Kanada är ledande inom användningen av elektroniska betalningar och har ett sofistikerat finansiellt system. Kanadas sektor för betalningshantering stöder ett brett utbud av betalningsmetoder, från traditionella banktransaktioner till innovativa digitala plattformar. Stora banker, kreditföreningar och specialiserade betaltjänstleverantörer är centrala på denna marknad.

De ”fem stora” bankerna – Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TDB), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) och Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC) – dominerar betalningsbehandling i Kanada. Dessa banker tillhandahåller avancerade betalningslösningar som onlinebanktjänster, mobila betalningar och kontaktlösa transaktioner, och de har drivit på en utbredd användning av digital betalningsteknik, med pågående investeringar inom områden som blockkedjor och artificiell intelligens.

Utöver traditionella banker bidrar allt fler fintech- och startup-företag avsevärt till landskapet vad gäller betalningsbehandling. Dessa företag fokuserar ofta på specialiserade segment av betalningsbehandling som peer-to-peer-system, e-handelstransaktioner eller omedelbara betaltjänster. Mindre startup-företag har utvecklat ny teknik som betalningsgateways, digitala plånböcker och betalning med kryptovaluta.

Nedan tar vi upp Kanadas främsta betalningsmetoder, populära betalningsbehandlingstjänster, hur betalningar fungerar och regler för betalningsbehandling.

Vad innehåller den här artikeln?

• Populära betalningsmetoder i Kanada
  
• Stripes betalningshanteringstjänster i Kanada
  
• Hur betalningsbehandling fungerar i Kanada
  
• Kanadas regler för behandling av betalningar
  

Populära betalningsmetoder i Kanada

De främsta betalningsmetoderna i Kanada inkluderar traditionella och moderna alternativ som återspeglar förändrade konsumentpreferenser och företagsbehov.

• Kredit- och bankkort: Dessa är fortfarande de vanligaste betalningsmetoderna i Kanada och är allmänt accepterade både i butik och online. År 2022 gjordes 6,8 miljarder transaktioner med kreditkort. Stora nätverk som Visa, Mastercard och American Express är allmänt förekommande. Kontaktlösa betalningsmetoder (t.ex. Tap to Pay), som konsumenterna föredrar eftersom de är snabba och bekväma, är normen.

• Kontanter: Kontanter kom på fjärde plats vad gäller betalningsvolym 2022. Det genomsnittliga värdet för transaktioner med kontanter var dock 29 dollar, vilket signalerar att kontanter främst används för små, vardagliga inköp.

• Interac: Interac är Kanadas nationella debiteringsnätverk, ett säkert och bekvämt sätt att göra betalningar direkt från ett bankkonto. Interac e-Transfer är en populär metod för att skicka och ta emot pengar mellan privatpersoner och företag. I april 2022 rapporterade Interac att det översteg 1 miljard transaktioner via e-Transfer under 12 månader.

• Digitala plånböcker: Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay har blivit allt populärare i Kanada som ett säkert och kontaktlöst sätt att betala med en smartphone. Under första halvåret 2023 använde 51 % av de kanadensiska konsumenterna digitala plånböcker för betalningar i butik och 26 % använde dem för betalningar i appar. Konsumenterna uppskattar användarvänligheten som digitala plånböcker erbjuder och deras enkla integration med lojalitetsprogram.

• Köp nu, betala senare: Köp nu, betala senare-tjänster blir allt populärare i Kanada, särskilt bland yngre konsumenter. Dessa tjänster gör det möjligt för kunder att dela upp köp i delbetalningar för större flexibilitet och budgetalternativ. En rapport från 2022 visade att 14 % av kanadensarna hade använt en köp nu, betala senare-tjänst och att landets köp nu, betala senare-marknad skulle överstiga 17 miljarder dollar år 2028.

• Kryptovaluta: Användningsgraden är relativt låg, men betalningar med kryptovaluta börjar långsamt accepteras i Kanada. Flera företag accepterar nu Bitcoin och andra kryptovalutor som betalning.

Checkar och förbetalda kort används fortfarande i Kanada, även om de inte är lika populära som ovanstående metoder. Checkar är fortfarande ett praktiskt alternativ för vissa typer av betalningar, särskilt för B2B-transaktioner, och förbetalda kort är ett alternativ för personer som inte har bankkonton eller vill begränsa sina utgifter.

Stripes betalningshanteringstjänster i Kanada

Kanadas tjänsteleverantörer i betalbehandlingsbranschen erbjuder en rad olika betalningsmetoder. Stripe, en global betaltjänst som tillgodoser olika företagsbehov och -storlekar, är känd för sin utvecklarvänliga plattform och sina anpassningsbara lösningar. Stripe erbjuder en omfattande uppsättning verktyg för onlineföretag, inklusive betalningsbehandling, återkommande fakturering och bedrägeribekämpning. Företag som använder Stripe i Kanada kan ta emot betalningar på flera olika sätt – från digitala plånböcker till Interac Payments.

Hur betalningsbehandling fungerar i Kanada

Betalningar sker via ett nätverk av system och processer som överför medel mellan konsumenter, företag och finansinstitut. Betalningsbehandling omfattar följande maskinvara, programvara och tekniska processer.

• POS-system: Hårdvara som används i butiker för att ta emot kortbetalningar

• Betalningsgateways: Programvara som på ett säkert sätt överför betalningsdata

• Kryptering: Teknik som förvränger känsliga data av säkerhetsskäl

• Tokenisering: Teknik som av säkerhetsskäl ersätter känsliga kortdata med unika tokens

• System för identifiering av bedrägerier: Algoritmer och verktyg som identifierar och förhindrar bedrägliga transaktioner

Så här fungerar betalningsbehandling, från initiering till avräkning.

Transaktionsinitiering

En kund initierar en betalning, antingen i butik eller online.

• I butik: Detta innebär vanligtvis att man blippar eller sätter i ett kort (t.ex. kredit-, bankkort, förbetalt kort) eller använder en smartphone vid en POS-systemterminal. Terminalen läser av kortets eller enhetens data och överför dem på ett säkert sätt för behandling.

• Online: Kunden anger betalningsuppgifter (t.ex. kortnummer, utgångsdatum) på en säker kassasida. Uppgifterna krypteras och skickas till en betalningsgateway.

Autentisering av transaktioner

För ökad säkerhet kräver vissa transaktioner ytterligare verifiering. Det kan handla om:

• Att ange kortets verifieringssiffror (CVV-kod), en tre- eller fyrsiffrig kod på baksidan av kortet

• Att ange ett personligt identifieringsnummer (en PIN-kod) för bank- eller chiptransaktioner

• Att gå igenom 3D Secure (3DS), ett extra säkerhetslager för onlinetransaktioner, som ofta kräver ett engångslösenord

• Verifiering via biometri, t.ex. fingeravtryck eller ansiktsigenkänning

Godkännande av transaktion

Betalleverantören (t.ex. Moneris, Stripe) tar emot transaktionen och skickar en begäran om auktorisering till kundens finansinstitut. Denna begäran innehåller uppgifter som kort-, transaktions- och företagsinformation.

Clearing och avräkning av transaktioner

Kundens finansinstitut bekräftar att medlen är tillgängliga och godkänner transaktionen. Transaktionerna clearas genom Payments Canada, som fungerar som ett centralt clearinghus för avräkningar mellan banker.

Finansiering av transaktioner

Kundens finansinstitut överför medel till företagets inlösande bank (den bank som hanterar företagets betalningar). Den inlösande banken sätter sedan in medel på företagets konto.

Journalföring

Som en del av betalningsprocessen hålls detaljerade register över varje transaktion, inklusive datum, tid, belopp och inblandade parter. Dessa register är viktiga för bokföring, avstämning och tvistlösning.

Kanadas regler för behandling av betalningar

De kanadensiska regler som styr betalningsbehandling är utformade för att skydda konsumenterna, stabilisera det finansiella systemet och upprätthålla rättvis konkurrens. Betalleverantörerna måste följa relevant lagstiftning och föreskrifter från de viktiga tillsynsorgan som beskrivs nedan.

Viktiga tillsynsorgan

• Financial Consumer Agency of Canada (FCAC): FCAC övervakar konsumentskydd inom Kanadas finanssektor. Byrån upprätthåller uppförandekoden för kredit- och bankkortsbranschen, vilket säkerställer god praxis för företag och konsumenter.

• Payments Canada: Denna organisation driver Kanadas nationella system för clearing och avräkning. Den fastställer regler och standarder för behandling av betalningar och riskhantering.

• Bank of Canada: Denna centralbank övervakar systemrisker och betalningssystemens stabilitet.

Viktig lagstiftning

• Lagen om kortbetalningsnätverk (Payment Card Networks Act, PCNA): PCNA fastställer regler för kortbetalningsnätverkens verksamhet och skyddar företag och konsumenter från otillbörliga metoder.

• Lagen om personuppgifter och elektroniska dokument (Personal Information Protection and Electronic Documents Act, PIPEDA): PIPEDA reglerar hur organisationer i den privata sektorn samlar in och använder personuppgifter, inklusive under betalningsbehandling.

• Lagen om betalning i detaljhandeln (Retail Payment Activities Act, RPAA): RPAA tillhandahåller ett ramverk för reglering av betaltjänstleverantörer, med målet att förbättra konkurrensen och innovationen inom betalsektorn.

• Lagen om inkomst från brott (penningtvätt och terroristfinansiering (Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act, PCMLTFA): PCMLTFA kräver att betalleverantörer identifierar och rapporterar misstänkta transaktioner för att hjälpa till att bekämpa penningtvätt och finansiering av terrorism.

Efterlevnadskrav

• Säkerhet: Betalleverantörer måste upprätthålla starka säkerhetsåtgärder som kryptering, åtkomstkontroller och system för identifiering av bedrägerier för att skydda känsliga kunddata.

• Konsumentskydd: Betalleverantörer måste följa uppförandekoden för kredit- och bankkortsbranschen, som innefattar bestämmelser om transparens, offentliggörande och tvistlösning.

• Bekämpning av penningtvätt och terroristfinansiering: Betalleverantörer måste implementera program för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism för att upptäcka och rapportera misstänkta transaktioner.

• Integritet: Betalleverantörer måste efterleva PIPEDA och andra integritetslagar för att hantera personuppgifter på ett ansvarsfullt sätt.

• Rapportering och journalföring: Betalleverantörer måste föra korrekta register över transaktioner och lämna in rapporter till tillsynsmyndigheter vid behov.

• Registrering: Betalleverantörer måste registrera sig hos Bank of Canada som betaltjänstleverantör enligt RPAA.