Canada loopt voorop in het gebruik van elektronische betalingen en heeft een geavanceerd financieel systeem. De Canadese betalingsverwerkingssector ondersteunt een breed scala aan betaalmethoden, van traditionele banktransacties tot innovatieve digitale platforms. Grote banken, kredietverenigingen en gespecialiseerde betalingsdienstaanbieders spelen een centrale rol in deze markt.

De "Big Five" banken – de Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TDB), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) en Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC) – zijn de grote spelers in de betalingsverwerking in Canada. Deze banken bieden geavanceerde betaaloplossingen zoals online bankieren, mobiel betalen en contactloze transacties. Hun inspanningen hebben geleid tot een brede acceptatie van digitale betaaltechnologieën, met voortdurende investeringen in gebieden zoals blockchain en kunstmatige intelligentie.

Naast de traditionele banken leveren steeds meer fintech-bedrijven en start-ups een belangrijke bijdrage aan de betalingsverwerking. Deze bedrijven richten zich vaak op gespecialiseerde segmenten van de betalingsverwerking, zoals peer-to-peer-systemen, e-commercetransacties of instantbetalingsdiensten. Kleinere start-ups hebben nieuwe technologieën ontwikkeld, zoals betaalgateways, digitale wallets en betalingsoplossingen met cryptovaluta.

Hieronder bespreken we de belangrijkste betaalmethoden in Canada, populaire betalingsverwerkingsdiensten, hoe betalingsverwerking werkt en regelgeving op het gebied van betalingsverwerking.

Wat staat er in dit artikel?

• Populairste betaalmethoden in Canada
  
• Stripe's betaalverwerkingsdiensten in Canada
  
• Hoe betalingen in Canada werken
  
• De regels voor betalingsverwerking in Canada
  

Populairste betaalmethoden in Canada

De populairste betaalmethoden in Canada zijn een mix van traditionele en moderne opties die laten zien hoe de voorkeuren van consumenten en de behoeften van ondernemingen veranderen.

• Creditcards en betaalpassen: Dit zijn nog steeds de meest gebruikte betaalmethoden in Canada en worden zowel in winkels als online veel geaccepteerd; in 2022 waren er 6,8 miljard creditcardtransacties. Grote netwerken zoals Visa, Mastercard en American Express zijn overal te vinden. Contactloos betalen (bijvoorbeeld Tap to Pay), dat consumenten waarderen vanwege de snelheid en het gemak, is de norm.

• Contant geld: Contant geld stond in 2022 op de vierde plaats wat betreft betalingsvolume. De gemiddelde waarde van contante transacties was echter $ 29, wat aangeeft dat contant geld voornamelijk wordt gebruikt voor kleine, dagelijkse aankopen.

• Interac: Interac is het nationale debetnetwerk van Canada, een veilige en handige manier om rechtstreeks vanaf een bankrekening te betalen. Interac e-Transfer is een populaire methode voor het verzenden en ontvangen van geld tussen particulieren en ondernemingen. In april 2022 meldde Interac dat het in 12 maanden tijd meer dan 1 miljard e-Transfer-transacties had verwerkt.

• Digitale wallets: Digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay zijn in Canada populair geworden als een veilige en contactloze manier om met een smartphone te betalen. In de eerste helft van 2023 gebruikte 51% van de Canadese consumenten digitale wallets voor betalingen in winkels en 26% voor betalingen in apps. Consumenten waarderen het gebruiksgemak van digitale wallets en de eenvoudige integratie met loyaliteitsprogramma's.

• Koop nu, betaal later (BNPL): BNPL-diensten worden steeds populairder in Canada, vooral bij jongere consumenten. Met deze diensten kunnen klanten hun aankopen in termijnen betalen, wat meer flexibiliteit en budgettaire mogelijkheden biedt. Uit een rapport uit 2022 bleek dat 14% van de Canadezen een BNPL-dienst had gebruikt en dat de BNPL-markt in het land in 2028 naar verwachting meer dan 17 miljard dollar waard zou zijn.

• _Cryptovaluta: _ Hoewel het nog niet zo populair is, wordt betalen met cryptovaluta langzaamaan meer geaccepteerd in Canada. Een paar ondernemingen accepteren nu Bitcoin en andere cryptovaluta als betaalmiddel.

Cheques en prepaidkaarten worden nog steeds gebruikt in Canada, hoewel ze niet zo populair zijn als de bovenstaande methoden. Cheques blijven een goede optie voor bepaalde soorten betalingen, vooral voor B2B-transacties, en prepaidkaarten zijn een optie voor mensen die geen bankrekening hebben of hun uitgaven willen beperken.

De betalingsverwerkingsdiensten van Stripe in Canada

De dienstverleners in de betalingsverwerkingssector in Canada bieden verschillende betaalmethoden aan. Stripe, een wereldwijde betalingsdienstverlener die zich richt op verschillende zakelijke behoeften en ondernemingsgroottes, staat bekend om zijn ontwikkelaarsvriendelijke platform en aanpasbare oplossingen. Stripe heeft een uitgebreide reeks tools voor online ondernemingen, waaronder betalingsverwerking, terugkerende facturering en fraudepreventie. Ondernemingen die Stripe in Canada gebruiken, kunnen op verschillende manieren betalingen accepteren, van digitale wallets tot Interac-betalingen.

Hoe betalingen in Canada worden verwerkt

Betalingen worden verwerkt via een netwerk van systemen en processen die geld overmaken tussen consumenten, ondernemingen en financiële instellingen. Bij het verwerken van betalingen komen de volgende hardware, software en technologische processen kijken.

• POS-terminals: Apparatuur die in winkels wordt gebruikt om kaartbetalingen te accepteren

• Betaalgateways: Software die betalingsgegevens veilig verstuurt

• Versleuteling: Technologie die gevoelige gegevens versleutelt voor de veiligheid

• Tokenisatie: Technologie die gevoelige kaartgegevens vervangt door unieke tokens voor de veiligheid.

• Fraudedetectiesystemen: Algoritmen en tools die frauduleuze transacties herkennen en voorkomen.

Zo werkt het verwerken van betalingen, van het begin tot de afhandeling.

Beginnen met transacties

Een klant begint een betaling, in de winkel of online.

• In de winkel: Meestal doe je dit door je kaart (bijvoorbeeld creditcard, betaalkaart of prepaidkaart) of smartphone bij een betaalautomaat te houden of erin te steken. De betaalautomaat leest de gegevens van de kaart of het apparaat en stuurt deze veilig door voor verwerking.

• Online: De klant voert zijn betalingsgegevens (bijv. kaartnummer, vervaldatum) in op een beveiligde betaalpagina. De gegevens worden versleuteld en naar een betaalgateway gestuurd.

Transactieverificatie

Voor extra veiligheid moet je bij sommige transacties extra dingen controleren. Dit kan zijn:

• Het invoeren van de kaartverificatiecode (CVV), een drie- of viercijferige code op de achterkant van de kaart

• Voer een pincode in voor debet- of chiptransacties.

• 3D Secure (3DS) gebruiken, een extra beveiligingslaag voor online transacties, waarvoor vaak een eenmalig wachtwoord nodig is

• Verificatie via biometrische gegevens, zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning.

Autorisatie van transacties

De betalingsverwerker (bijvoorbeeld Moneris, Stripe) krijgt de transactie-info en stuurt een autorisatieverzoek naar de bank van de klant. Dit verzoek bevat details zoals het kaartnummer, het transactiebedrag en ondernemingsinfo.

Clearing en vereffening van transacties

De bank van de klant laat weten dat het geld er is en geeft toestemming voor de transactie. Transacties worden afgehandeld via Payments Canada, dat als een soort centrale kluis fungeert voor betalingen tussen banken.

Transactiefinanciering

De bank van de klant maakt het geld over naar de bank van het onderneming (de bank die de betalingen van het onderneming regelt). Die bank zet het geld dan op de rekening van het onderneming.

Gegevens bijhouden

Het betalingsproces houdt gedetailleerde gegevens bij van elke transactie, zoals de datum, het tijdstip, het bedrag en de betrokken partijen. Deze gegevens zijn belangrijk voor de boekhouding, afstemming en geschillenbeslechting.

Canadese regels voor betalingsverwerking

De Canadese regels voor betalingsverwerking zijn bedoeld om consumenten te beschermen, het financiële systeem stabiel te houden en eerlijke concurrentie te garanderen. Betalingsverwerkers moeten zich houden aan de relevante wetgeving en voorschriften van de belangrijkste regelgevende instanties die hieronder worden beschreven.

Belangrijke regelgevende instanties

• Financial Consumer Agency of Canada (FCAC): De FCAC houdt een oogje in het zeil op consumentenbescherming in de financiële sector van Canada. Ze zorgen ervoor dat de Gedragscode voor de creditcard- en debetkaartindustrie wordt nageleefd, zodat ondernemingen en consumenten eerlijk worden behandeld.

• Payments Canada: Deze organisatie beheert het nationale clearing- en afwikkelingssysteem van Canada. Ze stelt regels en normen vast voor betalingsverwerking en risicobeheer.

• Bank of Canada: Deze centrale bank houdt toezicht op systeemrisico's en ziet toe op de stabiliteit van het betalingssysteem.

Belangrijke wetgeving

• Wet op betaalkaartnetwerken (PCNA): De PCNA regelt hoe betaalkaartnetwerken moeten werken en beschermt ondernemingen en consumenten tegen oneerlijke praktijken.

• Wet bescherming persoonsgegevens en elektronische documenten (PIPEDA): PIPEDA regelt hoe bedrijven in de privésector persoonlijke gegevens verzamelen, gebruiken en openbaar maken, ook tijdens het verwerken van betalingen.

• Wet op retailbetalingsactiviteiten (RPAA): De RPAA biedt een kader voor het reguleren van betalingsdienstaanbieders (PSP's), met als doel de concurrentie en innovatie in de betalingssector te verbeteren.

• Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA): De PCMLTFA vereist dat betalingsverwerkers verdachte transacties identificeren en melden om witwassen en terrorismefinanciering te helpen bestrijden.

Compliancevereisten

• Beveiliging: Betalingsverwerkers moeten goede beveiligingsmaatregelen hebben, zoals encryptie, toegangscontrole en systemen om fraude op te sporen, om gevoelige klantgegevens te beschermen.

• Consumentenbescherming: Betalingsverwerkers moeten zich houden aan de gedragscode voor de creditcard- en debetkaartindustrie, die regels bevat over transparantie, openheid en geschillenbeslechting.

• Antiwitwasbeleid (AML) en terrorismebestrijding (ATF): Betalingsverwerkers moeten AML/ATF-programma's hebben om verdachte transacties te spotten en te melden.

• Privacy: Betalingsverwerkers moeten zich houden aan PIPEDA en andere privacywetten om op een verantwoorde manier met persoonlijke gegevens om te gaan.

• Rapportage en administratie: Betalingsverwerkers moeten een nauwkeurige administratie van transacties bijhouden en indien nodig rapporten indienen bij regelgevende instanties.

• _Registratie: _ Betalingsverwerkers moeten zich bij de Bank of Canada registreren als aanbieder van betalingsdiensten onder de RPAA.