カナダは電子決済の導入において先進国であり、高度な金融システムを確立しています。カナダの決済処理 部門は、従来の銀行取引から革新的なデジタルプラットフォームまで、幅広い決済方法をサポートしています。大手銀行、信用組合、専門の決済サービスプロバイダーがこの市場の中心となっています。

カナダにおける決済処理は、「ビッグ 5」銀行、すなわち、ロイヤル銀行 (RBC)、トロント・ドミニオン銀行 (TDB)、スコシア銀行、バンク オブ モントリオール (BMO)、カナダ帝国商業銀行 (CBIC) が独占しています。これらの銀行は、オンラインバンキング、モバイル決済、非接触型取引などの高度な決済ソリューションを提供しており、その取り組みにより、ブロックチェーンや人工知能などの分野への継続的な投資とともに、デジタル決済技術の広範な導入が推進されています。

従来の銀行だけでなく、ますます多くのフィンテック企業やスタートアップ企業が決済処理の分野に多大な貢献をしています。これらの企業は、多くの場合、ピアツーピアシステム、E コマース取引、即時支払いサービスなど、支払い処理の専門分野に重点を置いています。小規模なスタートアップ企業は、決済ゲートウェイ、デジタルウォレット、暗号通貨支払いソリューションなどの新しいテクノロジーを開発しています。

以下では、カナダで主流の支払い方法、一般的な決済処理サービス、決済処理の仕組み、決済処理の規制について説明します。

この記事の内容

• カナダで主流の決済手段
  
• カナダでの Stripe の決済処理サービス
  
• カナダでの決済処理の仕組み
  
• カナダの決済処理の規制
  

カナダで主流の決済手段

カナダで主流の決済手段には、変化する消費者の好みやビジネスニーズを反映した伝統的なオプションと現代的なオプションが含まれます。

• クレジットカードとデビットカード:これらはカナダで最も一般的な支払い方法であり、店頭でもオンラインでも広く受け入れられており、2022 年には 68 億のクレジットカード取引がありました。Visa、Mastercard、American Express などの主要なネットワークは、世界各国で普及しています。スピードと利便性から消費者に好まれる非接触型決済 (タッチ決済など) が標準となっています。

• 現金:2022年の決済額では、現金が 4 位にランクインしています。一方、現金取引の平均額は 29 ドルであり、現金は主に日常的な少額の買い物に使用されていることがわかります。

• Interac:Interac はカナダ全国のデビットネットワークであり、安全かつ便利な方法で銀行口座から直接支払いを行うことができます。Interac e-Transfer は、個人と企業の間で送金や受け取りを行う一般的な方法です。2022 年 4 月、Interac は 12 カ月間で e-Transfer の取引が 10 億件を超えたと報告しました。

• デジタルウォレット:Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットは、スマートフォンで安全かつ非接触での支払いを行う方法としてカナダで人気を集めています。2023 年上半期、カナダの消費者の 51% が店頭での支払いにデジタルウォレットを使用し、26% がアプリでの支払いにデジタルウォレットを使用しました。消費者は、デジタルウォレットの使いやすさと、ロイヤルティプログラムとの簡単な連携を高く評価しています。

• 後払い (BNPL):カナダでは、特に若者の消費者の間で BNPL サービスの人気がますます人気が高まっています。これらのサービスにより、顧客は購入金額を分割払いにすることができ、柔軟性と予算オプションが向上します。2022 年のレポートによると、カナダ人の 14% が BNPL サービスを利用しており、同国の BNPL 市場は 2028 年までに 170 億ドルを超えると予測されています。

• 仮想通貨:採用率は比較的低いものの、暗号通貨による支払いはカナダで徐々に受け入れられつつあります。現在、一部の企業がビットコインなどの暗号通貨を決済手段として受け入れています。

カナダでは今でも小切手やプリペイドカードが使用されていますが、上記の方法ほど普及していません。小切手は、特に B2B 取引など、特定の種類の支払いには依然として有効な選択肢であり、プリペイドカードは、銀行口座を持っていない、または支出を制限したい個人にとっての選択肢です。

カナダにおける Stripe の決済処理サービス

カナダの決済処理業界のサービスプロバイダーは、さまざまな決済方法に対応しています。Stripe は、さまざまなビジネスニーズと規模に対応するグローバル決済サービスプロバイダーであり、開発者が使いやすいプラットフォームとカスタマイズ可能なソリューションで知られています。Stripe には、支払い処理、定期請求、不正防止など、オンラインビジネス向けの包括的なツール一式が揃っています。カナダで Stripe を使用する企業は、デジタルウォレットから Interac 決済まで、さまざまな方法で決済を受け付けることができます。

カナダでの決済処理の仕組み

決済処理は、消費者、企業、金融機関の間で資金を送金するシステムとプロセスのネットワークを介して機能します。決済処理には、次のハードウェア、ソフトウェア、および技術的なプロセスが含まれます。

• POS 端末:店舗でカード決済を受け付けるために使用されるハードウェア

• 決済ゲートウェイ:決済データを安全に送信するソフトウェア

• 暗号化:セキュリティのために機密データを暗号化する技術

• トークン化:セキュリティのために機密カードデータを固有のトークンに置き換える技術

• 不正検知システム:不正取引を識別して防止するアルゴリズムとツール

ここでは、決済処理の開始から売上処理までの仕組みについて説明します。

取引の開始

顧客が店頭またはオンラインで支払いを開始します。

• 店頭:これには通常、販売時点管理 (POS) 端末でカード (クレジットカード、デビットカード、プリペイドカードなど) を挿入するか、スマートフォンをタップする動作が含まれます。POS 端末は、カードまたはデバイスのデータを読み取り、処理のために安全に送信します。

• オンライン:顧客は、安全な決済ページで支払い詳細 (カード番号、有効期限など) を入力します。データは暗号化され、決済ゲートウェイに送信されます。

取引の認証

セキュリティを強化するために、一部の取引では追加の検証が必要になります。これには、次のものが含まれる場合があります。

• カード裏面の 3 桁または 4 桁のコードであるカード認証番号 (CVV) の入力

• デビットまたはチップ取引のための個人識別番号 (PIN) の入力

• 3Dセキュア (3DS) は、オンライン取引のセキュリティを強化するもので、多くの場合、ワンタイムパスワードが必要です

• 指紋や顔認識などの生体認証による認証

取引のオーソリ

決済代行業者 (Moneris、Stripe など) は取引情報を受け取り、顧客の金融機関に承認リクエストを送信します。このリクエストには、カード番号、取引金額、ビジネス情報などの詳細が含まれます。

取引の決済と売上処理

顧客の金融機関は資金が利用可能であることを確認して、取引を承認します。取引は、銀行間決済の中央決済機関として機能する Payments Canada を通じて決済されます。

取引の資金調達

顧客の金融機関は、企業のアクワイアリング銀行 (企業の決済を処理する銀行) に資金を送金します。その後、アクワイアリング銀行は企業の口座に資金を入金します。

レコードの保存

決済プロセスでは、日付、時刻、金額、関係者など、各取引の詳細なレコードが保持されます。これらのレコードは、会計、照合、および不審請求の申請の解決に重要です。

カナダの決済処理の規制

決済処理を管理するカナダの規制は、消費者を保護し、金融システムを安定させ、公正な競争を維持することを目的としています。決済処理業者は、以下に概説する主要な規制機関の関連法および指示に従う必要があります。

主要な規制機関

• カナダ金融消費者庁 (FCAC):FCAC は、カナダの金融セクターにおける消費者保護を監督しています。この機関は、クレジットカードおよびデビットカード業界の行動規範を施行し、企業と消費者の公正な慣行を保証しています。

• Payments Canada:この組織は、カナダ全国の決済および売上処理システムを運営しています。決済処理とリスク管理に関する規則と基準を確立しています。

• カナダ銀行:この中央銀行は、システム上のリスクを監視し、決済システムの安定性を監督しています。

主な法律

• 決済カードネットワーク法 (PCNA): PCNA は、決済カードネットワークの運営に関する規則を定め、企業と消費者を不正行為から保護します。

• 個人情報保護および電子文書法 (PIPEDA): PIPEDA は、決済処理時を含め、民間組織が個人情報を収集、使用、開示する方法を規定しています。

• 小売決済活動法 (RPAA): RPAA は、決済分野における競争と革新を改善することを目的として、決済サービスプロバイダー (PSP) を規制するための枠組みを提供しています。

• 犯罪収益 (マネーロンダリング) およびテロ資金供与防止法 (PCMLTFA): PCMLTFA では、マネーロンダリングやテロ資金供与と戦うために、決済処理業者に疑わしい取引を特定して報告することを義務付けています。

コンプライアンス要件

• セキュリティ:決済処理業者は、機密性の高い顧客データを保護するために、暗号化、アクセス制御、不正検知システムなどの強力なセキュリティ対策を維持する必要があります。

• 消費者保護:決済処理業者は、透明性、開示、不審請求の申請の解決に関する規定を含む、クレジットカードおよびデビットカード業界の行動規範を遵守する必要があります。

• マネーロンダリング対策 (AML) およびテロ資金供与対策 (ATF):決済処理業者は、疑わしい取引を検出して報告するために AML / ATF プログラムを実装する必要があります。

• プライバシー:決済処理業者は、個人情報を責任を持って取り扱うために、PIPEDA およびその他のプライバシー法に準拠する必要があります。

• レポートの提出とレコードの保存:決済処理業者は、取引の正確なレコードを保持し、必要に応じて規制当局にレポートを提出する必要があります。

• 登録:決済処理業者は、RPAA に基づき、決済サービスプロバイダーとしてカナダ銀行に登録する必要があります。