Övergången till ett kontantlöst samhälle fortsätter och en innovation som får uppmärksamhet i fintech-branschen och runt om i världen, och något som både thailändska företag och moderna konsumenter kommer att bli bekanta med, är Centralbankens digitala valuta (CBDC). Inrikes avser detta elektroniska pengar utgivna av Bank of Thailand (BOT) för att förbättra hur medel överförs, förbättra ekonomisk effektivitet och stödja finansiella genombrott.

Denna artikel introducerar CBDC:er i Thailand, behandlar deras betydelse för den lokala marknaden, tekniken och säkerhetsåtgärderna för implementering samt landets pilottester. Lösningar tillhandahålls för att säkerställa att organisationer är redo att enkelt ta till sig denna digitala valuta och integrera dem med befintliga betalningssystem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Lär känna den digitala valutan CBDC
  
• CBDC:s betydelse för den thailändska ekonomin
  
• Lanseringen av CBDC-tester i Thailand
  
• Teknologi- och säkerhetsåtgärder för implementering av CBDC
  
• Förberedelse för mottagande av CBDC-betalningar
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Lär känna den digitala valutan CBDC

Centralbanken utfärdar CBDC som sin primära digitala valuta. I Thailand bygger, reglerar och godkänner BOT under namnet "digital baht". CBDC är ett genombrott inom fintech som kombinerar centralbankens trovärdighet med avancerad teknik. Den betraktas som lagligt betalningsmedel och har ett värde motsvarande den thailändska bahten, vilket ger hög stabilitet och tillförlitlighet, till skillnad från kryptovalutor såsom Bitcoin och Ethereum, som upplever betydande värdesvängningar.

Lär känna CBDC-typerna i Thailand

CBDC delas inhemskt in i två huvudkategorier baserat på användargrupper, enligt följande:

• Detaljhandels-CBDC
  En digital valuta för allmänheten som stödjer daglig konsumtion och penningöverföringar – liknande kontanter, men i elektroniskt format. Den hjälper till att minska de ekonomiska kostnaderna eftersom det inte finns något behov av att förlita sig på affärsbanker.

• Grossist-CBDC
  Utformad och utvecklad för att fungera som en nyckelinfrastruktur för landets monetära ramverk och dess tillämpning är begränsad till finansiella institutioner och affärsbanker. Den är avsedd för att flytta och överföra medel mellan organisationer, vilket ökar effektiviteten vid storskaliga penningöverföringar.

Båda formerna av den digitala valutan är fortfarande under utveckling och analys, och myndigheterna har ännu inte officiellt infört dem.

Hur skiljer sig CBDC från vanliga kryptovalutor?

CBDC är kontanter i elektronisk form och är avsedd att stödja vardagliga betalningar, vilket skiljer sig från kryptovalutor eller andra digitala tillgångar, på följande sätt:

CBDC:s betydelse för den thailändska ekonomin

CBDC är viktig för den thailändska ekonomin av följande skäl:

Främjar tillgång till finansiella tjänster

Den främjar finansiell inkludering för dem utan bankkonto genom att möjliggöra för dem att få nödvändiga tjänster. CBDC erbjuder möjligheter för kunder och småföretag med enklare tillgång till digitala finansiella system, och hjälper även låginkomsttagare eller låginkomstgrupper att få statliga förmåner utan att behöva förlita sig på komplexa strukturer.

Uppgraderar betalningssystemet

CBDC underlättar moderniseringen av landets betalinfrastruktur och förbereder den för att fullt ut stödja tillväxten av den teknikdrivna marknaden och innovation inom finans, vilket i sin tur attraherar utländska direktinvesteringar (FDI), särskilt från fintech-företag eller multinationella företag som är beroende av avancerad digital finansiell arkitektur.

Hjälper till att kontrollera ekonomisk politik

CBDC är ett verktyg som gör det möjligt för regeringen eller centralbanken att använda penningpolitiska funktioner för att kontrollera ekonomisk politik. Det gör det möjligt för staten att leverera ekonomiskt stöd och välfärdsstöd med större effektivitet under specificerade förhållanden, minskar läckage och korruption samt möjliggör att effekterna av policyer kan spåras i realtid med hjälp av digital information, vilket leder till mer effektiv och noggrann budgetplanering och fördelning.

Minskade produktionskostnader

Om CBDC får bred acceptans kommer efterfrågan på kontanter att minska, vilket minskar de nationella kostnaderna genom att sänka kostnader relaterade till kassahantering, inklusive tryck, transport och säkerhet. Tillverkning av sedlar är kostsam på grund av användningen av specialpapper och bläck, samt anti-förfalskningstekniker som vattenstämplar och holografiska remsor. Samtidigt kräver myntprägling metaller och komplicerade tillverkningsprocesser.

Höga säkerhetsstandarder

Regeringen utvecklar och reglerar CBDC genom BOT. Systemet följer internationella säkerhetsstandarder, inklusive kryptering, skydd mot obehörigt intrång och teknologier som minskar riskerna med förfalskning, datastöld och ekonomisk brottslighet. Följaktligen förblir transaktionsregister transparenta och möjliggör retrospektiva revisioner.

Starka skyddsåtgärder hjälper till att bygga förtroende hos allmänheten och näringslivet för användning av den digitala bahten när den väl införs av myndigheterna.

Förbättrad ekonomisk effektivitet

CBDC gör att landets finansiella ramverk kan bli mer effektivt genom att möjliggöra betalningar i realtid till låg kostnad och genom att minska avgifter som tas ut av finansiella mellanhänder, och är också omedelbart verifierbar. Det ger dessutom en grund för ett system som förbättrar gränsöverskridande betalningar, vilket gör dem snabbare och ökar nationens produktivitet och konkurrenskraft samtidigt som det främjar mer effektiv och säker internationell handel och investeringar.

Stabiliserar det finansiella systemet

CBDC är en digital valuta som åtnjuter högsta förtroendenivå eftersom den regleras och garanteras av regeringen eller centralbanken. Stöd i offentlig sektor stärker landets finansiella struktur, minskar riskerna kopplade till privata virtuella mynt som saknar strikta juridiska eller regulatoriska ramar, stärker centralinstitutionens roll i det finansiella systemet och stödjer likviditet. Som ett resultat kan det hjälpa till att mildra effekterna av makroekonomisk volatilitet.

Lanseringen av CBDC-tester i Thailand

För närvarande är CBDC i Thailand fortfarande i testfasen och ännu inte fullt lanserad i hela landet. Resultaten från de inledande testerna visar dock tydligt en positiv påverkan på ekonomin och företag inom olika branscher, särskilt kommersiella långivare, finansiella institutioner, fintech-företag, e-handelsplattformar, digitala företag, detaljhandel och logistik samt enheter involverade i gränsöverskridande handel.

Detta pilotprogram består av tre huvudprojekt: Bang Khun Phrom, Inthanon, och mBridge. Detaljerna för varje är följande:

Bang Khun Phrom-projektet

Bang Khun Phrom-projektet är ett försöksinitiativ utformat för att testa den digitala bahten för allmänheten (detaljhandels-CBDC) och utvärdera dess effektivitet vid betalningar, undersöka dess användarvänlighet, stabilitet, skydd och kompatibilitet med e-plånböcker och mobilbankappar. BOT samlade en grupp på cirka 10 000 deltagare, inklusive tre finansiella organisationer, för utvärdering.

Inthanon-projektet

Inthanon-projektet är ett pilotprogram som testar den digitala bahten för finansinstitutssegmentet (grossist-CBDC). Den används bland affärsbanker och centralmyndigheter för att bedöma dess effektivitet vid avräkningar, överföringar mellan banker och transaktioner på finansmarknaden. Projektet omvandlade först insättningar till virtuell valuta och undersökte senare tokenisering av obligationar. Allra senast expanderade pilotprojektet till affärssektorn genom att integrera CBDC med upphandlingshanteringssystemet som används av Siam Cement Group och dess handelspartners.

mBridge-projektet

mBridge-projektet, eller Multiple CBDC Bridge, är ett annat pilotprojekt som använder den digitala bahten i internationella överföringar mellan finansiella enheter. BOT samarbetade med centralbankerna i Förenade Arabemiraten, Hongkongs monetära myndighet och Kinas folkbank, med hjälp från BIS Innovation Hub. Resultaten från 2022 visade att CBDC kan öka effektiviteten vid gränsöverskridande överföringar avsevärt, förkorta överföringstiden från i genomsnitt 3–5 dagar till bara några sekunder, och sänka relaterade kostnader med upp till cirka 40 %.

Teknik och säkerhetsåtgärder för implementering av CBDC

De teknologier och säkerhetsåtgärder som krävs för implementeringsprocessen av CBDC i Thailand är följande:

Användning av teknik för distribuerade liggare

Data från teknik för distribuerade liggare replikeras och lagras på flera platser istället för på en enda central plats, vilket gör det svårt att förfalska och stärker nätverkets motståndskraft. Det gör det också möjligt för medlemmar att utbyta uppgifter, samordna och genomföra transaktioner direkt med varandra utan att förlita sig på finansiella mellanhänder.

Regulatorisk testmiljö

Innan CBDC faktiskt används måste det genomgå begränsade prövningar i en regleringssandlåda under BOT:ens övervakning. Dessa utvärderingar innebär granskning med banker, företag och allmänheten i en säker miljö och i noggrann efterlevnad av relevanta lagar. Denna metod kan minska risker, ge praktiska resultat, bedöma ekonomiska och sociala konsekvenser samt hjälpa till att förfina operativa rutiner så att de blir smidigare inför en officiell lansering.

Cybersäkerhet

CBDC-ramverket behöver robusta åtgärder för cybersäkerhet, inklusive kryptering och tvåfaktorsautentisering (2FA). För att stärka försvaret och minska hotet från dataförfalskning, identitetsstöld och obehörigt intrång kommer periodiska utvärderingar och säkerhetsgranskningar, såsom penetrationstester och cyberriskbedömningar, att genomföras för att kontinuerligt förbättra säkerheten för digitala tillgångar.

Detekteringssystem för bedrägeri eller penningtvätt

CBDC har ett system för bedrägeridetektering och -förebyggande som använder AI att analysera ovanliga mönster och identifiera beteenden som kan involvera bedrägeri, korruption eller penningtvätt. Penningtvättskontroller kan snabbt upptäcka misstänkt aktivitet och skicka varningar när avvikelser upptäcks i inhemska och gränsöverskridande transaktioner, vilket möjliggör snabb identifiering och avbrytning av hot vid källan.

KYC-verifieringssystem

Kundkännedom (KYC) är en process för strikt verifiering och autentisering av finansiella användare, som hjälper till att bekräfta identiteter med noggrannhet. Det bidrar till stabilitet, transparens och förtroende i det ekonomiska landskapet genom att minska risken för identitetsbedrägeri, penningtvätt och olika former av bedrägeri genom kontroller av dokumentfoton och identitetsverifiering med hjälp av biometri, såsom fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.

Skydd av personuppgifter

Att skydda personuppgifter är en kärnkomponent i CBDC. Plattformen måste följa lagen om skydd av personuppgifter (PDPA), vilket kräver att finansiella tjänsteleverantörer lagrar, hanterar och delar kundinformation på ett säkert sätt. Tillgången till sådana register är begränsad till vad som är nödvändigt, och åtgärder finns för att förhindra läckor. Individer måste alltid ge samtycke innan någon kan behandla deras uppgifter och behålla rätten att granska, korrigera eller dra tillbaka sin information. Dessa skyddsåtgärder främjar förtroende och minimerar risken för intrång i personuppgifter.

Förberedelse för mottagande av CBDC-betalningar

Följande är riktlinjer för att förbereda ett företag för att enkelt ta emot CBDC- eller digitala bahtbetalningar:

Bedöm betalningssystemets beredskap

Utvärdera organisationers beredskap att anpassa sig till dess användning genom att ta hänsyn till transaktionsbehandlingshastigheter, möjligheten att logga och bekräfta saldon samt generering av exakta realtidsredovisningsrapporter, tillsammans med förbättringar av säkerhets- och stabilitetsstandarderna i det finansiella systemet för att anpassa sig till CBDC-införandet. Företag kan välja heltäckande betalningslösningar såsom Stripe för att hjälpa thailändska företag att acceptera den digitala bahten när myndigheterna officiellt inför den.

Koppla CBDC till nuvarande betalningssystem

När CBDC aktiveras måste avräkningsnätverket stödja användningen av den digitala bahten genom att ansluta till befintlig infrastruktur och betalningskanaler. Exempel på implementeringsmetoder är följande:

• PromptPay
  PromptPay är den mest lämpliga kanalen för CBDC i den inledande fasen eftersom den har en stor kundbas och redan stöder den thailändska QR-betalningsstandarden. Handlare och användare kan skanna sina befintliga QR-koder genom att helt enkelt välja digital baht som finansieringskälla istället för att förlita sig på inlåningskonton.
  
• Mobilbank / e-plånbok
  Appar för mobilbank och e-plånböcker kan integrera CBDC-funktionalitet i sina nuvarande erbjudanden. Individer kan välja mellan digital baht och vanliga insättningar för penningöverföringar, inköp eller QR-kodskanning. Användarupplevelsen är densamma, endast möjligheten att välja valutatyp har lagts till.
  
• Kortbetalningsterminaler
  Återförsäljare och företag kan uppdatera mjukvaran för elektroniska datainsamlingskortläsare (EDC) och POS-system för att möjliggöra CBDC-transaktioner, utan att behöva byta ut utrustning i många fall. Betalningar kan göras via QR-koder, NFC, eller kompatibla appar, vilket sänker anpassningskostnaderna för operatörerna.
  
• ** Betalningsgateway / API**
  E-handelsplattformar och finansiella tjänsteleverantörer kan koppla CBDC till befintliga system via betalningsgateways eller API:er för att erbjuda kunderna fler alternativ. De kan anpassa kassasidan så att den är kompatibel med digital valuta som en ytterligare avräkningsmetod tillsammans med kreditkort, banköverföringar, och e-plånböcker så att användare enkelt kan välja sin föredragna metod.
  

Omvandling mellan CBDC och vanlig thailändsk baht

Plattformen måste stödja en 1:1-konvertering mellan CBDC och vanlig thailändsk baht på ett korrekt och transparent sätt via licensierade finansiella institutioner. Den etablerar också en tydlig växlingsprocess, såsom att byta CBDC mot thailändsk baht för insättning på ett bankkonto eller att växla tillbaka valutan till CBDC för utgifter eller räkningar. Det är också nödvändigt att ta hänsyn till konverteringstid, eventuella avgifter och redovisnings- och skatteregister, samt att hålla transaktioner mellan CBDC och vanlig thailändsk baht åtskilda för att säkerställa korrekt skatterapportering och framtida revisioner.

Använd ett mycket säkert system

Att acceptera CBDC-avräkningar kräver ett effektivt ramverk för bedrägeridetektering. Genom att använda AI för att analysera och identifiera misstänkta aktiviteter när de inträffar kan systemet känna igen avvikelser, utlösa notiser och upprätthålla automatiska blockeringar. Till exempel kan verktyg som Stripe Radar tilldela en riskpoäng till varje betalning. Varje aktivitet loggas, kan granskas i efterhand och kräver användarautentisering före bearbetning.

Förbered personal

Utbilda personalen för att utveckla en grundlig, praktisk förståelse för hur man använder och accepterar elektroniska avräkningar med thailändsk baht, inklusive transaktionsverifiering. Korrekt utbildning minskar fel och ökar effektiviteten när myndigheterna lanserar CBDC-systemet. Dessutom lär sig anställda hur man förklarar betalningsprocessen och vägleder kunder genom varje steg – från första användning till slutförande – vilket hjälper till att skapa bekantskap och uppmuntra användningen av den digitala bahten.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.