現在の決済処理はネットワークのルールとリアルタイムの判断が複雑に絡んだシステムです。そうしたルールや判断により事業者が資金を受け取るまでの時間、手数料が差し引かれた後の受け取り額、決済フローの安全性などが決まるのです。事業者は即時の銀行振込や電子インボイスの導入義務から、機械学習を用いた不正防止策 にいたるまで、こうした急速に変化する市場に対応しなければなりません。成功のカギを握るのは、企業がキャッシュフローや利益率、顧客の体験に細心の注意を払うこと、手元にあるあらゆるツールを使ってそのプロセスを改善することです。ここでは、決済処理において実際に効果のあるベストプラクティスを詳しくご紹介します。
目次
- B2B および B2C ビジネスで最も一般的な決済手段は何ですか？
- 最新の決済処理の仕組み
- 自動化とスマートシステムで決済を速く、より信頼できるものにするにはどうすればよいですか？
- どのデジタル決済トレンドを追跡すればよいですか？
- リアルタイム分析とレポート作成がキャッシュフローの可視化にとって重要なのはなぜですか？
- 事業者は越境決済や国際決済をどのように扱うべきですか？
- さまざまな業界や顧客がありますが、それぞれに合った支払い戦略を策定するにはどうすればよいですか？
- 事業者が決済承認率と成功率を向上させるにはどうすればよいですか？
- 支払いの照合と記録管理のベストプラクティス
- 事業者は返金、部分的な支払い、分割払いのプランをどのように管理すればよいですか？
- Stripe Payments でできること
B2B および B2C ビジネスで最も一般的な決済手段は何ですか？
毎年のように新しい支払いツールが登場しますが、ほとんどの送金は使い慣れた少数の決済方法を利用して行われています。ご自分の事業に適した決済方法の組み合わせは、顧客の好み、お客様の技術力、一般的な取引の規模と量で決まります。ここでは、世界中で最も一般的な支払い方法をご紹介します。
小切手
紙の小切手は発行や授受に時間がかかり、手動で処理されます。しかし依然として利用されています。B2C 決済では使われなくなってきましたが、B2B 取引の請求やサプライヤーへの支払いに使用している財務チームは今も多くあります。2024 年にアメリカの企業が商業小切手でやり取りした金額は 8 兆 1,700 億ドル に上ります。
銀行振込
銀行送金にはいくつかの種類があります。
口座振替は低コストの送金方法で、受取人が設定したスケジュールで資金を引き出すことができます。この機能によって、サブスクリプションや公共料金などの継続支払いでよく選択されています。ヨーロッパの 単一ユーロ決済圏 (SEPA) 口座振替 や、アメリカの Automated Clearing House (ACH) 決済など、地域ごとに独自の口座振替システムがあります。
電信送金は口座振替よりも短時間でできますが、手数料が高いため、高額または時間的制約のある取引で用いられています。
アメリカの FedNow、インドの統合決済インターフェース (UPI)、ブラジルの Pix などのネットワークを介したリアルタイム決済は、24 時間 365 日、即座に口座間送金を行います。多くの地域では、これらのシステムはピアツーピア送金でしたが、消費者や企業の即時決済方法になりました。
デジタルウォレット
ユーザーは Apple Pay、Google Pay、その他のデジタルウォレットを使用すればワンタッチまたはワンクリックで支払いを行い、クレジットカードや銀行のデータを隠しておくことができます。デジタルウォレットは EC やモバイル決済で一般的に使用されています。2024 年の デジタルウォレットの導入率では中国、インド、アメリカが世界トップ を占めています。
クレジットカードおよびデビットカード
カードは依然として多くの顧客にとってデフォルトの支払いオプションです。特にアメリカでは、クレジットカードとデビットカードが 2024 年の支払いに占める割合はそれぞれ 35% と 30% でした。また、少額の事業経費や出張費の支払いにも頻繁に使用されています。ただし、手数料がかかるのが欠点です。カードのスワイプは迅速で使い慣れているものの、高額の取引ではインターチェンジフィーがすぐに増加してしまいます。
このような支払いオプションを組み合わせて提供することで、お客様も顧客も柔軟に決済を行うことができます。たとえば、Stripe は 1 回実装するだけで 75 種類以上の支払い方法を有効にできるため、これらのオプションを簡単に提供できます。また、Stripe は Link も提供しています。Link は決済を迅速にできるようにするもので、それを導入すれば事業者は構築済みのユーザーインターフェイス (UI) で収入を増やし、開発にかかる時間を何千時間も節約することができます。
最新の決済処理の仕組み
決済は単純に見えるかもしれません。一見すると、お金があるアカウントを離れて他のアカウントで見えるようになるだけです。しかし、そのプロセスには相互に密接に関連した一連のステップがあり、資金を動かすために協力し合うプレーヤーが存在します。
ここでは、決済処理の仕組みを順を追ってご説明します。
決済処理のはじまり: 顧客がクレジットカード、デビットカード、デジタルウォレット、またはその他の決済方法で支払うという選択をし、その詳細を入力します。
暗号化: ペイメントゲートウェイ で取引データが暗号化され、決済代行業者に送信されます。
オーソリ: 決済代行業者が取引情報をアクワイアリング銀行に送信します。銀行はそれを顧客の銀行に転送します。カード決済の場合、取引情報は該当するカードネットワークを介して行われます。
承認または拒否: 顧客の銀行は資金が利用可能かどうかを確認し、決済の承認または拒否の判断を下します。
売上処理: 決済代行業者が顧客の銀行から企業の銀行に取引額を送金します。企業の加盟店アカウントには、決済手数料を差し引いた金額が入金されます。
自動化とスマートシステムで決済を速く、より信頼できるものにするにはどうすればよいですか？
チームですべてのステップを管理していると、決済が滞ったりミスが発生したりする可能性があります。手動によるステップをすべてなくすことで、入力ミス、クレジットの適用ミス、請求書の紛失といった可能性を減らすことができます。自動化すれば決済を素早く、正確に行うことができ、追跡も照合も容易になります。それについて詳しく解説します。
即時の請求書発行、または請求
商品が発送されると、またはサブスクリプションが更新されるとすぐに、自動システムが注文データから顧客、注文品、支払期限などの情報を直接抽出して 請求書を発行、または請求を行います。手動での作成や入力ミスが発生する可能性もありません。決済リクエストは即座に送信され、多くの場合、支払期限の前後に自動的にリマインダーが送られます。
承認の迅速化
B2B の場合、自動ルーティング機能により必要な担当者を特定して即座に通知することができます。マネージャーはご自分のスマートフォンで承認することができます。また少額の請求書はルールに従って自動承認されます。また、エスカレーション機能により、担当者が不在のときに承認が滞るという処理のボトルネックを回避することができます。
期限どおりで効率的に管理された支払い
自動化すると、銀行に口座振替ファイルが送信されたり、登録されているカード に請求されたり、リアルタイム送金のスケジュールが設定されたりして、実際の支払いを開始することができます。この仕組みは、定期的な支払において期限どおりの決済を実現するためによく利用されます。
リアルタイムの照合
支払いが受け付けられると自動的に請求書や注文と照合されます。わずかなエラー(例えば、参照や金額のわずかな誤り)でも機械学習で検出することができます。例外にはただちにフラグが立てられます。
スマートな再試行
決済に失敗した場合でも、自動化されていれば放置されません。失敗したカード請求は再試行でき、口座振替も成功率の高いタイミングで再度請求できます。
事業規模が拡大しても正確に処理
取引量が増加しても、ワークフローが自動的に対応するため、財務チームに新たな人員を雇用することなく、より多くの支払いを処理することができます。
どのデジタル決済トレンドを追跡すればよいですか？
決済のトレンドは、即時性重視、デジタル重視、AIによるセキュリティ強化、柔軟という方向に進化しています。顧客の期待が B2C のイノベーションを後押しすると、B2B 市場もそれに追随します。最も利益を得る企業は、これらのトレンドのうち実際に自社のモデルに適しているものを見極め、他社に先駆けて取り入れる企業です。ここでは、お客様の事業が注視すべきトレンドをご紹介します。
即時決済ネットワーク
規制当局と銀行は、即時送金を利用するよう奨励しています。EUでは 2024年に導入された規則 で、SEPA 即時クレジットトランスファーでは10秒以内に着金することが義務付けられています。さらに、アメリカの FedNow、インドの UPI、ブラジルの Pixなど、独自のネットワークを確立する国が増えており、企業はこれらを使用してよりスムーズなキャッシュフローを維持することができます。
電子請求書
電子請求書 (e-invoices) は会計システムに直接取り込める構造化された電子フォーマットで請求書を送信できます。これにより、データの正確性が向上し、承認プロセスも迅速になり、法令遵守も簡素化されます。現在、フランス、イタリア、ドイツ、メキシコ、ブラジルなどでは、電子請求書の利用が義務付けられています。義務化されていなくても、多くの企業が処理の迅速さや透明性向上のために電子請求書を導入しています。
AI を活用した不正検知
AI モデルは、数千のデータポイントを数千分の 1 秒でスキャンし、請求書の重複や予期しない場所からの取引などの異常にフラグを立てることができます。どの支払いが失敗する可能性が高いかを予測し、よりスマートな再試行の方法を提案し、固定的な不正利用ルールだけでは対応できないケースにも追随できる点で優れています。
BNPL と柔軟な資金調達
B2C の小売業では後払い (BNPL) が引き続き増加しており、現在では B2B 市場にも広がっています。このシステムはシンプルで、顧客にとっては選べる決済方法が増えることになり、また売り手の側は前払いを受けることができ、サードパーティーがリスクを負います。 B2B の BNPL 市場は世界全体で 2023 年に 140 億ドルに達しており、低コストのクレジットオプションを求める企業が増えるにつれて、導入が進むと予想されます。
デジタルウォレットとモバイル重視の決済
デジタルウォレットは、アジア、アメリカ、ヨーロッパではすでに一般的な B2C 市場の決済方法となっており、B2B 市場でも普及し始めています。2025 年現在、イギリスの金融機関の 44% がウォレットを使った B2B 決済に対応しています。10 万ドル以上の高額請求書に対しては小切手や電信送金の代わりにはなりにくいですが、少額の支払いは簡単に処理できます。
ステーブルコイン
一部の事業者はすでに越境送金に ステーブルコイン を使用しています。ステーブルコインは数分で売上処理を完了でき、銀行よりも透明性が高く、コストも削減することができます。インフラが成熟するにつれて、B2B および B2C 決済がステーブルコインを介して 24 時間 365 日簡単に行えるようになってきました。
リアルタイム分析とレポート作成がキャッシュフローの可視化にとって重要なのはなぜですか？
本番ダッシュボードには、今日清算された支払い、失敗した支払い、支払い期限が過ぎた顧客が表示されます。リアルタイムに支払い状況を把握できるということは重要なことです。通常、信頼できるクライアントからの支払いが遅延していることを、支払期限の翌日に見つけるのと、30 日後に気付くのとでは、大きな違いがあります。リアルタイムのデータにより、財務チームは可視化により、月末のレポートを待たずに即座に修正できるようになります。ここでは、その可視性がビジネスの運営にどのように役立つかをご紹介します。
問題がエスカレートする前に発見する
オーソリ率の低下、チャージバックの急増、返金の累積といった事態が発生しているときに、その兆候はリアルタイムレポートに即座に反映されます。不正利用に関するルールの厳格さ、クレジットカード発行会社のバッチのブロック、システム更新後の技術的な問題など、気付くのが早ければ早いほど、迅速に修正できます。
より良いカスタマーサービスを提供する
支払い状況を即座に確認できれば、顧客にもより良い可視性を提供することができます。支払いが成功したかどうかを顧客が尋ねてきた場合ただちに確認できます。継続請求が失敗した場合は、サービスに影響が及ぶ前に顧客に連絡して支払い情報を更新してもらうことができます。
戦略的なインサイトを得る
時間の経過とともに、リアルタイムのフィードにより、支払いトレンド、地域ごとの支払い遅延、方法別のパフォーマンスなど、いくつかの項目に関する戦略的なインサイトが作成されます。この知識により、財務チームはパターンを早期に特定し、プロアクティブに調整することができます。
事業者は越境決済や国際決済をどのように扱うべきですか？
国境を越えた資金の移動には、それ以外にも通貨換算、異なる銀行システム、法令遵守チェック、高額の手数料など、様々な課題があります。しかし、適切な設定を行うことで 国際取引 を国内取引と同じくらい簡素化することができます。ここでは、そのための方法をご紹介します。
可能なかぎりローカルネットワークを使用する
国際電信送金にばかり頼ると、時間もコストもかかります。海外の顧客と取引する場合は、現地の支払い方法を受け付けることで負担が減り、コストも削減できます。ベンダーに支払いを行う場合は、国内ネットワークで支払いをルーティングする決済代行業者と提携しましょう。そうすることで受取人はコストのかかる越境決済ではなく、国内送金を行うことができます。
複数通貨戦略の採用
頻繁な通貨換算は利益率を圧迫します。主要通貨で残高を持っておけば、同じ通貨での入金・支払い時に不要な換算を避けられます。顧客の自国通貨で請求し、現地で決済することで承認率が上がり、カード手数料も節約できます。多くのグローバル決済プロセッサーは、現地アクワイアリング に対応しており、取引を現地銀行経由で処理することで、クロスボーダー手数料を削減し、決済成功率を向上させます。
たとえば、Stripeは 135 を超える通貨 による管理をサポートしています。
取引のスピードを落とさずコンプライアンスを維持する
国際送金は、マネーロンダリング防止 (AML)、制裁、税務報告など複数のチェックを通過します。送金情報が不完全だったり、書類が不足していたりすると送金が遅れることがあります。コンプライアンスチェック機能を備えた決済代行業者を利用すれば、送金途中で資金が保留されるリスクを減らせます。銀行が迅速に処理できるよう、請求書番号や支払い目的などの明確な支払い参照情報を添付しましょう。
決済のタイミングと回数を戦略的に設定する
毎月複数回の海外送金を行っている場合は、可能な限りまとめて送金し、固定手数料を削減しましょう。また、市場に近い為替レートを提供する送金プラットフォームを利用すれば、銀行のスプレッドに比べて、大口取引や大量取引で大きな節約が可能です。
しっかりとしたグローバル決済環境を整える、国際的な取引先や顧客にとって、まるで現地企業と取引しているかのように感じられます。これにより、遅延の減少、コスト削減、良好な取引関係が実現します。ユーロでのサブスクリプション料金の回収でも、ルピーでの仕入先支払いでも同じ効果があります。
さまざまな業界や顧客がありますが、それぞれに合った支払い戦略を策定するにはどうすればよいですか？
どのような決済戦略が適しているかは、業種や請求先がどのようなところかということに左右されます。サブスクリプションベースのソフトウェア会社にふさわしい戦略は、卸売業者には適さないかもしれません。常に顧客の期待を満たすことを第一に考え、それに見合う自動化と効率化を徹底するとよいでしょう。ここでは、各業種の事業者が留意すべき点をご紹介します。
サービスとしてのソフトウェア (SaaS) とサブスクリプション
継続課金は自動化によって途切れることなく続けられます。カードへの請求や口座振替で購読の更新を継続させる一方で、自動カード更新機能 のサービスで 意図しない解約 を減らすことができます。大手顧客は請求書による支払いと支払い期限付き条件を求めることが多いため、電子請求書の発行や売掛金管理の自動化を導入すると良いでしょう。
EC および小売業
購入完了率はスピードと選択肢に左右されます。デジタルウォレット、ワンクリックで完了するチェックアウト、BNPL オプションなどは、特にモバイルでの購入完了率の向上に役立ちます。ここで重要なのが不正対策です。正規の顧客を拒否せず、潜在的な不正をブロックできるようフィルターを設定しましょう。
プロフェッショナルサービス
分かりやすい 請求書 と部分支払いがここでの一般的なプロセスです。オンラインポータルを通じて請求書から直接支払いできる仕組みは、より迅速な入金を促します。部分払いやマイルストーン支払いの状況を明確に追跡し、関係者全員に情報を共有しましょう。
製造業および卸売業
この業界では、取引額が大きく、分割払いが頻繁に行われます。支払い方法は電信送金と口座引き落としが主流ですが、BNPL と売掛信用管理プラットフォームは貸借対照表にリスクを増やすことなく柔軟な決済手段を提供することができます。支払いの参照情報として請求書または注文書 (PO) 番号を必ず含めることで、照合がしやすくなります。
医療および規制対象となる部門
この業界では、法令遵守が何よりも重要です。決済では、業種固有のエンタープライズリソースプランニング (ERP) システムを導入して、詳細な監査証跡を維持し、厳格なデータ要件に従う必要があります。ポータルやキオスクを通じて、患者や顧客が簡単に支払いできる仕組みを提供すれば、法令遵守を損なうことなく入金効率を改善できます。
事業者が決済承認率と成功率を向上させるにはどうすればよいですか？
決済に失敗するということは収入が失われるということです。サブスクリプションの決済が失敗すると 解約 につながります。多額の請求書の決済が失敗するとキャッシュフローに問題が発生する可能性があります。決済成功率を向上させるには、回避できる失敗を見つけて事前に取り除き、残りを戦略的に管理しましょう。ここではその方法をご紹介します。
支払い情報を最新の状態に保つ
有効期限切れや再発行されたカードは、決済の拒否につながります。カードアカウント更新サービスを利用すれば、銀行が新しいカードを発行した際に保存済みのカード情報を自動で更新できます。口座振替の場合は返却コードに注意してください。「口座閉鎖」は「残高不足」とは異なる対応手順が必要です。
より多くのデータを送信する
オーソリの判断はリスク情報に基づいて行われます。請求先郵便番号や カード認証番号 (CVV) を含めることで、カード発行会社に取引の正当性を示すことができるため、承認されやすくなります。この追加情報は、カード手数料を低く抑えるのにも役立ちます。
賢明な再試行
すべての支払い拒否が最終的な失敗とは限りません。スマートな再試行ロジックは、カード発行会社の挙動に応じて再試行のタイミングを調整します。例えば、残高不足による拒否なら給料日後に再試行したり、銀行が処理制限をかけている 場合は別の時間帯に再試行したりします。機械学習により再試行のタイミングを自動で最適化でき、大規模取引では数百万ドル規模の収益を回復できる可能性があります。Stripeのリカバリーツールを使うと、定期支払いの失敗分の平均57%を回復できます。
現地の取引経路を選定する
現地のアクワイアラーを利用することで、越境取引 の承認率を高め、手数料を抑えることができます。同じ原理はルーティングにも当てはまり、複数の決済プロセッサーを利用し、最初の処理が拒否された場合にはバックアップのプロセッサーに取引を回す企業もあります。
不正検知ルールのバランスを取る
フィルターの設定が厳しすぎると、正規の顧客までブロックしてしまう可能性があります。不正検知ツールは、自動的に拒否するのではなく、グレーゾーンをレビュー対象としてフラグを立てるように設定してください。さらに、拒否コードやチャージバックのデータを定期的に確認することで、ルールを適切に調整し、売上機会を逃さないようにすることができます。
顧客への連絡
決済が失敗した場合は、問題をオープンにしましょう。友好的なアラートとバックアップオプション (別の支払い方法の提供など) を提供することで解約を防ぎ、顧客との関係を維持するのに役立ちます。
支払いの照合と記録管理のベストプラクティス
照合は、財務チームが数字が一致しているかを見極める作業です。銀行に入金されるすべてのドルは、販売、入金、返金と照合される必要があります。照合を自動化し、取引を明確に識別できる参照情報と例外処理をきちんと行えば、財務チームは実際に信頼できる財務状況に基づいて作業できます。ここでは、照合を効率的に行うためのベストプラクティスをご紹介します。
単純作業の自動化
最近のほとんどの ERP や買掛金 (AP) システムでは、ID、日付、または正確な金額を使用して、支払いを請求書と自動で照合できます。ソフトウェアに任せられる作業が多いほど、詳細の入力にかかる時間が短縮され、重要な例外を迅速に検出できるようになります。
一貫性のある取引識別情報の使用
このシステムは、データがクリーンな場合にのみ機能します。一意の請求書番号、PO 参照情報、または構造化された送金フィールドを使用すると、照合がはるかに容易になります。顧客とベンダーにこれらを使用するように指示する場合は、一貫性を維持する必要があります。
毎月複数回照合する
毎月 1 回の照合では、リスクなどに気づくのが遅れる可能性があります。毎週 (金額が大きい場合は毎日) 照合を行えば、支払い金額の不足、過払い、または変動手数料を修正可能なうちに把握できます。
エッジケースを意図的に処理する
部分支払いは、必ず正しい請求書残高に紐付けて記録してください。まとめて支払われた金額は複数の請求書に適切に分割し、過払いは顧客クレジットとして計上する必要があります。各種支払いの処理方法に明確なルールを設けることで、処理の一貫性が確保されます。
取引記録を監査対応可能な状態に整備する
決済代行業者に支払う手数料、チャージバック、返金は、個別に管理していないと入金額が正確に反映されません。免除した金額や再び振り分けられた支払いなど、すべての調整を記録しておけば、後から確認する人も金額の変動の流れを追跡できます。
事業者は返金、部分的な支払い、分割払いのプランをどのように管理すればよいですか？
顧客は、商品を返品したり、請求書に不審請求を申し立てたり、分割払いを交渉したりする場合があります。返金、部分的な支払、分割払いプランなどを計画的に一貫性を持って処理すれば、財務チームは実際の取引状況が正確に反映された帳簿を手に入れることができ、顧客は柔軟な支払い方法を利用することができます。この種の取引の処理方法を見てみましょう。
返金
これらの取引について留意すべき点は以下の通りです。
返金は、可能な限り元の決済方法で行うとよいでしょう。これにより顧客が保護され、照合が簡素化され、直接的な監査証跡が作成されます。
スピードが重要です。返金に時間がかかるほど、不審請求の申し立てやチャージバックが発生する可能性が高くなります。
B2B 取引では、返金ごとに元の請求書に紐付けられた クレジットメモ または記録が必要となります。
部分的な支払い
部分的な支払いのベストプラクティスは以下の通りです。
顧客が請求書の一部のみを支払う場合、未払い残高は引き続き表示しておく必要があります。
システムは支払いを請求書ごとに直接充当すべきで、受取額全体とまとめて処理してはいけません。
顧客の支払額が不足していた場合は、すぐにフラグを立てて、原因 (請求に対する異議、割引、計算ミスなど) を早期に解決できるようにします。そうすることで入金と請求の照合作業中に慌てて問題として検知することを防ぐことができます。
分割払いプラン
分割払いのプランを提供する場合は、以下のことを検討する必要があります。
分割払いを管理する際に、財務チームは全体の支払い義務が常に見える状態を維持する必要があります。その方法としては、支払いごとに複数の請求書を発行する方法、1枚の請求書を残額更新しながら部分支払いを反映する方法があります。
口座振替や保存されたカードによる支払いを自動化することで、支払い漏れや、支払いの追跡を手作業で行う必要が軽減されます。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地でスムーズに決済を受け付けることができます。
Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。
決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。
新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、顧客ごとの接点全体で最適化された体験を提供し、ロイヤルティを高め、収益を伸ばすことができます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。
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