O setor de processamento de pagamentos no Canadá é altamente desenvolvido e dá suporte a métodos tradicionais e plataformas digitais inovadoras. Bancos, cooperativas de crédito e empresas especializadas estão no centro desse mercado.

Os “Cinco Grandes” bancos — Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TDB), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) e Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC) — dominam o setor, oferecendo serviços avançados como internet banking, pagamentos móveis e operações sem contato. Investem ainda em novas tecnologias, como blockchain e inteligência artificial.

Além dos bancos tradicionais, fintechs e startups vêm transformando o cenário, com foco em nichos como pagamentos instantâneos, comércio eletrônico e soluções peer-to-peer. Muitas delas desenvolveram gateways de pagamento, carteiras digitais e até integrações para criptomoedas.

A seguir, vamos explorar os principais métodos de pagamento, como funciona o processamento no Canadá, os serviços da Stripe e o conjunto de regras que moldam esse ecossistema.

O que você encontrará neste artigo:

• Principais métodos de pagamento no Canadá
  
• Serviços de processamento dos pagamentos da Stripe no Canadá
  
• Como funciona o processamento de pagamentos no Canadá
  
• Regulamentações do processamento de pagamentos no Canadá
  

Principais métodos de pagamento no Canadá

Os métodos de pagamento mais utilizados no Canadá incluem opções tradicionais e digitais que refletem tanto as mudanças no comportamento dos consumidores quanto as necessidades das empresas.

• Cartões de crédito e débito: Permanecem como os meios de pagamento mais comuns no Canadá, sendo amplamente aceitos em lojas físicas e no comércio eletrônico. Em 2022, foram registradas 6,8 bilhões de transações com cartões de crédito. Redes importantes como Visa, Mastercard e American Express estão presentes em todo o país. Os pagamentos por aproximação (como Tap to Pay) tornaram-se padrão, já que os consumidores valorizam a rapidez e a praticidade.

• Dinheiro em espécie: Em 2022, o dinheiro ficou na quarta posição em volume de pagamentos. Contudo, o valor médio por transação em espécie foi de 29 dólares, indicando que ele é usado principalmente em compras pequenas e cotidianas.

• Interac: Trata-se da rede nacional de débito do Canadá, uma forma prática e segura de realizar pagamentos diretamente a partir da conta bancária. O Interac e-Transfer é bastante popular para transferir dinheiro entre pessoas físicas e empresas. Em abril de 2022, a rede informou ter ultrapassado 1 bilhão de transações via e-Transfer em 12 meses.

• Carteiras digitais: Soluções como Apple Pay e Google Pay vêm crescendo no Canadá como meios de pagamento seguros e sem contato usando o celular. No primeiro semestre de 2023, 51% dos consumidores canadenses utilizaram carteiras digitais em pagamentos presenciais, e 26% para pagamentos em aplicativos. A integração com programas de fidelidade é um atrativo adicional.

• Compre agora, pague depois (BNPL): Esse tipo de serviço vem conquistando espaço, sobretudo entre consumidores mais jovens. Ele permite parcelar compras em prestações, oferecendo flexibilidade no orçamento. Um relatório de 2022 mostrou que 14% dos canadenses já haviam usado BNPL, e estimou que o mercado do país ultrapassará 17 bilhões de dólares até 2028.

• Criptomoedas: Embora a adoção ainda seja reduzida, pagamentos com criptomoedas vêm sendo gradualmente aceitos. Algumas empresas já aceitam Bitcoin e outras moedas digitais como forma de pagamento.

Cheques e cartões pré-pagos continuam presentes no mercado canadense, mas em menor escala. Os cheques ainda são usados em algumas operações, sobretudo em transações B2B, e os cartões pré-pagos funcionam como alternativa para quem não tem conta bancária ou deseja limitar os gastos.

Serviços de processamento de pagamentos da Stripe no Canadá

O setor canadense conta com diversos prestadores de serviços de pagamento. A Stripe, empresa global que atende negócios de diferentes portes, destaca-se por sua plataforma flexível e voltada a desenvolvedores. Oferece um conjunto abrangente de soluções que incluem processamento de pagamentos, cobrança recorrente e prevenção de fraudes. As empresas que usam a Stripe no Canadá podem receber pagamentos de várias formas, incluindo carteiras digitais e transferências via Interac.

Como funciona o processamento de pagamentos no Canadá

O processamento de pagamentos ocorre por meio de uma rede de sistemas que movimentam fundos entre clientes, empresas e instituições financeiras. Esse processo envolve diferentes equipamentos, softwares e tecnologias.

• Terminais POS: Dispositivos usados em lojas para receber pagamentos com cartão.

• Gateways de pagamento: Softwares responsáveis por transmitir os dados da transação com segurança.

• Criptografia: Tecnologia que protege dados sensíveis ao embaralhá-los.

• Tokenização: Técnica que substitui informações confidenciais do cartão por tokens únicos.

• Sistemas antifraude: Ferramentas e algoritmos para identificar e bloquear transações suspeitas.

Veja como funciona o processo de pagamento, da iniciação à liquidação de fundos.

Início da transação

O pagamento pode ser iniciado tanto em lojas físicas quanto online.

• Na loja física: O cliente aproxima ou insere o cartão (crédito, débito ou pré-pago) ou usa o smartphone em um terminal POS. O dispositivo lê os dados e os transmite de forma segura.

• Online: O cliente informa os dados do cartão (número, validade etc.) em uma página de checkout protegida. As informações são criptografadas e enviadas ao gateway de pagamento.

Autenticação da transação

Algumas operações exigem verificação adicional, que pode incluir:

• Digitar o código de verificação do cartão (CVV)

• Inserir o PIN em compras com débito ou chip

• Passar por 3D Secure (3DS), geralmente com senha de uso único

• Confirmar via biometria (impressão digital ou reconhecimento facial)

Autorização da transação

O processador de pagamentos (como Moneris ou Stripe) recebe os dados e envia um pedido de autorização ao banco do cliente, contendo número do cartão, valor da transação e informações do estabelecimento.

Compensação e liquidação

O banco do cliente verifica se há fundos disponíveis e autoriza a operação. As transações passam pela Payments Canada, que atua como câmara central de compensação entre bancos.

Fundos de transação

O banco do cliente transfere o valor para o banco adquirente (aquele que atende a empresa). Em seguida, os fundos são depositados na conta da empresa.

Registro das transações

Todos os pagamentos ficam documentados com informações como data, hora, valor e participantes. Esses registros são essenciais para contabilidade, reconciliação e eventuais disputas.

Regulamentações do processamento de pagamentos no Canadá

As normas canadenses têm como foco proteger consumidores, garantir estabilidade no sistema financeiro e assegurar concorrência justa. Os processadores de pagamento devem obedecer às legislações e diretrizes dos principais órgãos reguladores.

Principais órgãos reguladores

• Agência de Consumidores do Setor Financeiro do Canadá (FCAC): Responsável pela proteção do consumidor no setor financeiro. Faz cumprir o Código de Conduta da Indústria de Cartões de Crédito e Débito.

• Payments Canada: Opera o sistema nacional de compensação e liquidação e define regras de processamento e gestão de riscos.

• Banco do Canadá: Supervisiona a estabilidade do sistema e riscos sistêmicos.

Principais legislações

• Payment Card Networks Act (PCNA): O PCNA define regras para o funcionamento das redes de cartões e protege contra práticas abusivas.

• Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA): A PIPEDA regula a coleta, o uso e o compartilhamento de dados pessoais.

• Retail Payment Activities Act (RPAA): A RPAA estabelece o marco regulatório para provedores de serviços de pagamento.

• Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA): A PCMLTFA exige que transações suspeitas sejam identificadas e relatadas para combater lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo.

Requisitos de conformidade

• Segurança: Os processadores de pagamento precisam preservar medidas sólidas de proteção, incluindo criptografia, controles de acesso e mecanismos de detecção de fraude, com a finalidade de resguardar os dados sensíveis dos clientes.

• Proteção ao consumidor: Essas empresas devem cumprir o Código de Conduta da Indústria de Cartões de Crédito e Débito, que prevê regras ligadas à transparência, à divulgação de informações e à resolução de disputas.

• Prevenção à lavagem de dinheiro (AML) e ao financiamento do terrorismo (ATF): Os processadores são obrigados a adotar programas de AML/ATF destinados a identificar e comunicar movimentações suspeitas.

• Privacidade: É exigido que cumpram a PIPEDA e demais legislações de privacidade, assegurando o tratamento responsável das informações pessoais coletadas.

• Relatórios e manutenção de registros: Cabe a eles manter registros detalhados de todas as operações financeiras e apresentar relatórios às autoridades reguladoras sempre que solicitado.

• Registro oficial: Todo processador de pagamentos deve registrar-se junto ao Banco do Canadá como prestador de serviços de pagamento, conforme previsto pela RPAA.