Le chèque électronique, communément appelé « e-chèque » et également connu sous le nom de « prélèvement automatique ACH », se veut la version numérique du chèque papier traditionnel. Lorsqu'il est utilisé, les fonds sont électroniquement transférés du compte chèque du payeur vers celui du bénéficiaire par le biais d'un paiement ACH. Ce processus est semblable à celui du chèque papier, sauf qu'il est beaucoup plus rapide et qu'il ne comporte pas d'élément physique.

Nacha, le système qui régit les paiements ACH, a déclaré avoir traité 30 milliards de transactions pour une valeur de 76,7 billions de dollars en 2022. Le volume et le montant total de ces transactions n'ont cessé d'augmenter au cours de la dernière décennie.

Cet article vous présente les principaux éléments à connaître pour accepter les chèques électroniques de vos clients de façon sécurisée, fiable et efficace, quel que soit le canal utilisé.

Sommaire

• Fonctionnement des chèques électroniques
  
• Avantages de l'acceptation des chèques électroniques pour les entreprises
  
• Défis liés à l'acceptation des chèques électroniques
  
• Bonnes pratiques en matière d'acceptation des chèques électroniques
  
• Produits Stripe compatibles avec les paiements par chèque électronique
  
• Acceptation des chèques électroniques à l'aide de Stripe
  

Fonctionnement des chèques électroniques

Les chèques électroniques permettent de transférer des fonds d'un compte bancaire vers un autre. Leur nature numérique accélère le processus et les rend plus pratiques et plus sûrs que les chèques papier. Vous trouverez ci-dessous un aperçu du processus classique.

• Autorisation : dans un premier temps, le payeur doit donner son accord explicite pour que les fonds soient prélevés de son compte bancaire. Il peut autoriser la transaction au moyen d'un formulaire en ligne sécurisé, d'un appel téléphonique ou d'un document signé.

• Collecte des informations bancaires : dès lors qu'il y est autorisé, le bénéficiaire recueille les informations bancaires pertinentes auprès du payeur. Il s'agit généralement du numéro de routage de la banque et du numéro de compte du payeur.

• Transmission pour traitement : une fois l'autorisation et les coordonnées bancaires obtenues, le bénéficiaire soumet ces informations via une plateforme de paiement spécialisée ou un autre logiciel. La transmission de ces informations déclenche un processus électronique en vue d'initier le transfert des fonds.

• Initialisation de la transaction ACH : le réseau ACH (Automated Clearing House) facilite les mouvements de fonds et d'informations entre les banques concernées. La banque du bénéficiaire soumet les détails du paiement au réseau ACH, qui se coordonne ensuite avec la banque du payeur pour vérifier la transaction et réaliser le transfert.

• Vérification : dès réception de la demande, la banque du payeur vérifie les informations relatives au compte et la disponibilité des fonds. Si tout est conforme, la banque autorise la poursuite du traitement de la transaction.

• Transfert des fonds : suite à cette approbation, le réseau ACH initie le transfert des fonds du compte bancaire du payeur vers celui du bénéficiaire. En fonction de divers facteurs, notamment les établissements concernés et les spécificités du calendrier de traitement du réseau ACH, ce transfert peut survenir quasiment immédiatement ou prendre quelques jours ouvrables (à savoir que le réseau ACH crédite des paiements quatre fois par jour, mais qu'il est hors ligne durant le week-end et les jours fériés).

• Confirmation et archivage : une fois la transaction effectuée, les deux parties reçoivent généralement un reçu de confirmation. Ces documents électroniques sont plus faciles à gérer et à stocker que les documents papier, et ils restent facilement accessibles à des fins d'audit ou d'historique de transaction.

• Virement des fonds : le réseau ACH règle l'ensemble des transactions avec les banques de façon à clôturer l'ensemble du processus.

Avantages de l'acceptation des chèques électroniques pour les entreprises

L'intérêt d'accepter les chèques électroniques en tant qu'entreprise dépend de la manière dont ils sont gérés au sein de l'écosystème de paiement global. Nous avons regroupé ci-dessous certains des avantages potentiels.

• Économies
  Les coûts de transaction des chèques électroniques sont inférieurs à ceux des paiements par carte bancaire. Ceci est d'autant plus notable en présence d'importants volumes de transactions.

• Mesures de sécurité
  Les transactions par chèque électronique s'appuient sur le réseau ACH, qui compte de nombreux protocoles de sécurité tels que le chiffrement et des mesures d'authentification. Ces caractéristiques contribuent à créer un environnement de transaction plus sûr pour les entreprises et les clients.

• Traitement accéléré
  Alors que les chèques traditionnels peuvent nécessiter plusieurs jours pour obtenir les fonds en contrepartie, les chèques électroniques sont souvent traités en un seul jour ouvrable. Les entreprises ont ainsi plus rapidement accès aux fonds, ce qui est particulièrement avantageux pour les structures avec des marges d'exploitation restreintes.

• Amélioration de la gestion de la trésorerie
  Grâce aux délais de traitement réduits, les entreprises peuvent prévoir avec plus de précision les fonds dont elles disposent. Cela améliore la prise de décision concernant les investissements, les salaires et les autres dépenses qui nécessitent des liquidités à court terme.

• Commodité
  Les chèques électroniques sont pratiques à la fois pour les entreprises et pour les clients. Nul besoin de se rendre à la banque pour les déposer et les nombreux logiciels financiers qui permettent d'enregistrer automatiquement ces transactions contribuent à réduire la charge administrative.

• Diminution du volume de contestations de paiement
  Les fonctionnalités du réseau ACH font qu'il est plus difficile pour les clients de formuler des contestations de paiement que dans le cadre des transactions facilitées par les réseaux de cartes bancaires. Moins de contestations de paiement signifie aussi moins de complexités administratives et moins de pertes potentielles de revenus.

• Respect de l'environnement
  Les chèques électroniques sont un moyen de paiement dématérialisé qui s'aligne sur les valeurs environnementales de nombreux consommateurs et entreprises modernes. La réduction de l'utilisation des chèques papier diminue également le besoin d'espace de stockage physique.

• Amélioration de la satisfaction client
  Le fait de proposer plusieurs options de paiement, y compris les chèques électroniques, permet de répondre à un plus large éventail de préférences client et contribue par conséquent à faciliter les ventes. Ce type de flexibilité participe à la satisfaction et à la fidélité de la clientèle.

• Accès à un plus vaste marché
  Certains consommateurs et entreprises évitent encore d'utiliser les cartes bancaires en raison de diverses préoccupations telles que les frais élevés ou le risque d'accumulation de dettes. La prise en charge des chèques électroniques comme autre option de paiement pourrait rendre votre entreprise plus attrayante pour ces segments et ainsi vous permettre d'élargir votre clientèle.

• Mise en conformité réglementaire
  L'utilisation des chèques électroniques est régie par la législation américaine, qui offre une procédure structurée de résolution des litiges et prévoit des protections contre les activités frauduleuses.

• Paiements récurrents
  Grâce à leurs frais réduits et à leurs fonctionnalités de sécurité, les chèques électroniques conviennent parfaitement aux structures de paiements récurrents telles que les abonnements.

Défis liés à l'acceptation des chèques électroniques

Si les chèques électroniques sont considérés comme relativement sûrs et sécurisés pour les entreprises et les clients, ils présentent tout de même des risques potentiels. Voici un rapide aperçu des défis couramment liés à l'acceptation des chèques électroniques en tant que moyen de paiement.

• Risques de fraude
  Même si les chèques électroniques sont généralement sécurisés, aucun moyen de paiement ne peut être totalement protégé contre la fraude. L'utilisation par des acteurs malveillants de techniques telles que le détournement ou l'exploitation d'informations de compte volées restent une menace bien réelle. Il est donc important d'adopter des stratégies préventives, telles que le contrôle vigilant des transactions et des couches de sécurité supplémentaires.

• Fonds insuffisants
  Tout comme les chèques traditionnels, les chèques électroniques sont soumis au risque d'insuffisance de fonds sur le compte du payeur.

• Réajustements opérationnels
  Les entreprises qui n'ont encore jamais accepté de chèque électronique devront peut-être modifier leurs pratiques comptables pour s'adapter à ce nouveau moyen de paiement. Cette adaptation peut impliquer des modifications des systèmes logiciels ou une formation supplémentaire du personnel, ce qui nécessite de dégager du temps et des ressources.

• Annulations de transaction
  Les transactions par chèque électronique peuvent être annulées même après le versement des fonds sur le compte du bénéficiaire, ce qui représente un véritable défi en matière de sécurisation des revenus. Ces annulations peuvent survenir jusqu'à 60 jours après la transaction, soit une longue période d'incertitude.

• Utilisation limitée au niveau international
  Le réseau ACH prend principalement en charge les établissements financiers américains. En présence d'une importante clientèle étrangère, il vous faudra par conséquent utiliser d'autres moyens de paiement pour les transactions internationales.

• Frais d'installation et coûts permanents
  En fonction de votre établissement financier et des spécificités de votre entreprise, des frais peuvent survenir dans le cadre de la prise en charge des chèques électroniques. Bien que ces coûts soient généralement moins élevés que les frais de transaction des cartes bancaires, ils n'en sont pas pour autant négligeables.

• Réticence des clients
  Malgré leurs avantages, les chèques électroniques ne sont pas encore aussi largement utilisés ni compris que d'autres moyens de paiement tels que les cartes bancaires ou même les chèques traditionnels. L'explication aux clients des avantages et des caractéristiques de sécurité des chèques électroniques peut nécessiter un investissement marketing et dans les ressources d'information.

• Complexité réglementaire
  En tant que moyen de paiement réglementé, les chèques électroniques sont assortis d'un ensemble d'obligations légales, notamment en ce qui concerne les droits des consommateurs et les mesures de protection contre la fraude. Cette complexité peut s'avérer particulièrement préoccupante pour les petites entreprises qui ne disposent pas forcément de ressources juridiques dédiées.

• Confirmation tardive des transactions
  Bien que les chèques électroniques soient généralement compensés plus rapidement que leurs équivalents papier, ils n'offrent pas l'instantanéité de confirmation des transactions par carte de crédit ou de débit. Cela peut constituer un inconvénient dans les scénarios qui exigent une vérification immédiate ou en bénéficient.

• Compatibilité des systèmes
  Tous les logiciels financiers ne sont pas configurés pour gérer les chèques électroniques, de sorte qu'une mise à jour des systèmes en place ou l'investissement dans de nouvelles solutions peuvent être nécessaires. Une telle transition requiert de mobiliser des fonds et peut impliquer de former le personnel.

Bonnes pratiques en matière d'acceptation des chèques électroniques

Pour déterminer la meilleure approche en matière d'acceptation et de gestion des chèques électroniques, il convient d'identifier au préalable vos besoins, vos vulnérabilités spécifiques ainsi que les préférences de vos clients. Si la stratégie adoptée sera probablement différente de celle d'entreprises comparables à la vôtre, il existe toutefois un certain nombre de bonnes pratiques communément reconnues.

Plus grande rigueur des processus d'authentification

Au moment de choisir un service tiers pour la vérification des comptes et de l'identité, optez pour des fonctionnalités comme la validation en temps réel sur la base de données bancaires actualisées. L'objectif est de repérer les incohérences avant qu'une transaction ne soit effectuée, ce qui réduit considérablement le risque de fraude.

Mettez en place un processus de double vérification dans lequel l'identité du client est confirmée au moment d'initier la transaction, mais aussi lors de sa finalisation. Cette méthode de double validation permet de détecter les erreurs ou les activités non autorisées avant que les fonds ne soient transférés et constitue une occasion supplémentaire de prévenir la fraude.

Configurations de sécurité avancées

Mettez en place dans votre logiciel de paiement un système de contrôle d'accès basé sur les rôles. La définition de différents niveaux d'accès en fonction de la position de vos employés vous permettra de réduire le risque de fraude interne ou d'erreur de manipulation des données.

Utilisez des algorithmes de machine learning pour surveiller les comportements transactionnels dans le temps. Ces algorithmes s'adaptent aux comportements normaux et sont capables d'identifier les activités réellement suspectes en s'appuyant sur des ensembles de règles statiques.

Audits des transactions et de la sécurité

Les logs transactionnels peuvent fournir des données utiles à l'analyse comportementale. Appuyez-vous sur le machine learning pour les analyser et identifier les mécanismes susceptibles d'indiquer des activités frauduleuses.

Les audits internes périodiques devraient également inclure des tests de résistance de vos mesures de sécurité et l'identification dans votre processus des vulnérabilités potentiellement exploitables à votre insu.

Éducation de la clientèle

Fournissez à vos clients un tableau de bord numérique interactif qui leur permet de suivre en temps réel le statut de leurs transactions par chèque électronique. Intégrez-y des fonctionnalités telles que des notifications push pour les principales étapes de transaction de façon à promouvoir un engagement actif.

Créez du contenu de référence pour guider les clients dans la résolution des problèmes qu'ils sont susceptibles de rencontrer, comme l'échec d'une transaction ou la survenue d'un litige. Veillez à ce que ces guides proposent des solutions spécifiques, afin de donner aux clients un sentiment d'autonomie et de réduire leur dépendance à l'égard de votre service clientèle.

Consolidation des processus et des outils

Envisagez de programmer le traitement de vos chèques électroniques en fonction de données statistiques, telles que les heures de forte affluence et le délai classique entre l'émission et l'encaissement d'un chèque. L'optimisation de ce processus permet de minimiser la sollicitation des ressources du système et de réduire les coûts, et vous offre une meilleure visibilité sur la date de finalisation des transactions.

Optez pour une plateforme de paiement capable de s'adapter aux futurs changements de l'écosystème des paiements. Compte tenu de la rapidité de l'évolution technologique, s'enfermer dans un système rigide pourrait conduire à des inefficacités ultérieures et à des occasions manquées.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des startups à celles internationales, d'accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience paiement : Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, l’accès à plus de 100 méthodes de paiement, y compris celles qui nécessitent des numéros de routage ABA. Des virements bancaires au ACH Direct Debit, l’intégration est simple.
  
• Rapprocher les paiements de manière automatique : Facilitez le rapprochement des paiements qui utilisent des numéros de routage ABA grâce à un moteur de rapprochement automatique qui utilise des comptes bancaires virtuels pour chaque client et des outils de dépannage.
  
• Gérer les remboursements facilement : Effectuez des remboursements ou retournez les fonds excédentaires, même pour les virements bancaires.
  202- Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : Atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.
  
• Améliorer vos performances en matière de paiement : Augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
• Aller plus vite avec une plateforme de croissance flexible et fiable : Développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité inégalée dans le secteur.
  

En savoir plus sur la façon dont Stripe Payments peut dynamiser vos paiements en ligne et en personne, ou commencez dès aujourd’hui.