Alors que la transition vers une société dématérialisée se poursuit, la monnaie numérique de banque centrale (MNBC) représente une innovation qui suscite un vif intérêt dans le secteur de la Fintech et à travers le monde et que les entreprises thaïlandaises comme les consommateurs modernes apprendront à connaître. Au niveau national, ceci fait référence à la monnaie électronique émise par la Banque de Thaïlande (BOT) qui vise à moderniser la façon dont les fonds sont transférés, améliorer l’efficacité économique et soutenir les percées financières.

Dans cet article, nous vous présenterons la MNBC en Thaïlande et nous aborderons son importance pour le marché local, les technologies et mesures de sécurité nécessaires à sa mise en œuvre, ainsi que les tests pilotes menés dans le pays. Aussi, des solutions sont proposées pour garantir que les organisations soient prêtes à adopter facilement cette monnaie numérique et à l’intégrer à leurs systèmes de paiement existants.

Contenu de cet article

• Introduction à la monnaie numérique (MNBC)
  
• L’importance de la MNBC pour l’économie thaïlandaise
  
• Le lancement des expérimentations de la MNBC en Thaïlande
  
• Les technologies et les mesures de sécurité pour le déploiement des MNBC
  
• Préparation à l’acceptation des paiements en MNBC
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Introduction à la monnaie numérique (MNBC)

La MNBC est émise par la banque centrale pour ainsi devenir sa principale monnaie numérique. En Thaïlande, la BOT conçoit, réglemente et cautionne ces MNBC sous le nom de « baht numérique ». La MNBC est une avancée majeure dans le domaine de la fintech, alliant la crédibilité de la banque centrale aux technologies de pointe. Considérée comme une monnaie légale, elle conserve une valeur équivalente à celle du baht thaïlandais, ce qui offre une grande stabilité et fiabilité, contrairement aux cryptomonnaies telles que le Bitcoin et l’Ethereum, dont la valeur est sujette à d’importantes fluctuations.

Découvrez les types de MNBC en Thaïlande

Au niveau national, la MNBC se répartit en deux grandes catégories selon les groupes d’utilisateurs. Ces catégories sont les suivantes :

• MNBC destinée aux marchés de retail
  Il s’agit d’une monnaie numérique destinée au grand public. Elle permet de faciliter les dépenses quotidiennes et les transferts de fonds, comme l’argent liquide, mais sous forme électronique. Cette monnaie contribue à réduire les coûts financiers puisqu’il n’est plus nécessaire de dépendre des banques traditionnelles.

• MNBC destinée aux marchés de gros
  Conçue et développée pour servir d’infrastructure essentielle au système monétaire du pays, son utilisation est limitée aux institutions financières et aux banques commerciales. Elle est destinée aux mouvements et transferts de fonds entre organisations, ce qui améliore l’efficacité des transferts de fonds à grande échelle.

Ces deux formes de la monnaie numérique sont encore en cours de développement et d’analyse, et les autorités ne les ont pas encore officiellement introduites.

En quoi la MNBC diffère-t-elle des cryptomonnaies ordinaires ?

La MNBC est une sorte d’argent liquide sous forme électronique. Elle est destinée à faciliter les paiements quotidiens, ce qui la distingue des cryptomonnaies ou autres actifs numériques, de la manière suivante :

L’importance de la MNBC pour l’économie thaïlandaise

L’importance de la MNBC pour l’économie thaïlandaise émane des raisons suivantes :

Elle favorise l’accès aux services financiers

Elle favorise l’inclusion financière des personnes n’ayant pas un compte bancaire en leur permettant d’obtenir les services dont elles ont besoin. La MNBC offre aux consommateurs et aux petites entreprises des opportunités grâce à un accès simplifié aux systèmes financiers numériques. Aussi, elle aide les personnes à faibles revenus ou sans revenus à bénéficier des aides gouvernementales sans avoir à recourir à des procédures complexes.

Elle modernise le système de paiement

La MNBC facilite la modernisation de l’infrastructure de paiement du pays et la prépare à soutenir pleinement la croissance du marché axé sur les technologies et l’innovation financière, chose qui attire à son tour les investissements directs étrangers (IDE), notamment de la part des sociétés fintech ou des sociétés multinationales qui dépendent d’une architecture financière numérique avancée.

Elle aide à contrôler la politique économique

La MNBC est un outil permettant au gouvernement ou à la banque centrale d’utiliser les fonctions monétaires pour contrôler la politique économique. Elle permet à l’État de fournir une aide financière et sociale avec une plus grande efficacité dans des conditions spécifiques. Elle réduit aussi les fuites financières et la corruption et permet de suivre en temps réel l’impact des politiques grâce à l’information numérique, ce qui conduit à une planification et à une allocation budgétaires plus efficaces et plus précises.

Elle abaisse les coûts de production

Si la MNBC est largement acceptée, la demande de liquidités diminuera, ce qui réduira les coûts nationaux en diminuant les dépenses liées à la gestion de l’argent liquide, notamment l’impression, le transport et la sécurité. La production de billets de banque est coûteuse en raison de l’utilisation de papier et d’encre spéciaux, ainsi que de techniques anti-contrefaçon telles que les filigranes et les bandes holographiques. Parallèlement, la frappe de pièces de monnaie nécessite des métaux et des processus de fabrication complexes.

Elle repose sur des normes de sécurité élevées

Le gouvernement développe et réglemente la MNBC par l’intermédiaire de la BOT. Le système respecte les normes de sécurité internationales, notamment le chiffrement, les mesures de protection contre les accès non autorisés et les technologies qui atténuent les risques de contrefaçon, de vol de données et de criminalité financière. Par conséquent, les enregistrements des transactions restent transparents et permettent des audits rétrospectifs.

Des garanties solides contribuent à renforcer la confiance du public et du secteur privé dans l’utilisation du baht numérique une fois qu’il sera introduit par les autorités.

Elle améliore l’efficacité économique

La MNBC permet au cadre financier du pays de devenir plus efficace en autorisant les paiements en temps réel à faible coût et en réduisant les frais facturés par les intermédiaires financiers, sans oublier qu’elle est immédiatement vérifiable aussi. Elle instaure également les bases d’un système qui facilite et accélère les paiements transfrontaliers, ce qui stimule la productivité et la compétitivité du pays tout en favorisant un commerce et des investissements internationaux plus efficaces et plus sûrs.

Elle stabilise le système financier

La MNBC est une monnaie numérique qui bénéficie du plus haut niveau de confiance étant donné qu’elle est réglementée et garantie par le gouvernement ou la banque centrale. Le soutien du secteur public renforce la structure financière du pays, réduit les risques liés aux cryptomonnaies du secteur privé qui ne disposent pas de cadres juridiques ou réglementaires stricts, renforce le rôle de l’institution centrale dans le système financier et soutient la liquidité. De ce fait, elle contribue à atténuer les effets de la volatilité macroéconomique.

Le lancement des expérimentations de la MNBC en Thaïlande

À l’heure actuelle, la MNBC en Thaïlande est encore en phase d’expérimentation et n’est pas encore pleinement déployée à l’échelle nationale. Cependant, les résultats des premiers essais indiquent clairement un impact positif sur l’économie et les entreprises de divers secteurs, notamment les établissements de crédit commerciaux, les institutions financières, les entreprises fintech, les plateformes d’e-commerce, les entreprises numériques, les activités de retail et de logistique, ainsi que les entités impliquées dans le commerce transfrontalier.

Ce programme pilote comprend trois projets principaux : Bang Khun Phrom, Inthanon et mBridge. Voici les détails de chacun de ces projets :

Le projet Bang Khun Phrom

Le projet Bang Khun Phrom est une initiative pilote conçue pour tester le baht numérique auprès du grand public (MNBC destinée aux marchés de retail) et évaluer son efficacité pour les paiements, en examinant sa commodité, sa stabilité, son niveau de protection et sa compatibilité avec les portefeuilles électroniques et les applications bancaires mobiles. La BOT a réuni un groupe d’environ 10 000 participants, dont trois organisations financières, pour effectuer cette évaluation.

Le projet Inthanon

Le projet Inthanon est un programme pilote qui expérimente le baht numérique pour le secteur des institutions financières (MNBC destinée aux marchés de gros). Il est utilisé par les banques commerciales et les autorités centrales pour évaluer son efficacité dans les règlements, les transferts interbancaires et les opérations sur les marchés financiers. Le projet a d’abord converti les versements en monnaie virtuelle, puis a examiné la tokenisation des obligations. Plus récemment, le projet pilote s’est étendu au secteur des entreprises en intégrant la MNBC au système de gestion des achats utilisé par Siam Cement Group et ses partenaires commerciaux.

Le projet mBridge

Le projet mBridge, ou Passerelle multi-MNBC, est un autre projet pilote utilisant le baht numérique pour les transferts internationaux entre institutions financières. La BOT a collaboré avec les banques centrales des Émirats arabes unis et de la Chine et l’Autorité monétaire de Hong Kong, avec l’aide du Pôle d’innovation de la BRI. Les résultats de 2022 ont montré que la MNBC pouvait considérablement accroître l’efficacité des versements transfrontaliers, en raccourcissant la durée des transferts d’une moyenne de 3 à 5 jours à quelques secondes seulement et en réduisant les coûts associés d’environ 40 %.

Les technologies et les mesures de sécurité pour le déploiement des MNBC

Les technologies et les mesures de sécurité nécessaires au processus de déploiement de la MNBC en Thaïlande sont les suivantes :

Utilisation de la technologie des registres distribués

Les données de la technologie des registres distribués (DLT) sont répliquées et sauvegardées sur plusieurs sites plutôt que dans un emplacement central unique, ce qui rend leur falsification difficile et renforce la résilience du réseau. Aussi, elle permet aux membres d’échanger des informations, de coordonner entre eux et d’effectuer des transactions directement entre eux, sans avoir recours à des intermédiaires financiers.

Environnement de test réglementaire

Avant toute utilisation effective, la MNBC doit faire l’objet d’essais limités dans un environnement de test réglementaire sous la supervision du BOT. Ces évaluations impliquent des tests auprès des banques, des entreprises et du grand public, dans un cadre sécurisé et en stricte conformité avec la législation en vigueur. Cette approche permet de réduire les risques, d’obtenir des résultats concrets, d’évaluer les implications économiques et sociales et de contribuer à affiner les procédures opérationnelles afin de les rendre plus fluides avant un lancement officiel.

Cybersécurité

Le cadre de la MNBC nécessite des mesures de cybersécurité robustes, notamment le chiffrement et l’authentification à deux facteurs (2FA). Afin de renforcer les défenses et de réduire les risques de falsification de données, d’usurpation d’identité et d’accès non autorisé, des évaluations et des vérifications de sécurité périodiques, tels que des tests d’intrusion et des analyses des risques cybernétiques, seront menées pour améliorer en permanence la sécurité des actifs numériques.

Système de détection de la fraude ou du blanchiment d’argent

La MNBC dispose d’un système de détection et de prévention de la fraude qui utilise l’IA pour analyser les utilisations inhabituels et identifier les comportements susceptibles d’impliquer une fraude, une corruption ou un blanchiment d’argent. Les contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) peuvent rapidement repérer les activités suspectes et envoyer des alertes lorsque des anomalies sont constatées dans les transactions nationales et transfrontalières, ce qui permet une identification et une neutralisation rapides des menaces à leur source.

Système de vérification KYC

Le processus de connaissance du client (KYC) est un système rigoureux de vérification et d’authentification des utilisateurs de services financiers, permettant de confirmer leur identité avec précision. Il contribue à la stabilité, à la transparence et à la confiance dans le paysage économique en réduisant la probabilité de fraude d’identité, de blanchiment d’argent et de diverses formes de fraude grâce à la vérification des photos de documents et à la vérification d’identité à l’aide de données biométriques, telles que les empreintes d’identification numérique ou la reconnaissance faciale.

Protection des données personnelles

La protection des données personnelles est un élément fondamental de la MNBC. La plateforme doit se conformer à la Loi sur la protection des données personnelles (PDPA) qui impose aux fournisseurs de services financiers de sauvegarder, traiter et partager les informations de leurs clients en toute sécurité. L’accès à ces données est limité aux informations strictement nécessaires, et des mesures sont mises en place pour prévenir toute fuite. Les personnes doivent toujours donner leur consentement avant que quiconque puisse traiter leurs données et conservent le droit de les consulter, de les corriger ou de les retirer. Ces mesures de protection favorisent la confiance et minimisent le risque de violation des données personnelles.

Préparation à l’acceptation des paiements en MNBC

Voici un certain nombre de conseils pour préparer une entreprise à accepter facilement les paiements en MNBC ou en baht numérique :

Évaluer le niveau de préparation du système de paiement

Il convient d’évaluer la capacité des organisations à adopter cette technologie tout en tenant compte de la vitesse de traitement des transactions, de la capacité à enregistrer et à confirmer les soldes, et de la génération de rapports comptables précis en temps réel, ainsi que des améliorations apportées aux normes de sécurité et de stabilité du système financier pour s’aligner sur l’adoption de la MNBC. Les entreprises thaïlandaises peuvent choisir des solutions de paiement complètes telles que Stripe pour les aider à se préparer à accepter le baht numérique une fois que les autorités l’auront officiellement introduit.

Relier la MNBC aux infrastructures de paiement existantes

Lors de l’activation de la MNBC, le réseau de règlement doit prendre en charge l’utilisation du baht numérique en se connectant aux infrastructures et canaux de paiement existants. Voici quelques exemples d’approches de mise en œuvre :

• PromptPay
  PromptPay est le canal le plus adapté au déploiement de la MNBC dans sa phase initiale, grâce à sa vaste base de clientèle et à sa compatibilité avec le standard de paiement thaïlandais par QR code. Les commerçants et les utilisateurs peuvent scanner leurs QR codes existants en sélectionnant simplement le baht numérique comme source de financement au lieu de dépendre des comptes de dépôt.
  
• Applications bancaires mobiles/portefeuille électronique
  Les applications bancaires mobiles et les portefeuilles électroniques peuvent intégrer les fonctionnalités de la MNBC à leurs offres. Les utilisateurs peuvent choisir entre le baht numérique et les versements classiques pour effectuer des transferts de fonds, des achats ou scanner des QR codes. En revanche, l’expérience utilisateur reste la même, seule l’option de sélectionner le type de monnaie ayant été ajoutée.
  
• Terminaux de paiement par carte bancaire
  Les commerçants et les entreprises peuvent mettre à jour le logiciel de leurs lecteurs de cartes pour la capture électronique des données (EDC) et de leurs systèmes de point de vente (POS) pour permettre les transactions en MNBC, souvent sans avoir à remplacer l’équipement. Les paiements peuvent être effectués via des QR codes, la technologie NFC ou des applications compatibles, ce qui réduit les coûts d’adaptation pour les opérateurs.
  
• Passerelle de paiement / API
  Les plateformes d’e-commerce et les fournisseurs de services financiers peuvent relier la MNBC aux systèmes existants via des passerelles de paiement ou des API afin d’offrir davantage d’options à leurs clients. Ils peuvent adapter la page de paiement pour qu’elle soit compatible avec les cryptomonnaies comme mode de règlement supplémentaire, au même titre que les cartes de crédit, les virements bancaires et les portefeuilles électroniques, permettant ainsi aux utilisateurs de choisir leur méthode préférée en toute simplicité.
  

Conversion entre la MNBC et le baht thaïlandais classique

La plateforme doit permettre une conversion 1:1 entre la MNBC et le baht thaïlandais classique, de manière précise et transparente, via des institutions financières agréées. Elle doit aussi établir un processus de conversion clair, comme l’échange de MNBC contre des bahts thaïlandais pour les verser sur un compte bancaire ou la reconversion de la monnaie en MNBC pour les dépenses ou le règlement de factures. Il est également nécessaire de prendre en compte le délai de conversion, les frais (le cas échéant), ainsi que les documents comptables et fiscaux, et de veiller à ce que les transactions entre la MNBC et le baht thaïlandais classique restent séparées afin de garantir l’exactitude des déclarations fiscales et des audits futurs.

Utilisation d’un système hautement sécurisé

L’acceptation des règlements en MNBC nécessite un cadre efficace de détection de la fraude. Grâce à l’intelligence artificielle, le système analyse et identifie les activités suspectes dès leur apparition, détectant ainsi les anomalies, déclenchant des notifications et bloquant automatiquement les transactions. Par exemple, des outils comme Stripe Radar peuvent attribuer un score de risque à chaque paiement. Chaque activité est enregistrée, peut être auditée ultérieurement et nécessite une authentification de l’utilisateur avant traitement.

Préparation du personnel

Il est nécessaire de former le personnel afin qu’il acquière une compréhension approfondie et pratique de l’utilisation et de l’acceptation des règlements électroniques en baht thaïlandais, y compris la vérification des transactions. Une formation adéquate permet de réduire les erreurs et d’améliorer l’efficacité une fois le système de gestion de la MNBC déployé par les autorités. De plus, les employés apprennent à expliquer le processus de paiement et à accompagner les clients à chaque étape, de la première utilisation jusqu’au paiement final, ce qui contribue à familiariser les utilisateurs avec le système et à encourager l’adoption du baht numérique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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