Canadá es líder en la adopción de pagos electrónicos, con el respaldo de un sistema financiero sofisticado y una amplia gama de métodos de pago. Desde transacciones bancarias tradicionales hasta innovadoras plataformas digitales, el sector de procesamiento de pagos del país está formado por una mezcla de instituciones financieras establecidas y un sector de tecnología financiera (fintech) en rápido crecimiento.

A continuación, trataremos los principales métodos de pago de Canadá, los servicios de procesamiento de pagos más populares, cómo funciona el procesamiento de pagos y la normativa sobre el procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• El ecosistema de pagos de Canadá
  
• Los principales métodos de pago de Canadá
  
• Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá
  
• Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá
  
• Regulaciones del procesamiento de pagos de Canadá
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

El ecosistema de pagos de Canadá

El panorama de pagos canadiense está anclado por los «Cinco Grandes» bancos: el Royal Bank of Canada (RBC), el Toronto-Dominion Bank (TDB), el Scotiabank, el Bank of Montreal (BMO) y el Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC).

Los «Cinco Grandes» bancos proporcionan soluciones de pago avanzadas, como banca electrónica, pagos móviles y transacciones sin contacto. Sus esfuerzos han impulsado la adopción generalizada de tecnologías de pago digital, así como las inversiones continuas en áreas como la cadena de bloques y la inteligencia artificial.

Más allá de los bancos tradicionales, un número creciente de empresas fintech y startups están contribuyendo sustancialmente al panorama del procesamiento de pagos. Estas empresas a menudo se centran en segmentos especializados del procesamiento de pagos, como los sistemas peer-to-peer, las transacciones de comercio electrónico o los servicios de pago instantáneo. Las startups más pequeñas han desarrollado nuevas tecnologías como las pasarelas de pagos, carteras digitales y soluciones de pago con criptomonedas.

Además, en la actualidad se está produciendo un cambio importante con la introducción de la Real-Time Rail (RTR), la nueva infraestructura de pagos nacional de Canadá. Operada por Payments Canada, la RTR está diseñada para admitir pagos instantáneos y con gran cantidad de datos.

Principales métodos de pago en Canadá

Los principales métodos de pago en Canadá incluyen opciones tradicionales y modernas que reflejan las cambiantes preferencias de los consumidores y las necesidades de las empresas.

• Tarjetas de crédito y débito: siguen siendo los métodos de pago más comunes en Canadá y se aceptan ampliamente tanto en tienda como en línea, lo que las convierte en una forma conveniente de pago tanto para los turistas como para los habitantes locales. En 2024, las tarjetas de crédito representaron una de cada tres transacciones en el país. Las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, son omnipresentes. Los pagos sin contacto (p. ej., Tap to Pay), que los consumidores prefieren por su velocidad y conveniencia, son la norma.

• Efectivo: el efectivo ocupó el cuarto lugar en volumen de pagos en 2024. El dólar canadiense (CAD) es la moneda nacional de Canadá. Sin embargo, el valor promedio de las transacciones en efectivo fue de USD 27 CAD, lo que indica que el efectivo se utiliza principalmente para compras pequeñas y cotidianas.

• Interac: Interac es la red de débito nacional de Canadá, una forma segura y conveniente de hacer pagos directamente desde una cuenta bancaria. Interac e-Transfer es un método popular para enviar y recibir dinero entre individuos y empresas. En 2024, Interac reportó que superó las 1.4 mil millones de transacciones de e-Transfer durante 12 meses.

• Carteras digitales: las carteras digitales, como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y PayPal, han ganado terreno en Canadá como formas seguras y sin contacto de pagar con un teléfono inteligente. En 2024, cuatro de cada cinco propietarios de teléfonos inteligentes tenían al menos una aplicación de cartera digital instalada en su teléfono, y los pagos móviles sin contacto alcanzaron los 3.4 mil millones de transacciones. Los consumidores aprecian que las carteras digitales son fáciles de usar y se integran sin problemas con los programas de lealtad.

• Compra ahora, paga después (BNPL): los servicios BNPL son cada vez más populares en Canadá, en especial entre los consumidores más jóvenes. Estos servicios permiten que los clientes dividan las compras en cuotas para tener mayor flexibilidad y opciones de presupuesto. En 2024, los servicios BNPL representaron el 5 % de todas las transacciones de comercio electrónico en Canadá.

• Criptomonedas: aunque las tasas de adopción son relativamente bajas, los pagos con criptomonedas están ganando aceptación lentamente en Canadá. Varias empresas ahora aceptan Bitcoin y otras criptomonedas como forma de pago.

En Canadá todavía se usan cheques y tarjetas de prepago, aunque no son tan populares como los métodos anteriores. Los cheques siguen siendo una opción viable para ciertos tipos de pagos, particularmente para transacciones B2B, y las tarjetas de prepago son una opción para las personas que no tienen cuentas bancarias o que quieren limitar sus gastos.

Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá

Los proveedores de servicios del sector de procesamiento de pagos de Canadá facilitan diversos métodos de pago. Stripe es un proveedor de servicios de pago global que satisface las necesidades de empresas de diferentes tamaños y es conocido por su plataforma fácil de usar para los desarrolladores y sus soluciones personalizables. Stripe tiene un conjunto integral de herramientas para empresas en línea, incluido el procesamiento de pagos, la facturación recurrente y la prevención de fraude. Las empresas que utilizan Stripe en Canadá pueden aceptar pagos de varias maneras, como con carteras digitales y pagos de Interac.

Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá

El procesamiento de pagos funciona a través de una red de sistemas y procesos que transfieren fondos entre consumidores, empresas e instituciones financieras. El procesamiento de pagos implica el siguiente hardware, software y procesos tecnológicos.

• Terminales de sistema de puntos de venta (POS): hardware utilizado en las tiendas para aceptar pagos con tarjeta.

• Pasarelas de pagos: software que transmite de forma segura los datos de pago.

• Cifrado: tecnología que oculta los datos confidenciales por motivos de seguridad.

• Tokenización: tecnología que sustituye los datos confidenciales de la tarjeta por tokens únicos por motivos de seguridad.

• Sistemas de detección de fraude: algoritmos y herramientas que identifican y evitan transacciones fraudulentas.

Aquí te mostramos cómo funciona el procesamiento de pagos, desde el inicio hasta la acreditación de fondos.

Inicio de la transacción

Un cliente inicia un pago, ya sea en la tienda o en línea.

• En tienda: por lo general, esto implica acercar o insertar una tarjeta (p. ej., de crédito, de débito, de prepago) o un teléfono inteligente en una terminal POS. La terminal POS lee los datos de la tarjeta o del dispositivo y los transmite de forma segura para su procesamiento.

• En línea: el cliente ingresa los datos de pago (p. ej., número de tarjeta, fecha de vencimiento) en una página de confirmación de compra segura. Los datos se cifran y se envían a una pasarela de pagos.

Autenticación de transacciones

Para mayor seguridad, algunas transacciones requieren de una verificación adicional. Esto puede implicar lo siguiente:

• Ingresar el valor de verificación de la tarjeta (CVV), que es un código de tres o cuatro dígitos que se encuentra en el reverso de la tarjeta.

• Ingresar un número de identificación personal (PIN) para transacciones de débito o con chip.

• Pasar por el proceso de 3D Secure (3DS), que es una capa de seguridad adicional para transacciones en línea y que a menudo requiere una contraseña de un solo uso.

• Autenticar mediante datos biométricos, como huella dactilar o reconocimiento facial.

Autorización de transacciones

El procesador de pagos (por ejemplo, Moneris, Stripe) recibe la información de la transacción y envía una solicitud de autorización a la entidad financiera del cliente. Esta solicitud incluye datos como el número de la tarjeta, el importe de la transacción y la información de la empresa.

Compensación y acreditación de fondos de las transacciones

La institución financiera del cliente confirma que los fondos están disponibles y autoriza la transacción. Las transacciones se compensan a través de Payments Canada, que actúa como cámara de compensación central para las acreditaciones de fondos interbancarias.

Fondos para las transacciones

La entidad financiera del cliente transfiere los fondos al banco adquirente de la empresa (el banco que gestiona los pagos de la empresa). Luego, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa.

Mantenimiento de registros

El proceso de pago mantiene registros detallados de cada transacción, lo que incluye la fecha, la hora, el importe y las partes involucradas. Estos registros son importantes para la contabilidad, la conciliación y la resolución de disputas.

Normativa canadiense sobre el procesamiento de pagos

La normativa canadiense que regula el procesamiento de pagos está diseñada para proteger a los consumidores, estabilizar el sistema financiero y mantener una competencia leal. Los procesadores de pagos deben cumplir con la legislación vigente y las disposiciones de los principales organismos reguladores que se indican a continuación.

Principales organismos reguladores de Canadá

• Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC): la FCAC supervisa la protección de los consumidores en el sector financiero de Canadá. La agencia hace cumplir el Código de Conducta del Sector de las Tarjetas de Crédito y Débito, lo que garantiza prácticas justas para empresas y consumidores.

• Payments Canada: esta organización opera el sistema nacional de compensación y liquidación de Canadá. Establece reglas y estándares para el procesamiento de pagos y la gestión de riesgos.

• Banco de Canadá: este banco central supervisa los riesgos sistémicos y la estabilidad del sistema de pago.

Legislación financiera clave en Canadá

• Ley de Redes de Tarjetas de Pago (PCNA): la PCNA establece reglas para el funcionamiento de las redes de tarjetas de pago y protege a empresas y consumidores de prácticas injustas.

• Ley de Protección de la Información Personal y los Documentos Electrónicos (PIPEDA): la PIPEDA regula la forma en que las organizaciones del sector privado recopilan, utilizan y divulgan datos personales, incluso durante el procesamiento de pagos.

• Ley de Actividades de Pagos Minoristas (RPAA): la RPAA proporciona un marco para regular a los proveedores de servicios de pago (PSP), con el objetivo de mejorar la competencia y la innovación en el sector de los pagos.

• Ley sobre el Producto del Delito (Lavado de Dinero) y el Financiamiento del Terrorismo (PCMLTFA): la PCMLTFA exige que los procesadores de pago identifiquen y notifiquen las transacciones sospechosas para ayudar a combatir el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.

Requisitos de cumplimiento de la normativa en Canadá

• Seguridad: los procesadores de pagos deben mantener medidas de seguridad sólidas, como el cifrado, los controles de acceso y los sistemas de detección de fraude, para proteger los datos confidenciales de los clientes.

• Protección de los consumidores: los procesadores de pagos deben cumplir el Código de Conducta del Sector de las Tarjetas de Crédito y Débito, que incluye disposiciones sobre transparencia, divulgación y resolución de disputas.

• Prevención del lavado de dinero (AML) y del financiamiento del terrorismo (ATF): los procesadores de pagos deben implementar programas de AML y ATF para detectar y reportar transacciones sospechosas.

• Privacidad: los procesadores de pagos deben cumplir con la PIPEDA y otras leyes de privacidad para manejar los datos personales de manera responsable.

• Informes y mantenimiento de registros: los procesadores de pagos deben mantener registros precisos de las transacciones y enviar informes a las agencias reguladoras según sea necesario.

• Registro: los procesadores de pagos deben registrarse en el Banco de Canadá como proveedores de servicios de pago en virtud de la RPAA.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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