáticos. Por ejemplo, las herramientas como Stripe Radar pueden asignar un puntuación de riesgo a cada pago. Cada actividad se registra, puede ser auditada posteriormente y requiere autenticación del usuario antes de procesarse.

Prepara al personal

Forma al personal para desarrollar una comprensión exhaustiva y práctica de cómo utilizar y aceptar liquidaciones electrónicas de bats tailandeses, incluida la verificación de transacciones. Una formación adecuada reduce errores y aumenta la eficiencia una vez que las autoridades cambian el sistema CBDC. Además, los empleados aprenden a explicar el pago procesar y a guiar a los compradores en cada etapa, desde el uso inicial hasta la finalización, ayudando a familiarizarse y a fomentar la adopción del bat digital.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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