现代支付流程是一个由网络规则和实时决策组成的复杂系统，它决定了商家收款的速度、扣除手续费后实际入账的金额以及支付流程的安全性。商家需要驾驭这个瞬息万变的市场，其中涵盖了即时银行转账、和电子发票强制规定和机器学习欺诈防御等各个方面。要想取得成功，商家就需要密切关注现金流、利润率、客户体验，并利用所有可用工具完善流程。下面，您将详细了解能带来真正改变的支付流程最佳实践。

本文内容

• B2B 和 B2C 商家最常用的支付方式有哪些？
  
• 现代支付流程的运作机制
  
• 自动化和智能系统如何提升支付速度与可靠性？
  
• 您应该关注哪些数字支付趋势？
  
• 为何实时分析和报告对现金流可视化至关重要？
  
• 商家应如何处理跨境和国际支付？
  
• 如何针对不同行业和客户设计支付策略？
  
• 商家如何提高支付批准率和成功率？
  
• 支付对账和记录保存的最佳实践是什么？
  
• 商家应如何管理退款、部分支付和支付计划？
  
• Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助
  

B2B 和 B2C 商家最常用的支付方式有哪些？

即使每年都会涌现新的支付工具，但大多数资金仍然通过少数几种常见支付方式流动。对于商家而言，恰当的支付方式组合取决于客户的偏好、技术功能以及典型交易的规模和数量。以下是全球最常见的支付方式。

支票

纸质支票虽然速度慢且需要人工操作，但并没有消失。虽然纸质支票在 B2C 支付中并不常见，但许多财务团队仍将其用于 B2B 发票和供应商支付业务。2024 年，美国企业通过商业支票支付 8.17 万亿美元。

银行转账

银行转账有几种不同类型。

直接借记是一种低成本转账方式，收款人可按设定的时间表拉取资金。这种功能使其成为订阅或公用事业等经常性付款的热门选择。每个地区都有自己的直接借记系统，包括欧洲的欧元单一支付区 (SEPA) 直接借记和美国的自动清算所 (ACH) 支付。

电汇比直接借记快，但费用更高，因此通常用于高价值或时效性强的交易。

通过 FedNow（美国）、统一支付接口 (UPI)（印度）和 Pix（巴西）等网络进行实时支付，可以全天候 24/7 即时跨账户转账。在许多地区，这些系统已从点对点转账演变为消费者和商家即时支付的方式。

数字钱包

Apple Pay、Google Pay 等数字钱包可让用户通过轻点或单击完成支付，同时隐藏底层银行卡或银行数据。这类支付方式常用于电商和移动端结账。2024 年，中国、印度和美国的数字钱包应用率领先全球。

信用卡和借记卡

银行卡仍然是许多客户的首选支付方式，尤其是在美国，2024 年信用卡和借记卡分别占支付总额的35% 和 30%。它们还经常用于支付小额商务开支和差旅费用。代价是手续费：银行卡刷卡快速便捷，但大额交易的交换费会快速累积。

提供这些支付方式的组合可为您和您的客户带来更大灵活性。例如，Stripe 通过提供单一集成应用，可以轻松开启超过 75 种支付方式，让多元支付变得简单。Stripe 还提供 Link 加速结账服务，通过预建用户界面 (UI)，帮助商家提高收入并节省数千个工程工时。

现代支付流程的运作机制

支付看似简单：资金从一个账户离开，然后出现在另一个账户。但这一流程需要一系列相互关联的步骤和参与者共同努力才能实现资金流动。

下文详述了幕后发生的每一步骤：

• 发起：客户选择通过信用卡、借记卡、数字钱包或其他支付方式进行支付，并输入支付信息。

• 加密：支付网关对交易数据进行加密，并将其传输至支付处理商。

• 授权：支付处理商将交易发送给收单行，收单行再转发给客户的银行。如果是卡片支付，交易则通过相关的卡组织进行。

• 批准或拒付：客户的银行检查是否有可用资金，并批准或拒绝支付。

• 结算：处理商协助将资金从客户的银行转账到商家的银行。在扣除所有处理费用后，支付金额将存入商家的商户账户。

自动化和智能系统如何提升支付速度与可靠性？

如果您的团队需要手动处理每一个步骤，那么支付工作就会变得迟缓，并且容易出错。每减少一个手动步骤，就少了一次出现错别字、贷记错误或发票丢失的风险。自动化使支付更快速、更准确，并且更容易追踪和对账。具体来看：

即时开票与账单生成

一旦商品发货或订阅续订，自动化系统就可以从订单数据中提取客户信息、商品明细和到期日，自动生成发票或账单。这就替代了人工起草程序，也不会出现错别字。支付请求会立即发出，通常还会在到期日前后自动发送提醒。

更快的审批

在 B2B 领域，自动化路由可以确定谁需要签批，并立即通知他们。管理人员可以在手机上审批，系统规则还可以自动审批小额发票。当审批人不在岗时，升级机制能有效避免流程阻塞。

准时且优化支付

自动化操作可以通过向银行推送直接借记文件、从存档卡扣款或安排实时转账来启动实际支付。该功能常用于定期支付场景，确保交易按时完成。

实时对账

到账款项将自动与发票或销售订单进行匹配。通过机器学习，即使是存在微小错误的匹配（如参考信息或金额稍有偏差）也能捕捉到。系统会对异常情况即时标记。

更智能的重试机制

当支付失败时，自动化系统不会放弃。失败的银行卡扣款可以重试，直接借记交易可以在最佳时间重新提交。

大规模精准操作

随着业务量的增长，工作流自动扩展。财务团队无需招聘人手即可处理更多业务。

您应该关注哪些数字支付趋势？

支付正朝着即时化、数字优先、人工智能驱动安全性和灵活性的方向发展。当消费者期望推动 B2C 创新时，B2B 领域也随之跟进。最能受益的商家往往是那些关注真正适合自身模式的趋势，并在其成为行业标准前率先采用的组织。以下是您的企业应该关注的重要趋势。

即时支付网络

监管机构和银行正在鼓励使用即时转账。在欧盟，2024 年通过的新规要求 SEPA 即时信用转账必须在 10 秒内到账。越来越多的国家正在建立自己的网络，如美国的 FedNow、印度的 UPI 和巴西的 Pix，商家可以利用这些网络保持更顺畅的现金流。

电子发票

电子发票（e-invoices）直接对接会计系统，以结构化电子格式发送发票。它们提供更清晰的数据、更快捷的审批流程和更简单的合规操作。目前，法国、意大利、德国、墨西哥、巴西等市场都已强制推行电子发票。即使没有强制要求，许多商家也因电子发票的速度和透明度优势而主动采用。

人工智能驱动的欺诈检测

人工智能模型可以在几毫秒内扫描成千上万个数据点，并标记异常情况，如重复发票或地理位置异常的交易等。它们可以预测哪些支付可能会失败，建议更智能的重试策略，并在静态欺诈规则失效时持续提供保护。

先买后付和灵活融资

先买后付 (BNPL) 在 B2C 零售领域持续增长，现在又进入了 B2B 领域。这种系统的逻辑很简单：客户获得支付灵活性，卖方提前收款，第三方承担风险。2023 年，全球 B2B 先买后付业务市场规模达到140 亿美元，随着越来越多的商家寻求低成本的信贷选择，预计该系统的采用率还将上升。

数字钱包和移动优先支付

在亚洲、美国和欧洲，数字钱包已经是一种常见的 B2C 支付方式，在 B2B 领域也开始受到重视。截至 2025 年，44% 的英国金融机构支持基于数字钱包的 B2B 支付。虽然它们可能无法取代六位数发票的支票或电汇支付支付，但它们简化了小额支付流程。

稳定币

一些商家已经使用稳定币进行跨境转账。与代理银行业务相比，稳定币能在几分钟内完成全球结算，透明度更高，且成本更低。随着基础设施的成熟，通过稳定币实现 24/7 不间断的 B2B 与 B2C 支付正变得愈发便捷。

为何实时分析和报告对现金流可视化至关重要？

实时管理平台可清晰展示当日结算成功的付款、被退回的款项以及临近逾期的客户。即时性至关重要：在第一天就发现可靠客户的逾期支付，与 30 天后才发现是截然不同的。实时数据为财务团队提供了即时可见性，使其能够在第一时间纠正错误，而无需等待月末报告。这种可视化能力将通过以下方式助力商家运营。

把问题扼杀在摇篮里

当授权率下降、撤单率飙升或退款积压时，这些信号会立即出现在实时报告中。发现得越早，就能越早解决问题--无论是欺诈规则过于严格、发卡行阻止批量交易，还是系统更新后的技术问题。

提供更优质的客户服务

当您可以即时确认支付状态时，您也可以为客户提供更透明的信息。如果客户询问支付是否成功，您可以立即确认。如果定期扣款失败，您可以在其服务受到影响之前联系客户更新支付信息。

获取战略洞察

随着时间的推移，实时数据流能提供关于多个项目的战略洞察，如支付趋势、地区支付滞后以及按支付方式划分的绩效等。这些知识可以帮助团队及早识别模式并主动进行调节。

商家应如何处理跨境和国际支付？

跨境资金流动面临额外挑战，包括货币兑换、差异化的银行体系、合规审查以及更高的费用。但是，正确的配置可以让国际交易几乎像国内支付一样简便。以下是具体方法。

尽可能使用本地网络

仅依赖国际电汇速度慢且成本高。如果您与国际客户合作，接受本地化支付方式可以减少摩擦，降低成本。向供应商付款时，可以选择能通过国内网络路由支付的供应商，这样收款方看到的是一笔本地转账，而不是成本昂贵的跨境付款。

采用多货币战略

频繁兑换会侵蚀利润。如果您以同一种货币收款和付款，持有该主要货币的余额可以避免反复兑换。以客户本地货币向客户收款并在本地结算，可提高审批率并节省兑换费用。许多全球处理商支持本地收单，交易通过本地银行路由，以减少跨境费用并提高成功率。

例如，Stripe 支持超过 135 种货币的多货币管理。

保持合规且不牺牲速度

国际转账要经过反洗钱（AML）、制裁和税务申报的多层审查。信息不完整或文件缺失都会造成延误。内置监管合规筛选功能的提供商可降低资金在转账过程中被扣留的风险附上清晰付款参考（如发票编号、支付用途）有助于银行快速处理交易。

付款时机和合并付款战略

如果您每月要向海外支付多笔款项，请尽可能合并付款，以降低固定费用。对高频交易商家而言，与银行价差相比，使用接近市场汇率的平台可节省大量费用。

强大的全球支付配置意味着让国际合作伙伴和客户在与您交易时产生“本地化”体验。这将带来更少的延误、更低的成本和更优质的合作关系——无论是收取欧元订阅付费，还是向供应商支付卢比。

如何针对不同行业和客户设计支付策略？

合适的支付策略在很大程度上取决于您所处的行业和您的结算对象。适用于订阅制软件公司的支付策略可能不适用于批发商，反之亦然。首先要满足客户的期望，然后再逐步提高自动化和效率。以下是不同行业需要关注的事项。

软件即服务 (SaaS) 和订阅

循环计费依赖自动化运行。银行卡扣款和直接借记可保障续订顺利进行，而银行卡账户更新器服务可减少非自愿流失。企业客户通常希望获得发票和账期待遇，因此应内置电子发票和应收账户 (AR) 自动化系统。

电商和零售

转化率取决于速度和选择多样性。数字钱包、一键结账和先买后付选项有助于提高完成率，尤其是在移动端。在该行业，欺诈筛选是关键：设置过滤器，这样既能阻止潜在欺诈，又不会拒绝合法客户。

专业服务

规范开票和部分支付是该行业的常规流程。让客户直接通过发票付款的在线门户往往有利于加快付款速度。通过清晰追踪部分支付或里程碑支付，保持各方信息同步。

制造和批发

这些行业的交易量很大，而且经常采用分期付款。电汇和直接借记是主流，先买后付和贸易信贷平台提供了灵活性，同时也不会增加资产负债表风险。务必在支付参考信息中包含发票或采购订单 (PO) 编号，以方便对账。

医疗保健和受监管部门

监管合规在这里至关重要。支付需要与行业特定的企业资源规划 (ERP) 系统集成，保持详细的审计跟踪，并遵循严格的数据要求。通过门户网站或自助服务终端为患者或客户提供简便的支付选项，既能提高催款收取效率，又不会危及监管合规。

商家如何提高支付批准率和成功率？

每次支付失败都意味着收入损失。订阅支付失败可能导致客户流失；大额发票支付失败会引发现金流问题。要提高成功率，就需要识别并消除可避免的失败，并战略性地管理其余问题。以下是一些入门方法。

保持最新的支付信息

过期或重新发行的银行卡会导致拒付。发卡行发行新卡时，银行卡账户更新器会自动刷新已存储的凭证。关注直接借记的返回代码："账户已关闭"与"资金不足"需要采取的应对措施各不相同。

发送更丰富的数据

授权决策基于风险信号。包括账单邮政编码和银行卡验证值 (CVV)可以向发卡行证明交易的合法性，提高批准概率。这些附加数据还有助于降低交换费率。

智能重试

并非所有拒付都是最终决定。智能重试逻辑系统基于发卡行的行为来间隔尝试。例如，如果拒付原因是资金不足，可在发薪日之后重试；如果因银行限流被拒，可在一天内的不同时间重试。机器学习可以自动优化重试时机，这对于规模化业务而言，可能意味着数百万美元的收入挽回。Stripe 的恢复工具平均可帮助商家收回 57% 支付失败的经常性付款。

本地路由交易

使用本地化收单行可以提高跨境交易的批准率并降低费用。该原则同样适用于路由策略；部分商家采用多个处理商，如果第一个处理商拒付，则将交易级联到后备处理商。

平衡欺诈规则

过于严格的过滤器可能误拦真实客户。将您的欺诈工具配置为标记边缘情况进行人工审核，而不是自动拒绝。定期审查拒付代码和撤单数据也有助于校准规则，从而避免收入损失。

与客户沟通

当付款失败时，要保持透明。友好的提醒和备用选项（如提供其他支付方式）有助于防止客户流失，并保持良好的客户关系。

支付对账和记录保存的最佳实践是什么？

对账是财务团队确认数据是否真正匹配的关键环节。存入银行的每一资金都必须与销售、自动提现或退款相匹配。当当对账流程实现自动化、具有清晰参考依据并遵循规范的异常处理机制时，财务团队才能真正依赖可靠的财务数据开展工作。以下是一些高效对账的最佳实践。

自动化简单工作

大多数现代企业资源规划系统和应付账款 (AP) 系统都可以通过 ID、日期或准确金额自动匹配付款与发票。将越多工作交由软件处理，就能越减少手动输入细节信息时消耗的时间，并更快发现重要异常。

使用统一参考信息

只有数据干净整洁，系统才能正常运行。唯一发票编号、采购订单参考信息或结构化汇款字段能极大简化对账流程。需持续引导客户和供应商规范使用这些标识。

提高对账频率

每月只对账一次很容易导致滞后。每周对账一次（对于高交易量业务甚至每天对账一次）可以帮助您及时发现短付、多付或异常费用。

审慎处理边缘情况

确保将所有部分支付记录至对应发票余额中。组合支付需清晰拆分至多张账单，超额支付应记为贷项。制定各类支付情形的明确处理规则，以确保一致性。

建立可经审计的追踪记录

如果不将处理商费用、撤单和退款分开记录，就会扭曲存款记录。记录每笔调整（无论是豁免的余额还是重新分配的付款），以便后续审计人员能追溯完整链条。

商家应如何管理退款、部分支付和支付计划？

客户可能会退货、对发票提出异议以及协商分期付款。如果退款、部分支付和支付计划能得到谨慎、一致的处理，财务团队就能获得反映真实情况的账簿，客户也能获得所需的灵活性。让我们来看看如何处理这些类型的交易。

退款

对于这类交易，请牢记：

• 尽可能通过原始交易退回款项。这既保护客户权益，简化对账流程，又能形成直接审计追踪。

• 速度很重要。退款耗时越长，就越有可能演变成争议或撤单。

• 在 B2B 场景中，每笔退款都需要一份与原始发票关联的贷项凭证或记录。

部分支付

对于部分支付交易，最佳实践包括：

• 当客户只支付发票的一部分时，未结清余额应保持可见。

• 系统应直接将付款与发票对应，而不是将其归入普通收款项。

• 如果客户短付，应立即标记原因（如争议、折扣、错误），以便及时解决，并避免对账时出现异常标识。

支付计划

如果您提供支付计划，请考虑以下事项：

• 财务团队应确保在分期付款过程中，保持全部债务可见。这可通过安排多张发票或根据部分付款情况标记单张发票实现。

• 通过直接借记或已存储的银行卡实现自动扣款，有助于减少漏付和人工追缴的开销。

Stripe Payments 能在哪些方面提供帮助

Stripe Payments提供统一的全球支付解决方案，帮助各种商家（从初创公司到全球企业）在全球范围内接受线上和线下支付。

Stripe Payments 可以帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个工程小时。

• 更快拓展新市场： 覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家、支持超过 135 种货币。

• 统一线下与线上付款： 整合线上与线下渠道，打造统一的商务体验，实现个性化互动、奖励客户忠诚度并增加收入。

• 优化支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 依托灵活可靠的平台加速业务增长： 采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 正常运行时间与业界领先的可靠性保障。

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