加拿大在采用电子支付方面处于领先地位，并拥有完善的金融体系。加拿大的支付处理行业支持从传统银行交易到创新数字平台等各种支付方式。大型银行、信用合作社和专业支付服务提供者是这一市场的核心。

“五大”银行——加拿大皇家银行 (RBC)、多伦多道明银行 (TDB)、丰业银行 (Scotiabank)、蒙特利尔银行 (BMO) 和加拿大帝国商业银行 (CBIC)——主导着加拿大的支付处理业务。这些银行提供网上银行、移动支付和非接触式交易等先进的支付解决方案，它们的努力推动了数字支付技术的广泛采用，并在区块链和人工智能等领域持续投入。

除传统银行外，越来越多的金融科技公司和初创公司正在为支付处理领域做出巨大贡献。这些公司通常专注于支付处理的特定领域，如点对点系统、电商交易或即时支付服务。规模较小的初创公司已开发出支付网关、数字钱包和加密货币支付解决方案等新技术。

下面，我们将介绍加拿大的主要支付方式、流行的支付处理服务、支付处理的运作方式以及支付处理法规。

本文内容

• 加拿大的主要支付方式
  
• Stripe 在加拿大的支付处理服务
  
• 加拿大支付处理的运作方式
  
• 加拿大的支付处理法规
  

加拿大的主要支付方式

加拿大的主要支付方式包括传统和现代选项，反映了不断变化的消费者偏好和商家需求。

• 信用卡和借记卡： 这些仍然是加拿大最常见的支付方式，在实体店和线上均被广泛接受；2022 年信用卡交易量达 68 亿笔。Visa、Mastercard 和 American Express 等主流支付网络已无处不在。非接触式支付（如 Tap to Pay）因其快捷方便而备受消费者青睐，已成为主流。

• 现金： 2022 年，现金在支付量中排名第四。然而，平均现金交易额为 29 美元，这表明现金主要用于小额日常消费。

• Interac： Interac 是加拿大的全国借记银行网络，是一种直接从银行账户进行支付的安全便捷的方式。Interac 电子转账是个人和商家之间常用的收付款方式。2022 年 4 月，Interac 报告称其 12 个月内电子转账交易量超过 10 亿笔。

• 数字钱包： Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包作为一种安全的非接触式智能手机支付方式，在加拿大广受欢迎。2023 年上半年，51% 的加拿大消费者使用数字钱包进行店内支付，26% 的消费者使用数字钱包进行应用内支付。消费者非常欣赏数字钱包的易用性，以及与忠诚度计划的轻松集成。

• 先买后付 (BNPL)： BNPL 服务在加拿大越来越受欢迎，在年轻消费者中尤为普及。这些服务允许客户分期付款，以获得更大的灵活性和预算选择。2022 年的一份报告发现，14% 的加拿大人使用过 BNPL 服务，预计到 2028 年，加拿大的 BNPL 市场将超过 170 亿美元。

• 加密货币： 虽然采用率相对较低，但加密货币支付在加拿大正逐渐普及。目前已有多家商家接受比特币和其他加密货币作为支付方式。

支票和预付卡在加拿大仍在使用，但不如上述方法流行。对于某些类型的付款，尤其是 B2B 交易，支票仍然是一种可行的选择，而对于没有银行账户或希望限制支出的个人来说，预付卡也不失为一种选择。

Stripe 在加拿大的支付处理服务

加拿大支付处理行业的服务提供者提供多种支付方式。Stripe 是一家全球性的支付服务提供商，可满足不同商家的需求和规模，以其开发人员友好型平台和可定制的解决方案而闻名。Stripe 为线上商家提供了一套全面的工具，包括支付处理、定期开单和欺诈预防。在加拿大，使用 Stripe 的商家可以通过多种方式接受付款——从数字钱包到 Interac 支付。

加拿大支付处理的运作方式

支付处理通过一个由系统和流程组成的网络进行，在消费者、商家和金融机构之间进行转账。支付处理涉及以下硬件、软件和技术流程。

• POS 终端： 商店用于接受银行卡支付的硬件设备

• 支付网关： 安全传输支付数据的软件

• 加密： 为确保安全而加密敏感数据的技术

• 令牌化： 用独特令牌取代敏感银行卡数据以确保安全的技术

• 欺诈检测系统： 识别和防止欺诈交易的算法和工具

以下是从发起到结算的支付处理过程。

交易发起

客户在店内或线上发起支付。

• 店内： 这通常涉及在销售点 (POS) 终端轻触或插入银行卡（如信用卡、借记卡、预付卡）或智能手机。销售点终端会读取银行卡或设备数据，并将其安全传输以供处理。

• 线上： 客户在安全的结账页面上输入支付信息（如银行卡号、有效期）。数据经过加密后发送到支付网关。

交易身份验证

为了提高安全性，有些交易需要额外进行验证。这可能包括：

• 输入银行卡验证值 (CVV)，即银行卡背面的三位或四位代码

• 针对借记卡或芯片交易输入个人识别号 (PIN)

• 进行 3DS 验证 (3DS)，这是线上交易的额外安全层，通常需要一次性密码

• 通过指纹或面部识别等生物识别技术进行验证

交易授权

支付处理商（如 Moneris、Stripe）接收交易信息并向客户的金融机构发送授权请求。该请求包括卡号、交易金额和商家信息等详情。

交易清算和结算

客户的金融机构确认资金可用并授权交易。交易通过 Payments Canada 进行清算，该公司是银行间结算的中央清算中心。

交易资金

客户的金融机构将资金转账给商家的收单行银行（处理商家支付的银行）。然后，收单行将资金存入商家的银行账户。

记录保存

支付流程会保存每笔交易的详细记录，包括日期、时间、金额和相关方。这些记录对于会计核算、对账和争议解决至关重要。

加拿大的支付处理法规

加拿大监管支付处理的法规旨在保护消费者权益、稳定金融体系并维护公平竞争。支付处理商必须遵守以下主要监管机构制定的相关法律法规和规定。

主要监管机构

• 加拿大金融消费者机构 (FCAC)： FCAC 负责监督加拿大金融业的消费者保护工作。该机构执行《信用卡和借记卡行业行为准则》，确保商家和消费者享有公平的交易环境。

• Payments Canada： 该组织负责运营加拿大国家清算和结算系统，并制定支付处理和风险管理的规则和标准。

• 加拿大银行： 这家中央银行负责监控系统风险，并监督支付系统的稳定性。

关键立法

• 《支付卡组织法》(PCNA)： PCNA 规定了支付卡组织的运作规则，保护商家和消费者免受不公平行为的侵害。

• 《个人信息保护和电子文件法》(PIPEDA)： PIPEDA 规范私营部门组织收集、使用和披露个人信息的方式，涵盖支付处理流程。

• 《零售支付活动法》(RPAA)： The RPAA 提供了一个监管支付服务提供者 (PSP) 的框架，旨在改善支付领域的竞争和创新。

• 《犯罪所得（洗钱）及恐怖主义融资法》(PCMLTFA)： PCMLTFA 要求支付处理商识别和报告可疑交易，以帮助打击洗钱和恐怖主义融资活动。

合规要求

• 安全性： 支付处理商必须维护强大的安全措施，如加密、访问控制和欺诈检测系统，以保护敏感的客户数据。

• 消费者保护： 支付处理商必须遵守《信用卡和借记卡行业行为准则》，其中包括透明度、披露和争议解决的相关规定。

• 反洗钱 (AML) 和反恐怖主义融资 (ATF)： 支付处理商必须实施 AML/ATF 计划来检测和报告可疑交易。

• 隐私： 支付处理商必须遵从 PIPEDA 和其他隐私法，负责任地处理个人信息。

• 报告和记录保存： 支付处理商必须保存准确的交易记录并根据要求向监管机构提交报告。

• 注册： 支付处理商必须根据 RPAA 的规定，在加拿大银行注册成为支付服务提供商。