À medida que a transição para uma sociedade sem dinheiro em espécie continua, uma inovação que vem ganhando atenção na indústria de Fintech e no mundo, e com a qual tanto empresas tailandesas quanto consumidores modernos passarão a se familiarizar, é a Moeda Digital de Banco Central (CBDC). Domesticamente, isso se refere a dinheiro eletrônico emitido pelo Banco da Tailândia (BOT) para modernizar a forma como os fundos são transferidos, melhorar a eficiência econômica e sustentar avanços financeiros.

Este artigo apresenta as CBDCs na Tailândia, abordando sua importância para o mercado local, a tecnologia e as medidas de segurança para implementação e os testes-piloto do país. São fornecidas soluções para garantir que as organizações estejam prontas para adotar essa moeda digital com facilidade e integrá-la aos sistemas de pagamento existentes.

O que você verá neste artigo?

• Conhecendo a moeda digital CBDC
  
• A importância da CBDC para a economia tailandesa
  
• O lançamento dos testes de CBDC na Tailândia
  
• Tecnologias e medidas de segurança para implementação de CBDC
  
• Preparando-se para aceitar pagamentos em CBDC
  
• Como a Stripe Payments pode ajudar
  

Conhecendo a moeda digital CBDC

Os bancos centrais emitem CBDCs como sua moeda digital principal. Na Tailândia, o BOT a desenvolve, regula e endossa sob o nome de “baht digital”. A CBDC é um avanço em fintech que combina a credibilidade do banco central com tecnologias avançadas. Ela é considerada moeda de curso legal e mantém valor equivalente ao baht tailandês, oferecendo alta estabilidade e confiabilidade, ao contrário de criptomoedas como Bitcoin e Ethereum, que sofrem oscilações significativas de valor.

Conheça os tipos de CBDC na Tailândia

Domesticamente, a CBDC se divide em duas categorias principais, com base nos grupos de usuários, como segue:

• CBDC de varejo
  Uma moeda digital para o público em geral oferece suporte a gastos cotidianos e transferências de dinheiro — semelhante ao dinheiro em espécie, mas em formato eletrônico. Ela ajuda a reduzir custos financeiros, pois não há necessidade de depender de bancos comerciais.

• CBDC de atacado
  Projetada e desenvolvida para servir como infraestrutura-chave da estrutura monetária do país, sua aplicação é limitada a instituições financeiras e bancos comerciais. Ela se destina à movimentação e transferência de fundos entre organizações, aumentando, assim, a eficácia em transferências de dinheiro em grande escala.

Ambas as formas da moeda digital ainda estão em desenvolvimento e análise, e as autoridades ainda não as introduziram oficialmente.

Como a CBDC é diferente das criptomoedas comuns?

A CBDC é dinheiro em espécie em formato eletrônico e se destina a dar suporte a pagamentos cotidianos, o que é diferente de criptomoedas ou outros ativos digitais, das seguintes maneiras:

A importância da CBDC para a economia tailandesa

A CBDC é importante para a economia tailandesa pelos seguintes motivos:

Promove o acesso a serviços financeiros

Ela promove a inclusão financeira de pessoas sem contas bancárias ao permitir que obtenham os serviços necessários. A CBDC oferece oportunidades para clientes e pequenas empresas com acesso mais fácil a sistemas financeiros digitais e também ajuda grupos de baixa renda ou sem renda a receber benefícios governamentais sem depender de estruturas complexas.

Moderniza o sistema de pagamentos

A CBDC facilita a modernização da infraestrutura de pagamentos do país, preparando-a para sustentar plenamente o crescimento do mercado movido por tecnologia e a inovação em finanças, o que, por sua vez, atrai Investimento Estrangeiro Direto (IED), especialmente de empresas de fintech ou corporações multinacionais que dependem de arquitetura financeira digital avançada.

Ajuda a controlar a política econômica

A CBDC é uma ferramenta que permite ao governo ou ao banco central usar funções monetárias para controlar a política econômica. Ela permite ao Estado entregar assistência financeira e social com maior eficiência sob condições especificadas, reduz vazamentos e corrupção e permite que o impacto das políticas seja acompanhado em tempo real usando informações digitais, levando a um planejamento e uma alocação orçamentária mais eficazes e precisos.

Redução dos custos de produção

Se a CBDC ganhar ampla aceitação, a demanda por dinheiro em espécie diminuirá, reduzindo os custos nacionais ao baixar despesas relacionadas à gestão de dinheiro em espécie, incluindo impressão, transporte e segurança. Produzir cédulas é caro devido ao uso de papel e tinta especiais, bem como de técnicas antifalsificação, como marcas d’água e faixas holográficas. Ao mesmo tempo, cunhar moedas exige metais e processos de fabricação complicados.

Altos padrões de segurança

O governo desenvolve e regula a CBDC por meio do BOT. O sistema segue padrões internacionais de segurança, incluindo criptografia, salvaguardas contra acesso não autorizado e tecnologias que mitigam os riscos de falsificação, roubo de dados e crime financeiro. Consequentemente, os registros de transações permanecem transparentes e permitem auditorias retrospectivas.

Salvaguardas robustas ajudam a construir confiança do público e do setor empresarial no uso do baht digital assim que ele for introduzido pelas autoridades.

Maior eficiência econômica

A CBDC permite que a estrutura financeira do país se torne mais eficiente ao possibilitar pagamentos em tempo real a baixo custo e ao reduzir tarifas cobradas por intermediários financeiros, além de ser imediatamente verificável. Ela também fornece base para um sistema que melhora pagamentos internacionais, tornando-os mais rápidos, aumentando assim a produtividade e a competitividade da nação, ao mesmo tempo que promove comércio e investimento internacionais mais eficazes e seguros.

Estabiliza o sistema financeiro

A CBDC é uma moeda digital que alcança o mais alto nível de confiança porque é regulada e garantida pelo governo ou pelo banco central. O respaldo em domínio público fortalece a estrutura financeira do país, reduz riscos ligados a moedas virtuais do setor privado que não têm estruturas jurídicas ou regulatórias rígidas, reforça o papel da instituição central no sistema financeiro e sustenta a liquidez. Como resultado, pode ajudar a mitigar os impactos da volatilidade macroeconômica.

O lançamento dos testes de CBDC na Tailândia

Atualmente, a CBDC na Tailândia ainda está em fase de testes e ainda não foi lançada totalmente em âmbito nacional. No entanto, as conclusões dos testes iniciais indicam claramente um impacto positivo na economia e nas empresas de vários setores, especialmente credores comerciais, instituições financeiras, empresas de fintech, plataformas de ecommerce, empresas digitais, operações de varejo e logística e entidades envolvidas em comércio internacional.

Esse programa-piloto consiste em três projetos principais: Bang Khun Phrom, Inthanon e mBridge. Os detalhes de cada um são os seguintes:

Projeto Bang Khun Phrom

O Projeto Bang Khun Phrom é uma iniciativa de teste projetada para testar o baht digital para o público em geral (CBDC de varejo) e avaliar sua eficiência para pagamentos, examinando sua conveniência, estabilidade, proteção e compatibilidade com carteiras eletrônicas e aplicativos do banco para dispositivos móveis. O BOT reuniu um grupo de aproximadamente 10.000 participantes, incluindo três organizações financeiras, para avaliação.

Projeto Inthanon

O Projeto Inthanon é um programa-piloto que testa o baht digital para o segmento de instituições financeiras (CBDC de atacado). Ele é usado entre bancos comerciais e as autoridades centrais para avaliar sua eficácia em liquidações de fundos, transferências interbancárias e operações de mercado financeiro. O projeto primeiro converteu depósitos em moeda virtual e, mais tarde, examinou a tokenização de títulos. Mais recentemente, o piloto se expandiu para o setor empresarial ao integrar a CBDC com o sistema de gestão de compras usado pelo Siam Cement Group e seus parceiros comerciais.

Projeto mBridge

O Projeto mBridge, ou Multiple CBDC Bridge, é outro projeto-piloto que usa o baht digital em transferências internacionais entre entidades financeiras. O BOT colaborou com os bancos centrais dos Emirados Árabes Unidos, com a Autoridade Monetária de Hong Kong e com o Banco do Povo da China, com o apoio do Hub de Inovação do BIS. Resultados em 2022 mostraram que a CBDC poderia aumentar muito a eficiência das remessas internacionais, encurtando a duração das transferências de uma média de 3 a 5 dias para apenas alguns segundos e reduzindo os custos relacionados em até aproximadamente 40%.

Tecnologias e medidas de segurança para implementação de CBDC

As tecnologias e medidas de segurança necessárias para o processo de implementação de CBDC na Tailândia são as seguintes:

Uso de Tecnologia de Registro Distribuído

Os dados da Tecnologia de Registro Distribuído (DLT) são replicados e armazenados em vários locais, em vez de em um único local central, o que dificulta a falsificação e aumenta a resiliência da rede. Ela também permite que membros troquem informações, coordenem e realizem transações diretamente entre si, sem depender de intermediários financeiros.

Área restrita regulatória

Antes do uso real, a CBDC deve passar por testes limitados em uma Área restrita regulatória sob a supervisão do BOT. Essas avaliações incluem testes com bancos, empresas e o público em geral em um ambiente seguro e em estrita conformidade com as leis pertinentes. Essa abordagem pode reduzir riscos, gerar resultados práticos, avaliar implicações econômicas e sociais e ajudar a aperfeiçoar os procedimentos operacionais para que fiquem mais fluidos antes de um lançamento oficial.

Cibersegurança

A estrutura de CBDC precisa de medidas robustas de cibersegurança, incluindo criptografia e autenticação de dois fatores (2FA). Para reforçar as defesas e reduzir a ameaça de falsificação de dados, roubo de identidade e acesso não autorizado, serão conduzidas avaliações periódicas e revisões de segurança, como testes de invasão e avaliações de risco cibernético, para melhorar continuamente a segurança dos ativos digitais.

Sistema de detecção de fraude ou lavagem de dinheiro

A CBDC tem um sistema de detecção e prevenção de fraude que usa IA para analisar padrões incomuns e identificar condutas que possam envolver fraude, corrupção ou lavagem de dinheiro. Verificações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) podem identificar rapidamente atividades suspeitas e enviar alertas quando anormalidades são encontradas em transações domésticas e internacionais, permitindo a identificação rápida de ameaças e sua interrupção na origem.

Sistema de verificação KYC

Know Your Customer (KYC) é um processo de verificação e autenticação rigorosa de usuários financeiros, ajudando a confirmar identidades com precisão. Ele contribui para a estabilidade, a transparência e a confiança no cenário econômico ao reduzir a probabilidade de fraude de identidade, lavagem de dinheiro e várias formas de fraude por meio de verificações de fotos de documentos e verificação de identidade usando biometria, como impressões digitais ou reconhecimento facial.

Proteção de dados pessoais

Proteger dados pessoais é um elemento central da CBDC. A plataforma deve cumprir a Lei de Proteção de Dados Pessoais (PDPA), que exige que provedores de serviços financeiros armazenem, tratem e compartilhem informações de clientes com segurança. O acesso a esses registros é restrito ao necessário, e há medidas em vigor para evitar vazamentos. As pessoas devem sempre dar consentimento antes que alguém possa processar seus dados e mantêm o direito de revisar, corrigir ou retirar suas informações. Essas salvaguardas promovem confiança e minimizam a ameaça de violações de dados pessoais.

Preparando-se para aceitar pagamentos em CBDC

A seguir estão diretrizes para preparar uma empresa para aceitar pagamentos em CBDC ou baht digital com facilidade:

Avalie a prontidão do sistema de pagamento

Avalie a prontidão das organizações para acomodar seu uso, considerando velocidades de processamento de transações, capacidade de registrar e confirmar saldos e geração de relatórios contábeis precisos em tempo real, juntamente com melhorias nos padrões de segurança e estabilidade do sistema financeiro para se alinhar à adoção de CBDC. As empresas podem selecionar soluções abrangentes de pagamento, como a Stripe, para ajudar a preparar empresas tailandesas para aceitar o baht digital assim que as autoridades o introduzirem oficialmente.

Conectando a CBDC aos sistemas de pagamento atuais

Quando a CBDC for ativada, a rede de liquidação de fundos deverá aceitar o uso do baht digital ao se conectar à infraestrutura e aos canais de pagamento existentes. Exemplos de abordagens de implementação são os seguintes:

• PromptPay
  PromptPay é o canal mais adequado para CBDC na fase inicial, porque tem uma grande base de clientes e já aceita o padrão tailandês de pagamento por QR. Comerciantes e usuários podem escanear seus códigos QR existentes simplesmente selecionando o baht digital como fonte dos fundos, em vez de depender de contas de depósito.
  
• Aplicativo do banco / carteira eletrônica
  Aplicativos do banco e de carteira eletrônica podem integrar as funções da CBDC às suas ofertas atuais. As pessoas podem escolher entre baht digital e depósitos regulares para transferências de dinheiro, compras ou escaneamento de código QR. Em contrapartida, a experiência do usuário permanece a mesma, com apenas a opção de selecionar o tipo de moeda adicionada.
  
• Terminais de pagamento com cartão
  Varejistas e empresas podem atualizar o software das máquinas de cartão de captura eletrônica de dados (EDC) e dos sistemas de ponto de venda (POS) para habilitar transações com CBDC, sem substituir equipamentos em muitos casos. Os pagamentos podem ser feitos via códigos QR, NFC ou aplicativos compatíveis, o que reduz as despesas de adaptação para os operadores.
  
• Gateway de pagamentos / API
  Plataformas de ecommerce e provedores de serviços financeiros podem conectar a CBDC aos sistemas existentes por meio de gateways de pagamentos ou APIs para oferecer mais opções aos clientes. Eles podem ajustar a página de checkout para ser compatível com moeda digital como um método adicional de liquidação de fundos, juntamente com cartões de crédito, transferências bancárias e carteiras eletrônicas, para que usuários possam escolher seu método preferido com conveniência.
  

Conversão entre CBDC e baht tailandês comum

A plataforma deve aceitar uma conversão de 1:1 entre CBDC e baht tailandês comum com precisão e transparência por meio de instituições financeiras licenciadas. Ela também estabelece um processo claro de conversão, como trocar CBDC por baht tailandês para depósito em conta bancária ou converter a moeda de volta em CBDC para gastar ou liquidar contas. Também é necessário considerar tempo de conversão, tarifas (se houver) e registros contábeis e tributários, bem como manter as transações entre CBDC e baht tailandês comum separadas para garantir relatórios tributários precisos e auditorias futuras.

Use um sistema altamente seguro

Aceitar liquidações em CBDC exige uma estrutura eficaz de detecção de fraude. Ao usar IA para analisar e identificar atividades suspeitas à medida que ocorrem, o sistema pode reconhecer anomalias, acionar notificações e aplicar bloqueios automáticos. Por exemplo, ferramentas como o Stripe Radar podem atribuir uma pontuação de risco a cada pagamento. Toda atividade é registrada, pode ser auditada depois e exige autenticação do usuário antes do processamento.

Prepare o pessoal

Eduque a equipe para desenvolver uma compreensão profunda e prática de como usar e aceitar liquidações em baht tailandês eletrônico, incluindo verificação de transações. O treinamento adequado reduz erros e aumenta a eficiência assim que as autoridades implementarem o sistema de CBDC. Além disso, os funcionários aprendem a explicar o processo de pagamento e a orientar consumidores em cada etapa — do uso inicial à conclusão — ajudando a criar familiaridade e incentivar a adoção do baht digital.

Como o Stripe Payments pode ajudar

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