Un cheque electrónico, conocido también como «eCheck» y «adeudo directo ACH», es una versión digital de un cheque en impreso tradicional. Cuando utilizas un eCheck, los fondos se transfieren por vía electrónica de la cuenta corriente del pagador a la cuenta del beneficiario a través de un pago con ACH. El proceso es similar al que se sigue con un cheque impreso, solo que es mucho más rápido y no existe ningún elemento físico.

Nacha, el sistema que regula los pago con ACH, registró 30.000 millones de transacciones por un valor de 76,7 billones de dólares en 2022. El número de transacciones y su importe total no han dejado de crecer durante la última década.

A continuación, te explicamos lo que debes saber sobre cómo aceptar eChecks de los clientes de la forma más segura, fiable y eficiente posible, con independencia del canal que utilices.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funcionan los eChecks?
  
• Ventajas que aporta a las empresas la aceptación de eChecks
  
• Desafíos que plantea la aceptación de eChecks
  
• Mejores prácticas para aceptar eChecks
  
• ¿Qué productos de Stripe aceptan pagos con eCheck?
  
• ¿Cómo aceptar eChecks con Stripe?
  

¿Cómo funcionan los eChecks?

Los eChecks transfieren fondos de una cuenta bancaria a otra. La naturaleza digital de un pago con eCheck agiliza el proceso y resulta más cómoda y segura que los cheques impresos. Aquí tienes un resumen del proceso habitual:

• Autorización: en primer lugar, el pagador debe dar su consentimiento explícito para que los fondos se retiren de su cuenta bancaria. Puede autorizar la transacción con un formulario en línea seguro, una llamada telefónica o un documento firmado.

• Recopilación de los datos bancarios: una vez obtenida la autorización, el beneficiario recopila los datos bancarios necesarios del pagador. Normalmente, se trata del número de ruta del banco y del número de cuenta del pagador.

• Envío para su procesamiento: cuando el beneficiario tiene la autorización y los datos bancarios, envía esta información mediante una pasarela de pagos especializada u otro software. El envío activa un proceso electrónico para iniciar la transferencia de los fondos.

• Inicio de la transacción ACH: la red de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH, por sus siglas en inglés) facilita el movimiento de dinero e información entre los bancos involucrados. El banco del beneficiario envía los detalles del pago a la red ACH, que luego se coordina con el banco del pagador para la verificación y transferencia.

• Verificación: una vez recibida la solicitud, el banco del pagador verifica la información de la cuenta y la disponibilidad de fondos suficientes. Si todo sale bien, el banco aprueba la transacción para su posterior procesamiento.

• Transferencia de fondos: una vez aprobada, la ACH inicia la transferencia de fondos de la cuenta bancaria del pagador a la del beneficiario. Podría tener efecto inmediato o tardar algunos días hábiles, en función de varios factores, como las instituciones involucradas y las particularidades del calendario de procesamiento de la red ACH. (Cobra los pagos cuatro veces al día, salvo los fines de semana y los días festivos).

• Confirmación y mantenimiento de registros: una vez que la transacción se completa correctamente, ambas partes suelen obtener recibos de confirmación. Estos registros electrónicos son más fáciles de gestionar y almacenar que los registros en papel, y se pueden recuperar fácilmente para fines de auditoría o para consultar el historial de transacciones.

• Cobro: finalmente, la ACH cobra todas las transacciones con los bancos y así se completa el proceso.

Ventajas que aporta a las empresas la aceptación de eChecks

El valor de aceptar cheques electrónicos depende de lo bien que los gestione una empresa dentro de su ecosistema de pagos general. Estas son algunas de las posibles ventajas para las empresas:

• Rentabilidad
  Las transacciones de los eChecks cuestan menos que los pagos con tarjeta de crédito. Esto se percibe todavía más con altos volúmenes de transacciones.

• Medidas de seguridad
  Los eChecks utilizan la red ACH para las transacciones, que incluye numerosos protocolos de seguridad, como el cifrado y la autenticación. Estas funciones crean un entorno de transacciones más seguro tanto para las empresas como para los clientes.

• Tiempo de procesamiento más rápido
  Mientras que los cheques tradicionales pueden tardar varios días en cobrarse, los eChecks suelen cobrarse en un solo día hábil. Esta liquidación más rápida mejora la velocidad a la que las empresas pueden acceder a los fondos, lo que es una ventaja importante para las empresas con márgenes operativos ajustados.

• Gestión mejorada del flujo de efectivo
  Con tiempos de procesamiento más rápidos, las empresas pueden predecir con mayor precisión sus fondos disponibles. Esto mejora la toma de decisiones sobre inversiones, nóminas y otros gastos que requieren liquidez a corto plazo.

• Comodidad
  Los eChecks son cómodos tanto para las empresas como para los clientes. No es necesario ir al banco para depositar cheques, y muchos sistemas de software financiero pueden registrar automáticamente estas transacciones, lo que reduce la carga de trabajo administrativo.

• Menos de contracargos
  La red ACH incluye funciones que dificultan que los clientes inicien contracargos, en comparación con las transacciones facilitadas por las redes de tarjetas de crédito. La reducción de los contracargos contracargos supone menos problemas administrativos y menos pérdidas potenciales de ingresos.

• Respeto del medio ambiente
  Los eChecks son un método de pago sin papel, algo que está en consonancia con los valores ambientales de muchos consumidores y empresas de hoy en día. Reducir el uso de los cheques impresos también disminuye la necesidad de espacio de almacenamiento físico.

• Más satisfacción del cliente
  Ofrecer muchas opciones de pago, incluidos los eChecks, te permite adaptarte a las distintas preferencias de los clientes, para que a ellos les resulte más fácil hacer negocios contigo. Este tipo de flexibilidad puede mejorar la satisfacción y la fidelidad del cliente.

• Acceso a un mercado más amplio
  Algunos consumidores y empresas aún evitan usar tarjetas de crédito por diferentes motivos, como unas comisiones altas y la potencial acumulación de deuda. Ofrecer eChecks como alternativa podría hacer que tu negocio sea más atractivo para estos segmentos, lo que podría ampliar tu base de clientes.

• Cumplimiento de la normativa
  El uso de eChecks se regula conforme a la legislación de EE. UU., que ofrece un proceso estructurado de resolución de disputas y brinda protección contra actividades fraudulentas.

• Pagos recurrentes
  Los eChecks son muy convenientes para las estructuras de pagos recurrentes, como las suscripciones, porque sus comisiones son más bajas y por las funciones de seguridad que ofrecen.

Desafíos que plantea la aceptación de eChecks

Los cheques electrónicos se consideran bastante seguros para las empresas y los clientes, pero pueden entrañar algunos riesgos. Aquí tienes un breve resumen de los desafíos comunes asociados a la aceptación de eChecks como método de pago:

• Riesgos de fraude
  Aunque los eChecks suelen ser seguros, ningún método de pago puede proteger totalmente contra el fraude. Aún se practican técnicas como el robo de cuentas o el uso de información de cuentas usurpadas, así que es importante adoptar estrategias preventivas, como una supervisión minuciosa de las transacciones y la aplicación de capas de seguridad adicionales.

• Fondos insuficientes
  Al igual que los cheques tradicionales, los eChecks están expuestos al riesgo de que no haya fondos suficientes en la cuenta del pagador.

• Ajustes operativos
  Es posible que las empresas que no hayan aceptado previamente los eChecks deban modificar sus prácticas de contabilidad y teneduría de libros para adaptarse a este nuevo método. Esto podría implicar cambios en los sistemas de software o una capacitación adicional del personal, lo que requiere tiempo y recursos.

• Anulaciones de transacciones
  Una transacción con un eCheck se puede anular después de que los fondos se hayan depositado en la cuenta del destinatario, lo que es un desafío para garantizar los ingresos. Estas anulaciones pueden ocurrir hasta 60 días después de la transacción, lo que genera un período prolongado de incertidumbre.

• Uso internacional limitado
  La red ACH da soporte principalmente a las instituciones financieras de EE. UU. Si una parte importante de tu base de clientes es internacional, tendrás que utilizar métodos de pago alternativos para las transacciones globales.

• Tasas de instalación iniciales y costes continuos
  Dependiendo de tu institución financiera y de las particularidades de tus operaciones comerciales, podrían aplicarse tasas asociadas con la instalación de la funcionalidad para aceptar eChecks. Aunque estos costes suelen ser más bajos en comparación con las comisiones por las transacciones con tarjeta de crédito, no los pases por alto.

• Reticencia de los clientes
  A pesar de sus ventajas, los eChecks todavía no se utilizan ni se conocen de forma tan generalizada en comparación con otros métodos, como las tarjetas de crédito o incluso los cheques tradicionales. Educar a los clientes sobre las ventajas y las funciones de seguridad de los cheques electrónicos puede requerir una inversión en recursos de marketing e información.

• Complejidad del marco normativo
  Como método de pago regulado, los eChecks entrañan una serie de obligaciones legales, incluidos los derechos del consumidor y las medidas de protección contra el fraude. Esta complejidad puede ser especialmente desafiante para las pequeñas empresas que podrían no tener recursos legales dedicados.

• Retraso en la confirmación de la transacción
  Aunque los eChecks suelen cobrarse más rápido que sus homólogos impresos, no ofrecen la confirmación de pago instantánea que se obtiene en las transacciones con tarjeta de crédito o débito. Esto podría ser una desventaja en escenarios que requieren, o se benefician de, la verificación inmediata.

• Compatibilidad con el sistema
  No todo el software financiero está configurado para procesar eChecks, por lo que es posible que las empresas deban actualizar sus sistemas o invertir en un nuevo software. Esta transición requiere una inversión económica y puede implicar la capacitación del personal.

Mejores prácticas para aceptar eChecks

Para determinar el mejor enfoque para aceptar y administrar cheques electrónicos, debes conocer tus necesidades, tus vulnerabilidades específicas y las preferencias de tus clientes. Es probable que tu estrategia varíe respecto a la de empresas comparables. Sin embargo, existen algunas mejores prácticas generalmente aceptadas para admitir eChecks:

Procesos de autenticación más estrictos

Al seleccionar un servicio de terceros para la verificación de cuentas e identidades, busca funciones como la validación en tiempo real con datos bancarios activos. El objetivo es detectar incoherencias antes de que ocurra una transacción, lo que reduce en gran medida el riesgo de fraude.

Implementa un proceso de doble verificación en el que se confirme la identidad de un cliente tanto al principio como al final de una transacción. Este método de doble validación puede detectar errores o actividades no autorizadas antes de que se transfieran los fondos, lo que supone otra oportunidad para prevenir el fraude.

Configuraciones de seguridad avanzadas

Implementa un sistema de control de acceso basado en funciones en tu software para procesar pagos. Al proporcionar niveles escalonados de acceso a los empleados según sus funciones laborales, se reduce el riesgo de fraude interno o de errores de gestión de los datos.

Utiliza algoritmos de machine learning para supervisar el comportamiento en las transacciones a lo largo del tiempo. Estos algoritmos se adaptan al comportamiento normal y pueden señalar actividades realmente sospechosas, en comparación con los conjuntos de reglas estáticas.

Auditorías de las transacciones y de seguridad

Los registros de las transacciones pueden ofrecer datos para analizar el comportamiento. Aplica el machine learning para analizar los registros e identificar patrones que puedan indicar actividades fraudulentas.

Las auditorías internas periódicas también deben incluir pruebas de estrés de tus medidas de seguridad e identificar posibles vulnerabilidades en tu proceso.

Educación del cliente

Proporciona a los clientes un panel digital interactivo donde puedan realizar un seguimiento del estado de sus transacciones con eChecks en tiempo real. Incorpore en este panel funciones como las notificaciones push para hitos importantes en las transacciones, a fin de fomentar una participación activa.

Crea recursos de contenido que orienten a los clientes en escenarios problemáticos con los que puedan toparse, como transacciones fallidas o disputas. Asegúrate de que estas guías ofrezcan soluciones específicas, para transmitir a los clientes una sensación de capacitación y reducir su dependencia del servicio de atención al cliente.

Mejora de los procesos y las herramientas

Considera la opción de programar el procesamiento de tu eCheck en función de datos estadísticos, como las horas de mucho tráfico y la duración típica entre la emisión de un cheque y su liquidación. La optimización de esto puede minimizar la presión de los recursos del sistema, reducir los costes y ofrecerte una idea más clara de cuándo se completará la transacción.

Selecciona una pasarela de pagos que pueda adaptarse a futuros cambios en el ecosistema de pagos. Habida cuenta de la rápida evolución tecnológica, empeñarte en utilizar un sistema rígido, a la larga, podría generar deficiencias y hacer que pierdas oportunidades.

¿Qué productos de Stripe aceptan pagos con eCheck?

Todo el paquete de soluciones de pagos de Stripe está diseñado para permitir que las empresas acepten eChecks de diversas formas, en función de cómo y dónde acepten los pagos de los clientes. Aquí tienes una lista de los productos de procesamiento de pagos de Stripe que facilitan la aceptación de eChecks:

• Stripe Checkout: Checkout es una página de pagos alojada que te permite integrar un proceso de compra prediseñado en tu sitio web. Para aceptar eChecks aquí, especifica «Adeudo ACH» como método de pago aceptado cuando configures el objeto Session de Checkout. De esta forma, permitirás a tus clientes introducir su información bancaria de forma sencilla.

• Elements: si prefieres utilizar un formulario personalizable en tu empresa, Elements ofrece componentes de la interfaz de usuario para diseñar un formulario de pago que cumpla las normativas pertinentes. Con Elements, puedes añadir fácilmente un formulario «Adeudo ACH» a tu proceso de compra. Elements se ocupa de los aspectos más delicados de la recopilación de datos y del cumplimiento de las medidas de seguridad, para que te libres de esta complejidad.

• Invoicing: Stripe Invoicing te permite enviar facturas digitales que los clientes pueden pagar con diferentes métodos, como los eChecks. Al configurar una factura, elige «Adeudo ACH» como uno de los métodos de pago. Una vez enviada la factura, los clientes pueden introducir su información bancaria directamente en la interfaz de facturación segura de Stripe.

• Payment Links: si buscas una solución rápida que no requiera un sitio web, Stripe Payment Links puede ayudarte. Puedes crear un enlace de pago que acepte pagos con adeudo ACH y compartirlo con tus clientes. Se les redirigirá a una página de pagos alojada en Stripe donde podrán completar la transacción.

• Suscripciones: para los pagos recurrentes, el servicio de suscripciones de Stripe puede agilizar tu proceso. En la configuración de la suscripción, especifica que aceptas el adeudo ACH para permitir los pagos con eChecks en tus servicios de suscripción.

¿Cómo aceptar eChecks con Stripe?

Estos son los pasos habituales para aceptar eChecks con Stripe como procesador de pagos:

• Configuración de la cuenta: accede al sitio web de Stripe y sigue el proceso de registro de la cuenta, incluidos la verificación del correo electrónico y el envío de la información de la empresa. Cuando hayas terminado, podrás acceder al Dashboard de Stripe.

• Activación del adeudo directo ACH: Stripe admite transacciones mediante adeudo directo ACH para aceptar eChecks. Si quieres habilitar esta opción, accede al Dashboard de Stripe, localiza la sección «Configuración» y busca «ACH». Actívala, y tu cuenta podrá gestionar los pagos con eChecks. Stripe suele exigir una verificación en este caso, como una acreditación de la identidad de la empresa, así que ten lista la información necesaria para cargarla.

• Elección de un producto de Stripe: debes conocer tu flujo de pago para saber qué productos de Stripe debes integrar. ¿Tus clientes preferirían pagos únicos u ofreces servicios de suscripción? Para los pagos recurrentes, las suscripciones serán la mejor opción. Si necesitas una solución personalizable, lo más conveniente es que utilices Elements. Para configuraciones rápidas, Checkout o Payment Links podrían ser las opciones más apropiadas.

• Implementación: si quieres saber cómo implementar la solución de Stripe con la que trabajas, accede aquí para obtener instrucciones sobre cómo integrar los formularios de pago, las páginas de finalización de un proceso de compra, la facturación recurrente y los pagos directos.

• Pruebas: Stripe ofrece cuentas bancarias de prueba para simular transacciones mediante adeudo ACH. Úsalas para asegurarte de que tu sistema de pago funciona correctamente.

• Cumplimiento de la normativa: asegúrate de que cumples todos los requisitos normativos relativos a las transacciones mediante adeudo ACH. Stripe te ayuda en este sentido, pero tú asumes la responsabilidad de que tu empresa cumpla la normativa.

• Modo activo: después de hacer las pruebas, puedes pasar del modo «Ver datos de prueba» a «Ver datos activos» en tu Dashboard de Stripe para empezar a aceptar pagos reales con eChecks.

• Revisión y supervisión: usa los análisis exhaustivos del Dashboard de Stripe para supervisar los pagos, detectar actividades inusuales y obtener información detallada sobre tus ingresos.

Para obtener más información sobre la aceptación de eChecks con Stripe, accede aquí.