Kanada ist führend bei der Einführung elektronischer Zahlungen und verfügt über ein hoch entwickeltes Finanzsystem. Der kanadische Sektor der Zahlungsabwicklung unterstützt eine breite Palette von Zahlungsmethoden, von herkömmlichen Banktransaktionen bis hin zu innovativen digitalen Plattformen. Großbanken, Kreditgenossenschaften und spezialisierte Zahlungsdienstleister sind für diesen Markt von zentraler Bedeutung.

Die „Big Five“ – die Royal Bank of Canada (RBC), die Toronto-Dominion Bank (TDB), die Scotiabank, die Bank of Montreal (BMO) und die Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC) – dominieren die Zahlungsabwicklung in Kanada. Diese Banken bieten fortschrittliche Zahlungslösungen wie Online-Banking, mobile Zahlungen und kontaktlose Transaktionen an, und ihre Bemühungen haben die weit verbreitete Einführung digitaler Zahlungstechnologien vorangetrieben, mit laufenden Investitionen in Bereiche wie Blockchain und künstliche Intelligenz.

Neben den klassischen Banken leistet eine wachsende Zahl von FinTech-Unternehmen und Start-ups einen wesentlichen Beitrag zur Zahlungsabwicklungslandschaft. Diese Unternehmen konzentrieren sich oft auf spezialisierte Segmente der Zahlungsabwicklung wie Peer-to-Peer-Systeme, E-Commerce-Transaktionen oder Instant-Payment-Dienste. Kleinere Start-ups haben neue Technologien wie Zahlungsgateways, digitale Wallets und Zahlungslösungen für Kryptowährungen entwickelt.

Im Folgenden gehen wir auf die beliebtesten Zahlungsmethoden in Kanada, beliebte Zahlungsabwicklungsdienste, die Funktionsweise der Zahlungsabwicklung und die Vorschriften zur Zahlungsabwicklung ein.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Die beliebtesten Zahlungsmethoden in Kanada
  
• Zahlungsabwicklungsdienste von Stripe in Kanada
  
• Funktionsweise der Zahlungsabwicklung in Kanada
  
• Die kanadischen Vorschriften zur Zahlungsabwicklung
  

Die beliebtesten Zahlungsmethoden in Kanada

Zu den beliebtesten Zahlungsmethoden in Kanada gehören herkömmlichen und moderne Optionen, die sich wandelnde Verbraucherpräferenzen und Geschäftsanforderungen widerspiegeln.

• Kredit- und Debitkarten: Dies sind nach wie vor die am häufigsten verwendeten Zahlungsmethoden in Kanada, sie werden sowohl in Ladengeschäften als auch online akzeptiert. Im Jahr 2022 gab es 6,8 Milliarden Kreditkartentransaktionen. Große Netzwerke wie Visa, Mastercard und American Express sind allgegenwärtig. Kontaktlose Zahlungen (z. B. Tap to Pay), die Verbraucher/innen wegen ihrer Geschwindigkeit und Bequemlichkeit bevorzugen, sind die Norm.

• Bargeld: Bargeld belegte 2022 den vierten Platz beim Zahlungsvolumen. Der durchschnittliche Bargeldtransaktionswert lag jedoch bei 29 USD, was darauf hindeutet, dass Bargeld hauptsächlich für kleine, alltägliche Einkäufe verwendet wird.

• Interac: Interac ist Kanadas nationales Debitnetzwerk. Es stellt eine sichere und bequeme Möglichkeit dar, Zahlungen direkt von einem Bankkonto zu tätigen. Interac e-Transfer ist eine beliebte Methode zum Senden und Empfangen von Geld zwischen Privatpersonen und Unternehmen. Im April 2022 meldete Interac, dass innerhalb von 12 Monaten mehr als 1 Milliarde e-Transfer-Transaktionen getätigt wurden.

• Digitale Wallets: Digitale Wallets wie Apple Pay und Google Pay haben in Kanada als sichere und kontaktlose Möglichkeit, mit einem Smartphone zu bezahlen, an Bedeutung gewonnen. In der ersten Jahreshälfte 2023 nutzten 51 % der kanadischen Verbraucher/innen digitale Wallets für Zahlungen in Ladengeschäften und 26 % für Zahlungen in Apps. Verbraucher/innen schätzen die Nutzerfreundlichkeit von digitalen Wallets sowie ihre einfache Integration in Treueprogramme.

• Jetzt kaufen, später bezahlen: „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste werden in Kanada immer beliebter, insbesondere bei jüngeren Verbrauchern und Verbraucherinnen. Diese Dienste ermöglichen es Kundinnen und Kunden, Einkäufe in Raten aufzuteilen, um mehr Flexibilität und Budgetierungsoptionen zu erhalten. Ein Bericht aus dem Jahr 2022 ergab, dass 14 % der Kanadier/innen einen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienst genutzt haben, und prognostiziert, dass der Markt für Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste des Landes bis 2028 17 Mrd. USD überschreiten wird.

• Kryptowährung: Obwohl die Akzeptanzraten relativ niedrig sind, setzen sich Kryptowährungszahlungen in Kanada langsam durch. Mehrere Unternehmen akzeptieren mittlerweile Bitcoin und andere Kryptowährungen als Zahlungsmittel.

Schecks und Prepaid-Karten sind in Kanada immer noch in Gebrauch, obwohl sie nicht so beliebt sind wie die oben genannten Methoden. Schecks bleiben eine praktikable Option für bestimmte Arten von Zahlungen, insbesondere für B2B-Transaktionen, und Prepaid-Karten sind eine Option für Personen, die kein Bankkonto haben oder ihre Ausgaben einschränken möchten.

Zahlungsabwicklungsdienste von Stripe in Kanada

Kanadas Dienstleister in der Zahlungsabwicklungsbranche bieten eine Reihe von Zahlungsmethoden an. Stripe ist ein globaler Zahlungsdienstleister für unterschiedliche Unternehmensanforderungen und -größen. Er ist bekannt für seine entwicklerfreundliche Plattform und anpassbaren Lösungen. Stripe verfügt über ein umfassendes Toolpaket für Online-Unternehmen, einschließlich Zahlungsabwicklung, wiederkehrende Abrechnung und Betrugsprävention. Unternehmen, die Stripe in Kanada nutzen, können Zahlungen auf verschiedene Arten annehmen – von digitalen Wallets bis hin zu Interac-Zahlungen.

So funktioniert die Zahlungsabwicklung in Kanada

Die Zahlungsabwicklung erfolgt über ein Netzwerk von Systemen und Prozessen, über die Gelder zwischen Verbrauchern und Verbraucherinnen, Unternehmen und Finanzinstituten übertragen werden. Die Zahlungsabwicklung umfasst die folgenden Hardware-, Software- und technologischen Prozesse.

• POS-Terminals: Hardware, die in Ladengeschäften zur Annahme von Kartenzahlungen verwendet wird

• Zahlungsgateways: Software, die Zahlungsdaten sicher überträgt

• Verschlüsselung: Technologie, die sensible Daten aus Sicherheitsgründen verschlüsselt

• Tokenisierung: Technologie, die sensible Kartendaten aus Sicherheitsgründen durch eindeutige Token ersetzt

• Systeme zur Betrugserkennung: Algorithmen und Tools, die betrügerische Transaktionen erkennen und verhindern

So funktioniert die Zahlungsabwicklung von der Einleitung bis zur Abwicklung.

Einleitung einer Transaktion

Ein Kunde leitet eine Zahlung ein, entweder im Ladengeschäft oder online.

• Vor Ort: In der Regel wird dabei eine Karte (z. B. Kredit-, Debit- oder Prepaidkarte) oder ein Smartphone an einem Point-of-Sale (POS)-Terminal aufgelegt oder eingeführt. Das POS Terminal liest die Karten- oder Gerätedaten und überträgt sie sicher zur Verarbeitung.

• Online: Der Kunde/die Kundin gibt die Zahlungsinformationen (d. h. Kartennummer, Ablaufdatum) auf einer sicheren Zahlungsseite ein. Die Daten werden verschlüsselt und an ein Zahlungsgateway gesendet.

Transaktionsauthentifizierung

Um die Sicherheit zu erhöhen, erfordern einige Transaktionen eine zusätzliche Verifizierung. Dies könnte Folgendes umfassen:

• Eingabe des Kartenprüfwerts (CVV), einem drei- oder vierstelligen Code auf der Rückseite der Karte

• Eingabe einer persönlichen Identifikationsnummer (PIN) für Debit- oder Chip-Transaktionen

• Die Durchführung von 3D Secure (3DS), einer zusätzlichen Sicherheitsebene für Online-Transaktionen, die oft ein Einmalpasswort erfordert

• Verifizierung durch biometrische Daten wie Fingerabdruck oder Gesichtserkennung

Autorisierung von Transaktionen

Der Zahlungsabwickler (z. B. Moneris Stripe) empfängt die Transaktionsinformationen und sendet eine Autorisierungsanfrage an das Finanzinstitut des Kunden/der Kundin. Diese Aufforderung enthält Details wie die Kartennummer, den Transaktionsbetrag und Unternehmensinformationen.

Clearing und Abwicklung von Transaktionen

Das Finanzinstitut der Kundin/des Kunden bestätigt, dass die Gelder verfügbar sind und autorisiert die Transaktion. Transaktionen werden über Payments Canada abgewickelt, das als zentrale Clearingstelle für Interbankenabwicklungen fungiert.

Transaktionsfinanzierung

Das Finanzinstitut der Kundin/des Kunden überweist die Gelder an die Händlerbank (die Bank, die die Zahlungen des Unternehmens abwickelt). Die Händlerbank zahlt das Geld dann auf das Konto des Unternehmens ein.

Dokumentation

Während des Zahlungsvorgangs werden detaillierte Aufzeichnungen über jede Transaktion geführt, einschließlich Datum, Uhrzeit, Betrag und Beteiligten. Diese Aufzeichnungen sind wichtig für die Buchhaltung, den Abgleich und die Klärung von Zahlungsanfechtungen.

Die kanadischen Vorschriften zur Zahlungsabwicklung

Die kanadischen Vorschriften für die Zahlungsabwicklung dienen dem Schutz der Verbraucher/innen, der Stabilisierung des Finanzsystems und der Aufrechterhaltung eines fairen Wettbewerbs. Zahlungsabwickler müssen die einschlägigen Gesetze und Vorgaben der wichtigsten Aufsichtsbehörden einhalten, die im Folgenden aufgeführt sind.

Wichtige Aufsichtsbehörden

• Financial Consumer Agency of Canada (FCAC): Die FCAC beaufsichtigt den Verbraucherschutz im kanadischen Finanzsektor. Die Behörde setzt den Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenbranche durch und gewährleistet so faire Praktiken für Unternehmen und Verbraucher/innen.

• Payments Canada: Diese Organisation betreibt Kanadas nationales Clearing- und Abwicklungssystem. Sie legt Regeln und Standards für die Zahlungsabwicklung und das Risikomanagement fest.

• Bank von Kanada: Diese Zentralbank überwacht die systemischen Risiken und überwacht die Stabilität des Zahlungssystems.

Wichtige Rechtsvorschriften

• Payment Card Networks Act (PCNA): Der PCNA legt Regeln für den Betrieb von Kartennetzwerken fest und schützt Unternehmen und Verbraucher/innen vor unlauteren Praktiken.

• Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA): Der PIPEDA regelt, wie Organisationen des privaten Sektors personenbezogene Daten sammeln, verwenden und offenlegen, auch während der Zahlungsabwicklung.

• Retail Payment Activities Act (RPAA): Der RPAA bietet ein Framework für die Regulierung von Zahlungsdienstleistern (PSPs) mit dem Ziel, den Wettbewerb und die Innovation im Zahlungssektor zu verbessern.

• Gesetz über Erträge aus Straftaten (Geldwäsche) und Terrorismusfinanzierung (PCMLTFA): Das PCMLTFA verpflichtet Zahlungsabwickler zur Identifizierung und Meldung verdächtiger Transaktionen, um Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung zu bekämpfen.

Compliance-Anforderungen

• Sicherheit: Zahlungsabwickler müssen starke Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung, Zugriffskontrollen und Betrugserkennungssysteme bereitstellen, um sensible Kundendaten zu schützen.

• Verbraucherschutz: Zahlungsabwickler müssen sich an den Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenbranche halten, der Bestimmungen zu Transparenz, Offenlegung und Streitbeilegung enthält.

• Bekämpfung von Geldwäsche (AML) und Terrorismusfinanzierung (ATF): Zahlungsabwickler müssen AML/ATF-Programme implementieren, um verdächtige Transaktionen zu erkennen und zu melden.

• Datenschutz: Zahlungsabwickler müssen PIPEDA und andere Datenschutzgesetze einhalten, um verantwortungsvoll mit personenbezogenen Daten umzugehen.

• Berichterstattung und Aufzeichnungen: Zahlungsabwickler müssen genaue Aufzeichnungen über Transaktionen führen und bei Bedarf Berichte an Aufsichtsbehörden übermitteln.

• Registrierung: Zahlungsabwickler müssen sich bei der Bank of Canada als Zahlungsdienstleister im Rahmen des RPAA registrieren.