Le Canada est un chef de file de l'adoption des paiements électroniques, soutenu par un système financier sophistiqué et un large éventail de modes de paiement. Des transactions bancaires traditionnelles aux plateformes numériques novatrices, le secteur du traitement des paiements du pays est façonné par un mélange d'institutions financières établies et d'un secteur des technologies financières en pleine croissance.

Vous trouverez ci-dessous les principaux modes de paiement utilisés au Canada, les services de traitement des paiements les plus populaires, le fonctionnement du traitement des paiements et la réglementation en la matière.

Que contient cet article?

• L'écosystème de paiement au Canada
  
• Les modes de paiement les plus populaires au Canada
  
• Les services de traitement des paiements de Stripe au Canada
  
• Le fonctionnement du traitement des paiements au Canada
  
• La réglementation relative au traitement des paiements au Canada
  * Comment Stripe Payments peut vous aider
  

L'écosystème de paiement au Canada

Le paysage des paiements au Canada est dominé par les « cinq grandes » banques : la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque Scotia, la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC).

Les « cinq grandes » banques proposent des solutions de paiement de pointe, telles que les services bancaires en ligne, les paiements mobiles et les transactions sans contact. Leurs efforts ont propulsé l'adoption généralisée des technologies de paiement numérique, ainsi que des investissements continus dans des domaines comme la chaîne de blocs et l'intelligence artificielle.

Au-delà des banques traditionnelles, un nombre croissant d’entreprises et de jeunes entreprises spécialisées dans les technologies financières apportent une contribution substantielle au paysage du traitement des paiements. Ces entreprises se concentrent souvent sur des segments spécialisés du traitement des paiements, tels que les systèmes pair-à-pair, les transactions de commerce électronique ou les services de paiement instantané. Les jeunes entreprises de plus petite taille ont développé de nouvelles technologies telles que les passerelles de paiement, les portefeuilles numériques et les solutions de paiement en cryptomonnaie.

De plus, un changement majeur est actuellement en cours avec l'introduction du système de paiement en temps réel (PTR), la nouvelle infrastructure nationale de paiement du Canada. Exploité par Paiements Canada, le PTR est conçu pour prendre en charge les paiements instantanés et riches en données.

Les principaux modes de paiement au Canada

Les principaux modes de paiement au Canada comprennent des options traditionnelles et modernes qui reflètent l’évolution des préférences des consommateurs et des besoins des entreprises.

• Cartes de crédit et de débit : Celles-ci demeurent les modes de paiement les plus courants au Canada et sont largement acceptées en magasin et en ligne, ce qui en fait un moyen de paiement pratique tant pour les touristes que pour les résidents locaux. En 2024, les cartes de crédit représentaient une transaction sur trois au pays. Les grands réseaux tels que Visa, Mastercard et American Express sont omniprésents. Les paiements sans contact (par exemple, le Paiement rapide), que les consommateurs privilégient pour leur rapidité et leur commodité, sont la norme.

• Argent comptant : L'argent comptant se classait au quatrième rang en matière de volume de paiement en 2024. Le dollar canadien (CAD) est la devise nationale du Canada. Cependant, la valeur moyenne d'une transaction en argent comptant était de 27 $, ce qui indique que l'argent comptant est principalement utilisé pour les petits achats quotidiens.

• Interac : Interac est le réseau de débit national du Canada. Il s'agit d'un moyen sécurisé et pratique d'effectuer des paiements directement à partir d'un compte bancaire. Le Virement Interac est un mode populaire pour envoyer et recevoir des fonds entre des particuliers et des entreprises. En 2024, Interac a signalé avoir dépassé 1,4 milliard de transactions par Virement Interac sur une période de 12 mois.

• Portefeuilles numériques : Les portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et PayPal ont gagné du terrain au Canada en tant que moyens de paiement sécurisés et sans contact par téléphone intelligent. En 2024, quatre propriétaires de téléphones intelligents sur cinq avaient installé au moins une application de portefeuille numérique sur leur téléphone, et les paiements mobiles sans contact ont atteint 3,4 milliards de transactions. Les consommateurs apprécient la facilité d'utilisation des portefeuilles numériques et leur intégration fluide aux programmes de fidélité.

• Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) : Les services BNPL deviennent de plus en plus populaires au Canada, particulièrement auprès des jeunes consommateurs. Ces services permettent aux clients de régler leurs achats en versements échelonnés, ce qui leur offre une plus grande flexibilité et de meilleures options de budgétisation. En 2024, les services BNPL représentaient 5 % de toutes les transactions de commerce électronique au Canada.

• Cryptomonnaies : Bien que les taux d'adoption soient relativement faibles, les paiements en cryptomonnaies gagnent peu à peu du terrain au Canada. Plusieurs entreprises acceptent désormais le Bitcoin et d'autres cryptomonnaies comme moyen de paiement.

Les chèques et les cartes prépayées sont encore utilisés au Canada, bien qu'ils ne soient pas aussi populaires que les modes mentionnés précédemment. Les chèques demeurent une option viable pour certains types de paiements, en particulier pour les transactions interentreprises (B2B), et les cartes prépayées constituent une option pour les personnes qui ne possèdent pas de compte bancaire ou qui souhaitent limiter leurs dépenses.

Les services de traitement des paiements Stripe au Canada

Les fournisseurs de services de traitement des paiements du Canada facilitent une variété de modes de paiement. Stripe, un fournisseur mondial de solutions de paiement qui répond aux besoins d'entreprises de différentes tailles, est connu pour sa plateforme conviviale pour les développeurs et ses solutions personnalisables. Stripe propose une suite complète d'outils pour les entreprises en ligne, y compris le traitement des paiements, la facturation récurrente et la prévention de la fraude. Les entreprises qui utilisent Stripe au Canada peuvent accepter des paiements de plusieurs façons, notamment par l'intermédiaire de portefeuilles numériques et de paiements Interac.

Comment fonctionne le traitement des paiements au Canada?

Le traitement des paiements fonctionne grâce à un réseau de systèmes et de processus qui transfèrent des fonds entre les consommateurs, les entreprises et les institutions financières. Le traitement des paiements implique le matériel, les logiciels et les processus technologiques suivants.

• Terminaux de point de vente (PDV) : Matériel utilisé en magasin pour accepter les paiements par carte.

• Passerelles de paiement : Logiciel qui transmet les données de paiement de manière sécurisée.

• Chiffrement : Technologie qui brouille les données sensibles pour des raisons de sécurité.

• Jetonisation : Technologie qui remplace les données de carte sensibles par des jetons uniques pour des raisons de sécurité.

• Systèmes de détection des fraudes : Algorithmes et outils qui identifient et préviennent les transactions frauduleuses.

Voici comment fonctionne le traitement des paiements, du début jusqu’au règlement.

Initiation de la transaction

Un client effectue un paiement, soit en magasin, soit en ligne.

• En magasin : Cela implique généralement de présenter ou d'insérer une carte (par exemple, de crédit, de débit ou prépayée) ou un téléphone intelligent dans un terminal de point de vente. Le terminal de point de vente lit les données de la carte ou de l'appareil et les transmet de manière sécurisée pour traitement.

• En ligne : Le client saisit les détails de son paiement (par exemple, numéro de carte, date d'expiration) sur une page de paiement sécurisée. Les données sont chiffrées et envoyées à une passerelle de paiement.

Authentification de la transaction

Pour plus de sécurité en ce qui concerne certaines transactions, il est nécessaire de procéder à une vérification supplémentaire. Cette vérification peut impliquer de :

• La saisie du code de vérification de carte (CVC), un code à trois ou quatre chiffres au dos de la carte.

• La saisie d'un numéro d'identification personnel (NIP) pour les transactions par débit ou avec puce.

• Le passage par 3D Secure (3DS), une couche de sécurité supplémentaire pour les transactions en ligne, nécessitant souvent un mot de passe à usage unique.

• La vérification par des données biométriques, telles qu'une empreinte digitale ou la reconnaissance faciale.

Autorisation de la transaction

Le prestataire de services de paiement (par exemple, Moneris, Stripe) reçoit les informations relatives à la transaction, puis envoie une demande d’autorisation à l’institution financière du client. Cette demande comprend des informations telles que le numéro de carte, le montant de la transaction et les coordonnées de l’entreprise.

Compensation et règlement des transactions

L'institution financière du client confirme que les fonds sont disponibles et autorise la transaction. Les transactions sont compensées par Paiements Canada, qui agit comme chambre de compensation centrale pour les règlements interbancaires.

Financement des transactions

L’établissement financier du client transfère les fonds à la banque acquéreuse de l’entreprise (la banque chargée de traiter les paiements de l’entreprise). La banque acquéreuse dépose ensuite les fonds sur le compte de l’entreprise.

Tenue de registres

Dans le cadre du traitement des paiements, il existe des registres détaillés pour chaque transaction, et qui indiquent notamment la date, l’heure, le montant et les parties concernées. Ces registres sont importants pour la comptabilité, le rapprochement et la résolution des litiges.

La réglementation canadienne en matière de traitement des paiements

La réglementation canadienne qui régit le traitement des paiements vise à protéger les consommateurs, à stabiliser le système financier et à maintenir une concurrence loyale. Les prestataires de services de paiement doivent se conformer aux lois applicables et aux directives des principaux organismes de réglementation décrits ci-dessous.

Principaux organismes de réglementation au Canada

• Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : L'ACFC supervise la protection des consommateurs dans le secteur financier au Canada. L'agence applique le Code de conduite destiné à l'industrie canadienne des cartes de crédit et de débit, garantissant des pratiques équitables pour les entreprises et les consommateurs.

• Paiements Canada : Cette organisation exploite le système national de compensation et de règlement du Canada. Elle établit des règles et des normes pour le traitement des paiements et la gestion des risques.

• Banque du Canada : Cette banque centrale surveille les risques systémiques et veille à la stabilité du système de paiement.

Principales lois financières au Canada

• Loi sur les réseaux de cartes de paiement (LRCP) : La LRCP établit des règles pour l'exploitation des réseaux de cartes de paiement et protège les entreprises et les consommateurs contre les pratiques déloyales.

• Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) : La LPRPDE régit la façon dont les organisations du secteur privé collectent, utilisent et communiquent les données personnelles, y compris lors du traitement des paiements.

• Loi sur les activités de paiement de détail (LAPD) : La LAPD fournit un cadre pour réglementer les fournisseurs de services de paiement (FSP), dans le but d'améliorer la concurrence et l'innovation dans le secteur des paiements.

• Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT) : La LRPCFAT oblige les entreprises de traitement des paiements à identifier et à signaler les transactions suspectes afin d'aider à la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement des activités terroristes.

Exigences de conformité au Canada

• Sécurité : Les entreprises de traitement des paiements doivent maintenir des mesures de sécurité robustes, telles que le chiffrement, les contrôles d'accès et les systèmes de détection des fraudes, afin de protéger les données sensibles des clients.

• Protection des consommateurs : Les entreprises de traitement des paiements doivent respecter le Code de conduite destiné à l'industrie canadienne des cartes de crédit et de débit, qui comprend des dispositions sur la transparence, la divulgation et la résolution des litiges.

• Lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC) et le financement des activités terroristes (FAT) : Les entreprises de traitement des paiements doivent implémenter des programmes de LBC et de FAT pour détecter et signaler les transactions suspectes.

• Confidentialité : Les entreprises de traitement des paiements doivent se conformer à la LPRPDE et à d'autres lois sur la confidentialité afin de traiter les données personnelles de manière responsable.

• Production de rapports et tenue de dossiers : Les entreprises de traitement des paiements doivent tenir des registres précis des transactions et soumettre des rapports aux organismes de réglementation, le cas échéant.

• Inscription : Les entreprises de traitement des paiements doivent s'inscrire auprès de la Banque du Canada en tant que fournisseurs de services de paiement en vertu de la LAPD.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.
  
• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
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• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.
  
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