Le attività che si affidano a metodi di pagamento tradizionali come assegni cartacei o bonifici bancari spesso devono affrontare ritardi, commissioni elevate e rischi per la sicurezza. I pagamenti con eCheck offrono una soluzione di pagamento più rapida ed economica che può aiutare a migliorare il flusso di cassa e a riscuotere i fondi dal conto bancario del cliente.

Un assegno elettronico, noto anche come “eCheck”, è la versione digitale del tradizionale assegno cartaceo. Utilizzando un eCheck, i fondi vengono trasferiti elettronicamente dal conto corrente del pagatore a quello del beneficiario tramite pagamento ACH. Questo processo è simile a quello degli assegni bancari ma, in assenza dell'elemento fisico, è molto più veloce.

Nacha, il sistema che disciplina i pagamenti ACH, ha dichiarato di aver trattato 30 miliardi di transazioni per un valore di 76,7 mila miliardi di dollari nel 2022. Negli ultimi dieci anni il numero di transazioni e il relativo importo totale hanno registrato una crescita costante. Per le attività, accettare gli eCheck è un modo efficiente per riscuotere i pagamenti, in particolare quelli di importo elevato o ricorrenti, come gli affitti e gli acquisti di alto valore.

In questo articolo trovi quello che è necessario sapere per accettare gli eCheck dai clienti nel modo più sicuro, affidabile ed efficiente possibile, a prescindere dal canale usato.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funzionano gli eCheck?
  
• Vantaggi dell'accettazione di eCheck per le attività
  
• Problematiche legate all'accettazione di eCheck
  
• Best practice per l'accettazione di eCheck
  
• Come può aiutarti Stripe Payments
  

Come funzionano gli eCheck?

L'elaborazione dei pagamenti eCheck trasferimenti effettua fondi elettronicamente da un conto bancario all'altro tramite la rete ACH. La natura digitale di un pagamento eCheck accelera il processo ed è più comodo e sicuro degli assegni cartacei. Ecco una panoramica di come funziona il processo:

• Autorizzazione: Il pagatore deve prima di tutto concedere l'autorizzazione esplicita per il prelievo elettronico di fondi dal suo conto bancario. Può autorizzare la transazione tramite un modulo sicuro online, una telefonata o un documento firmato.

• Raccolta di dati bancari: dopo aver ottenuto l'autorizzazione, il beneficiario raccoglie i necessari dati bancari del pagatore. In genere si tratta del numero di routing della banca e del numero di conto del pagatore.

• Invio per l'elaborazione: Con l'autorizzazione e le coordinate bancarie in mano, il beneficiario invia queste informazioni tramite un gateway di pagamento specializzato o altro software di pagamento che supporti l'elaborazione dei pagamenti eCheck. L'invio attiva una procedura elettronica per avviare il trasferimento di fondi.

• Avvio della transazione ACH: la rete ACH (Automated Clearing House) facilita il trasferimento di denaro e informazioni tra le banche coinvolte. La banca del beneficiario invia i dettagli del pagamento alla rete ACH, che quindi si coordina con la banca del pagatore per la verifica e il trasferimento.

• Verifica: dopo aver ricevuto la richiesta, la banca del pagatore verifica le informazioni del conto e la disponibilità di fondi sufficienti. Se è tutto a posto, la banca approva la transazione per un'ulteriore elaborazione.

• Trasferimento di fondi: Una volta approvato, l'ACH avvia il trasferimento di fondi dal conto bancario del pagatore al conto bancario del beneficiario. La tempistica dipende da vari fattori, tra cui le istituzioni coinvolte e le specifiche del programma di elaborazione della rete ACH. (Salda i pagamenti quattro volte al giorno, ma è offline nei fine settimana e nei giorni festivi.)

• Conferma e conservazione dei registri: quando la transazione viene completata correttamente, entrambe le parti ricevono ricevute di conferma. Questi registri elettronici sono più facili da gestire e archiviare rispetto a quelli cartacei e possono essere facilmente recuperati per revisioni o verifiche dello storico delle transazioni.

• Regolamento: Infine, la rete ACH regola tutte le transazioni con le banche

Vantaggi dell'accettazione di eCheck per le attività

Gli assegni elettronici offrono vantaggi se vengono ben gestiti all'interno dell'ecosistema di pagamenti complessivo dell'attività. Ecco alcuni dei potenziali vantaggi per le attività:

• Convenienza: Gli eCheck hanno commissioni di elaborazione inferiori rispetto ai pagamenti con carta di credito o bonifico bancario. Ciò è particolarmente significativo in caso di volumi di transazioni elevati.

• Misure di sicurezza: Gli eCheck utilizzano la rete ACH per le transazioni, che include numerosi protocolli di sicurezza quali crittografia, autenticazione e prevenzione delle frodi. Queste funzioni creano un ambiente di transazione più sicuro sia per le attività che per i clienti e proteggono i dati sensibili come i numeri di conto bancario.

• Tempi di elaborazione più rapidi: Gli assegni tradizionali possono richiedere diversi giorni per essere completati, gli eCheck invece vengono spesso elaborati entro un solo giorno lavorativo. Questa maggiore rapidità migliora la velocità con cui le attività possono accedere ai fondi, il che è particolarmente vantaggioso per le aziende con margini operativi ridotti.

• Migliore gestione della liquidità: Grazie a tempi di elaborazione più rapidi, le attività possono prevedere con maggiore accuratezza la disponibilità di fondi. Possono quindi prendere decisioni più oculate relativamente a investimenti, buste paga e altre spese che richiedono liquidità a breve termine.

• Convenienza: Gli eCheck sono strumenti pratici sia per le attività che per i clienti. Non è necessario recarsi in banca per depositare gli assegni e molti sistemi di software finanziario consentono di registrare automaticamente queste transazioni, riducendo gli oneri amministrativi.

• Attenuazione delle controversie: I pagamenti ACH richiedono solitamente la verifica del conto bancario, per cui il cliente deve fornire la prova di avere accesso al conto bancario su cui verrà effettuato l'addebito. Queste funzioni contribuiscono a ridurre le transazioni fraudolente, con conseguente diminuzione delle contestazioni e del potenziale rischio di perdita di ricavi.

• Rispetto dell'ambiente: Gli eCheck sono un metodo di pagamento senza carta, in linea con i valori ambientali di gran parte degli odierni consumatori e attività. Riducendo l'uso di assegni di carta, diminuisce anche l'esigenza di spazio fisico per la conservazione.

• Maggiore soddisfazione dei clienti: Fornendo più opzioni di pagamento, tra cui gli eCheck, è possibile soddisfare una gamma più ampia di preferenze dei clienti, stimolandoli a tornare a condurre attività con te. Questo tipo di flessibilità porta a un aumento della soddisfazione e della fedeltà dei clienti.

• Accesso a un mercato più ampio: Alcuni clienti e attività continuano a evitare l'uso delle carte di credito per vari motivi, ad esempio commissioni elevate o potenziale accumulo di debiti. Offrendo gli eCheck come alternativa, la tua attività può risultare più allettante in questi segmenti, con la possibilità di ampliare la base clienti.

• Pagamenti e abbonamenti ricorrenti:Gli eCheck sono particolarmente indicati per strutture di pagamenti ricorrenti, come gli abbonamenti, grazie a commissioni inferiori e alle funzionalità di sicurezza che offrono.

Problematiche legate all'accettazione di eCheck

I pagamenti tramite assegni elettronici sono considerati abbastanza sicuri e protetti sia per le attività che per i clienti, ma presentano comunque potenziali rischi e sfide. Le attività che accettano pagamenti tramite eCheck devono tenere conto di questi fattori per garantire operazioni fluide e mitigare i rischi.

Ecco le sfide più comuni associate all'accettazione degli eCheck come metodo di pagamento:

• Rischi di frode: Nessun metodo di pagamento può garantire una protezione completa dalle frodi. Tecniche come l’hijack del conto il furto di informazioni possono comunque avere successo, quindi è importante adottare strategie di prevenzione per ridurre i rischi, come un attento monitoraggio delle transazioni e l'aggiunta di livelli di sicurezza.

• Fondi insufficienti: Così come per gli assegni tradizionali, gli eCheck sono soggetti al rischio di insufficienza di fondi sul conto del pagatore. Non esiste un'autorizzazione in tempo reale per verificare i fondi disponibili prima di elaborare il pagamento.

• Adeguamenti operativi: Le attività che in precedenza non accettavano eCheck possono aver bisogno di rettificare le loro prassi contabili e di rendicontazione per supportare questo nuovo metodo. Può essere necessario ad esempio cambiare i sistemi software o fornire formazione aggiuntiva al personale, con un dispendio di tempo e risorse.

• Annullamenti di transazioni: Le transazioni con eCheck possono essere annullate dopo essere state depositate nel conto del destinatario, il che è problematico ai fini della garanzia di ricavi. Gli annullamenti possono essere eseguiti fino a 60 giorni dopo la transazione, creando un periodo prolungato di incertezza.

• Uso internazionale limitato:La rete ACH supporta prevalentemente gli istituti finanziari degli Stati Uniti. Se una percentuale importante della tua base clienti è internazionale, valuta di usare metodi di pagamento alternativi per le transazioni globali come bonifici bancari o pagamenti con carta di credito.

• Commissioni di configurazione iniziali e costi continuativi: A seconda dell'istituto finanziario e delle specifiche delle operazioni commerciali, potrebbero essere applicati costi di attivazione. Anche se si tratta in genere di costi inferiori rispetto alle commissioni per le transazioni con carta di credito, evita di sottovalutarli. Alcuni servizi di eCheck potrebbero anche addebitare tariffe mensili, tariffe di transazione o tariffe per ogni pagamento, che potrebbero ridurre il flusso di cassa dell'attività.

• Riluttanza dei clienti:A differenza di altri metodi, come carte di credito o anche assegni tradizionali, gli eCheck non sono ancora ampiamente diffusi né vengono ben recepiti, nonostante i vantaggi che offrono. Per informare i clienti su questi vantaggi e sulle funzionalità di sicurezza degli eCheck può essere necessario investire in risorse divulgative e di marketing.

• Complessità regolamentare: In quanto metodo di pagamento regolamentato ai sensi delle normative sul trasferimento elettronico di fondi (EFT), gli eCheck prevedono una serie di obblighi legali, riguardanti, tra l'altro, i diritti dei consumatori e le misure di protezione contro le frodi. Questa complessità può risultare particolarmente problematica per le piccole attività che potrebbero non avere risorse legali dedicate

• Conferma della transazione ritardata: Pur essendo solitamente più rapidi delle controparti cartacee, gli eCheck non offrono la conferma istantanea dei pagamenti, a differenza delle transazioni con carta di credito o di debito. Questo potrebbe essere uno svantaggio in scenari che richiedono o beneficiano da una verifica immediata.

• Compatibilità del sistema: Non tutto il software finanziario è configurato per gestire gli eCheck, quindi le attività potrebbero dover aggiornare i loro sistemi o investire in nuovo software. Questa transizione richiede investimenti monetari ed eventualmente la formazione del personale.

Best practice per l'accettazione di eCheck

Per identificare l'approccio ottimale all'accettazione e alla gestione di assegni elettronici, è necessario capire quali sono le tue esigenze, le vulnerabilità specifiche e le preferenze dei tuoi clienti. Sebbene la strategia di ogni azienda possa differire, l'adozione delle best practice del settore può migliorare le operazioni, ridurre il rischio di frodi e aumentare il flusso di cassa.

Ecco alcune best practice generalmente accettate per accettare gli eCheck:

• _Processi di autenticazione più rigorosi: _ Quando selezioni un servizio di terze parti per la verifica dell'account e dell'identità, cerca funzionalità come la convalida in tempo reale rispetto ai dati bancari effettivi. L'obiettivo è individuare eventuali incongruenze prima che avvenga una transazione, riducendo notevolmente il rischio di frodi. Implementa un processo di doppia verifica in cui l'identità del cliente viene confermata sia all'inizio che alla conclusione della transazione. Questo metodo di doppia convalida consente di individuare errori o attività non autorizzate prima che i fondi vengano trasferiti, offrendo un'ulteriore opportunità per la prevenzione delle frodi.

• Configurazioni di sicurezza avanzate:Implementa un sistema di controllo degli accessi basato sui ruoli all'interno del tuo software di pagamento. Fornendo livelli di accesso differenziati ai dipendenti in base alle loro mansioni lavorative, riduci il rischio di frodi interne o di gestione impropria dei dati. Utilizza algoritmi di IA per monitorare il comportamento transazionale nel tempo. Questi algoritmi si adattano al comportamento normale e sono in grado di segnalare attività realmente sospette o potenziali frodi, rispetto a insiemi di regole statiche. Crittografa tutti i numeri di conto bancario e le informazioni di pagamento durante la trasmissione dei dati, per prevenire violazioni dei dati.

• Controlli delle transazioni e della sicurezza: II log delle transazioni possono fornire dati utili per l'analisi comportamentale. Applica l’IA per analizzare i log e identificare modelli che potrebbero indicare attività fraudolente. Gli audit interni periodici devono includere anche stress test delle misure di sicurezza e l'identificazione di potenziali vulnerabilità nei processi che potrebbero essere sfruttate. Implementa strumenti di riconciliazione automatizzati per verificare le transazioni eCheck duplicate e garantire che i pagamenti vengano elaborati una sola volta.

• Formazione dei clienti: Offri ai clienti una dashboard digitale interattiva in cui possano monitorare in tempo reale lo stato delle loro transazioni con eCheck. Includi nella dashboard funzionalità come notifiche push per i passaggi intermedi significativi delle transazioni in modo da incoraggiare un coinvolgimento attivo. Crea risorse di contenuti per guidare i clienti attraverso gli scenari problematici che potrebbero riscontrare, ad esempio transazioni fallite o controversie. Assicurati che queste guide offrano soluzioni specifiche, in modo da responsabilizzare i clienti e ridurre il ricorso all'assistenza clienti. Illustra chiaramente i vantaggi degli eCheck e le differenze rispetto ad altri metodi di pagamento, come i bonifici bancari e i pagamenti con carta di credito, può favorirne l'adozione.

• Perfezionamento di processi e strumenti: Valuta se pianificare l'elaborazione di eCheck in base a dati statistici, ad esempio le ore di maggior traffico e la durata tipica tra l'emissione dell'assegno e la relativa liquidazione. Ottimizzando questo processo, puoi ridurre il sovraccarico delle risorse di sistema, tagliare i costi e riuscire a capire meglio quando verrà completata la transazione. Scegli un gateway di pagamento adattabile ai futuri cambiamenti dell'ecosistema di pagamenti. Considerando la rapidità dell'evoluzione tecnologica, vincolandoti a un sistema rigido potresti andare incontro a future inefficienze e a opportunità mancate.

Come può aiutarti Stripe Payments

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Ottimizzare l'esperienza di checkout: crea un'esperienza cliente senza intoppi e risparmia migliaia di ore di lavoro dei tecnici con interfacce utente predefinite per i pagamenti e accesso a oltre 100 metodi di pagamento, compresi quelli che richiedono numeri di routing ABA. Dai bonifici bancari agli addebiti diretti ACH, l'integrazione è semplice.
  
• Riconciliare automaticamente i pagamenti: semplifica la riconciliazione dei pagamenti che utilizzano numeri di routing ABA con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ciascun cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.
  
• Gestire facilmente i fondi: effettua rimborsi o restituisci i fondi in eccesso, anche per i bonifici bancari.
  
• Espanderti più rapidamente verso nuovi mercati: raggiungi clienti in tutto il mondo e riduci la complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliero, disponibili in 195 paesi e in oltre 135 valute.
  
• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta le entrate con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui la protezione antifrode no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.
  
• Muoverti più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: affidati a una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di attività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.
  

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