La moderna elaborazione dei pagamenti è un sistema complesso di regole di circuito e decisioni in tempo reale, che determinano la velocità con cui le attività vengono pagate, l'importo che trattengono al netto delle commissioni e la sicurezza dei flussi di pagamento. Le attività devono muoversi in questo mercato in rapida evoluzione, che include tutto, dai bonifici bancari istantanei alle esigenze della fatturazione elettronica, alle difese antifrode basate sul machine learning. Per avere successo, le attività devono prestare attenzione al flusso di cassa, ai margini di profitto, all'esperienza del cliente, e utilizzare tutti gli strumenti a loro disposizione per perfezionare il processo. Di seguito troverai una panoramica dettagliata delle best practice di elaborazione dei pagamenti che fanno una reale differenza.
Contenuto dell'articolo
- Quali sono i metodi di pagamento più comuni per le attività B2B e B2C?
- Come funziona la moderna elaborazione dei pagamenti?
- In che modo l'automazione e i sistemi intelligenti possono rendere più veloci e affidabili i pagamenti?
- Quali tendenze dei pagamenti digitali dovresti monitorare?
- Perché l'analisi e la reportistica in tempo reale sono importanti per la visibilità del flusso di cassa?
- Come si devono gestire i pagamenti transfrontalieri e internazionali?
- Come puoi progettare le strategie di pagamento per settori e clienti diversi?
- In che modo le attività possono migliorare le percentuali di successo e approvazione dei pagamenti?
- Quali sono le best practice per la riconciliazione e tenuta dei registri dei pagamenti?
- In che modo le attività devono gestire rimborsi, pagamenti parziali e piani di pagamento?
- In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
What are the most common payment methods for B2B and B2C businesses?
Even with new payment tools emerging every year, most money still moves through a handful of familiar payment methods. The right mix of methods for your business depends on your customers’ preferences, your technical capabilities, and the size and volume of your typical transactions. Here are the most common payment methods globally.
Checks
Paper checks are slow and manual, but they haven’t vanished. While they’re less common for B2C payments, many finance teams use them for B2B invoicing and supplier payments. In 2024, US businesses moved $8.17 trillion USD via commercial checks.
Bank transfers
There are a few different types of bank transfers.
Direct debits are low-cost transfers where the payee can pull funds on a set schedule. This functionality makes them a popular choice for recurring payments such as subscriptions or utilities. Each region has its own direct debit system, including Single Euro Payments Area (SEPA) Direct Debits in Europe and Automated Clearing House (ACH) payments in the US.
Wire transfers are faster than direct debits, but the fees are higher, so they’re usually reserved for high-value or time-sensitive transactions.
Real-time payments through networks such as FedNow in the US, Unified Payments Interface (UPI) in India, and Pix in Brazil move money between accounts instantly, 24/7. In many regions, these systems transformed from peer-to-peer transfers to a way for consumers and businesses to pay instantly.
Digital wallets
Apple Pay, Google Pay, and other digital wallets let users pay with a tap or single click while hiding the underlying card or bank data. They’re commonly used in ecommerce and mobile checkout. China, India, and the US led the world in digital wallet adoption in 2024.
Credit and debit cards
Cards remain the default payment option for many customers, particularly in the US, where credit and debit cards made up 35% and 30% of payments in 2024, respectively. They’re also frequently used to pay for smaller business expenses and business travel. The trade-off is fees: a card swipe is fast and familiar, but the interchange fees can add up quickly on large transactions.
Offering a mix of these options gives you and your customers more flexibility. Stripe, for example, can help make offering these options simple by providing a single integration to turn on more than 75 payment methods. Stripe also offers Link—an accelerated checkout helping businesses boost revenue and save thousands of engineering hours with prebuilt user interfaces (UIs).
Come funziona la moderna elaborazione dei pagamenti?
I pagamenti possono sembrare un'operazione semplice: il denaro esce da un conto e appare in un altro, ma questo processo richiede una serie di passaggi interconnessi e di soggetti che lavorano insieme per movimentare i fondi.
Ecco cosa succede dietro le quinte, passo dopo passo:
Avvio: un cliente sceglie di pagare tramite carta di debito, wallet o un altro metodo di pagamento, e inserisce i propri dati di pagamento.
Crittografia: il gateway di pagamento crittografa i dati della transazione e li trasmette all'elaboratore del pagamento.
Autorizzazione: l'elaboratore del pagamento invia la transazione alla banca acquirente, che quindi la inoltra alla banca del cliente. Se si tratta di un pagamento con carta, la transazione passa attraverso il circuito della carta in oggetto.
Approvazione o rifiuto del pagamento: la banca del cliente verifica se sono disponibili i fondi e approva o rifiuta il pagamento.
Regolamento dei pagamenti: l'elaboratore agevola il trasferimento dei fondi dalla banca del cliente alla banca dell'attività. L'importo del pagamento viene accreditato sul conto esercente dell'attività, dopo aver dedotto le eventuali commissioni di elaborazione.
In che modo l'automazione e i sistemi intelligenti possono rendere più veloci e affidabili i pagamenti?
Se al tuo team spetta il compito di gestire ogni passaggio, i pagamenti possono trascinarsi e possono insinuarsi degli errori. Ogni passaggio manuale eliminato rappresenta una possibilità in meno per errori di battitura, crediti erroneamente applicati o fatture perse. L'automazione rende i pagamenti più veloci, accurati e più semplici da tracciare e riconciliare. Osserviamo più da vicino.
Fatturazione o addebito istantaneo
Non appena le merci vengono spedite o viene rinnovato un abbonamento, i sistemi automatizzati possono generare una fattura o uno scontrino estraendo il nome del cliente, gli articoli e la data di scadenza direttamente dai dati dell'ordine. Non ci sono inserimenti manuali o possibili errori di battitura. La richiesta di pagamento viene inviata immediatamente, spesso con promemoria automatici inviati prima e dopo la data di scadenza.
Approvazioni più rapide
Nel B2B, l'inoltro automatizzato può determinare chi deve dare l'approvazione, che viene notificato immediatamente. I manager possono approvare telefonicamente e con le regole si possono approvare automaticamente le fatture di piccolo importo. I passaggi a un livello superiore evitano anche i colli di bottiglia se qualcuno è fuori sede.
Pagamenti puntuali e ottimizzati
L'automazione può avviare il pagamento effettivo inviando un file di addebito diretto alla banca, addebitando un importo su una carta registrata o programmando un bonifico in tempo reale. È comunemente utilizzata nei pagamenti ricorrenti per eseguire transazioni puntuali.
Riconciliazione in tempo reale
I pagamenti in entrata vengono automaticamente confrontati con le fatture o gli ordini d'acquisto. Con il machine learning è possibile rilevare anche le occorrenze di piccoli errori (ad esempio, riferimenti o importi leggermente errati). Le eccezioni vengono segnalate immediatamente.
Ripetizioni più intelligenti dei tentativi
Quando i pagamenti non vanno a buon fine, l'automazione non si arrende. Gli addebiti sulle carte non andati a buon fine possono essere ritentati e gli addebiti diretti possono essere ripresentati in momenti ottimali.
Precisione in scala
Con l'aumento dei volumi, i flussi di lavoro si dimensionano automaticamente. I team finanziari possono gestire più pagamenti senza assumere personale.
Quali tendenze dei pagamenti digitali dovresti monitorare?
I pagamenti tendono a essere più istantanei, digitali, protetti dall'IA e flessibili. Man mano che le aspettative dei consumatori spingono l'innovazione per il B2C, ne segue l'adozione da parte del B2B. Le attività che ne traggono maggior vantaggio sono quelle che prestano attenzione alle tendenze che si adattano al loro modello e le adottano prima che diventino aspettative. Ecco le tendenze che la tua attività dovrebbe monitorare.
Circuiti di pagamento istantanei
Le autorità di regolamentazione e le banche incoraggiano l'uso dei trasferimenti istantanei. Nell'UE, le regole adottate nel 2024 impongono l'arrivo entro 10 secondi dei trasferimenti SEPA istantanei. Inoltre, sempre più Paesi stanno creando i propri circuiti, come FedNow degli Stati Uniti, UPI in India e Pix in Brasile, e le attività possono utilizzarli per mantenere più fluido il flusso di cassa.
Fatturazione elettronica
La fatturazione elettronica si inserisce direttamente nei sistemi contabili e invia le fatture in formati elettronici strutturati. Offrono dati più puliti, approvazioni più rapide e conformità semplificata. Attualmente sono obbligatorie in Francia, Italia, Germania, Messico, Brasile e altri mercati. Anche senza alcun obbligo, molte attività stanno adottando la fatturazione elettronica per la sua velocità e trasparenza.
Rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale:
I modelli IA possono scansionare migliaia di dati in millisecondi e segnalare anomalie come fatture duplicate o transazioni da località impreviste. Possono prevedere quali pagamenti potrebbero non andare a buon fine, suggerire nuovi tentativi più intelligenti e stare al passo con le regole statiche sulle frodi.
BNPL e finanziamenti flessibili
Il pagamento a rate (BNPL) continua a crescere nel commercio al dettaglio B2C e sta entrando nel settore B2B. Il sistema è semplice: i clienti ottengono flessibilità, i venditori vengono pagati in anticipo e una terza parte si assume il rischio. Il mercato globale dei pagamenti B2B a rate ha raggiunto i 14 miliardi di dollari nel 2023 e si prevede che l'adozione aumenterà man mano che un numero sempre maggiore di attività cerca una soluzione di credito a basso costo.
Wallet e pagamenti ottimizzati per i dispositivi mobili
I wallet sono già un metodo di pagamento B2C comune in Asia, Stati Uniti ed Europa, e stanno cominciando a prendere piede nel settore B2B. Nel 2025, il 44% degli istituti finanziari del Regno Unito supportava i pagamenti B2B basati su wallet. Se da un lato non sostituiranno gli assegni o i bonifici bancari per le fatture a sei cifre, dall'altro semplificheranno i piccoli pagamenti.
Stablecoin
Alcune attività utilizzano già gli stablecoin per i trasferimenti transfrontalieri. Offrono il regolamento dei pagamenti globali in pochi minuti, con maggiore trasparenza e costi inferiori rispetto ai servizi bancari corrispondenti. Con la maturazione dell'infrastruttura, sta diventando più facile effettuare i pagamenti B2B e B2C 24 ore su 24, 7 giorni su 7, tramite stablecoin.
Perché l'analisi e la reportistica in tempo reale sono importanti per la visibilità del flusso di cassa?
Le dashboard dal vivo mostrano quali pagamenti sono stati liquidati oggi, quali sono stati respinti e quali clienti sono in scadenza. L'immediatezza è importante: individuare il primo giorno un pagamento in ritardo da un cliente solitamente affidabile è molto diverso dal rendersene conto 30 giorni dopo. I dati in tempo reale offrono ai team finanziari la visibilità per correggere la rotta al momento, anziché attendere i report di fine mese. Ecco come la visibilità può aiutarti a gestire la tua attività.
Rileva i problemi prima che si aggravino
Quando i tassi di autorizzazione diminuiscono, gli storni aumentano o i rimborsi si accumulano, questi segnali compaiono istantaneamente nei report in tempo reale. Quanto prima te ne accorgi, tanto prima puoi risolvere il problema, sia che si tratti di una regola troppo rigorosa per le frodi, di una società emittente di carte che blocca un batch o di un problema tecnico dopo un aggiornamento del sistema.
Fornire un'assistenza migliore ai clienti
Quando puoi confermare istantaneamente lo stato del pagamento, puoi anche offrire al tuo cliente una maggiore visibilità. Se un cliente chiede se un pagamento è andato a buon fine, puoi confermarlo immediatamente. Se un addebito ricorrente non va a buon fine, puoi contattare il cliente perché aggiornare i suoi dati di pagamento prima che questo influisca sul servizio.
Ottenere informazioni strategiche
Nel corso del tempo, i feed in tempo reale creano informazioni strategiche per diversi aspetti, come le tendenze dei pagamenti, il ritardo dei pagamento nella regione e le prestazioni per metodo. Queste conoscenze possono consentire ai team di identificare tempestivamente gli schemi e di adeguarsi in modo proattivo.
Come si devono gestire i pagamenti transfrontalieri e internazionali?
Trasferire denaro oltre confine comporta ulteriori difficoltà, come conversione di valute, sistemi bancari diversi, controlli di conformità e commissioni più elevate. Tuttavia, una giusta configurazione può far sembrare le transazioni internazionali semplici quasi come quelle nazionali. Ecco come affrontare il problema.
Utilizzare le reti locali quando è possibile
Affidarsi solo ai bonifici internazionali è lento e costoso. Se lavori con clienti internazionali, l'accettazione di metodi di pagamento locali riduce la complessità e i costi. Se paghi dei fornitori, collabora con fornitori che possano instradare i pagamenti in circuiti nazionali, in modo che il beneficiario veda un bonifico locale anziché un costoso pagamento transfrontaliero.
Adottare una strategia multivaluta
Le conversioni continue riducono i margini. Mantenere i saldi nelle valute principali evita di reiterare le conversioni quando si incassa e si spende nella stessa valuta. L'addebito ai clienti nella loro valuta e il regolamento dei pagamenti in loco migliorano i tassi di approvazione e consentono di risparmiare sui cambi. Molti elaboratori globali offrono supporto per l'acquisizione locale, in cui le transazioni vengono instradate a banche locali per ridurre le commissioni transfrontaliere e migliorare le percentuali di successo.
Stripe, ad esempio, supporta la gestione multivaluta in oltre 135 valute.
Mantieni la conformità senza rallentamenti
I trasferimenti internazionali passano attraverso livelli di controlli per antiriciclaggio (AML), sanzioni e rendicontazione fiscale. Dati incompleti o documentazione mancante possono causare ritardi. I fornitori che integrano uno screening di conformità riducono il rischio che i fondi siano congelati durante il trasferimento. Includi riferimenti chiari per il pagamento (ad esempio, numeri di fattura, causali dei pagamenti) per aiutare le banche a elaborare rapidamente le transazioni.
Sii strategico in termini di tempistiche e consolidamento
Se invii mensilmente più pagamenti all'estero, raggruppali quando è possibile per ridurre le commissioni fisse. L'utilizzo di piattaforme con tassi di cambio prossimi a quelli di mercato potrebbero produrre risparmi significativi per le attività con volumi elevati, in confronto con gli spread bancari.
Un'affidabile configurazione dei pagamenti globali fa sembrare "locale" il lavorare con la tua attività per i partner e i clienti internazionali. Questo si traduce in meno ritardi, costi inferiori e relazioni migliori, sia che tu riscuota un pagamento in euro per un abbonamento o paghi un fornitore in rupie.
Come puoi progettare strategie di pagamento per settori e clienti diversi?
La strategia di pagamento corretta dipende in larga misura dal settore e da chi riceve la fattura. Ciò che funziona per un'azienda di software basata su abbonamenti potrebbe non funzionare per un grossista, o viceversa. Soddisfa sempre prima le aspettative dei clienti, poi integra l'automazione e l'efficienza. Ecco cosa si dovrebbe tenere a mente per i diversi settori.
Software-as-a-Service (SaaS) e abbonamenti
Gli addebiti ricorrenti si basano sull'automazione. Gli addebiti sulla carta e gli addebiti diretti mantengono attivi i rinnovi, mentre i servizi di utilità di aggiornamento carte possono ridurre gli abbandoni involontari. I clienti aziendali spesso si aspettano fatturazione t Termini netti, quindi integrano l'automazione delle fatture elettroniche e della contabilità clienti (AR).
E-commerce e vendita al dettaglio
La conversione dipende dalla velocità e dalla scelta. Wallet, completamento della transazione con un solo clic e opzioni di pagamento a rate possono aiutare ad aumentare i tassi di completamento, in particolare dai dispositivi mobili. Lo screening delle frodi è fondamentale: imposta i filtri in modo che blocchino le potenziali frodi senza respingere i clienti legittimi.
Servizi professionali
Qui la fatturazione pulita e i pagamenti parziali sono un processo abituale. I portali online che consentono ai clienti di pagare direttamente dalla fattura tendono a rendere più veloci i pagamenti. Tieni informate tutte le parti con un monitoraggio chiaro dei pagamenti parziali o per obiettivi.
Produzione e commercio all'ingrosso
In questi settori, le transazioni sono di grandi dimensioni e spesso suddivise in versamenti rateali. Bonifici bancari e addebiti diretti sono i metodi dominanti, mentre le piattaforme di pagamento a rate e di credito commerciale offrono flessibilità senza aggiungere rischi per il bilancio. Per facilitare la riconciliazione, includi sempre i numeri di fattura o di ordine di acquisto nei riferimenti del pagamento.
Sanità e settori regolamentati
Qui la conformità è al centro dell'attenzione. I pagamenti devono integrarsi con i sistemi ERP (Enterprise Resource Planning) specifici del settore, mantenere audit trail dettagliati e seguire requisiti rigorosi per i dati. Opzioni di pagamento semplici per pazienti o clienti tramite portali o totem possono migliorare la riscossione senza rischi per la conformità.
In che modo le attività possono migliorare le percentuali di successo e approvazione dei pagamenti?
Ogni pagamento non riuscito è una perdita di ricavi. I pagamenti per abbonamenti non a buon fine possono portare all'abbandono; i pagamenti non a buon fine di fatture di importo elevato possono creare problemi al flusso di cassa. Per migliorare le percentuali di successo, individua gli eventuali errori evitabili per rimuoverli e gestisci il resto in modo strategico. Ecco come iniziare.
Mantieni aggiornati i dati di pagamento
Le carte scadute o riemesse comportano un rifiuto. I servizi di utilità di aggiornamento carte aggiornano automaticamente le credenziali salvate quando le banche emettono nuove carte. Presta attenzione ai codici di restituzione degli addebiti diretti: "conto estinto" richiede una serie diversa di passaggi successivi rispetto a "fondi insufficienti".
Invia dati più completi
Le decisioni di autorizzazione sono basate su segnali di rischio. L'inclusione di codici postali per la fatturazione e dei valori di verifica della carta (CVV) può legittimare le transazioni davanti alle società emittenti e rendere più probabile l'approvazione. Questi dati aggiuntivi possono anche contribuire a ridurre i tassi d'interscambio.
Ripeti i tentativi in modo intelligente
Non tutti i pagamenti rifiutati sono definitivi. I sistemi con una logica intelligente di ripetizione dei tentativi basano i tentativi sul comportamento della società emittente. Ad esempio, si può ritentare dopo il giorno di paga se il pagamento rifiutato era dovuto a fondi insufficienti, o in un momento diverso se le banche ne limitano la frequenza. Il machine learning può ottimizzare automaticamente i tempi dei tentativi, il che può significare milioni di ricavi recuperati in scala. Gli strumenti di recupero di Stripe aiutano le attività a recuperare in media il 57% dei pagamenti ricorrenti non riusciti.
Instradare localmente le transazioni
L'utilizzo di banche acquirenti locali può aumentare i tassi di approvazione e ridurre le commissioni delle transazioni transfrontaliere. Lo stesso principio si applica all'instradamento: alcune attività utilizzano più elaboratori e le transazioni vengono inviate in cascata a una destinazione di riserva se la prima viene rifiutata.
Bilanciare le regole per le frodi
Filtri troppo rigorosi possono bloccare i clienti reali. Configura i tuoi strumenti antifrode per segnalare i casi limite da rivedere anziché rifiutarli automaticamente. Rivedendo regolarmente i codici di pagamento rifiutati e i dati degli storni puoi calibrare le regole in modo da non lasciare i soldi sul tavolo.
Comunicare con i clienti
Quando i pagamenti non vanno a buon fine, sii trasparente. Avvisi amichevoli e opzioni di riserva (come l'offerta di una metodo di pagamento alternativa) possono aiutare a prevenire l'abbandono e a mantenere intatto il rapporto con il cliente.
Quali sono le best practice per la riconciliazione e tenuta dei registri dei pagamenti?
La riconciliazione è il momento in cui i team finanziari scoprono se i numeri corrispondono davvero. Ogni euro che arriva in banca deve corrispondere a una vendita, a un bonifico o a un rimborso. Quando la riconciliazione si basa sull'automazione, su riferimenti chiari e su una gestione disciplinata delle esenzioni, i team finanziari lavorano partendo da un quadro finanziario su cui possono effettivamente fare affidamento. Queste sono alcune best practice per farlo in modo efficiente.
Automatizzare il lavoro più facile
La maggior parte dei moderni sistemi ERP e di contabilità fornitori (AP) è in grado di associare automaticamente i pagamenti alle fatture utilizzando ID, date o importi esatti. Quanto maggiore è il lavoro che puoi affidare al software, tanto minore sarà il tempo che perdi digitando i dettagli e tanto più velocemente puoi individuare le eccezioni più importanti.
Usare riferimenti coerenti
Il sistema funziona solo se i dati sono puliti. Numeri di fattura univoci, riferimenti agli ordini o campi strutturati delle rimesse semplificano notevolmente la riconciliazione. Invita clienti e fornitori a utilizzarli in modo coerente.
Eseguire la riconciliazione più volte al mese
Eseguire la riconciliazione una sola volta al mese può aumentare facilmente il lavoro arretrato. La riconciliazione settimanale (o anche giornaliera per volumi elevati) aiuta a rilevare pagamenti insufficienti o in eccesso, o commissioni errate, mentre sono ancora risolvibili.
Gestire deliberatamente i casi limite
Assicurati di registrare tutti i pagamenti parziali con i saldi corretti delle fatture. I pagamenti cumulativi devono essere suddivisi in modo pulito su più fatture e i pagamenti in eccesso devono essere conteggiati come crediti. Regole chiare su come gestire ciascuno di questi tipi di pagamento garantiscono l'uniformità.
Rendere il tracciamento a prova di audit
Commissioni dell'elaboratore, storni e rimborsi distorcono i depositi se non li blocchi. Documenta ogni rettifica, sia che si tratti di un saldo abbuonato o di un pagamento riallocato, in modo che chiunque lo esamini in seguito possa seguire la catena.
In che modo le attività devono gestire rimborsi, pagamenti parziali e piani di pagamento?
I clienti possono restituire i prodotti, contestare le fatture e negoziare rateizzazioni. Quando i rimborsi, i pagamenti parziali e i piani di pagamento vengono gestiti in modo deliberato e coerente, i team finanziari hanno un libro mastro che rispecchia la realtà e ai clienti viene offerta la flessibilità che desiderano. Vediamo come si può gestire questo tipo di transazioni.
Rimborsi
Per queste transazioni, tieni presente quanto segue:
I rimborsi dovrebbero essere riportati alla transazione originale non appena possibile, proteggendo i clienti, semplificando la riconciliazione e creando un audit trail diretto.
La velocità è importante. Quanto più tempo impiega un rimborso, tanto più è probabile che diventi una contestazione o uno storno.
Nel B2B, ogni rimborso necessita di una nota di credito o di una registrazione collegata alla fattura originale.
Pagamenti parziali:
Con i pagamenti parziali, le best practice includono quanto segue:
Quando un cliente paga solo una parte di una fattura, il saldo aperto deve rimanere visibile.
I sistemi dovrebbero applicare i pagamenti direttamente alle fatture, non raggrupparli nelle entrate generali.
Se un cliente effettua un pagamento insufficiente, segnalalo immediatamente in modo che il motivo (ad esempio, contestazione, sconto, errore) possa essere risolto e non venga segnalato durante la riconciliazione.
Piani di pagamento
Considera quanto segue se offri dei piani di pagamento:
Il team finanziario dovrebbe assicurarsi che l'intero obbligo rimanga visibile durante il monitoraggio dei versamenti a rate. Ciò può significare che vengono applicate più fatture pianificate o una singola fattura contrassegnata per pagamenti parziali.
L'automazione degli addebiti tramite prelievi diretti o carte salvate può aiutare a ridurre i mancati pagamenti e il sovraccarico manuale della loro esazione.
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