Canadá es un país líder en la adopción de pagos electrónicos y cuenta con un sofisticado sistema financiero. El sector de procesamiento de pagos de Canadá admite una amplia gama de métodos de pago, desde transacciones bancarias tradicionales hasta plataformas digitales innovadoras. Los bancos más importantes, cooperativas de crédito y proveedores de servicios de pago especializados son fundamentales para este mercado.

Los "Cinco Grandes" bancos —el Royal Bank of Canada (RBC), el Toronto-Dominion Bank (TDB), el Scotiabank, el Bank of Montreal (BMO) y el Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC)— dominan el procesamiento de pagos en Canadá. Estos bancos ofrecen soluciones de pago avanzadas, como banca en línea, pagos móviles y transacciones sin contacto, y sus esfuerzos han impulsado la adopción generalizada de tecnologías de pago digital, con inversiones continuas en áreas como el blockchain y la inteligencia artificial.

Más allá de los bancos tradicionales, cada vez más empresas y startups de fintech están haciendo contribuciones significativas al panorama del procesamiento de pagos. Estas empresas suelen centrarse en segmentos especializados del procesamiento de pagos, como los sistemas P2P, las transacciones de comercio electrónico o los servicios de pago instantáneo. Las startups más pequeñas han desarrollado nuevas tecnologías, como pasarelas de pago, monederos digitales y soluciones de pago con criptomonedas.

A continuación, hablaremos sobre los métodos de pago más populares de Canadá, los servicios de procesamiento de pagos, el funcionamiento y las normativas sobre procesamiento de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• Principales métodos de pago en Canadá
  
• Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá
  
• Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá
  
• Normativas de procesamiento de pagos de Canadá
  

Principales métodos de pago en Canadá

Los principales métodos de pago en Canadá incluyen opciones tradicionales y modernas que reflejan los cambios en las preferencias de los consumidores y las necesidades comerciales.

• Tarjetas de crédito y débito: Estos siguen siendo los métodos de pago más comunes en Canadá y son ampliamente aceptados tanto en la tienda como en línea; en 2022 se registraron 6,8 mil millones de transacciones con tarjeta de crédito. Las principales redes, como Visa, Mastercard y American Express, son omnipresentes. Los pagos sin contacto (por ejemplo, Tap to Pay), que los consumidores prefieren por su velocidad y comodidad, son la norma.

• Dinero en efectivo: El efectivo ocupó el cuarto lugar en volumen de pagos en 2022. Sin embargo, el valor medio de las transacciones en efectivo fue de 29 $, lo que indica que el efectivo se utiliza principalmente para compras pequeñas y cotidianas.

• Interac: Interac es la red nacional de débito de Canadá, una forma segura y cómoda de realizar pagos directamente desde una cuenta bancaria. Interac e-Transfer es un método popular para enviar y recibir dinero entre particulares y empresas. En abril de 2022, Interac informó que superó la cifra de mil millones de transacciones de transferencias electrónicas en 12 meses.

• Monederos digitales: Los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay han ganado terreno en Canadá como una forma segura y sin contacto de pagar con un teléfono inteligente. En el primer semestre de 2023, el 51 % de los consumidores canadienses utilizó monederos digitales para los pagos en las tiendas y el 26 % para los pagos en aplicaciones. Los consumidores valoran la facilidad de uso de las billeteras digitales, así como su fácil integración con los programas de fidelización.

• Compra ahora, paga después (BNPL): Los servicios BNPL se están volviendo cada vez más populares en Canadá, especialmente entre los consumidores más jóvenes. Estos servicios permiten a los clientes dividir las compras en cuotas para una mayor flexibilidad y opciones de presupuesto. Un informe de 2022 reveló que el 14 % de los canadienses había utilizado un servicio BNPL y proyectó que el mercado de BNPL del país superaría los 17 000 millones de dólares para 2028.

• Criptomonedas: Si bien las tasas de adopción son relativamente bajas, los pagos con criptomonedas están ganando aceptación poco a poco en Canadá. Varias empresas ahora aceptan Bitcoin y otras criptomonedas como forma de pago.

Los cheques y las tarjetas de prepago todavía se usan en Canadá, aunque no son tan populares como los métodos anteriores. Los cheques siguen siendo una opción viable para ciertos tipos de pagos, especialmente para transacciones B2B, y las tarjetas de prepago son una opción para las personas que no tienen cuentas bancarias o desean limitar sus gastos.

Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá

Los proveedores de servicios de Canadá en la industria de procesamiento de pagos ofrecen una gran variedad de métodos de pago. Stripe, un proveedor de servicios de pago internacional que atiende diferentes necesidades y tamaños de empresas, es conocido por su plataforma fácil de usar para desarrolladores y por sus soluciones personalizables. Stripe cuenta con un conjunto completo de herramientas para empresas que operan en línea, entre las que se incluyen el procesamiento de pagos, la facturación recurrente y la prevención del fraude. Las empresas que usan Stripe en Canadá pueden aceptar pagos de diferentes maneras, desde monederos digitales hasta pagos con Interac.

Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá

El procesamiento de pagos funciona a través de una red de sistemas y procesos que transfieren fondos entre consumidores, empresas y entidades financieras. El procesamiento de pagos implica los siguientes procesos tecnológicos, de hardware y de software.

• Terminales con sistema POS: Hardware usado en las tiendas para aceptar pagos con tarjeta

• Pasarelas de pago: Software que transmite los datos de pago de forma segura

• Cifrado: Tecnología que codifica los datos confidenciales por motivos de seguridad

• Tokenización: Tecnología que sustituye los datos confidenciales de las tarjetas por tokens únicos para mayor seguridad

• Sistemas de detección del fraude: Algoritmos y herramientas que identifican y previenen transacciones fraudulentas

Así es como funciona el procesamiento de pagos, desde el inicio hasta la liquidación.

Inicio de la transacción

Un cliente inicia un pago, ya sea en la tienda o en línea.

• En tienda: Por lo general, esto implica tocar o insertar una tarjeta (p. ej., crédito, débito, prepago) o un teléfono inteligente en un terminal de punto de venta (POS). El terminal POS lee los datos de la tarjeta o del dispositivo y los transmite de forma segura para su procesamiento.

• En línea: El cliente introduce los datos del pago (es decir, el número de tarjeta, la fecha de caducidad) en una página del proceso de compra segura. Los datos se cifran y se envían a una pasarela de pago.

Autenticación de transacciones

Para mayor seguridad, algunas transacciones requieren verificación adicional. Esto puede implicar lo siguiente:

• Introducir el valor de verificación de la tarjeta (CVV), un código de tres o cuatro dígitos que aparece en el reverso de la tarjeta.

• Introducir un número de identificación personal (PIN) para las transacciones con chip o débito

• Pasar por 3D Secure (3DS), una capa adicional de seguridad para transacciones en línea, que a menudo requiere una contraseña de un solo uso

• Verificación a través de datos biométricos como la huella dactilar o el reconocimiento facial

Autorización de transacciones

El procesador de pagos (p. ej., Moneris, Stripe) recibe la información de la transacción y envía una solicitud de autorización a la entidad financiera del cliente. Esta solicitud incluye datos como el número de tarjeta, el importe de la transacción y la información de la empresa.

Compensación y liquidación de transacciones

La entidad financiera del cliente confirma que los fondos están disponibles y autoriza la transacción. Las transacciones se compensan a través de Payments Canada, que actúa como cámara de compensación central para las liquidaciones interbancarias.

Financiación de transacciones

La entidad financiera del cliente transfiere los fondos al banco adquirente de la empresa (el banco que gestiona los pagos de la empresa). Luego, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa.

Mantenimiento de registros

El proceso de pago mantiene registros detallados de cada transacción, incluyendo la fecha, la hora, el importe y las partes involucradas. Estos registros son importantes para la contabilidad, la conciliación y la resolución de disputas.

Normativas de procesamiento de pagos de Canadá

La normativa canadiense que rige el procesamiento de pagos está diseñada para proteger a los consumidores, estabilizar el sistema financiero y mantener una competencia leal. Los procesadores de pagos deben cumplir la legislación pertinente y los dictados de los principales organismos reguladores que se detallan a continuación.

Principales organismos reguladores

• Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC): La FCAC supervisa la protección de los consumidores en el sector financiero del Canadá. La agencia hace cumplir el Código de Conducta para el Sector de Tarjetas de Crédito y Débito, lo que garantiza prácticas justas para las empresas y los consumidores.

• Payments Canada: Esta organización administra el sistema nacional de compensación y liquidación de Canadá. Establece reglas y estándares para el procesamiento de pagos y la gestión de riesgos.

• Bank of Canada: Este banco central vigila los riesgos sistémicos y supervisa la estabilidad del sistema de pagos.

Legislación clave

• Ley de Redes de Tarjetas de Pago (PCNA): La Ley de Redes de Tarjetas de Pago establece normas para el funcionamiento de las redes de tarjetas de pago y protege a las empresas y a los consumidores de las prácticas desleales.

• Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA): PIPEDA regula la forma en que las organizaciones del sector privado recopilan, usan y divulgan información personal, incluso durante el procesamiento de pagos.

• Ley de Actividades de Pago al por Menor (RPAA): La RPAA proporciona un marco para regular a los proveedores de servicios de pago (PSP), con el objetivo de mejorar la competencia y la innovación en el sector de los pagos.

• Ley sobre el producto del delito (blanqueo de dinero) y financiación del terrorismo (PCMLTFA): La PCMLTFA exige a los procesadores de pagos que identifiquen y notifiquen las transacciones sospechosas para ayudar a combatir el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

Requisitos de cumplimiento de la normativa

• Seguridad: Los procesadores de pagos deben aplicar medidas de seguridad sólidas, como cifrado, controles de acceso y sistemas de detección de fraude para proteger los datos confidenciales de los clientes.

• Protección al consumidor: Los procesadores de pagos deben adherirse al Código de conducta para el sector de tarjetas de crédito y débito, que incluye disposiciones sobre transparencia, divulgación y resolución de disputas.

• Prevención del blanqueo de capitales (AML) y financiación del terrorismo (ATF): Los procesadores de pagos deben implementar programas AML/ATF para detectar y reportar transacciones sospechosas.

• Privacidad: Los procesadores de pagos deben cumplir con la PIPEDA y otras leyes de privacidad para manejar la información personal de manera responsable.

• Informes y mantenimiento de registros: Los procesadores de pagos deben mantener registros precisos de las transacciones y presentar informes a los organismos reguladores según sea necesario.

• Inscripciones: Los procesadores de pagos deben registrarse en el Banco de Canadá como proveedores de servicios de pago conforme a la RPAA.