Le Canada se positionne comme un leader dans l’adoption des paiements électroniques, soutenu par un système financier sophistiqué et une gamme diversifiée de moyens de paiement. Des transactions bancaires traditionnelles aux plateformes digitales innovantes, le secteur du traitement des paiements du pays est façonné par une combinaison d’institutions financières établies et d’un secteur des fintech en forte croissance.

Vous trouverez ci-dessous les principaux moyens de paiement au Canada, les services de traitement des paiements les plus populaires, le fonctionnement du traitement des paiements et les réglementations associées.

Sommaire

• L’écosystème de paiement au Canada
  
• Les principaux moyens de paiement au Canada
  
• Les services de traitement des paiements Stripe au Canada
  
• Le fonctionnement du traitement des paiements au Canada
  
• La réglementation du traitement des paiements au Canada
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

L’écosystème des paiements au Canada

Le paysage canadien des paiements est ancré par les « cinq grandes » banques : la Banque Royale du Canada (RBC), la Banque Toronto-Dominion (TD), la Banque Scotia, la Banque de Montréal (BMO) et la Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)..

Les « cinq grandes » banques proposent des solutions de paiement avancées telles que des services bancaires en ligne, des paiements mobiles et des transactions sans contact. Leurs efforts ont propulsé l’adoption généralisée des technologies de paiement digital, parallèlement à des investissements continus dans des domaines comme la blockchain et l’intelligence artificielle.

Au-delà des banques traditionnelles, un nombre croissant d’entreprises de la Fintech et de startups apporte une contribution substantielle au paysage du traitement des paiements. Ces entreprises se concentrent souvent sur des segments spécialisés du traitement des paiements, tels que les systèmes de pair-à-pair, les transactions e-commerce ou les services de paiement instantané. De plus petites startups ont développé de nouvelles technologies comme des passerelles de paiement, des wallets et des solutions de paiement en cryptomonnaie..

De plus, une transformation majeure est actuellement en cours avec l’introduction du Système de paiement en temps réel (RTR), la nouvelle infrastructure nationale de paiement du Canada. Exploité par Paiements Canada, le RTR est conçu pour prendre en charge des paiements instantanés et riches en données.

Les principaux moyens de paiement au Canada

Les principaux moyens de paiement au Canada comprennent des options traditionnelles et modernes qui reflètent l’évolution des préférences des consommateurs et des besoins des entreprises.

• Les cartes de crédit et de débit : elles restent les moyens de paiement les plus courants au Canada et sont largement acceptées en magasin et en ligne, ce qui constitue un moyen pratique de payer tant pour les touristes que pour les résidents. en 2024, les cartes de crédit représentaient une transaction sur trois dans le pays. les grands réseaux comme Visa, Mastercard et American Express sont omniprésents. les paiements sans contact (comme le Tap to Pay), que les consommateurs privilégient pour leur rapidité et leur commodité, sont la norme.

• L’argent liquide : l’argent liquide s’est classé au quatrième rang en volume de paiement en 2024. le dollar canadien (CAD) est la devise nationale du Canada. cependant, la valeur moyenne d’une transaction en espèces était de 27 $ CAD, ce qui indique que le liquide est principalement utilisé pour les petits achats du quotidien.

• Interac : Interac est le réseau national de débit du Canada, un moyen sécurisé et pratique d’effectuer des paiements directement depuis un compte bancaire. Il s’agit d’une méthode très populaire pour envoyer et recevoir de l’argent entre particuliers et entreprises. En 2024, Interac a annoncé avoir dépassé les 1,4 milliard de transactions par Virement Interac sur une période de 12 mois.

• Les wallets : les portefeuilles digitaux comme Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et PayPal ont gagné du terrain au Canada en tant que moyens sécurisés et sans contact de payer avec un smartphone. en 2024, four propriétaires de smartphones sur vu avaient au moins une application de portefeuille digital installée sur leur téléphone, et les paiements mobiles sans contact ont atteint 3,4 milliards de transactions. les consommateurs apprécient leur simplicité d’utilisation et leur intégration fluide avec les programmes de fidélité.

• Le paiement différé : les services de paiement différé deviennent de plus en plus populaires au Canada, en particulier chez les jeunes consommateurs. ces services permettent aux clients d’échelonner leurs achats pour plus de flexibilité budgétaire. en 2024, ces services représentaient 5 % de toutes les transactions e-commerce au Canada.

• La cryptomonnaie : bien que les taux d’adoption soient relativement faibles, les paiements en cryptomonnaie gagnent lentement du terrain au Canada. Plusieurs entreprises acceptent désormais le Bitcoin et d’autres cryptomonnaies comme moyen de règlement.

Les chèques et les cartes prépayées sont encore utilisés au Canada, bien qu’ils ne soient pas aussi populaires que les méthodes mentionnées ci-dessus. Les chèques restent une option viable pour certains types de paiements, en particulier pour les transactions B2B, et les cartes prépayées constituent une solution pour les personnes qui n’ont pas de compte bancaire ou qui souhaitent limiter leurs dépenses.

Les services de traitement des paiements de Stripe au Canada

Les fournisseurs de services du secteur du traitement des paiements au Canada facilitent divers moyens de paiement. Stripe, un prestataire mondial de paiement qui répond aux différents besoins et tailles d’entreprises, est reconnu pour sa plateforme accessible aux développeurs et ses solutions personnalisables. Stripe dispose d’une suite complète d’outils pour les entreprises en ligne, incluant le traitement des paiements, la facturation récurrente et la prévention de la fraude. les entreprises qui utilisent Stripe au Canada peuvent accepter les paiements de plusieurs manières, notamment les wallets et les paiements Interac.

Le fonctionnement du traitement des paiements au Canada

Le traitement des paiements fonctionne à travers un réseau de systèmes et de processus qui transfèrent des fonds entre les consommateurs, les entreprises et les institutions financières. Il implique le matériel, les logiciels et les processus technologiques suivants :

• Les terminaux de point de vente (POS) : le matériel utilisé en magasin pour accepter les paiements par carte

• Les passerelles de paiement : les logiciels qui transmettent de manière sécurisée les données de paiement

• Le chiffrement : la technologie qui brouille les données sensibles pour des raisons de sécurité

• La tokenisation : la technologie qui remplace les données de carte sensibles par des tokens uniques pour des raisons de sécurité

• Les systèmes de détection de la fraude : les algorithmes et les outils qui identifient et préviennent les transactions frauduleuses

Voici comment fonctionne le traitement des paiements, de son initiation jusqu’au règlement.

L’initiation de la transaction

Un client initie un paiement, que ce soit en magasin ou en ligne.

• En magasin : cela implique généralement de présenter sans contact ou d’insérer une carte (par exemple, de crédit, de débit, prépayée) ou un smartphone sur un terminal POS. Le terminal lit les données de la carte ou de l’appareil et les transmet de manière sécurisée pour traitement.

• En ligne : le client saisit ses informations de paiement (par exemple, le numéro de carte, la date d’expiration) sur une page de paiement sécurisée. Les données sont chiffrées et envoyées à une passerelle de paiement.

L’authentification de la transaction

Pour plus de sécurité, certaines transactions nécessitent une vérification supplémentaire. Cela peut impliquer :

• La saisie du cryptogramme visuel (CVV), un code à trois ou quatre chiffres situé au dos de la carte

• La saisie d’un numéro d’identification personnel (PIN) pour les transactions par carte de débit ou à puce

• Le passage par le protocole 3D Secure (3DS), une couche de sécurité supplémentaire pour les transactions en ligne, nécessitant souvent un mot de passe à usage unique

• La vérification par la biométrie, comme une empreinte d’identification ou la reconnaissance faciale

L’autorisation de la transaction

Le prestataire de services de paiement (par exemple, Moneris, Stripe) reçoit les informations de la transaction et envoie une demande d’autorisation à l’institution financière du client. Cette demande comprend des détails tels que le numéro de carte, le montant de la transaction et les informations de l’entreprise.

Le traitement et le règlement de la transaction

L’institution financière du client confirme que les fonds sont disponibles et autorise la transaction. Les transactions sont traitées par l’intermédiaire de Paiements Canada, qui agit comme une chambre de compensation centrale pour les règlements interbancaires.

Le versement de la transaction

L’institution financière du client transfère les fonds à la banque acquéreuse de l’entreprise (la banque qui gère les paiements de l’entreprise). Cette dernière dépose ensuite les fonds sur le compte de l’entreprise.

La tenue des registres

Le processus de paiement conserve des registres détaillés de chaque transaction, y compris la date, l’heure, le montant et les parties impliquées. Ces registres sont importants pour la comptabilité, le rapprochement et la résolution des litiges.

La réglementation du traitement des paiements au Canada

La réglementation canadienne qui régit le traitement des paiements vise à protéger les consommateurs, à stabiliser le système financier et à maintenir une concurrence loyale. Les prestataires de services de paiement doivent se conformer à la législation en vigueur et aux directives des principaux organismes de réglementation décrits ci-dessous.

Les principaux organismes de réglementation au Canada

• L’agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : l’ACFC supervise la protection des consommateurs dans le secteur financier canadien. L’agence applique le Code de conduite destiné à l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit, garantissant des pratiques équitables pour les entreprises et les consommateurs.

• Paiements Canada : cette organisation exploite les systèmes nationaux de compensation et de règlement du Canada. Elle établit les règles et les normes relatives au traitement des paiements et à la gestion des risques.

• La banque du Canada : cette banque centrale surveille les risques systémiques et veille à la stabilité du système de paiement.

Les principales lois financières au Canada

• La loi sur les réseaux de cartes de paiement (LRCP) :la LRCP fixe les règles de fonctionnement des réseaux de cartes de paiement et protège les entreprises et les consommateurs contre les pratiques déloyales.

• La loi sur la protection des informations personnelles et les documents électroniques (LPRPDE) : la LPRPDE régit la manière dont les organisations du secteur privé collectent, utilisent et communiquent les renseignements personnels, y compris lors du traitement des paiements.

• La loi sur les activités de détail de paiement (LADP) : la LADP fournit un cadre pour réglementer les prestataires de paiement (PSP), dans le but de stimuler la concurrence et l’innovation dans le secteur des paiements.

• La loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT) : la LRPCFAT oblige les gestionnaires de paiement à identifier et à signaler les transactions suspectes afin de lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme.

Les exigences de conformité au Canada

• La sécurité : les prestataires de paiement doivent maintenir des mesures de sécurité robustes telles que le chiffrement, les contrôles d’accès et les systèmes de détection de la fraude pour protéger les données sensibles des clients.

• La protection des consommateurs : les gestionnaires de paiement doivent adhérer au Code de conduite destiné à l’industrie canadienne des cartes de crédit et de débit, qui comprend des dispositions sur la transparence, la divulgation d’informations et la résolution des litiges.

• La lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et le financement des activités terroristes (LAT) : les prestataires de paiement doivent mettre en place des programmes de AML et de LAT pour détecter et signaler les transactions suspectes.

• La confidentialité : les gestionnaires de paiement doivent se conformer à la LPRPDE et aux autres lois sur la protection de la vie privée afin de traiter les informations personnelles de manière responsable.

• La déclaration et la tenue des registres : les prestataires de paiement doivent tenir des registres précis des transactions et soumettre des rapports aux organismes de réglementation selon les exigences.

• L’immatriculation : les prestataires de paiement doivent s’enregistrer auprès de la Banque du Canada en tant que prestataire de services de paiement conformément à la LAAPD.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité ainsi que les coûts liés à la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.
  
• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée sur l’ensemble des canaux, en ligne comme en point de vente, pour personnaliser les interactions, renforcer la fidélité et stimuler la croissance des revenus.
  
• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, incluant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour optimiser les taux d’autorisation.
  
• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.
  

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