依赖纸质支票或电汇等传统支付方式的商家通常面临延迟、高额处理费用和安全风险。电子支票支付提供了一种更快、更具成本效益的支付解决方案，有助于改善现金流，同时从客户的银行账户中收款。

电子支票，通常称为“eCheck”，是传统纸质支票的数字版本。当您使用电子支票时，资金会通过ACH 支付 以电子方式从付款人的支票账户转移到收款人的账户。它与纸质支票的处理过程类似，但速度更快，而且不具备实体形式。

Nacha 是管理 ACH 支付的系统，报告 称，Nacha 于 2022 年处理了 300 亿笔交易，价值 76.7 万亿美元。过去十年，交易数量及其总额持续增长。对于商家而言，接受电子支票是一种有效的收款方式，尤其适用于大额或经常性付款，例如租金和高价值购买。

下面，我们将讨论您需要了解的内容，以便尽可能可靠和高效地接受客户的电子支票，无论您使用什么渠道。

本文内容

• 电子支票如何运作？
  
• 接受电子支票对商家的好处
  
• 接受电子支票的挑战
  
• 接受电子支票的最佳实践
  
• Stripe 支付能在哪些方面提供帮助
  

电子支票如何运作？

电子支票支付处理通过 ACH 网络以电子方式将资金从一个银行账户转账 到另一个银行账户。电子支票支付的数字化特性加快了流程，并且比纸质支票更方便、更安全。以下是流程运作方式的概览：

• 授权： 首先，付款人必须明确允许以电子方式从其银行账户中提取支付金额。他们可以通过安全的在线表格、电话或签名文件授权交易。

• 收集银行账户详情： 在获得授权后，收款人从付款人处收集必要的银行信息，通常包括银行的路径号码和付款人的账号。

• 提交处理： 获得授权和银行账户详情后，收款人通过支持电子支票付款处理的专用支付网关 或其他支付软件提交此信息。提交会触发电子流程，以启动资金转账。

• 发起 ACH 交易：自动清算所 (ACH) 网络为相关银行之间的资金和信息流动提供便利。收款人的银行向 ACH 网络提交支付详情，然后由 ACH 网络与付款人的银行协调进行验证和转账。

• 验证：收到请求后，付款人的银行会核实账户信息以及是否有足够的资金。如果一切正常，银行将批准该交易进行进一步处理。

• 资金转移： 批准后，ACH 会启动从付款人银行账户到收款人银行账户的资金转账。时间取决于多种因素，包括相关机构和 ACH 网络处理计划的具体情况（系统每天 结算付款四次，但在周末和节假日处于离线状态）。

• 确认和记录保存： 交易成功完成后，双方通常都会收到确认收据。与纸质记录相比，这些电子记录更易于管理和存储，并且可以轻松检索以进行审计 或查阅交易历史记录。

• 结算： 最后，ACH与银行结算所有交易。

接受电子支票对商家的好处

接受电子支票的价值取决于商家在其整个支付生态系统中的管理情况。以下是对商家的一些潜在好处：

• 成本效益： 相比信用卡支付或电汇，电子支票的处理费用更低。这在高交易量的情况下尤其明显。

• 安全措施： 电子支票通过 ACH 网络进行交易，该网络包含众多安全协议，例如加密、身份验证和欺诈预防。这些特性可为商家和客户创造更安全的交易环境，并保护银行账号等敏感数据。

• 更快的处理时间： 传统支票可能需要几天才能清算，而电子支票通常在一个工作日内即可清算。这种更快的清算速度提高了商家获取资金的速度，这对于运营利润率较低的公司尤其有利。

• 更优的现金管理： 凭借更快的处理时间，商家可以更准确地预测可用资金。这改善了投资、工资单和其他需要短期流动性的运营费用方面的决策。

• 便利性： 电子支票对商家和客户来说都很方便。无需去银行存支票，很多财务软件系统都可以自动记录这些交易，因而减少了管理工作量。

• 减少争议： ACH 支付通常需要银行账户验证，要求客户提供证据表明他们有权使用被扣款的银行账户。这些特性有助于减少欺诈交易，从而减少争议和潜在的收入损失。

• 环境友好： 电子支票是一种无纸化支付方式，符合当下众多客户和商家的环保价值观。减少纸质支票的使用，也能降低对实体存储空间的需求。

• 客户满意度更高： 提供多种支付方式，包括电子支票，可满足更广泛的客户支付偏好，方便他们与您开展业务。这种灵活操作方式可以提高客户满意度和忠诚度。

• 拓展市场： 某些客户和商家仍然会避免使用信用卡，原因在于高额费用或累积债务的风险等考量。提供电子支票作为替代方案，能使您的业务对这些群体更具吸引力，从而扩大您的客户群。

• 经常性付款与订阅： 鉴于电子支票费用较低且具有安全特性，因此非常适合经常性付款 结构，例如订阅。

接受电子支票的挑战

对于商家和客户而言，电子支票支付被认为是相当安全可靠的，但它们仍然存在潜在的风险和挑战。接受电子支票支付的商家需要考虑这些因素，以确保平稳运营和降低风险。

以下是接受电子支票作为支付方式时，常见的挑战：

• 欺诈风险： 没有任何一种支付方式可以完全防范欺诈。诸如账户劫持 或使用被盗账户信息等手段仍可能发生，并导致未经授权的交易。务必采取预防策略 来降低风险，例如使用警戒性交易监控、账户验证和额外的安全层。

• 资金不足： 与传统支票一样，电子支票也存在付款人账户资金不足的风险。在处理付款前，无法进行实时授权来验证可用资金。

• 运营调整： 以前未接受电子支票的商家可能需要修改其会计和簿记实务，以适应这种新方法。这可能涉及更改软件系统或增加员工培训，需要额外的时间和资源。

• 交易撤销： 电子支票交易在存入收款人账户后可能会被撤销，这对收入保障形成了挑战。这些撤销大多发生在交易后的 60 天内，从而造成一段较长的不确定期。

• 国际使用受限： ACH 网络主要支持美国金融机构。如果您的主要客户群是国际客户，您应该考虑使用其他支付方式进行全球交易，例如电汇或信用卡支付。

• 初始设置费和持续成本： 根据您的金融机构和业务运营的具体情况，可能会产生设置费。虽然这些费用通常比信用卡交易费用便宜，但也不容忽视。某些电子支票服务也可能会收取月费、交易费或单笔付款费用，这些费用可能会减少商家现金流。

• 客户顾虑： 尽管电子支票具有优势，但与信用卡甚至传统支票等其他方式相比，电子支票的使用和认知度仍然不高。让客户了解电子支票的优势和安全特性可能需要投入营销和信息资源。

• 监管复杂性： 作为电子资金转账 (EFT) 法规下的受监管支付方式，电子支票附带一系列法律义务，包括买家权利和欺诈保护措施。对于可能没有专门法律资源的小商家而言，这种复杂性尤其具有挑战性。

• 交易确认延迟： 尽管电子支票的清算速度通常比纸质支票更快，但它们无法像信用卡或借记卡交易那样提供即时支付确认。在需要即时验证或即时验证更具优势的情境下，这可能成为一个劣势。

• 系统兼容性： 并非所有财务软件都已配置为可处理电子支票，因此商家可能需要更新其系统或投资新的软件。这种转变需要资金投入，并且可能需要对员工进行培训。

接受电子支票的最佳实践

要确定接受和管理电子支票的最佳实践，需要了解您的需求、具体薄弱环节以及客户偏好。尽管每家公司的策略可能有所不同，但采用行业最佳实践可改善运营、降低欺诈风险并增加现金流。

以下是接受电子支票的一些公认最佳实践：

• 更严格的身份验证流程： 选择第三方服务进行账户和身份验证时，应寻找诸如根据真实银行数据进行实时验证等特性。目标是在交易发生之前发现不一致之处，从而大大降低欺诈风险。实施双重验证流程，即在交易开始和结束时都确认客户的身份。这种双重验证方法可以在资金转移之前发现错误或未经授权的活动，从而提供更多机会来欺诈预防。

• 高级安全配置： 在您的支付软件 中实施基于角色的访问控制系统。通过根据员工的职位职能提供分层访问权限，可降低内部欺诈或数据处理不当的风险。采用 AI 算法来监控一段时间内的交易行为。与静态规则集相比，这些算法会适应正常行为，并且可以标记真正可疑的活动或潜在的欺诈行为。在数据传输过程中加密所有银行账号和支付信息，以防止数据泄露。

• 交易和安全审计：交易日志可为行为分析提供数据。应用 AI 分析日志并识别可能表现出欺诈活动的行为模式。定期内部审计还应包括对您的安全措施进行压力测试，并识别流程中可能被利用的潜在漏洞。应实施自动对账工具，以验证重复的电子支票交易，并确保仅处理一次支付。

• 客户教育： 为客户提供一个互动的数字化管理平台，让他们可以在其中实时跟踪其电子支票交易状态。为该管理平台配备诸如重要交易节点推送通知等功能，以鼓励客户积极互动。创建内容资源，指导客户了解他们可能遇到的问题场景，例如交易失败 或争议。确保这些指南提供具体的解决方案，增强客户的掌控感，并减少他们对客户服务的依赖。清晰地概述电子支票的优势以及它与其他支付方式（如电汇和信用卡支付）的不同之处，可提高电子支票的使用率。

• 流程和工具优化： 考虑根据统计数据（如高峰时段以及支票开具和清算之间的典型时长）来安排您的电子支票处理。优化此项可最大限度地减少系统资源压力，降低费用，并让您更好地了解交易何时完成。选择一个可扩展的支付网关，让它能适应支付生态系统中未来的变化。鉴于技术快速发展，将自己局限于一个僵化的系统中，可能会导致未来效率低下和错失机会。

Stripe 支付能在哪些方面提供帮助

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