电子支票通常称为“eCheck”，也称为“ACH 直接借记”，是传统纸质支票的数字版本。当您使用电子支票时，资金会通过 ACH 付款 以电子方式从付款人的支票账户转入收款人的账户。这与使用纸质支票的过程类似，但速度更快，而且没有物理因素。

管理 ACH 支付的系统 Nacha 报告 称，在 2022 年处理了 300 亿笔交易，价值 76.7 万亿美元。在过去十年中，交易数量及其总金额一直在增长。

下面，我们将讨论无论您使用何种渠道，都需要了解哪些知识才能尽可能安全、可靠、高效地接受客户的电子支票。

目录

• 电子支票如何运作？
  
• 接受电子支票对企业的好处
  
• 接受电子支票的挑战
  
• 接受电子支票的最佳实践
  
• 哪些 Stripe 产品支持电子支票支付？
  
• 如何使用 Stripe 接受电子支票
  

电子支票如何运作？

电子支票转账 将资金从一个银行账户到另一个银行账户。电子支票支付的数字性质加快了流程，并且比纸质支票更方便、更安全。以下是典型过程的概述：

• 授权：首先，付款人必须明确允许从其银行账户中提取资金。他们可以通过安全的在线表格、电话或签名文件授权交易。

• 收集银行详细信息：获得授权后，收款人从付款人那里收集必要的银行信息。这通常包括银行的路由号码和付款人的账号。

• 提交处理：在获得授权和银行详细信息后，收款人通过专门的支付网关 或其他软件提交此信息。提交会触发一个电子流程来启动资金转移。

• 发起 ACH 交易：自动清算所 (ACH) 网络为相关银行之间的资金和信息流动提供便利。收款人的银行向 ACH 网络提交付款详情，然后由 ACH 网络与付款人的银行协调进行验证和转账。

• 验证：收到请求后，付款人的银行会核实账户信息以及是否有足够的资金。如果一切正常，银行将批准该交易进行进一步处理。

• 转账：一旦获得批准，ACH 便会将开始将资金从付款人的银行账户转移到收款人的银行账户。这可能是即时的，也可能需要几个工作日，取决于各种因素，包括所涉及的机构和 ACH 网络处理时间表的具体规定。（它每天结算四次，但周末和节假日不在线。）

• 确认和记录保存：交易成功完成后，双方通常会收到确认收据。与纸质记录相比，这些电子记录更易于管理和存储，而且可以方便地检索，以便进行审计 或查询交易记录。

• 结算：最后，ACH 与银行结算所有交易，完成整个过程。

接受电子支票对企业的好处

接受电子支票的价值取决于企业在其整个支付生态系统中的管理情况。以下是对企业的一些潜在好处：

• 成本效益
  与信用卡支付相比，电子支票的交易成本更低。这在交易量大的情况下尤其重要。

• 安全措施
  电子支票使用 ACH 网络进行交易，其中包括许多安全协议，例如加密 和认证。这些功能为企业和客户创造了一个更安全的交易环境。

• 更快的处理速度
  虽然传统支票可能需要几天时间才能清算，但电子支票通常在一个工作日内清算。这种更快的清算速度提高了企业获得资金的速度，这对营业利润率较低的公司尤其有利。

• 改善现金管理
  随着处理时间的缩短，企业可以更准确地预测他们的可用资金。这就改进了有关投资、工资和其他需要短期流动资金的支出的决策。

• 便利性
  电子支票对企业和客户都很方便。无需前往银行存入支票，许多金融软件系统可以自动记录这些交易，从而减少管理工作量。

• 减少拒付
  与信用卡网络 促成的交易相比，ACH 网络的一些功能使客户更难发起拒付。减少拒付 意味着减少了管理难题，降低了潜在收入损失。

• 环保
  电子支票是一种无纸化支付方式，符合许多现代消费者和企业的环境价值观。减少纸质支票的使用也减少了对物理存储空间的需求。

• 提高客户满意度
  提供多种付款方式（包括电子支票）可以满足更广泛的客户偏好，使他们更容易与您开展业务。这种灵活性可以提高客户满意度和忠诚度。

• 进入更广阔的市场
  一些消费者和企业仍然避免使用信用卡，因为他们有各种顾虑，如高昂的费用或债务累积的可能性。提供电子支票作为替代方案，可以使您的企业对这些群体更具吸引力，从而有可能扩大您的客户群。

• 法规遵从性
  电子支票的使用受美国法律监管，美国法律提供了结构化的争议解决程序，并对欺诈活动提供保护。

• 经常性付款
  电子支票因较低的费用和安全特性，非常适合订阅 等经常性付款 结构。

接受电子支票的挑战

对于企业和客户来说，电子支票被认为是相当安全可靠的，但它们仍然存在潜在风险。下面简要概述了接受电子支票作为支付方式的常见挑战：

• 欺诈风险
  尽管电子支票总体上是安全的，但任何支付方式都无法完全防止欺诈。账户劫持 或使用被盗账户信息等技术仍可能发生，因此必须采取预防策略，如警惕性交易监控和额外的安全保障。

• 资金不足
  就像传统支票一样，电子支票也存在付款人账户资金不足的风险。

• 运营调整
  以前未接受电子支票的企业可能需要修改其会计和簿记做法以适应这种新方法。这可能涉及对软件系统的更改或额外的员工培训，这需要时间和资源。

• 交易撤销
  电子支票交易在存入收款人账户后可以撤销，这对收入保证是一个挑战。这些撤销可能会在交易后 60 天内发生，从而造成一段较长的不确定期。

• 有限的国际用途
  ACH 网络主要支持美国金融机构。如果您的客户群中大部分是国际客户，则需要使用其他支付方式进行全球交易。

• 初始设置费和持续成本
  根据您的金融机构和业务运营的具体情况，设置接受电子支票的功能可能会产生相关费用。虽然这些费用通常比信用卡交易费用低，但不要忽视它们。

• 客户不情愿
  尽管电子支票有很多优点，但其使用和了解程度仍不及信用卡或传统支票等其他方式。要让客户了解电子支票的优势和安全功能，可能需要投入营销和信息资源。

• 监管复杂性
  作为一种受监管的支付方式，电子支票具有一系列法律义务，包括消费者权益和欺诈保护措施。对于可能没有专门法律资源的小型企业来说，这种复杂性尤其具有挑战性。

• 延迟交易确认
  尽管电子支票的结算速度通常比纸质支票快，但它们不提供信用卡或借记卡交易那样的即时付款确认。在需要立即验证或从中受益的情况下，这可能是一个缺点。

• 系统兼容性
  并非所有财务软件都配置为处理电子支票，因此企业可能需要更新其系统或投资新软件。这种转变需要资金投入，并可能涉及对员工进行培训。

接受电子支票的最佳实践

要确定接受和管理电子支票的最佳方法，需要了解您的需求、具体弱点和客户的偏好。您的策略可能与同类企业的策略不同。但是，在接受电子支票方面有一些普遍接受的最佳实践：

更严格的身份验证流程

在选择第三方服务进行账户和身份验证时，请寻找针对实时银行数据进行实时验证等功能。这样做的目的是在交易发生前发现不一致之处，从而大大降低欺诈风险。

实施双重检查流程，在交易开始和结束时都对客户身份进行确认。这种双重验证方法可以在资金转移之前发现错误或未经授权的活动，为欺诈预防 提供了另一个机会。

高级安全配置

在支付软件 中实施基于角色的访问控制系统。根据员工的工作职能为其提供分级访问权限，从而降低内部欺诈或数据不当处理的风险。

采用机器学习算法来监控一段时间内的交易行为。与静态规则集相比，这些算法能适应正常行为，并能标记真正可疑的活动。

交易和安全审计

交易日志可以为行为分析提供数据。应用机器学习来分析日志并识别可能表明欺诈活动的模式。

定期内部审计还应包括对安全措施进行压力测试，并识别流程中可能被利用的潜在漏洞。

客户培训

为客户提供交互式数字仪表板，让他们可以实时跟踪其电子支票交易的状态。为该仪表板配备重要交易里程碑的推送通知等功能，以鼓励积极参与。

创建内容资源，引导客户解决他们可能遇到的问题场景，例如 失败的交易 或争议。确保这些指南能提供具体的解决方案，给客户一种授权感，减少他们对客户服务的依赖。

完善流程和工具

考虑根据统计数据安排电子支票处理时间，如人流量大的时段以及支票签发与清算之间的典型持续时间。优化这种安排可以更大限度地减少系统资源压力、降低成本，并让您更好地了解交易何时完成。

选择能够适应未来支付生态系统变化的支付网关。鉴于技术发展日新月异，将自己锁定在一个僵化的系统中可能会导致未来效率低下并错失良机。

哪些 Stripe 产品支持电子支票支付？

Stripe 的整套支付解决方案旨在让企业根据接受客户付款的方式和地点，让企业以多种方式接受电子支票。Stripe 提供有助于接受电子支票的支付处理产品的快速列表包括：

• Stripe Checkout：Checkout 是一个托管支付页面，可让您在网站中集成预建的结账体验。要在此处接受电子支票，请在设置结账会话时指定“ACH 借记”作为可接受的付款方式。这为您的客户提供了一种直接输入银行信息的方法。

• Elements：如果您更喜欢使用可定制的表单，Elements 提供用户界面构建模块，为您的企业创建符合要求的支付表单。使用 Elements，您可以轻松地将“ACH 借记”表单添加到结账流程中。Elements 可处理数据收集和安全合规性方面的敏感问题，使您摆脱这些复杂问题。

• Invoicing：Stripe Invoicing 允许您发送客户可通过各种方式（包括电子支票）支付的数字发票。设置发票时，请选择 ACH 借记作为支付方式之一。发送发票后，客户可以直接在 Stripe 的安全发票界面中输入他们的银行信息。

• Payment Links：如果您正在寻找不需要网站的快速解决方案，Stripe Payment Links 可助您一臂之力。您可以创建一个接受 ACH 借记付款的支付链接，然后与您的客户共享此链接。他们将被引导至 Stripe 托管的支付页面，并在那里完成交易。

• 订阅：对于经常性付款，Stripe 订阅 服务可以简化您的流程。在订阅设置中，指定您接受 ACH 借记，以便为您的订阅服务启用电子支票付款。

如何使用 Stripe 接受电子支票

以下是使用 Stripe 作为支付处理商接受电子支票的常见步骤：

• 账户设置：访问 Stripe 的网站，并按照账户注册流程操作，包括电子邮件验证和企业信息提交。完成后，您将可以访问 Stripe 仪表板。

• ACH 直接借记激活：Stripe 支持接受电子支票的 ACH 直接借记 交易。要启用此功能，请进入 Stripe 仪表板，找到“设置”部分，然后搜索 ACH。激活它，您的账户将能够处理电子支票付款。Stripe 通常要求对此进行验证，例如企业证明，因此请准备好上传必要的文件。

• 选择 Stripe 产品：了解您的支付流程，以帮助您决定要集成哪些 Stripe 产品。您的客户更喜欢一次性付款，还是您提供订阅服务？对于经常性付款，订阅 将是您的最佳选择。如果您需要可定制的解决方案，您可能需要使用 Stripe Elements。对于快速设置，Stripe Checkout 或 Payment Links 可能更合适。

• 实施：要了解如何实施您正在使用的 Stripe 解决方案，请点击此处，了解有关集成支付表单、结账页面、定期计费和直接付款的说明。

• 测试：Stripe 提供测试银行账户来模拟 ACH 借记交易。使用这些信息来验证您的支付系统是否正常工作。

• 监管合规：确保您遵守有关 ACH 借记交易的所有监管要求。Stripe 可以帮助解决其中的许多问题，但您需要对业务的合规性负责。

• 上线：测试后，您可以在 Stripe 仪表板中从“查看测试数据”切换到“查看实时数据”，开始接受真实的电子支票付款。

• 审查和监控：使用 Stripe 广泛的仪表板分析功能监控付款，查找任何异常活动，并详细了解您的收入情况。

要进一步了解 Stripe 接受电子支票的情况，请点击此处。