カナダは高度な金融システムと多様な決済手段に支えられ、電子決済の普及をリードしています。従来の銀行取引から革新的なデジタルプラットフォームに至るまで、同国の決済処理分野は、既存の金融機関と急成長を遂げている金融テクノロジー (フィンテック) 分野の融合によって形成されています。

以下では、カナダで主流の支払い方法、一般的な決済処理サービス、決済処理の仕組み、決済処理の規制について説明します。

目次

• カナダの決済エコシステム
  
• カナダの主要な決済手段
  
• カナダにおける Stripe の決済処理サービス
  
• カナダにおける決済処理の仕組み
  
• カナダの決済処理に関する規制
  
• Stripe Payments の活用方法
  

カナダの決済エコシステム

カナダの決済環境は、カナダロイヤル銀行 (RBC)、トロント・ドミニオン銀行 (TDB)、スコシアバンク、モントリオール銀行 (BMO)、カナダ帝国商業銀行 (CBIC) の「5 大」銀行に支えられています。

「5 大」銀行は、オンラインバンキング、モバイル決済、非接触型取引などの高度な決済ソリューションを提供しています。これらの取り組みにより、デジタル決済テクノロジーの普及が推進され、ブロックチェーンや人工知能などの分野への継続的な投資が行われています。

従来の銀行だけでなく、ますます多くのフィンテック企業やスタートアップ企業が決済処理の分野に多大な貢献をしています。これらの企業は、多くの場合、ピアツーピアシステム、E コマース取引、即時支払いサービスなど、支払い処理の専門分野に重点を置いています。小規模なスタートアップ企業は、決済ゲートウェイ、デジタルウォレット、暗号通貨支払いソリューションなどの新しいテクノロジーを開発しています。

さらに、カナダの新しい全国的な決済インフラストラクチャーである Real-Time Rail (RTR) の導入により、現在大きな変化が起きています。Payments Canada が運営する RTR は、データを豊富に含む即時決済をサポートするように設計されています。

カナダで主流の決済手段

カナダの上位の決済手段には、変化する消費者の好みやビジネスニーズを反映した、従来型および最新のオプションが含まれます。

• クレジットカードおよびデビットカード: これらは依然としてカナダで最も一般的な決済手段であり、実店舗やオンラインで広く受け入れられているため、観光客にも地元の人にも便利な決済方法です。2024 年には、クレジットカードが国内の取引の 3 分の 1 を占めました。Visa、Mastercard、American Express などの主要なネットワークが普及しています。消費者がそのスピードと利便性から好む非接触型決済 (Tap to Pay など) が標準となっています。

• 現金: 2024 年の決済量では現金が第 4 位でした。カナダドル (CAD) はカナダの国定通貨です。ただし、現金の平均取引額は 27 CAD であり、現金は主に少額の日常的な買い物に使用されていることを示しています。

• Interac: Interac はカナダの全国的なデビットネットワークであり、銀行口座から直接支払うための安全で便利な方法です。Interac e-Transfer は、個人や企業間で送金や受け取りを行うための一般的な方法です。2024 年に Interac は、12 カ月間で 14 億件の e-Transfer 取引を超えたと報告しました。

• デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、PayPal などのデジタルウォレットは、スマートフォンで支払う安全な非接触型の方法としてカナダで普及しています。2024 年には、スマートフォン所有者の 5 人に 4 人が携帯電話に少なくとも 1 つのデジタルウォレットアプリをインストールしており、モバイルの非接触型決済は 34 億件に達しました。消費者は、デジタルウォレットが使いやすく、ロイヤルティプログラムとスムーズに連携できる点を評価しています。

• 後払い (BNPL): BNPL サービスはカナダで、特に若い消費者の間でますます人気が高まっています。これらのサービスにより、顧客は購入代金を分割払いにして、より大きな柔軟性と予算編成のオプションを得ることができます。2024 年には、BNPL サービスがカナダのすべての eコマース取引の 5% を占めました。

• 暗号資産: 普及率は比較的低いものの、暗号資産による決済はカナダで徐々に受け入れられつつあります。現在、一部の企業ではビットコインやその他の暗号資産を決済として受け付けています。

上記の手段ほど人気はありませんが、カナダでは小切手やプリペイドカードも引き続き使用されています。小切手は特定の種類の決済 (特に B2B 取引) で依然として有効なオプションであり、プリペイドカードは、銀行口座を持たない個人や支出を制限したい個人のためのオプションです。

カナダにおける Stripe の決済処理サービス

カナダの決済処理業界の代行業者は、さまざまな決済手段を促進しています。さまざまな企業のニーズや規模に対応するグローバルな決済代行業者である Stripe は、開発者向けのプラットフォームとカスタマイズ可能なソリューションで知られています。Stripe には、決済処理、継続課金、不正利用防止など、オンラインビジネス向けの包括的なツールスイートがあります。カナダで Stripe を利用している企業は、デジタルウォレットや Interac 決済など、いくつかの方法で決済を受け付けることができます。

カナダの決済処理の規制

決済処理を管理するカナダの規制は、消費者を保護し、金融システムを安定させ、公正な競争を維持することを目的としています。決済処理業者は、以下に概説する主要な規制機関の関連法および指示に従う必要があります。

主要な規制機関

• カナダ金融消費者庁 (FCAC):FCAC は、カナダの金融セクターにおける消費者保護を監督しています。この機関は、クレジットカードおよびデビットカード業界の行動規範を施行し、企業と消費者の公正な慣行を保証しています。

• Payments Canada:この組織は、カナダ全国の決済および売上処理システムを運営しています。決済処理とリスク管理に関する規則と基準を確立しています。

• カナダ銀行:この中央銀行は、システム上のリスクを監視し、決済システムの安定性を監督しています。

主な法律

• 決済カードネットワーク法 (PCNA): PCNA は、決済カードネットワークの運営に関する規則を定め、企業と消費者を不正行為から保護します。

• 個人情報保護および電子文書法 (PIPEDA): PIPEDA は、決済処理時を含め、民間組織が個人情報を収集、使用、開示する方法を規定しています。

• 小売決済活動法 (RPAA): RPAA は、決済分野における競争と革新を改善することを目的として、決済サービスプロバイダー (PSP) を規制するための枠組みを提供しています。

• 犯罪収益 (マネーロンダリング) およびテロ資金供与防止法 (PCMLTFA): PCMLTFA では、マネーロンダリングやテロ資金供与と戦うために、決済処理業者に疑わしい取引を特定して報告することを義務付けています。

コンプライアンス要件

• セキュリティ:決済処理業者は、機密性の高い顧客データを保護するために、暗号化、アクセス制御、不正検知システムなどの強力なセキュリティ対策を維持する必要があります。

• 消費者保護:決済処理業者は、透明性、開示、不審請求の申請の解決に関する規定を含む、クレジットカードおよびデビットカード業界の行動規範を遵守する必要があります。

• マネーロンダリング対策 (AML) およびテロ資金供与対策 (ATF):決済処理業者は、疑わしい取引を検出して報告するために AML / ATF プログラムを実装する必要があります。

• プライバシー:決済処理業者は、個人情報を責任を持って取り扱うために、PIPEDA およびその他のプライバシー法に準拠する必要があります。

• レポートの提出とレコードの保存:決済処理業者は、取引の正確なレコードを保持し、必要に応じて規制当局にレポートを提出する必要があります。

• 登録:決済処理業者は、RPAA に基づき、決済サービスプロバイダーとしてカナダ銀行に登録する必要があります。

カナダの決済処理の規制

決済処理を管理するカナダの規制は、消費者を保護し、金融システムを安定させ、公正な競争を維持することを目的としています。決済処理業者は、以下に概説する主要な規制機関の関連法および指示に従う必要があります。

カナダの主要な規制機関

• カナダ金融消費者庁 (FCAC): FCAC はカナダの金融セクターにおける消費者保護を監督しています。同庁は クレジット・デビットカード業界の行動規範 を施行し、企業や消費者に対する公正な慣行を確保しています。

• Payments Canada: この組織はカナダの全国的な清算および決済システムを運営しています。決済処理とリスク管理のルールと基準を定めています。

• カナダ銀行: この中央銀行はシステミックリスクを監視し、決済システムの安定性を監督しています。

カナダの主要な金融法制

• Payment Card Networks Act (PCNA): PCNA はカードネットワークの運営に関するルールを定め、不公正な慣行から企業と消費者を保護します。

• Personal Information Protection and Electronic Documents Act (PIPEDA): PIPEDA は、決済処理中を含む、民間部門の組織が個人情報を収集、使用、開示する方法を管理します。

• Retail Payment Activities Act (RPAA): RPAA は、決済セクターにおける競争とイノベーションの改善を目的として、決済代行業者 (PSP) を規制するための枠組みを提供します。

• Proceeds of Crime (Money Laundering) and Terrorist Financing Act (PCMLTFA): PCMLTFA は、マネーロンダリング防止とテロ資金供与への対策に役立てるため、決済代行業者に対して不審な取引の特定と報告を義務付けています。

カナダのコンプライアンス要件

• セキュリティ: 決済代行業者は、機密の顧客データを保護するために、暗号化、アクセス制御、不正利用検出システムなどの強力なセキュリティ対策を維持する必要があります。

• 消費者保護: 決済代行業者は、透明性、開示、不審請求の申し立ての解決に関する規定を含む、クレジット・デビットカード業界の行動規範を遵守する必要があります。

• マネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (ATF): 決済代行業者は、不審な取引を検出して報告するために、AML および ATF プログラムを導入する必要があります。

• プライバシー: 決済代行業者は、個人情報を責任を持って取り扱うために、PIPEDA およびその他のプライバシー法を遵守する必要があります。

• 報告および記録保持: 決済代行業者は、取引の正確な記録を保持し、必要に応じて規制機関に報告書を提出する必要があります。

• 登録: 決済代行業者は、RPAA に基づいて決済代行業者としてカナダ銀行に登録する必要があります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについての詳細をご覧いただくか、今すぐ始めることもできます。