O processamento moderno de pagamentos é um sistema complexo de regras de rede e decisões em tempo real que determinam a rapidez com que as empresas recebem pagamentos, quanto ficam após as tarifas e a segurança de seus fluxos de pagamento. As empresas precisam navegar nesse mercado em rápida mudança, que inclui tudo, desde transferências bancárias instantâneas e instruções de faturamento eletrônico até defesas contra fraudes por machine learning . Para ter sucesso, as empresas precisam prestar muita atenção ao fluxo de caixa, às margens de lucro, à experiência do cliente e usar todas as ferramentas à sua disposição para refinar o processo. Abaixo, você encontrará uma visão detalhada das práticas recomendadas de processo de pagamento que fazem uma diferença real.
O que será abordado neste artigo?
- Quais são as formas de pagamento mais comuns para empresas B2B e B2C?
- Como funciona o processamento moderno de pagamentos?
- Como a automação e os sistemas inteligentes podem tornar os pagamentos mais rápidos e confiáveis?
- Quais tendências de pagamento digital você deve acompanhar?
- Por que a análise e os relatórios em tempo real são importantes para a visibilidade do fluxo de caixa?
- Como as empresas devem lidar com pagamentos transfronteiriços e internacionais?
- Como você pode criar estratégias de pagamento para diferentes setores e clientes?
- Como as empresas podem melhorar suas taxas de aprovação e sucesso de pagamentos?
- Quais são as práticas recomendadas para reconciliação de pagamentos e manutenção de registros?
- Como as empresas devem gerenciar reembolsos, pagamentos parciais e planos de pagamento?
- Como o Stripe Payments pode ajudar
Quais são as formas de pagamento mais comuns para empresas B2B e B2C?
Mesmo com o surgimento de novas ferramentas de pagamento a cada ano, a maior parte do dinheiro ainda é movimentada por meio de um punhado de formas de pagamento conhecidas. A combinação certa de métodos para sua empresa depende das preferências de seus clientes, de suas funcionalidades técnicas e do tamanho e volume de suas transações típicas. Aqui estão as formas de pagamento mais comuns em todo o mundo.
Cheques
Os cheques em papel são lentos e manuais, mas não desapareceram. Embora sejam menos comuns para pagamentos B2C, muitas equipes financeiras os utilizam para faturamento B2B e pagamentos a fornecedores. Em 2024, as empresas dos EUA movimentaram EUA$ 8,17 trilhões por meio de cheques comerciais.
Transferências bancárias
Há alguns tipos diferentes de transferências bancárias.
Os débitos automáticos são transferências de baixo custo em que o beneficiário pode sacar fundos em um cronograma definido. Essas funções os tornam uma opção popular para pagamentos recorrentes, como assinaturas ou serviços públicos. Cada região tem seu próprio sistema de débito automático, incluindo Débitos Diretos SEPA (Single Euro Payments Area) na Europa e pagamentos ACH (Automated Clearing House) nos EUA.
As wire transfers são mais rápidas que os débitos automáticos, mas as tarifas são mais altas, portanto, geralmente são reservadas para transações de alto valor ou urgentes.
Os pagamentos em tempo real por meio de redes como a FedNow nos EUA, a Unified Payments Interface (UPI) na Índia e o Pix no Brasil movimentam dinheiro entre contas instantaneamente, 24 horas por dia, 7 dias por semana. Em muitas regiões, esses sistemas se transformaram de transferências peer-to-peer em uma forma de pagamento instantâneo para consumidores e empresas.
Carteiras digitais
O Apple Pay, Google Pay e outras carteiras digitais permitem que os usuários paguem com um toque ou um único clique, ocultando os dados subjacentes do cartão ou do banco. São comumente usadas no e-commerce e no checkout por dispositivo móvel. A China, a Índia e os EUA lideraram o mundo na adoção de carteiras digitais em 2024.
Cartões de crédito e débito
Os cartões continuam sendo a opção de pagamento padrão para muitos clientes, especialmente nos EUA, onde os cartões de crédito e de débito representaram 35% e 30% dos pagamentos em 2024, respectivamente. Também são usados com frequência para pagar despesas menores da empresa e viagens de negócios. A contrapartida são as tarifas: passar o cartão é rápido e familiar, mas as comissões interbancárias podem se acumular rapidamente em transações grandes.
Oferecer uma combinação dessas opções dá a você e aos seus clientes mais flexibilidade. A Stripe, por exemplo, pode ajudar a simplificar a oferta dessas opções, fornecendo uma única integração para ativar mais de 75 formas de pagamento. A Stripe também oferece o Link, um checkout acelerado que ajuda as empresas a aumentar a receita e economizar milhares de horas de engenharia com interfaces de usuário (UIs) pré-construídas.
Como funciona o processamento de pagamentos moderno?
Os pagamentos podem parecer simples: o dinheiro sai de uma conta e aparece em outra. No entanto, esse processo requer uma série de etapas interconectadas e times trabalhando juntos para movimentar os fundos.
Veja a seguir o que está acontecendo nos bastidores, passo a passo:
Iniciação: um cliente escolhe pagar com cartão de crédito ou débito, carteira digital ou outra forma de pagamento e insere seus dados de pagamento.
Criptografia: o gateway de pagamentos criptografa os dados da transação e os transmite ao processador de pagamentos.
Autorização: o processador de pagamentos envia a transação para o banco adquirente, que a encaminha para o banco do cliente. Se for um pagamento com cartão, a transação passa pela rede de cartões relevante.
Aprovação ou pagamento recusado: o banco do cliente verifica se há fundos disponíveis e aprova ou recusa o pagamento.
Liquidação de fundos: o operador facilita a transferência de fundos do banco do cliente para o banco da empresa. A conta empresarial do comerciante é creditada com o valor do pagamento, menos as tarifas de processamento.
Como a automação e os sistemas inteligentes podem tornar os pagamentos mais rápidos e confiáveis?
Se a sua equipe tiver a tarefa de lidar com todas as etapas, os pagamentos podem se arrastar e os erros podem surgir. Cada etapa manual eliminada é uma chance a menos de erros de digitação, créditos mal aplicados ou faturas perdidas. A automação torna os pagamentos mais rápidos, mais precisos e mais fáceis de controlar e reconciliar. Vamos olhar mais de perto.
Faturamento ou cobrança instantânea
Assim que as mercadorias são enviadas ou uma assinatura é renovada, os sistemas automatizados podem gerar uma fatura ou cobrança, extraindo os dados do cliente, itens e a data de vencimento diretamente dos dados do pedido. Não há elaboração manual ou possibilidade de erros de digitação. A solicitação de pagamento é enviada imediatamente, frequentemente com lembretes automáticos enviados antes e depois da data de vencimento.
Aprovações mais rápidas
No B2B, o direcionamento automatizado pode determinar quem precisa de aprovação e notificá-lo instantaneamente. Os gerentes podem aprovar em seus telefones, e as regras podem aprovar automaticamente faturas pequenas. Os escalonamentos também evitam gargalos quando alguém está fora do escritório.
Pagamentos otimizados e dentro do prazo
A automação pode dar início ao pagamento real, enviando um arquivo de débito automático para o banco, cobrando um cartão no arquivo, ou agendando uma transferência em tempo real. É comumente usada em pagamentos recorrentes para transações pontuais.
Reconciliação em tempo real
Os pagamentos recebidos são automaticamente comparados com faturas ou pedidos de vendas. Mesmo as correspondências com pequenos erros (por exemplo, referências ou valores ligeiramente incorretos) podem ser detectadas com machine learning. As exceções são sinalizadas imediatamente.
Smart Retries mais inteligentes
Quando os pagamentos falham, a automação não desiste. As cobranças de cartão mal-sucedidas podem ser tentadas novamente e os débitos automáticos podem ser reapresentados em horários ideais.
Precisão no redimensionamento
À medida que os volumes crescem, os fluxos de trabalho são escalonados automaticamente. As equipes financeiras podem lidar com mais pagamentos sem contratar.
Quais tendências de pagamento digital você deve acompanhar?
A tendência é que os pagamentos sejam mais instantâneos, digitais, protegidos por IA e flexíveis. À medida que as expectativas dos consumidores empurram a inovação para o B2C, o B2B segue o mesmo caminho. As empresas que mais se beneficiam são aquelas que prestam atenção em quais dessas tendências realmente se encaixam em seu modelo e as adotam antes que se tornem a expectativa. Aqui estão as tendências que sua empresa deve monitorar.
Redes de pagamento instantâneo
Os órgãos reguladores e os bancos estão incentivando o uso de transferências instantâneas. Na UE, as regras adotadas em 2024 exigem que as transferências instantâneas de crédito SEPA sejam realizadas em até 10 segundos. E mais países estão estabelecendo suas próprias redes, como a FedNow dos Estados Unidos, a UPI da Índia e o Pix do Brasil. As empresas podem usá-las para manter um fluxo de caixa mais suave.
Faturamento eletrônico
Faturas eletrônicas (e-invoices) conectam-se diretamente aos sistemas contábeis e enviam faturas em formatos eletrônicos estruturados. Elas oferecem dados mais limpos, aprovações mais rápidas e conformidade mais simples. Atualmente, essas instruções são obrigatórias na França, Itália, Alemanha, México, Brasil e outros mercados. Mesmo sem instruções, muitas empresas estão adotando o faturamento eletrônico por sua velocidade e transparência.
Detecção de fraudes por IA
Os modelos de IA podem examinar milhares de pontos de dados em milissegundos e sinalizar anomalias, como faturas duplicadas ou transações de localizações inesperadas. Podem prever quais pagamentos têm probabilidade de falhar, sugerir novas tentativas mais inteligentes e acompanhar onde as regras de fraude estáticas ficam para trás.
BNPL e financiamento flexível
O sistema compre agora e pague depois (BNPL) continua a crescer no varejo B2C e agora está entrando no B2B. O sistema é simples: os clientes obtêm flexibilidade, os vendedores recebem pagamentos adiantados e um terceiro assume o risco. O mercado global de BNPL B2B atingiu US$ 14 bilhões em 2023, e espera-se que a adoção aumente à medida que mais empresas busquem uma opção de crédito de baixo custo.
Carteiras digitais e pagamentos móveis
As carteiras digitais já são uma forma de pagamento B2C comum na Ásia, nos EUA e na Europa, e estão começando a ganhar força no B2B. Em 2025, 44% das instituições financeiras do Reino Unido aceitavam pagamentos B2B baseados em carteiras. Embora provavelmente não substituam cheques ou transferências bancárias para faturas de seis dígitos, elas simplificam os pagamentos menores.
Stablecoins
Algumas empresas já usam stablecoins para transferências internacionais. Elas oferecem liquidação global de fundos em minutos, com mais transparência e custos mais baixos que os correspondentes bancários. À medida que a infraestrutura amadurece, está se tornando mais fácil para os pagamentos B2B e B2C acontecerem 24 horas por dia, 7 dias por semana, por meio de stablecoins.
Por que a análise e os relatos em tempo real são importantes para a visibilidade do fluxo de caixa?
Os dashboards em tempo real mostram quais pagamentos foram compensados hoje, quais foram devolvidos e quais clientes estão com o prazo vencido. O imediatismo é importante: detectar um pagamento atrasado de um cliente geralmente confiável no primeiro dia é muito diferente de perceber isso 30 dias depois. Os dados em tempo real oferecem às equipes financeiras a visibilidade para corrigir o curso no momento, em vez de esperar pelos relatórios de fim de mês. Veja como essa visibilidade pode ajudá-lo a administrar sua empresa.
Detecte problemas antes que aumentem
Quando as taxas de autorização caem, os estornos aumentam ou os reembolsos se acumulam, esses sinais aparecem instantaneamente nos relatórios em tempo real. Quanto mais cedo você perceber, mais cedo poderá corrigir o problema - seja uma regra de fraude muito rigorosa, um emissor de cartões bloqueando um lote ou um problema técnico após uma atualização do sistema.
Forneça um melhor serviço ao cliente
Quando você pode confirmar instantaneamente o status do pagamento, também pode dar aos seus clientes melhor visibilidade. Se um cliente perguntar se um pagamento foi concluído, você pode confirmar imediatamente. Se uma cobrança recorrente falhar, o senhor pode contatar o cliente para atualizar as informações de pagamento antes que seu serviço seja afetado.
Obtenha uma visão estratégica
Com o tempo, os feeds em tempo real criam percepções estratégicas sobre vários itens, como tendências de pagamento, defasagem regional de pagamento e desempenho por método. Esse conhecimento pode capacitar as equipes a identificar padrões antecipadamente e ajustar proativamente.
Como as empresas devem lidar com pagamentos transfronteiriços e internacionais?
A movimentação de dinheiro entre fronteiras tem desafios adicionais, com conversão de moedas, sistemas bancários diferentes, verificações de conformidade e tarifas mais altas. Mas a configuração correta pode fazer com que as transações internacionais sejam quase tão simples quanto as domésticas. Veja como fazer isso.
Use redes locais sempre que possível
Depender apenas de transferências internacionais é lento e caro. Se você trabalha com clientes internacionais, aceitar formas de pagamento locais reduz o atrito e os custos. Se estiver pagando fornecedores, trabalhe com provedores que possam direcionar os pagamentos por meio de redes domésticas para que o destinatário veja uma transferência local em vez de um pagamento internacional dispendioso.
Adote uma estratégia de várias moedas
As conversões constantes corroem as margens. Manter saldos em moedas-chave evita conversões de moedas quando você recolhe e gasta na mesma moeda. Cobrar seus clientes em sua própria moeda e liquidar localmente melhora as taxas de aprovação e economiza em intercâmbio. Muitos operadores globais aceitam adquirentes locais, onde as transações são direcionadas por bancos da região para reduzir tarifas internacionais e melhorar as taxas de sucesso.
A Stripe, por exemplo, aceita o gerenciamento de várias moedas em mais de 135 moedas.
Mantenha-se em conformidade sem diminuir a velocidade
As transferências internacionais passam por camadas de verificações de combate à lavagem de dinheiro (PLD), sanções e relatórios tributários. Detalhes incompletos ou falta de documentação podem causar atrasos. Os provedores com triagem de conformidade integrada reduzem o risco de os fundos serem retidos no meio da transferência. Inclua referências claras de pagamento (por exemplo, números de faturas, finalidade dos pagamentos) para ajudar os bancos a processar as transações rapidamente.
Seja estratégico em relação ao momento e à consolidação
Se estiver enviando vários pagamentos para o exterior todos os meses, consolide-os quando possível para reduzir as tarifas fixas. O uso de plataformas com taxas de câmbio próximas ao mercado pode gerar economias significativas para empresas de alto volume em comparação com os spreads bancários.
Uma sólida configuração de pagamento global significa que trabalhar com sua empresa parece "local" para os parceiros e clientes internacionais. Isso se traduz em menos atrasos, custos mais baixos e melhores relacionamentos, quer esteja recolhendo um pagamento de assinatura em euros ou pagando um fornecedor em rúpias.
Como você pode criar estratégias de pagamento para diferentes setores e clientes?
A estratégia de pagamento correta depende muito do seu setor e quem você está cobrando. O que funciona para uma empresa de software estabelecida por assinatura pode não funcionar para um atacadista ou vice-versa. Primeiro, sempre atenda às expectativas do cliente e, em seguida, acrescente automação e eficiência. Veja a seguir o que os diferentes setores devem ter em mente.
Software como serviço (SaaS) e assinaturas
A cobrança recorrente funciona com automação. Cobranças com cartão e débitos automáticos mantêm as renovações em andamento, enquanto os serviços de atualizador de conta de cartões podem reduzir a rotatividade involuntária. Os clientes corporativos geralmente esperam fatura e termos líquidos, portanto, inclua a automação de faturamento eletrônico e de contas a receber (AR).
E-commerce e varejo
A conversão depende da velocidade e da escolha. Carteiras digitais, checkout com um clique e opções de BNPL podem ajudar a aumentar as taxas de conclusão, principalmente em dispositivos móveis. A triagem de fraudes aqui é fundamental: configure seus filtros para bloquear possíveis fraudes sem rejeitar clientes legítimos.
Serviços profissionais
Faturamento limpo e pagamentos parciais são o processo usual nesse caso. Os portais on-line que permitem que os clientes paguem diretamente de uma fatura tendem a facilitar pagamentos mais rápidos. Mantenha todas as partes informadas com um controle claro de pagamentos parciais ou por etapas.
Fabricação e atacado
Nesses setores, as transações são grandes e frequentemente divididas em parcelas. Transferências bancárias e os débitos automáticos são dominantes, com BNPL e as plataformas de crédito comercial oferecendo flexibilidade sem acrescentar risco ao seu balanço patrimonial. Sempre inclua os números da fatura ou do pedido de compra (PO) nas referências de pagamento para ajudar na reconciliação.
Setores de saúde e regulamentados
A conformidade é fundamental para esses setores. Os pagamentos precisam integrar os sistemas de planejamento de recursos empresariais (ERP) específicos do setor, manter controles de auditoria detalhados e seguir requisitos rigorosos de dados. Opções fáceis de pagamento de pacientes ou clientes por meio de portais ou quiosques podem melhorar as cobranças sem arriscar a conformidade.
Como as empresas podem melhorar suas taxas de aprovação e sucesso de pagamentos?
Cada pagamento não realizado é uma receita perdida. Falhas nos pagamentos de assinaturas podem levar a rotatividade e falhas nos pagamentos de faturas grandes podem criar problemas de fluxo de pagamento. Para melhorar suas taxas de sucesso, identifique as falhas evitáveis para removê-las e gerenciar o restante estrategicamente.
Mantenha os detalhes de pagamento atualizados
Cartões vencidos ou reemitidos levam a pagamentos recusados. Os serviços atualizadores de conta de cartões recarregam automaticamente as credenciais armazenadas quando os bancos emitem novos cartões. Preste atenção aos códigos de retorno para débitos automáticos: "conta encerrada" requer um conjunto diferente de etapas seguintes do que "fundos insuficientes".
Enviar dados mais completos
As decisões de autorização são estabelecidas com base em sinais de risco. A inclusão de códigos postais de faturamento e de valores de verificação de cartão (CVVs) pode legitimar as transações para os emissores e aumentar a probabilidade de aprovação. Esses dados adicionais também podem ajudar a reduzir as taxas de câmbio.
Repita de forma inteligente
Nem todos os pagamentos recusados são finais. Os sistemas inteligentes de lógica de repetição espaçam as tentativas estabelecidas de acordo com o comportamento do emissor. Por exemplo, você pode tentar novamente após o dia de pagamento se o pagamento recusado foi devido à insuficiência de fundos ou em um horário diferente do dia se os bancos estiverem limitando. O machine learning pode otimizar automaticamente o tempo de nova tentativa, o que significa milhões em receita recuperada em escala. As ferramentas de recuperação da Stripe ajudam as empresas a recuperar em média 57% dos pagamentos recorrentes com falhas.
Direcionar as transações localmente
O uso de adquirentes locais pode aumentar as taxas de aprovação e reduzir as tarifas para transações internacionais. O mesmo princípio se aplica ao direcionamento, algumas empresas usam vários operadores e transações em cascata para um backup se o primeiro pagamento for recusado.
Regras de fraude de saldo
Filtros muito rígidos podem bloquear clientes reais. Configure suas ferramentas de fraude para sinalizar casos extremos para revisar em vez de recusar automaticamente. Revisar regularmente os códigos de pagamento recusado e os dados de estorno também ajuda a calibrar as regras para que você não perca dinheiro.
Comunique-se com os clientes
Quando os pagamentos falharem, seja transparente. Alertas amigáveis e opções de backup (como a oferta de uma forma de pagamento alternativa) podem ajudar a evitar a rotatividade e manter o relacionamento com o cliente intacto.
Quais são as práticas recomendadas para reconciliação de pagamentos e manutenção de registros?
A reconciliação é onde as equipes financeiras descobrem se os números realmente estão alinhados. Cada dólar que chega ao banco deve corresponder a uma venda, a um pagamento ou a um reembolso. Quando a reconciliação é executada com automação, referências claras e tratamento disciplinado de exceções, as equipes financeiras trabalham com um quadro financeiro no qual podem realmente confiar. Estas são algumas práticas recomendadas para fazer isso de forma eficiente.
Automatizar o trabalho fácil
A maioria dos ERPs e sistemas de contas a pagar (AP) modernos pode fazer a correspondência automática dos pagamentos com as faturas usando IDs, datas ou valores exatos. Quanto mais esse trabalho puder ser transferido para o software, menos tempo você perderá digitando detalhes e mais rapidamente poderá detectar as exceções que importam.
Use referências consistentes
O sistema só funciona se os dados estiverem limpos. Números exclusivos de faturas, referências de pedidos ou campos de repasse estruturados facilitam muito a reconciliação. Seja consistente ao instruir seus clientes e fornecedores a usá-los.
Reconciliar mais de uma vez por mês
Reconciliar apenas uma vez por mês pode gerar atraso. A reconciliação semanal (ou até mesmo diária, no caso de alto volume) o ajuda a detectar débitos de pagamentos, créditos de pagamentos ou tarifas perdidas enquanto ainda podem ser corrigidos.
Lidar com casos extremos deliberadamente
Certifique-se de que os pagamentos parciais sejam registrados nos saldos corretos das faturas. Os pagamentos agrupados devem ser divididos de forma limpa em várias faturas, e os pagamentos em excesso devem ser contabilizados como créditos. Regras claras sobre como lidar com cada um desses tipos de pagamento garantem a uniformidade.
Torne suas trilhas à prova de auditoria
Tarifas do operador, estornos e reembolsos distorcem os depósitos se você não os separar. Documente cada ajuste, seja um saldo dispensado ou um pagamento realocado, para que qualquer pessoa que esteja revisando posteriormente possa acompanhar a cadeia de informações.
Como as empresas devem gerenciar reembolsos, pagamentos parciais e planos de pagamento?
Os clientes podem devolver produtos, contestar faturas e negociar parcelas. Quando os reembolsos, os pagamentos parciais e os planos de pagamento são tratados de forma deliberada e consistente, as equipes financeiras obtêm um registro que reflete a realidade e os clientes têm a flexibilidade que desejam. Vejamos como lidar com esses tipos de transações.
Reembolsos
Para essas transações, você deve ter em mente:
Sempre que possível, os reembolsos devem retornar à transação original. Isso protege os clientes, simplifica a reconciliação e cria um controle de auditoria direta.
A velocidade é importante. Quanto mais tempo um reembolso demorar, maior será a probabilidade de se tornar uma contestação ou estorno.
No B2B, todo reembolso precisa de uma nota de crédito ou de um registro vinculado à fatura original.
Pagamentos parciais
Com pagamentos parciais, as práticas recomendadas incluem o seguinte:
Quando um cliente paga apenas parte de uma fatura, o saldo em aberto deve permanecer visível.
Os sistemas devem aplicar os pagamentos diretamente às faturas, e não agrupá-los em recibos gerais.
Se um cliente pagar a menos, sinalize-o imediatamente para que o motivo (por exemplo, contestação, desconto, erro) possa ser resolvido e não seja sinalizado durante a reconciliação.
Planos de pagamento
Considere o seguinte se você oferece planos de pagamento:
A equipe financeira deve certificar-se de que a obrigação total permaneça visível à medida que as parcelas forem controladas. Isso pode significar várias faturas programadas ou uma única fatura marcada como baixa à medida que os pagamentos parciais são aplicados.
A automação de cobranças por meio de débito direto ou cartões armazenados pode ajudar a reduzir os pagamentos perdidos e a sobrecarga manual de cobrá-los.
Como o Stripe Payments pode ajudar
O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que auxilia empresas de qualquer porte — desde startups em expansão até grandes corporações — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer parte do mundo.
O Stripe Payments pode ajudar você a:
Otimizar sua experiência de checkout: Crie uma experiência sem atritos ao cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
Expandir para novos mercados com rapidez: Alcance clientes em escala mundial e reduza a complexidade e o custo de gestão multimoeda com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
Unificar pagamentos presenciais e online: Construa uma experiência de comércio unificada em online e presenciais para personalizar interações, premiar fidelidade e ampliar a receita.
Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com uma variedade de ferramentas personalizáveis e de fácil configuração, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para elevar as taxas de autorização.
Agir mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescimento: Construa uma plataforma desenhada para escalar com você, oferecendo 99,999% de disponibilidade e confiabilidade líder no setor.
Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos digitais e presenciais, ou comece já.