En elektronisk check, vanligen kallad ”eCheck” och även känd som en ”ACH Direct Debit, ”är en digital version av en traditionell papperscheck. När du använder en eCheck överförs medlen elektroniskt från betalarens checkkonto till betalningsmottagarens konto via ACH-betalning. Detta liknar den process som sker med en papperscheck, men mycket snabbare och utan det fysiska elementet.

Nacha, systemet som styr ACH-betalningar, rapporterade hantering av 30 miljarder transaktioner till ett värde av 76,7 biljoner dollar 2022. Antalet transaktioner och deras totala belopp har ökat konstant under det senaste decenniet.

Nedan kommer vi att prata om vad du behöver veta för att acceptera eChecks från kunder så säkert, pålitligt och effektivt som möjligt - oavsett vilken kanal du använder.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar eChecks?
  
• Fördelar med att ta emot eChecks för företag
  
• Challenges of accepting eChecks
  
• Bästa praxis för att acceptera eChecks
  
• Vilka Stripe-produkter möjliggör eCheck-betalningar?
  
• Så här accepterar du eChecks med Stripe
  

Hur fungerar eChecks?

eChecks överför medel från ett bankkonto till ett annat. Den digitala karaktären hos en eCheck-betalning påskyndar processen och är bekvämare och säkrare än papperscheckar. Här följer en översikt över den typiska processen:

• Auktorisation: För det första måste betalaren ge sitt uttryckliga tillstånd till att pengarna dras från dennes bankkonto. De kan godkänna transaktionen via ett säkert onlineformulär, ett telefonsamtal eller ett undertecknat dokument.

• Insamling av bankuppgifter: Efter att ha erhållit tillstånd samlar betalningsmottagaren in nödvändig bankinformation från betalaren. Detta inkluderar vanligtvis bankens routingnummer och betalarens kontonummer.

• Inlämning för bearbetning: Med auktorisationen och bankuppgifterna i handen skickar betalningsmottagaren denna information via en specialiserad betalningsgateway eller annan programvara. Inlämningen utlöser en elektronisk process för att initiera överföringen av medel.

• Inledande av ACH-transaktionen: ACH-nätverket (Automated Clearing House) underlättar förflyttningen av pengar och information mellan de inblandade bankerna. Betalningsmottagarens bank skickar betalningsuppgifterna till ACH-nätverket, som sedan samordnar med betalarens bank för verifiering och överföring.

• Verifiering: Efter att ha mottagit begäran kontrollerar betalarens bank kontoinformationen och att tillräckliga medel finns tillgängliga. Om allt stämmer godkänner banken transaktionen för vidare behandling.

• Överföring av medel: När ACH har godkänts initieras överföringen av medel från betalarens bankkonto till betalningsmottagarens bankkonto. Detta kan ske nästan omedelbart eller kan ta några arbetsdagar, beroende på olika faktorer, inklusive de berörda institutionerna och detaljerna i ACH-nätverkets bearbetningsschema. (Den avvecklar betalningar fyra gånger om dagen, men är offline på helger och helgdagar).

• Bekräftelse och registerhållning: När transaktionen har slutförts får båda parter vanligtvis ett bekräftelsekvitto. Dessa elektroniska register är enklare att hantera och lagra jämfört med pappersregister, och de kan enkelt hämtas för revision eller transaktionshistorik.

• Uppgörelse: Slutligen avvecklar ACH alla transaktioner med bankerna och avslutar hela processen.

Fördelar med att acceptera eChecks för företag

Värdet av att acceptera elektroniska checkar beror på hur väl ett företag hanterar dem inom sitt övergripande betalningsekosystem. Här är några av de potentiella fördelarna för företagen:

• Kostnadseffektivitet
  eChecks har lägre transaktionskostnader jämfört med kreditkortsbetalningar. Detta är särskilt påtagligt vid höga transaktionsvolymer.

• Säkerhetsåtgärder
  eChecks använder ACH-nätverket för transaktioner, vilket inkluderar många säkerhetsprotokoll som kryptering och autentisering. Dessa funktioner skapar en säkrare transaktionsmiljö för både företag och kunder.

• Snabbare handläggningstid
  Medan traditionella checkar kan ta flera dagar att rensa, rensas eChecks ofta inom en enda arbetsdag. Den snabbare handläggningstiden gör att företagen snabbare kan få tillgång till medel, vilket är särskilt fördelaktigt för företag med snäva rörelsemarginaler.

• Förbättrad kontanthantering
  Med snabbare handläggningstider kan företagen göra mer exakta prognoser över sina tillgängliga medel. Det gör det lättare att fatta beslut om investeringar, löner och andra utgifter som kräver kortfristig likviditet.

• Bekvämlighet
  eCheckar är praktiska för både företag och kunder. Du behöver inte besöka banken för att sätta in checkar och många ekonomisystem kan automatiskt registrera dessa transaktioner, vilket minskar den administrativa arbetsbördan.

• Färre återkrav(chargeback)
  ACH-nätverket innehåller funktioner som gör det svårare för kunder att initiera chargebacks, jämfört med transaktioner som underlättas av kreditkortsnätverk. Färre chargebacks innebär mindre administrativ huvudvärk och mindre potentiella förlorade intäkter.

• Miljövänlig
  eChecks är en papperslös betalningsmetod som ligger i linje med de miljövärderingar som många moderna konsumenter och företag har. Genom att minska användningen av papperscheckar minskar också behovet av fysiskt lagringsutrymme.

• Ökad kundnöjdhet
  Att tillhandahålla flera betalningsalternativ, inklusive eChecks, tillgodoser ett bredare utbud av kundpreferenser, vilket gör det lättare för dem att göra affärer med dig. Den här typen av flexibilitet kan förbättra kundnöjdheten och lojaliteten.

• Tillgång till en bredare marknad
  Vissa konsumenter och företag undviker fortfarande att använda kreditkort på grund av olika farhågor som höga avgifter eller risken för skulduppbyggnad. Att erbjuda eChecks som ett alternativ kan göra ditt företag mer tilltalande för dessa segment, vilket potentiellt kan bredda din kundbas.

• Efterlevnad av regelverk
  Användningen av eChecks regleras av amerikansk lag, som erbjuder en strukturerad tvistlösningsprocess och ger skydd mot bedrägliga aktiviteter.

• Återkommande betalningar
  eChecks är mycket lämpliga för återkommande betalningar strukturer som prenumerationer, tack vare deras lägre avgifter och säkerhetsfunktioner.

Utmaningar med att acceptera eChecks

Elektroniska kontroller anses vara ganska säkra och trygga för företag och kunder - men de har fortfarande potentiella risker. Här är en snabb översikt över vanliga utmaningar i samband med att acceptera eChecks som betalningsmetod:

• Risker för bedrägerier
  Även om eChecks i allmänhet är säkra kan ingen betalningsmetod helt skydda mot bedrägeri. Tekniker som kontokapning eller användning av stulen kontoinformation kan fortfarande förekomma, så det är viktigt att anta förebyggande strategier, som vaksam transaktionsövervakning och ytterligare säkerhetslager.

• Otillräckliga medel
  Precis som traditionella checkar är eChecks föremål för risken för otillräckliga medel på betalarens konto.

• Operativa justeringar
  Företag som inte tidigare har accepterat eChecks kan behöva ändra sina redovisnings- och bokföringsrutiner för att anpassa sig till denna nya metod. Detta kan innebära ändringar i mjukvarusystem eller ytterligare personalutbildning, vilket kräver tid och resurser.

• Återföring av transaktioner
  En transaktion med en eCheck kan återkallas efter att den har satts in på mottagarens konto, vilket är en utmaning för intäktssäkringen. Dessa återföringar kan ske upp till 60 dagar efter transaktionen, vilket skapar en längre period av osäkerhet.

• Begränsad internationell användning
  ACH-nätverket stöder främst amerikanska finansinstitut. Om en stor del av din kundbas är internationell måste du använda alternativa betalningsmetoder för globala transaktioner.

• Initiala installationsavgifter och löpande kostnader
  Beroende på din finansiella institution och detaljerna i din affärsverksamhet kan det finnas avgifter i samband med att du ställer in möjligheten att acceptera eChecks. Även om dessa kostnader i allmänhet är billigare än transaktionsavgifter för kreditkort, ska du inte förbise dem.

• Kundernas motvilja
  Trots sina fördelar är eChecks fortfarande inte lika allmänt använda eller förstådda som andra metoder som kreditkort eller till och med traditionella checkar. Att utbilda kunder om fördelarna med och säkerhetsfunktionerna hos eChecks kan kräva en investering i marknadsföring och informationsresurser.

• Komplexa regelverk
  Som en reglerad betalningsmetod har eChecks en uppsättning rättsliga skyldigheter, inklusive konsumenträttigheter och åtgärder för skydd mot bedrägerier. Denna komplexitet kan vara särskilt utmanande för små företag som kanske inte har särskilda juridiska resurser.

• Försenad bekräftelse av transaktionen
  Även om eChecks vanligtvis clearas snabbare än deras pappersmotsvarigheter, erbjuder de inte den omedelbara betalningsbekräftelsen som kredit- eller betalkortstransaktioner gör. Detta kan vara en nackdel i scenarier som kräver - eller drar nytta av - omedelbar verifiering.

• Systemkompatibilitet
  Det är inte alla finansiella program som är konfigurerade för att hantera eChecks, så företag kan behöva uppdatera sina system eller investera i ny programvara. Denna övergång kräver en monetär investering och kan innebära att personalen måste utbildas.

Bästa praxis för att acceptera eChecks

För att hitta den bästa metoden för att acceptera och hantera elektroniska checkar måste du förstå dina behov, dina specifika sårbarheter och dina kunders preferenser. Din strategi kommer sannolikt att skilja sig från jämförbara företags. Det finns dock några allmänt accepterade bästa metoder för att acceptera eChecks:

Strängare autentiseringsprocesser

När du väljer en tredjepartstjänst för konto- och identitetsverifiering bör du leta efter funktioner som validering i realtid mot aktuella bankuppgifter. Målet är att upptäcka inkonsekvenser innan en transaktion genomförs, vilket kraftigt minskar risken för bedrägerier.

Implementera en dubbelkontrollprocess där en kunds identitet bekräftas både när transaktionen inleds och när den avslutas. Denna dubbla valideringsmetod kan fånga upp fel eller obehöriga aktiviteter innan pengar överförs, vilket ger ytterligare en möjlighet till bedrägeribekämpning.

Avancerade säkerhetskonfigurationer

Implementera ett rollbaserat system för åtkomstkontroll i din betalningsprogramvara. Genom att ge anställda olika nivåer av åtkomst baserat på deras arbetsuppgifter minskar du risken för interna bedrägerier eller felaktig hantering av data.

Använda maskininlärningsalgoritmer för att övervaka transaktionsbeteende över tid. Dessa algoritmer anpassar sig till normalt beteende och kan flagga för genuint misstänkta aktiviteter, jämfört med statiska regeluppsättningar.

Transaktions- och säkerhetsrevisioner

Transaktionsloggar kan tillhandahålla data för beteendeanalys. Tillämpa maskininlärning för att analysera loggar och identifiera mönster som kan tyda på bedrägliga aktiviteter.

Periodiska interna revisioner bör också omfatta stresstester av dina säkerhetsåtgärder och identifiering av potentiella sårbarheter i din process som kan utnyttjas.

Kundutbildning

Ge kunderna en interaktiv digital instrumentpanel där de kan följa statusen för sina eCheck-transaktioner i realtid. Utrusta denna instrumentpanel med funktioner som push-meddelanden för viktiga milstolpar i transaktionerna för att uppmuntra till aktivt engagemang.

Skapa innehållsresurser som guidar kunder genom problemscenarier som de kan stöta på, till exempel misslyckade transaktioner eller tvister. Se till att dessa guider erbjuder specifika lösningar, vilket ger kunderna en känsla av egenmakt och minskar deras beroende av kundtjänst.

Förfining av processer och verktyg

Överväg att schemalägga din eCheck-behandling baserat på statistiska data, som högtrafikerade timmar och den typiska tiden mellan en checks utställande och dess godkännande. Genom att optimera detta kan du minimera belastningen på systemresurserna, minska kostnaderna och få en bättre uppfattning om när transaktionen kommer att vara klar.

Välj en betalningsgateway som kan anpassa sig till framtida förändringar i ekosystemet för betalningar. Med tanke på den snabba tekniska utvecklingen kan det leda till framtida ineffektivitet och missade möjligheter om man låser in sig i ett stelbent system.

Vilka Stripe-produkter möjliggör eCheck-betalningar?

Stripes hela serie av betalningslösningar är utformad för att låta företag acceptera eChecks på olika sätt, baserat på hur och var de accepterar kundbetalningar. En snabb lista över betalningshanteringsprodukter från Stripe som underlättar eCheck-acceptans inkluderar:

• Stripe Checkout: Checkout är en hostad betalningssida som gör att du kan integrera en förbyggd kassaupplevelse på din webbplats. Om du vill acceptera eChecks här anger du ”ACH Debit” som accepterad betalningsmetod när du konfigurerar din Checkout-session. Detta ger dina kunder ett enkelt sätt att ange sin bankinformation.

• Element: Om du föredrar att använda ett anpassningsbart formulär tillhandahåller Elements UI-byggstenar som skapar ett kompatibelt betalningsformulär för ditt företag. Med Elements kan du enkelt lägga till ett ”ACH Debit”-formulär i din kassaprocess. Elements hanterar de mer känsliga aspekterna av datainsamling och säkerhetsefterlevnad, vilket gör att du slipper denna komplexitet.

• Fakturering: Stripe Invoicing låter dig skicka digitala fakturor som kunderna kan betala via olika metoder, inklusive eChecks. När du skapar en faktura väljer du ACH Debit som en av betalningsmetoderna. När fakturan har skickats kan kunderna ange sina bankuppgifter direkt i Stripes säkra fakturagränssnitt.

• Betalningslänkar: Om du letar efter en snabb lösning som inte kräver en webbplats kan Stripe Payment Links hjälpa dig. Du kan skapa en betalningslänk som accepterar ACH Debit-betalningar och sedan dela den här länken med dina kunder. De kommer att skickas till en betalningssida hos Stripe där de kan slutföra transaktionen.

• Abonnemang: För återkommande betalningar kan tjänsten Stripe subscriptions effektivisera din process.. I prenumerationsinställningarna anger du att du accepterar ACH Debit för att möjliggöra eCheck-betalningar för dina prenumerationstjänster.

Hur man accepterar eChecks med hjälp av Stripe

Nedan följer de vanliga stegen för att acceptera eChecks med Stripe som betalningsprocessor:

• Inställning av konto: Besök Stripes webbplats och följ registreringsprocessen för kontot, inklusive e-postverifiering och inlämning av företagsinformation. När det är gjort kommer du att få tillgång till din Stripe Dashboard.

• ACH Aktivering av direktdebitering: Stripe stöder ACH Direct Debit transaktioner för att acceptera eChecks. För att aktivera detta, gå till din Stripe Dashboard, leta reda på avsnittet ”Inställningar” och sök efter ACH. Aktivera den så kommer ditt konto att kunna hantera eCheck-betalningar. Stripe kräver vanligtvis verifiering för detta - som bevis på verksamheten - så var beredd att ladda upp nödvändig dokumentation.

• Välja en Stripe-produkt: Förstå ditt betalningsflöde för att hjälpa dig att bestämma vilka Stripe-produkter du ska integrera. Skulle dina kunder föredra engångsbetalningar eller erbjuder du prenumerationstjänster? För återkommande betalningar är prenumerationer det bästa alternativet. Om du är i behov av en anpassningsbar lösning kan du använda Stripe Elements. För snabba installationer kan Stripe Checkout eller Payment Links vara mer lämpliga.

• Genomförande: Om du vill veta hur du implementerar den Stripe-lösning du arbetar med kan du gå hit för att få instruktioner om hur du integrerar betalningsformulär, kassasidor, återkommande fakturering och direktbetalningar.

• Testning: Stripe tillhandahåller testbankkonton för att simulera ACH Debit-transaktioner. Använd dessa för att kontrollera att ditt betalningssystem fungerar korrekt.

• Efterlevnad: Se till att du uppfyller alla lagstadgade krav som gäller ACH Debit-transaktioner. Stripe hjälper till med många av dessa, men du är ansvarig för ditt företags efterlevnad.

• Går i direktsändning: Efter testning kan du byta från ”visa testdata” till ”visa live-data” i din Stripe Dashboard för att börja acceptera riktiga eCheck-betalningar.

• Granska och övervaka: Använd Stripes omfattande Dashboard-analys för att övervaka betalningar, leta efter ovanliga aktiviteter och få detaljerade insikter om dina intäkter.

För att lära dig mer om eCheck-acceptans med Stripe, gå här.