Um cheque eletrônico, comumente chamado de "eCheck" e também conhecido como "ACH Direct Debit", é uma versão digital de um cheque em papel tradicional. Quando você usa um eCheck, os fundos são transferidos eletronicamente da conta corrente do pagador para a conta do beneficiário por meio de um pagamento ACH. Isso é semelhante ao processo que ocorre com um cheque em papel, mas muito mais rápido e sem o elemento físico.

A Nacha, sistema que rege os pagamentos ACH, reportou 30 bilhões de transações no valor de US$ 76,7 trilhões em 2022. O número de transações e seu valor total têm crescido consistentemente na última década.

Abaixo, falamos sobre o que você precisa saber para aceitar eChecks de clientes da forma mais segura, confiável e eficiente possível, independentemente do canal que estiver usando.

Neste artigo:

• Como funcionam os eChecks?
  
• Benefícios de aceitar eChecks para empresas
  
• Desafios de aceitar eChecks
  
• Práticas recomendadas para aceitar eChecks
  
• Quais produtos da Stripe aceitam pagamentos por eCheck?
  
• Como aceitar eChecks usando a Stripe
  

Como funcionam os eChecks?

Os eChecks transferem fundos de uma conta bancária para outra. A natureza digital de um pagamento com cheque eletrônico acelera o processo, é mais conveniente e segura do que cheques em papel. Confira um resumo do processo típico:

• Autorização: primeiro, o pagador deve dar permissão explícita para que os fundos sejam retirados de sua conta bancária. Ele pode autorizar a transação por meio de um formulário online seguro, um telefonema ou um documento assinado.

• Coleta de dados bancários: após obter a autorização, o beneficiário coleta os dados bancários necessários junto ao pagador. Geralmente, isso inclui o routing number do banco e o número da conta do pagador.

• Envio para processamento: com a autorização e os dados bancários em mãos, o beneficiário envia os dados por um gateway de pagamento especializado ou outro software. O envio aciona um processo eletrônico para iniciar a transferência dos fundos.

• Início da transação ACH: a rede Automated Clearing House (ACH) viabiliza a movimentação de dinheiro e informações entre os bancos envolvidos. O banco do beneficiário envia os dados de pagamento para a rede ACH, que coordena com o banco do pagador a verificação e transferência.

• Verificação: ao receber a solicitação, o banco do pagador verifica as informações da conta e a disponibilidade de fundos suficientes. Se estiver tudo certo, o banco aprova a transação para processamento.

• Transferência de fundos: após a aprovação, a ACH inicia a transferência dos fundos da conta bancária do pagador para a conta bancária do beneficiário. Isso pode acontecer quase imediatamente ou demorar alguns dias úteis, dependendo de vários fatores, incluindo as instituições envolvidas e as especificidades do cronograma de processamento da rede ACH. A rede liquida pagamentos quatro vezes ao dia, mas fica offline em fins de semana e feriados.

• Confirmação e manutenção de registros: quando a transação é concluída, ambas as partes normalmente recebem recibos de confirmação. Esses registros eletrônicos são mais fáceis de gerenciar e armazenar em comparação com registros em papel, e podem ser facilmente recuperados para auditoria ou histórico de transações.

• Liquidação: por fim, a ACH liquida todas as transações com os bancos, concluindo todo o processo.

Benefícios de aceitar eChecks para empresas

O valor de aceitar cheques eletrônicos depende de como uma empresa os gerencia dentro de seu ecossistema geral de pagamentos. Veja alguns dos possíveis benefícios para as empresas:

• Custo-benefício
  Os eChecks têm custos de transação mais baixos em comparação com os pagamentos com cartão de crédito. Isso é mais impactante com altos volumes de transação.

• Medidas de segurança
  Os eChecks usam a rede ACH para transações, o que inclui vários protocolos de segurança, como criptografia e autenticação. Esses recursos criam um ambiente de transações mais seguro para empresas e clientes.

• Tempo de processamento mais rápido
  Enquanto as verificações tradicionais podem levar vários dias para serem compensadas, os eChecks geralmente são compensados em um único dia útil. Esse tempo de liberação mais rápido melhora a taxa na qual as empresas podem acessar fundos, o que é especialmente benéfico para empresas com margens operacionais apertadas.

– Melhoria na gestão de caixa
Com tempos de processamento mais rápidos, as empresas podem prever com mais precisão os fundos disponíveis. Isso melhora a tomada de decisões sobre investimentos, folha de pagamento e outras despesas que exigem liquidez de curto prazo.

• Conveniência
  Os eChecks são convenientes tanto para empresas quanto para clientes. Não há necessidade de visitar o banco para depositar cheques, e muitos sistemas de software financeiro podem registrar automaticamente essas transações, reduzindo a carga de trabalho administrativo.

• Menos estornos
  A rede ACH inclui recursos que dificultam o início de estornos, em comparação às transações viabilzadas pelas bandeiras de cartão. Menos estornos significam menos dores de cabeça administrativas e menos perda de receita em potencial.

• Ecologicamente correto
  Os cheques eletrônicos são um método de pagamento sem papel, alinhado com os valores ambientais de muitos consumidores e empresas modernas. A redução no uso de cheques em papel também diminui a necessidade de espaço físico de armazenamento.

• Aumento da satisfação dos clientes
  Fornecer várias opções de pagamento, incluindo eChecks, acomoda uma gama mais ampla de preferências dos clientes, tornando mais fácil para eles fazerem negócios com você. Esse tipo de flexibilidade pode melhorar a satisfação e a fidelidade dos clientes.

• Acesso a um mercado mais amplo
  Alguns consumidores e empresas ainda evitam usar cartões de crédito devido a várias preocupações, como as altas taxas ou o potencial de acumulação de dívida. Oferecer eChecks como alternativa pode tornar seu negócio mais atraente para esses segmentos, potencialmente ampliando sua base de clientes.

• Conformidade regulatória
  O uso de eChecks é regulado pela legislação dos EUA, que oferece um processo estruturado de resolução de disputas e fornece proteções contra atividades fraudulentas.

• Pagamentos recorrentes
  Os eChecks são altamente adequados para estruturas de pagamentos recorrentes como assinaturas, graças às tarifas mais baixas e aos recursos de segurança.

Desafios de aceitar eChecks

Os eChecks são considerados bastante seguros para empresas e clientes, mas ainda apresentam riscos potenciais. Veja um resumo dos desafios comuns associados à aceitação de cheques eletrônicos como forma de pagamento:

• Riscos de fraude
  Embora os eChecks sejam geralmente seguros, nenhuma forma de pagamento pode proteger completamente contra fraudes. Técnicas como sequestro de conta ou o uso de informações de conta roubadas ainda podem ocorrer, por isso, é importante adotar estratégias preventivas, como monitoramento vigilante de transações e camadas adicionais de segurança.

• Fundos insuficientes
  Assim como os cheques tradicionais, os cheques eletrônicos estão sujeitos ao risco de fundos insuficientes na conta do pagador.

• Ajustes operacionais
  Empresas que não aceitavam cheques eletrônicos anteriormente talvez precisem modificar suas práticas contábeis para acomodar esse novo método. Isso pode envolver mudanças nos sistemas de software ou treinamento adicional da equipe, o que requer tempo e recursos.

• Anulação de transações
  Uma transação de eCheck pode ser anulada depois de ter sido depositada na conta do destinatário, o que é um desafio para a garantia de receita. Essas anulações podem ocorrer até 60 dias após a transação, criando um longo período de incerteza.

• Uso internacional limitado
  A rede ACH apoia principalmente instituições financeiras dos EUA. Se uma parte significativa da sua base de clientes é internacional, será necessário usar formas de pagamento alternativas para transações globais.

• Tarifas de abertura e custos contínuos
  Dependendo da sua instituição financeira e das características específicas das suas operações comerciais, podem ser cobradas tarifas associadas à configuração da capacidade de aceitar eChecks. Embora esses custos sejam geralmente mais baratos do que as taxas de transação de cartão de crédito, não os negligencie.

• Relutância dos clientes
  Apesar de suas vantagens, os eChecks ainda não são tão amplamente utilizados ou compreendidos como outros métodos, como cartões de crédito ou mesmo cheques tradicionais. Educar os clientes sobre os benefícios e os recursos de segurança dos eChecks pode exigir um investimento em recursos de marketing e informativos.

• Complexidade regulatória
  Como forma de pagamento regulamentada, os eChecks apresentam um conjunto de obrigações legais, incluindo direitos do consumidor e medidas de proteção contra fraudes. Essa complexidade pode ser especialmente desafiadora para pequenas empresas, que podem não ter recursos jurídicos dedicados.

• Confirmação atrasada da transação
  Embora os eChecks normalmente sejam liberados mais rápido do que seus equivalentes em papel, eles não oferecem a confirmação instantânea de pagamento que as transações com cartão de crédito ou débito fazem. Isso pode ser uma desvantagem em cenários que exigem (ou se beneficiam de) verificação imediata.

• Compatibilidade do sistema
  Nem todos os softwares financeiros estão configurados para lidar com cheques eletrônicos, portanto, algumas empresas talvez precisem atualizar seus sistemas ou investir em novos softwares. Essa transição requer um investimento monetário e pode envolver a educação de pessoal.

Práticas recomendadas para aceitar eChecks

Para determinar a melhor abordagem para aceitar e gerenciar cheques eletrônicos, é preciso entender suas necessidades, suas vulnerabilidades específicas e as preferências dos clientes. Sua estratégia provavelmente será diferente de outras empresas comparáveis. No entanto, existem algumas práticas recomendadas geralmente aceitas para aceitar eChecks:

Processos de autenticação mais rigorosos

Ao selecionar um serviço de terceiros para verificação de conta e identidade, procure recursos como validação em tempo real de dados bancários. O objetivo é identificar inconsistências antes da realização da transação, o que reduz muito o risco de fraudes.

Implemente um processo de verificação dupla em que a identidade do cliente é confirmada no início e na conclusão da transação. Esse método de validação dupla pode detectar erros ou atividades não autorizadas antes da transferência dos fundos, oferecendo outra oportunidade para prevenção a fraudes.

Configurações avançadas de segurança

Implemente um sistema de controle de acesso baseado em funções no seu software de pagamento. Ao oferecer níveis escalonados de acesso aos funcionários de acordo com as funções, você reduz o risco de fraudes internas ou tratamento incorreto de dados.

Empregue algoritmos de aprendizado de máquina para monitorar o comportamento transacional ao longo do tempo. Esses algoritmos se adaptam ao comportamento normal e podem sinalizar atividades genuinamente suspeitas, em comparação com conjuntos de regras estáticos.

Auditorias de transação e segurança

Os logs transacionais podem fornecer dados para análise comportamental. Aplique aprendizado de máquina para analisar logs e identificar padrões que possam indicar atividades fraudulentas.

Auditorias internas periódicas também devem incluir testes de estresse de suas medidas de segurança e identificação de possíveis vulnerabilidades em seu processo que possam ser exploradas.

Educação dos clientes

Ofereça aos clientes um painel digital interativo onde eles possam acompanhar o status de suas transações por eCheck em tempo real. Equipe este painel com recursos como notificações push para marcos transacionais significativos a fim de incentivar o envolvimento ativo.

Crie recursos de conteúdo que orientem os clientes em cenários problemáticos que eles podem encontrar, como transações malsucedidas ou contestações. Certifique-se de que esses guias ofereçam soluções específicas, dando aos clientes uma sensação de capacitação e reduzindo a dependência do atendimento ao cliente.

Refinamento de processos e ferramentas

Considere programar o processamento dos eChecks com base em dados estatísticos, como horas de tráfego intenso e a duração típica entre a emissão e a liberação de um cheque. A otimização pode minimizar a pressão sobre os recursos do sistema, reduzir custos e dar a você uma noção melhor de quando a transação será concluída.

Selecione um gateway de pagamentos que possa se adaptar a mudanças futuras no ecossistema de pagamentos. Dada a rápida taxa de evolução tecnológica, fechar-se em um sistema rígido pode resultar em ineficiências futuras e oportunidades perdidas.

Quais produtos da Stripe aceitam pagamentos por eCheck?

Todo o conjunto de soluções de pagamento da Stripe foi projetado para permitir que as empresas aceitem cheques eletrônicos de várias maneiras, com base em como e onde aceitam pagamentos de clientes. Uma lista rápida de produtos de processamento de pagamentos de Stripe que viabilizam a aceitação de eChecks inclui:

• Stripe Checkout: o Checkout é uma página de pagamentos hospedada que permite integrar uma experiência de checkout pré-configurada ao seu site. Para aceitar cheques eletrônicos, especifique "ACH Debit" como forma de pagamento aceita ao configurar sua sessão do Checkout. Isso oferece aos clientes uma maneira direta de inserir os dados bancários.

• Elements: se preferir usar um formulário personalizável, o Elements fornece elementos básicos de IU que criam um formulário de pagamento em conformidade para a sua empresa. Com o Elements, você pode adicionar facilmente um formulário de "ACH Debit" ao processo de checkout. O Elements lida com os aspectos mais confidenciais da coleta de dados e da conformidade de segurança, livrando você dessa complexidade.

• Invoicing: o Stripe Invoicing permite enviar faturas digitais que os clientes podem pagar por vários métodos, incluindo eChecks. Ao configurar uma fatura, escolha Débito ACH como uma das formas de pagamento. Assim que a fatura é enviada, os clientes podem inserir os dados bancários diretamente na interface segura de faturas da Stripe.

• Payment Links: se estiver em busca de uma solução rápida que não precise de um site, o Stripe Payment Links pode ajudar. Você pode criar um link de pagamento que aceita pagamentos em débito ACH e compartilhar esse link com seus clientes. Eles serão encaminhados para uma página de pagamento hospedada pelo Stripe, onde poderão concluir a transação.

• Subscriptions: para pagamentos recorrentes, o Stripe Subscriptions pode agilizar seu processo. Na configuração da assinatura, especifique que você aceita débito ACH para habilitar pagamentos por eCheck para seus serviços de assinatura.

Como aceitar eChecks usando a Stripe

Abaixo estão as etapas comuns para aceitar eChecks usando a Stripe como seu processador de pagamentos:

• Configuração da conta: acesse o site da Stripe e siga o processo de registro da conta, incluindo verificação de e-mail e envio de informações comerciais. Feito isso, você terá acesso ao Stripe Dashboard.

• Ativação do ACH Direct Debit: a Stripe aceita ACH Direct Debit para receber eChecks. Para habilitar isso, acesse o Dashboard Stripe, localize a seção "Configurações" e pesquise por ACH. Ative-o em sua conta para processar pagamentos por eCheck. A Stripe geralmente exige uma verificação para isso, como comprovação comercial, então esteja preparado para enviar a documentação necessária.

• Escolha de um produto da Stripe: entenda seu fluxo de pagamento para decidir quais produtos Stripe integrar. Seus clientes preferem pagamentos avulsos ou você oferece serviços por assinatura? Para pagamentos recorrentes, as assinaturas serão a sua melhor opção. Se precisar de uma solução personalizável, você pode empregar o Stripe Elements. Para configurações rápidas, o Stripe Checkout ou Payment Links podem ser mais apropriados.

• Implementação: para saber como implementar a solução Stripe com a qual você está trabalhando, acesse aqui para obter instruções de como integrar formulários de pagamento, páginas de checkout, cobranças recorrentes e pagamentos diretos.

• Testes: a Stripe fornece contas bancárias de teste para simular transações de débito ACH. Use-as para validar o funcionamento correto do sistema de pagamentos.

• Conformidade: verifique se você cumpre todos os requisitos regulatórios relacionados às transações de débito ACH. A Stripe ajuda em muitos deles, mas você é responsável pela conformidade da sua empresa.

• Entre no modo de produção: após o teste, você pode mudar de "ver dados de teste" para "visualizar dados de produção" em seu Dashboard da Stripe para começar a aceitar pagamentos reais por eCheck.

• Revise e monitore: use as análises abrangentes do Stripe Dashboard para monitorar pagamentos, procurar atividades incomuns e obter insights detalhados sobre sua receita.

Para saber mais sobre a aceitação de eChecks com Stripe, acesse aqui.