Canadá es un líder en la adopción de pagos electrónicos, respaldado por un sistema financiero sofisticado y una gran variedad de métodos de pago. Desde las transacciones bancarias tradicionales hasta las innovadoras plataformas digitales, el sector del procesamiento de pagos del país está formado por una combinación de instituciones financieras consolidadas y un sector de tecnología financiera (fintech) en rápido crecimiento.

A continuación, hablaremos sobre los métodos de pago más populares de Canadá, los servicios de procesamiento de pagos, el funcionamiento y las normativas sobre procesamiento de pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• El ecosistema de pagos de Canadá
  
• Los mejores métodos de pago en Canadá
  
• Los servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá
  
• Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá
  
• Normativa de procesamiento de pagos de Canadá
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

El ecosistema de pagos de Canadá

El panorama de pagos canadiense está anclado en los «cinco grandes» bancos: el Royal Bank of Canada (RBC), el Toronto-Dominion Bank (TDB), el Scotiabank, el Bank of Montreal (BMO) y el Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC).

Los «cinco grandes» bancos ofrecen soluciones de pago avanzadas como, por ejemplo, la banca electrónica, los pagos por el móvil y las transacciones sin contacto. Sus esfuerzos han impulsado la adopción generalizada de las tecnologías de pago digitales, además de las inversiones continuas en áreas como las cadenas de bloques y la inteligencia artificial.

Más allá de los bancos tradicionales, cada vez más empresas y startups de fintech están haciendo contribuciones significativas al panorama del procesamiento de pagos. Estas empresas suelen centrarse en segmentos especializados del procesamiento de pagos, como los sistemas P2P, las transacciones de comercio electrónico o los servicios de pago instantáneo. Las startups más pequeñas han desarrollado nuevas tecnologías, como pasarelas de pago, monederos digitales y soluciones de pago con criptomonedas.

Asimismo, se está produciendo un gran cambio con la introducción de Real-Time Rail (RTR), la nueva infraestructura de pago nacional de Canadá. RTR, gestionada por Payments Canada, se ha diseñado para respaldar pagos instantáneos con un alto nivel de datos.

Principales métodos de pago en Canadá

Los principales métodos de pago en Canadá incluyen opciones tradicionales y modernas que reflejan los cambios en las preferencias de los consumidores y las necesidades comerciales.

• Tarjetas de crédito y tarjetas de débito: estos siguen siendo los métodos de pago más habituales en Canadá y son muy aceptados en tienda e Internet, lo que los convierte en una forma práctica de pagar tanto para turistas como para residentes. En 2024, las tarjetas de crédito representaron una de cada tres transacciones en el país. Las principales redes como Visa, Mastercard y American Express están por todas partes. Los pagos sin contacto (p. ej., Tap to Pay), que los consumidores prefieren por su velocidad y comodidad, son la norma.

• Efectivo: el efectivo se clasificó en cuarto lugar en volumen de pagos en 2024. El dólar canadiense (CAD) es la moneda nacional de Canadá. Sin embargo, el valor medio de una transacción en efectivo fue de 27 CAD, lo que indica que el efectivo se utiliza principalmente para pequeñas compras cotidianas.

• Interac: Interac es la red de débito nacional de Canadá, una forma segura y cómoda de realizar pagos directamente desde una cuenta bancaria. Interac e-Transfer es un método muy extendido para enviar y recibir dinero entre particulares y empresas. En 2024, Interac informó de que había superado los 1.400 millones de transacciones por transferencia electrónica durante los 12 meses anteriores.

• Monederos digitales: los monederos digitales, como Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay y PayPal, han ganado terreno en Canadá como formas seguras y sin contacto para pagar con un teléfono inteligente. En 2024, cuatro de cada cinco propietarios de teléfonos inteligentes tenían al menos una aplicación de monedero digital instalada en su teléfono, y los pagos móviles sin contacto alcanzaron los 3.400 millones de transacciones. Los consumidores agradecen que los monederos digitales sean fáciles de usar y se integren perfectamente con los programas de fidelización.

• Compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés): los servicios BNPL son cada vez más populares en Canadá, sobre todo, entre los consumidores más jóvenes. Estos servicios permiten a los clientes dividir las compras en cuotas para lograr una mayor flexibilidad y mejores opciones de presupuesto. En 2024, los servicios BNPL representaron el 5 % de todas las transacciones de comercio electrónico en Canadá.

• Criptomonedas: aunque las tasas de adopción son relativamente bajas, los pagos con criptomonedas están ganando aceptación en Canadá poco a poco. Varias empresas aceptan ya Bitcoin y otras criptomonedas como pago.

Los cheques y las tarjetas de prepago se siguen utilizando en Canadá, aunque no son tan populares como los métodos anteriores. Los cheques siguen siendo una opción viable para determinados tipos de pagos, sobre todo, para las transacciones B2B; por otra parte, las tarjetas de prepago son una opción para las personas que no tienen cuentas bancarias o que quieren limitar sus gastos.

Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá

Los proveedores de servicios del sector del procesamiento de pagos de Canadá facilitan diversos métodos de pago. Stripe, un proveedor de servicios de pago a nivel mundial que atiende a diferentes necesidades empresariales y a todos los tamaños de empresa, es conocido por su plataforma orientada a desarrolladores y por sus soluciones personalizables. Stripe cuenta con un amplio conjunto de herramientas para empresas que operan por Internet, entre las que se incluyen el procesamiento de pagos, la facturación recurrente y la prevención de fraude. Las empresas que utilizan Stripe en Canadá pueden aceptar pagos de varias formas, entre las que se incluyen los monederos digitales y los pagos de Interac.

Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá

El procesamiento de pagos funciona a través de una red de sistemas y procesos que transfieren fondos entre los consumidores, las empresas y las instituciones financieras. El procesamiento de pagos comprende los siguientes procesos físicos, lógicos y tecnológicos.

• Terminales de punto de venta (sistema POS): el hardware utilizado en las tiendas para aceptar pagos con tarjeta

• Pasarelas de pagos: el software que transmite los datos de pago de forma segura

• Cifrado: la tecnología que enmascara los datos confidenciales por seguridad

• Tokenización: la tecnología que sustituye los datos confidenciales de las tarjetas por tokens únicos por seguridad

• Sistemas de detección de fraude: los algoritmos y herramientas que identifican y previenen transacciones fraudulentas

Así es como funciona el procesamiento de pagos, desde el inicio hasta la liquidación.

Inicio de la transacción

Un cliente inicia un pago, ya sea en la tienda o en línea.

• En la tienda: en general, supone acercar o introducir una tarjeta (p. ej., de crédito, débito o prepago) o un teléfono inteligente en un terminal de sistema POS. El terminal de sistema POS lee los datos de la tarjeta o del dispositivo y los transmite de forma segura para procesarlos.

• En Internet: el cliente introduce los datos de pago (p. ej., el número de tarjeta, la fecha de caducidad) en una página de proceso de compra segura. Los datos se cifran y se envían a una pasarela de pagos.

Autenticación de transacciones

Para mayor seguridad, algunas transacciones requieren verificación adicional. Esto puede implicar lo siguiente:

• Introducir el valor de verificación de la tarjeta (CVV), un código de tres o cuatro dígitos situado en el reverso de la tarjeta

• Introducir un número de identificación personal (PIN) para las transacciones de débito o con chip

• Pasar por 3D Secure (3DS), una capa adicional de seguridad para las transacciones por Internet, que a menudo requiere una contraseña de un solo uso

• Verificar mediante biometría como, por ejemplo, una huella dactilar o el reconocimiento facial

Autorización de transacciones

El procesador de pagos (p. ej., Moneris, Stripe) recibe la información de la transacción y envía una petición de autorización a la institución financiera del cliente. Esta petición incluye detalles como el número de tarjeta, el importe de la transacción y la información de la empresa.

Compensación y liquidación de transacciones

La institución financiera del cliente confirma que los fondos están disponibles y autoriza la transacción. Las transacciones se compensan a través de Payments Canada, que actúa como cámara de compensación central para las liquidaciones interbancarias.

Financiación de transacciones

La entidad financiera del cliente transfiere los fondos al banco adquirente de la empresa (el banco que gestiona los pagos de la empresa). Luego, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa.

Mantenimiento de registros

El proceso de pago mantiene registros detallados de cada transacción, en los que se incluyen la fecha, la hora, el importe y las partes involucradas. Estos registros son importantes para la contabilidad, la conciliación y la resolución de disputas.

Normativas de procesamiento de pagos de Canadá

La normativa canadiense que rige el procesamiento de pagos está diseñada para proteger a los consumidores, estabilizar el sistema financiero y mantener una competencia leal. Los procesadores de pagos deben cumplir la legislación pertinente y los dictados de los principales organismos reguladores que se detallan a continuación.

Principales organismos reguladores de Canadá

• Agencia de Consumidores del Sector Financiero de Canadá (FCAC): la FCAC supervisa la protección del consumidor en el sector financiero de Canadá. La agencia hace cumplir el Código de Conducta para el Sector de Tarjetas de Crédito y Débito, lo que garantiza prácticas justas para empresas y consumidores.

• Payments Canada: esta organización gestiona el sistema nacional de compensación y liquidación de Canadá. Además, establece reglas y normas para el procesamiento de pagos y la gestión de riesgos.

• Banco de Canadá: este banco central supervisa los riesgos sistémicos y controla la estabilidad del sistema de pagos.

Legislación financiera clave en Canadá

• Ley de Redes de Tarjetas de Pago (PCNA, por sus siglas en inglés): la PCNA establece reglas para el funcionamiento de las redes de tarjetas de pago y protege a empresas y consumidores de prácticas desleales.

• Ley de Protección de la Información Personal y los Documentos Electrónicos (PIPEDA, por sus siglas en inglés): la PIPEDA regula la forma en la que las organizaciones del sector privado recopilan, utilizan y divulgan la información personal (p. ej., durante el procesamiento de pagos).

• Ley de Actividades de Pagos Minoristas (RPAA, por sus siglas en inglés): la RPAA proporciona un marco para regular a los proveedores de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés), con el objetivo de mejorar la competencia y la innovación en el sector de los pagos.

• Ley del Producto del Delito (Blanqueo de Capitales) y de la Financiación del Terrorismo (PCMLTFA, por sus siglas en inglés): la PCMLTFA obliga a los procesadores de pagos a identificar y denunciar transacciones sospechosas para ayudar a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Requisitos de cumplimiento de la normativa en Canadá

• Seguridad: los procesadores de pagos deben mantener medidas de seguridad sólidas como, por ejemplo, el cifrado, los controles de acceso y los sistemas de detección de fraude para proteger los datos confidenciales de los clientes.

• Protección del consumidor: los procesadores de pagos deben adherirse al Código de Conducta del Sector de las Tarjetas de Crédito y Débito, que incluye disposiciones sobre transparencia, divulgación y resolución de disputas.

• Antiblanqueo de capitales (AML) y Prevención de la Financiación del Terrorismo (ATF): los procesadores de pagos deben implementar programas AML y ATF para detectar y notificar las transacciones sospechosas.

• Privacidad: los procesadores de pagos deben cumplir con la PIPEDA y otras leyes de privacidad para manejar responsablemente los datos personales.

• Notificación y mantenimiento de registros: los procesadores de pagos deben mantener registros precisos de las transacciones y enviar informes a las agencias reguladoras, según sea necesario.

• Registro: los procesadores de pagos deben registrarse en el Banco de Canadá como proveedores de servicios de pago en virtud de la RPAA.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

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