Il Canada è leader nell'adozione dei pagamenti elettronici e dispone di un sofisticato sistema finanziario. Il settore dell'elaborazione dei pagamenti in Canada supporta un'ampia gamma di modalità di pagamento, dalle tradizionali transazioni bancarie alle piattaforme digitali innovative. Le principali banche, le cooperative di credito e i fornitori di servizi di pagamento specializzati sono fondamentali per questo mercato.

"Cinque grandi" banche dominano l'elaborazione dei pagamenti in Canada. Queste banche sono le seguenti: Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TDB), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) e Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC). Queste banche forniscono soluzioni di pagamento avanzate come l'online banking, i pagamenti per dispositivi mobili e le transazioni contactless, guidando l'adozione diffusa delle tecnologie digitali e investendo costantemente in settori innovativi come la blockchain e l'intelligenza artificiale.

Oltre alle banche tradizionali, un numero crescente di attività e start-up fintech sta contribuendo in modo sostanziale al panorama dell'elaborazione dei pagamenti. Queste attività spesso si concentrano su segmenti specializzati dell'elaborazione dei pagamenti, come i sistemi peer-to-peer, le transazioni di e-commerce o i servizi di pagamento istantaneo. Le start-up più piccole hanno sviluppato nuove tecnologie come gateway di pagamento, wallet digitali e soluzioni di pagamento in criptovaluta.

Di seguito illustriamo i principali metodi di pagamento in Canada, i servizi di elaborazione dei pagamenti più diffusi, il funzionamento dell'elaborazione dei pagamenti e le normative in materia.

Di cosa tratta questo articolo?

• Metodi di pagamento principali in Canada
  
• Servizi di elaborazione dei pagamenti di Stripe in Canada
  
• Come funziona l'elaborazione dei pagamenti in Canada
  
• Normative canadesi sull'elaborazione dei pagamenti
  

Metodi di pagamento principali in Canada

I principali metodi di pagamento in Canada includono opzioni tradizionali e moderne che riflettono le preferenze dei consumatori e le esigenze aziendali in continua evoluzione.

• Carte di credito e di debito: queste rimangono i metodi di pagamento più comuni in Canada e sono ampiamente accettate sia in negozio che online; nel 2022 ci sono state 6,8 miliardi di transazioni con carta di credito. I principali circuiti come Visa, Mastercard e American Express sono onnipresenti. Pagamenti contactless (ad esempio, Tap to Pay), che i consumatori preferiscono per la loro velocità e convenienza, sono la norma.

• Contanti: nel 2022, il contante si è attestato al quarto posto in termini di volume di pagamenti. Tuttavia, il valore medio delle transazioni in contanti è stato di 29 dollari, il che indica che il contante viene utilizzato principalmente per piccoli acquisti quotidiani.

• Interac: Interac è la rete di debito nazionale del Canada, un modo sicuro e conveniente per effettuare pagamenti direttamente da un conto bancario. Interac e-Transfer è un metodo popolare per inviare e ricevere denaro tra privati e attività. Nell'aprile 2022, Interac ha dichiarato di aver superato 1 miliardo di transazioni di trasferimento elettronico in 12 mesi.

• Wallet digitali: i wallet digitali come Apple Pay e Google Pay hanno guadagnato terreno in Canada come un modo sicuro e contactless per pagare con uno smartphone. Nella prima metà del 2023, il 51% dei consumatori canadesi ha utilizzato i wallet per i pagamenti in negozio e il 26% per i pagamenti nelle app. I consumatori apprezzano la facilità d'uso dei wallet digitali e la loro facile integrazione con i programmi di fidelizzazione.

• Pagamento differito (acquista ora, paga dopo) i servizi di pagamento differito stanno diventando sempre più diffusi in Canada, soprattutto tra i consumatori più giovani. Questi servizi offrono ai clienti la possibilità di dilazionare i pagamenti in comode rate, adattandosi così alle esigenze di ogni budget. Secondo un report del 2022, il 14% dei canadesi ha utilizzato un servizio di pagamento differito e prevede che questo mercato nel Paese supererà i 17 miliardi di dollari entro il 2028.

• Criptovalute: nonostante i tassi di adozione siano ancora contenuti, l'accettazione dei pagamenti in criptovaluta in Canada sta progressivamente aumentando. Diverse attività ora accettano Bitcoin e altre criptovalute come pagamento.

Assegni e carte prepagate sono ancora utilizzati in Canada, sebbene meno frequentemente dei metodi citati. Gli assegni, seppur meno comuni, restano utili nei pagamenti B2B, mentre le carte prepagate sono ideali per chi non ha un conto o vuole gestire meglio le spese.

Servizi di elaborazione dei pagamenti di Stripe in Canada

I fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti in Canada offrono una vasta gamma di metodi di pagamento. Stripe, fornitore globale di servizi di pagamento che soddisfa esigenze e dimensioni diverse, è nota per la sua piattaforma pensata appositamente per gli sviluppatori e per le soluzioni personalizzabili. Stripe dispone di una suite completa di strumenti per le attività online, tra cui l'elaborazione dei pagamenti, la fatturazione ricorrente e la prevenzione delle frodi. Le attività che utilizzano Stripe in Canada possono accettare i pagamenti in diversi modi, dai wallet ai pagamenti Interac.

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti in Canada

L'elaborazione dei pagamenti si basa su una rete interconnessa di sistemi e procedure che gestiscono il flusso di denaro tra consumatori, attività e istituti finanziari. L'elaborazione dei pagamenti richiede l'interazione complessa di hardware, software e tecnologie avanzate.

• Terminali POS: hardware usato nei negozi per accettare i pagamenti con carta

• Gateway di pagamento: software che trasmette i dati di pagamento in modo sicuro

• Crittografia: tecnologia che codifica i dati sensibili per la sicurezza

• Tokenizzazione: tecnologia che sostituisce i dati sensibili delle carte con token univoci per la sicurezza

• Sistemi di rilevamento delle frodi: algoritmi e strumenti che identificano e prevengono le transazioni fraudolente

Scopriamo insieme come avviene, passo dopo passo, l'elaborazione di un pagamento, dall'iniziale richiesta fino al saldo finale.

Avvio della transazione

Un cliente dispone un pagamento in negozio oppure online.

• In negozio: in genere è necessario avvicinare o inserire una carta (di credito, di debito, prepagata) o uno smartphone presso un terminale POS. Il terminale POS legge i dati della carta o del dispositivo e li trasmette in modo sicuro per l'elaborazione.

• Online: il cliente inserisce i dettagli del pagamento (ad esempio, numero della carta, data di scadenza) in una pagina di pagamento sicura. I dati vengono crittografati e inviati a un gateway di pagamento.

Autenticazione delle transazioni

Per maggiore sicurezza, alcune transazioni richiedono una verifica aggiuntiva, tra cui:

• Inserimento del valore di verifica della carta (CVV), un codice di tre o quattro cifre sul retro della carta.

• Inserimento di un numero di identificazione personale (PIN) per le transazioni con carta di debito o con chip

• Utilizzo di 3D Secure (3DS), un ulteriore livello di sicurezza per le transazioni online, che spesso richiede una password monouso

• Verifica tramite dati biometrici come l'impronta digitale o il riconoscimento facciale

Autorizzazione delle transazioni

L'elaboratore di pagamento (ad esempio Moneris, Stripe) riceve le informazioni sulla transazione e invia una richiesta di autorizzazione all'istituto finanziario del cliente. La richiesta include dettagli quali il numero della carta, l'importo della transazione e informazioni sull'attività.

Compensazione e regolamento delle transazioni

L'istituto finanziario del cliente conferma la disponibilità dei fondi e autorizza la transazione. Le transazioni vengono compensate tramite Payments Canada, che funge da camera di compensazione centrale per i regolamenti interbancari.

Finanziamento delle transazioni

L'istituto finanziario del cliente trasferisce i fondi alla banca acquirente dell'attività, ovvero la banca che gestisce i pagamenti dell'attività. La banca acquirente deposita quindi i fondi sul conto dell'attività.

Conservazione della documentazione

Il processo di pagamento conserva documenti dettagliati di ogni transazione, tra cui data, ora, importo e parti coinvolte. Questi registri sono importanti per la contabilità, la riconciliazione e la risoluzione delle contestazioni.

Normative canadesi sull'elaborazione dei pagamenti

Le normative canadesi che disciplinano l'elaborazione dei pagamenti sono concepite per proteggere i consumatori, stabilizzare il sistema finanziario e mantenere una concorrenza leale. Gli elaboratori di pagamento devono rispettare la legislazione pertinente e i dettami dei principali organismi di regolamentazione descritti di seguito.

Principali organismi di regolamentazione

• Agenzia dei consumatori finanziari del Canada FCAC (Financial Consumer Agency of Canada) la FCAC supervisiona la protezione dei consumatori nel settore finanziario canadese. L'agenzia applica il Codice di condotta per il settore delle carte di credito e di debito, garantendo pratiche corrette per attività e consumatori.

• Payments Canada: questa organizzazione gestisce il sistema nazionale di compensazione e regolamento del Canada. Stabilisce regole e standard per l'elaborazione dei pagamenti e la gestione del rischio.

• Bank of Canada: questa banca centrale monitora i rischi sistemici e vigila sulla stabilità del sistema dei pagamenti.

Legislazione chiave

• Payment Card Networks Act (PCNA): la legge sui circuiti delle carte di pagamento stabilisce le regole per il funzionamento dei circuiti delle carte di pagamento e protegge le attività e i consumatori da pratiche sleali.

• Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA): PIPEDA disciplina il modo in cui le organizzazioni del settore privato raccolgono, utilizzano e divulgano le informazioni personali, anche durante l'elaborazione dei pagamenti.

• Retail Payment Activities Act (RPAA): la Legge sulle attività di pagamento al dettaglio fornisce un quadro di riferimento per la regolamentazione dei fornitori di servizi di pagamento (PSP), con l'obiettivo di migliorare la concorrenza e l'innovazione nel settore dei pagamenti.

• Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA): la Legge sui proventi di reato (riciclaggio di denaro) e sul finanziamento del terrorismo impone ai gestori dei pagamenti di identificare e segnalare le transazioni sospette per contribuire alla lotta contro il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo.

Requisiti di conformità

• Sicurezza: gli elaboratori di pagamento devono adottare solide misure di sicurezza, come la crittografia, il controllo degli accessi e i sistemi di rilevamento delle frodi, per proteggere i dati sensibili dei clienti.

• Protezione dei consumatori: gli elaboratori di pagamento devono rispettare il Codice di condotta per il settore delle carte di credito e di debito, che include disposizioni sulla trasparenza, la divulgazione e la risoluzione delle controversie.

• Antiriciclaggio (AML) e antifinanziamento del terrorismo (ATF): gli elaboratori di pagamento devono implementare programmi AML/ATF per rilevare e segnalare le transazioni sospette.

• Privacy: gli elaboratori di pagamento devono rispettare PIPEDA e altre leggi sulla privacy per gestire in modo responsabile le informazioni personali.

• Reportistica e conservazione dei record: gli elaboratori di pagamento devono tenere registri accurati delle transazioni e inviare report alle agenzie di regolamentazione come richiesto.

• Registrazione: gli elaboratori di pagamento devono registrarsi presso la Bank of Canada come fornitori di servizi di pagamento ai sensi della RPAA.