แคนาดาเป็นผู้นำในด้านการนำการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มาใช้และมีระบบทางการเงินที่ซับซ้อน ภาคส่วนการประมวลผลการชำระเงินของแคนาดาสนับสนุนวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย ตั้งแต่ธุรกรรมผ่านธนาคารแบบดั้งเดิมไปจนถึงแพลตฟอร์มดิจิทัลใหม่ๆ ธนาคารรายใหญ่ สหภาพเครดิต และผู้ให้บริการชำระเงินเฉพาะทางคือหัวใจสำคัญของตลาดนี้

ธนาคาร "หลัก 5 แห่ง" ซึ่งได้แก่ Royal Bank of Canada (RBC), Toronto-Dominion Bank (TDB), Scotiabank, Bank of Montreal (BMO) และ Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC) มีอิทธิพลในด้านการประมวลผลการชำระเงินในแคนาดา ธนาคารเหล่านี้ให้บริการโซลูชันการชำระเงินขั้นสูง เช่น บริการธนาคารออนไลน์ การชำระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่และธุรกรรมแบบไร้สัมผัส และความพยายามดำเนินการของธนาคารเหล่านี้ก็ได้ขับเคลื่อนให้เกิดการนำเทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัลมาใช้อย่างแพร่หลาย โดยมีการลงทุนอย่างต่อเนื่องในด้านต่างๆ เช่น บล็อกเชนและปัญญาประดิษฐ์

นอกเหนือจากธนาคารแบบดั้งเดิมแล้ว บริษัทฟินเทคและสตาร์ทอัพจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ ก็กำลังมีส่วนพัฒนาแวดวงการประมวลผลการชำระเงิน บริษัทเหล่านี้มักจะมุ่งเน้นไปที่ส่วนภาคเฉพาะทางในการประมวลผลการชำระเงิน เช่น ระบบระหว่างบุคคล ธุรกรรมอีคอมเมิร์ซ หรือบริการชำระเงินทันที สตาร์ทอัพขนาดเล็กลงมาได้พัฒนาเทคโนโลยีใหม่ๆ เช่น เกตเวย์การชำระเงิน กระเป๋าเงินดิจิทัล และโซลูชันการชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซี

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมของแคนาดา บริการประมวลผลการชำระเงินยอดนิยม วิธีการทำงานในการประมวลผลการชำระเงิน และระเบียบข้อบังคับในการประมวลผลการชำระเงิน

เนื้อหาหลักในบทความ

• วิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมในแคนาดา
  
• บริการประมวลผลการชำระเงินของ Stripe ในแคนาดา
  
• การประมวลผลการชำระเงินเป็นอย่างไรในแคนาดา
  
• ระเบียบข้อบังคับเกี่ยวกับการประมวลผลการชำระเงินของแคนาดา
  

วิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมในแคนาดา

วิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมในแคนาดามีทั้งตัวเลือกแบบดั้งเดิมและตัวเลือกสมัยใหม่ที่สะท้อนถึงความนิยมของผู้บริโภคและความต้องการทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไป

• บัตรเครดิตและบัตรเดบิต: วิธีเหล่านี้ยังคงเป็นวิธีการชำระเงินที่พบบ่อยที่สุดในแคนาดาและเป็นที่ยอมรับอย่างกว้างขวางทั้งในร้านค้าและทางออนไลน์ โดยมีธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต 6.8 พันล้านรายการในปี 2022 เครือข่ายหลักๆ เช่น Visa, Mastercard และ American Express มีการใช้งานอย่างแพร่หลาย การชำระเงินแบบไร้สัมผัส (เช่น Tap to Pay) ที่ผู้บริโภคนิยมใช้เพราะรวดเร็วและสะดวกสบายเป็นวิธีที่พบได้ทั่วไป

• เงินสด: เงินสดจัดอยู่ในอันดับที่สี่ในปริมาณการชำระเงินในปี 2022 แต่มูลค่าธุรกรรมที่ใช้เงินสดโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 29 ดอลลาร์ ซึ่งบ่งชี้ว่ามีการใช้เงินสดสำหรับการซื้อสินค้าขนาดเล็กในชีวิตประจำวันเป็นหลัก

• Interac: Interac เป็นเครือข่ายเดบิตในประเทศของแคนาดา ซึ่งเป็นวิธีที่ปลอดภัยและสะดวกในการชำระเงินโดยตรงจากบัญชีธนาคาร บริการ Interac e-Transfer เป็นวิธีที่ได้รับความนิยมในการส่งและรับเงินระหว่างบุคคลและธุรกิจ ซึ่งในเดือนเมษายน 2022 ทาง Interac ได้รายงานว่ามียอดธุรกรรมผ่าน e-Transfer เกิน 1 พันล้านรายการตลอดระยะเวลา 12 เดือน

• กระเป๋าเงินดิจิทัล: กระเป๋าเงินดิจิทัล เช่น Apple Pay และ Google Pay ได้รับความนิยมในแคนาดาเพราะเป็นวิธีที่ปลอดภัยและไร้สัมผัสในการชำระเงินด้วยสมาร์ทโฟน 51% ของผู้บริโภคชาวแคนาดา ใช้กระเป๋าเงินดิจิทัลชำระเงินในร้านค้า และ 26% ใช้ชำระเงินในแอปในช่วงครึ่งแรกของปี 2023 ผู้บริโภคชื่นชอบความสะดวกในการใช้งานกระเป๋าเงินดิจิทัล รวมถึงความง่ายในการผสานการทำงานเข้ากับโปรแกรมสะสมแต้ม

• ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL): บริการ "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" กำลังได้รับความนิยมมากขึ้นในแคนาดา โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับผู้บริโภคที่อายุน้อย บริการเหล่านี้ช่วยให้ลูกค้าแบ่งการซื้อออกเป็นงวดๆ เพื่อความยืดหยุ่นและเพื่อให้มีทางเลือกในการวางแผนงบประมาณได้มากขึ้น รายงานปี 2022 พบว่า 14% ของชาวแคนาดาเคยใช้บริการ "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" และคาดการณ์ว่าตลาดของบริการ "ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง" ของประเทศจะมีมูลค่าเกิน 17 พันล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2028

• คริปโตเคอร์เรนซี: แม้ว่าอัตราการนำไปใช้งานจะยังค่อนข้างต่ำ แต่การชำระเงินด้วยคริปโตเคอร์เรนซีกำลังค่อยๆ ได้รับการยอมรับในแคนาดา ขณะนี้ธุรกิจหลายแห่งรับชำระเงินด้วยบิตคอยน์และคริปโตเคอร์เรนซีอื่นๆ แล้ว

เช็คและบัตรเติมเงินยังคงมีการใช้งานในแคนาดา แม้ว่าจะไม่เป็นที่นิยมเท่าวิธีการข้างต้นก็ตาม เช็คยังคงเป็นตัวเลือกที่ใช้งานได้สำหรับการชำระเงินบางประเภท โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมระหว่างธุรกิจกับธุรกิจ และบัตรเติมเงินก็ยังเป็นตัวเลือกสำหรับผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารหรือต้องการจำกัดการใช้จ่าย

บริการประมวลผลการชำระเงินของ Stripe ในแคนาดา

ผู้ให้บริการในอุตสาหกรรมการประมวลผลการชำระเงินของแคนาดาช่วยอำนวยความสะดวกให้กับวิธีการชำระเงินที่หลากหลาย Stripe ซึ่งเป็นผู้ให้บริการชำระเงินระดับโลกที่ตอบสนองความต้องการและขนาดต่างๆ ของธุรกิจเป็นที่รู้จักในด้านแพลตฟอร์มที่ใช้งานง่ายสำหรับนักพัฒนาซอฟต์แวร์และโซลูชันที่ปรับแต่งได้ Stripe มีชุดเครื่องมือที่ครอบคลุมสำหรับธุรกิจออนไลน์ รวมถึงการประมวลผลการชำระเงิน การเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า และการป้องกันการฉ้อโกง ธุรกิจที่ใช้ Stripe ในแคนาดาสามารถรับชำระเงินได้หลายวิธี ตั้งแต่กระเป๋าเงินดิจิทัลไปจนถึงการชำระเงินผ่าน Interac

การประมวลผลการชำระเงินเป็นอย่างไรในแคนาดา

การประมวลผลการชำระเงินดำเนินการผ่านเครือข่ายของระบบและขั้นตอนที่โอนเงินระหว่างผู้บริโภค ธุรกิจ และสถาบันการเงิน การประมวลผลการชำระเงินต้องอาศัยฮาร์ดแวร์ ซอฟต์แวร์ และกระบวนการทางเทคโนโลยีต่อไปนี้

• เทอร์มินัล POS: ฮาร์ดแวร์ที่ใช้ในร้านค้าเพื่อรับชำระเงินด้วยบัตร

• เกตเวย์การชำระเงิน: ซอฟต์แวร์ที่ส่งข้อมูลการชำระเงินอย่างปลอดภัย

• การเข้ารหัส: เทคโนโลยีที่เข้ารหัสข้อมูลที่ละเอียดอ่อนเพื่อความปลอดภัย

• การแปลงเป็นโทเค็น: เทคโนโลยีที่แทนที่ข้อมูลบัตรที่ละเอียดอ่อนด้วยโทเค็นเฉพาะเพื่อความปลอดภัย

• ระบบตรวจจับการฉ้อโกง: อัลกอริทึมและเครื่องมือที่ระบุและป้องกันธุรกรรมที่เป็นการฉ้อโกง

ต่อไปนี้คือวิธีการทำงานของการประมวลผลการชำระเงิน ตั้งแต่การเริ่มทำธุรกรรมไปจนถึงการชำระเงิน

การเริ่มต้นธุรกรรม

ลูกค้าเป็นผู้เริ่มต้นการชำระเงินจากในร้านค้าหรือทางออนไลน์

• ในร้านค้า: ช่องทางนี้มักจะเป็นการแตะหรือสอดบัตร (เช่น บัตรเครดิต บัตรเดบิต บัตรเติมเงิน) หรือสมาร์ทโฟนที่เทอร์มินัลระบบบันทึกการขาย (POS) แล้วเทอร์มินัล POS จะอ่านข้อมูลบัตรหรืออุปกรณ์และส่งข้อมูลอย่างปลอดภัยเพื่อทำการประมวลผล

• ออนไลน์: ลูกค้าจะป้อนรายละเอียดการชำระเงิน (เช่น หมายเลขบัตร วันหมดอายุ) ในหน้าชำระเงินที่ปลอดภัย ข้อมูลจะถูกเข้ารหัสและส่งไปยังเกตเวย์การชำระเงิน

การตรวจสอบสิทธิ์ของธุรกรรม

เพื่อเพิ่มความปลอดภัย ธุรกรรมบางรายการจำเป็นต้องได้รับการตรวจสอบเพิ่มเติม ซึ่งอาจเป็นการดำเนินการต่อไปนี้

• การป้อนค่าการยืนยันบัตร (CVV) ซึ่งเป็นรหัส 3 หรือ 4 หลักที่ด้านหลังบัตร

• การป้อนหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) สำหรับธุรกรรมเดบิตหรือชิป

• การดำเนินการผ่าน 3D Secure (3DS) ซึ่งเป็นการรักษาความปลอดภัยอีกชั้นหนึ่งสำหรับการทำธุรกรรมออนไลน์ ซึ่งกำหนดให้ต้องป้อนรหัสผ่านแบบใช้ครั้งเดียว

• การยืนยันตัวตนผ่านข้อมูลไบโอเมตริก เช่น ลายนิ้วมือหรือการจดจำใบหน้า

การอนุมัติธุรกรรม

ผู้ประมวลผลการชำระเงิน (เช่น Moneris, Stripe) จะได้รับข้อมูลการทำธุรกรรมและส่งคำขออนุมัติไปยังสถาบันการเงินของลูกค้า คำขอนี้จะประกอบไปด้วยรายละเอียดต่างๆ เช่น หมายเลขบัตร มูลค่าธุรกรรม และข้อมูลธุรกิจ

การสรุปยอดธุรกรรมและการชำระเงิน

สถาบันการเงินของลูกค้าจะยืนยันว่ามีเงินอยู่และจะอนุมัติการทำธุรกรรม ธุรกรรมจะได้รับการหักบัญชีผ่าน Payments Canada ซึ่งทำหน้าที่เป็นสำนักหักบัญชีกลางสำหรับการชำระบัญชีระหว่างธนาคาร

การส่งเงินในการทำธุรกรรม

สถาบันการเงินของลูกค้าจะโอนเงินไปยังธนาคารผู้รับบัตรของธุรกิจ (ธนาคารที่จัดการการชำระเงินของธุรกิจ) จากนั้นธนาคารผู้รับบัตรจะฝากเงินเข้าบัญชีของธุรกิจ

การจัดทำบันทึก

กระบวนการชำระเงินจะเก็บบันทึกโดยละเอียดของธุรกรรมแต่ละรายการ รวมถึงวันที่ เวลา จำนวนเงิน และฝ่ายที่เกี่ยวข้อง บันทึกเหล่านี้มีความสำคัญต่อการบัญชี การกระทบยอดและการระงับการโต้แย้งการชำระเงิน

ระเบียบข้อบังคับเกี่ยวกับการประมวลผลการชำระเงินของแคนาดา

ระเบียบข้อบังคับของแคนาดาที่กำกับดูแลการประมวลผลการชำระเงินผ่านการออกแบบมาเพื่อคุ้มครองผู้บริโภค สร้างเสถียรภาพให้กับระบบการเงิน และรักษาการแข่งขันที่เป็นธรรม ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องปฏิบัติตามกฎหมายที่เกี่ยวข้องและคำสั่งจากหน่วยงานกำกับดูแลที่สำคัญที่ระบุไว้ด้านล่าง

หน่วยงานกำกับดูแลที่สำคัญ

• หน่วยงานผู้บริโภคทางการเงินแห่งแคนาดา (FCAC): FCAC กำกับดูแลการคุ้มครองผู้บริโภคในภาคส่วนการเงินของแคนาดา หน่วยงานบังคับใช้หลักจรรยาบรรณสำหรับอุตสาหกรรมบัตรเครดิตและบัตรเดบิตเพื่อรับรองแนวทางปฏิบัติที่เป็นธรรมสำหรับธุรกิจและผู้บริโภค

• Payments Canada: องค์กรนี้ควบคุมระบบการหักบัญชีและการชำระเงินในประเทศของแคนาดา ซึ่งเป็นผู้กำหนดกฎและมาตรฐานสำหรับการประมวลผลการชำระเงินและการจัดการความเสี่ยง

• Bank of Canada: ธนาคารกลางนี้ติดตามตรวจสอบความเสี่ยงเชิงระบบและกำกับดูแลเสถียรภาพของระบบการชำระเงิน

กฎหมายที่สำคัญ

• กฎหมายเครือข่ายบัตรชำระเงิน (PCNA): PCNA กำหนดกฎสำหรับการดำเนินงานของเครือข่ายบัตรชำระเงินและปกป้องธุรกิจและผู้บริโภคจากแนวทางปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม

• กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลส่วนตัวและเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ (PIPEDA): PIPEDA กำกับดูแลวิธีที่องค์กรภาคเอกชนเก็บรวบรวม ใช้ และเปิดเผยข้อมูลส่วนตัว รวมถึงในระหว่างการประมวลผลการชำระเงิน

• กฎหมายว่าด้วยกิจกรรมการชำระเงินของการค้าปลีก (RPAA): RPAA กำหนดกรอบการทำงานสำหรับการควบคุมผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) โดยมีเป้าหมายเพื่อปรับปรุงการแข่งขันและนวัตกรรมในภาคส่วนการชำระเงิน

• กฎหมายว่าด้วยเงินที่มาจากการกระทำความผิด (การฟอกเงิน) และการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย (PCMLTFA): PCMLTFA กำหนดให้ผู้ประมวลผลการชำระเงินระบุและรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัยเพื่อช่วยต่อสู้กับการฟอกเงินและการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย

ข้อบังคับในการปฏิบัติตามข้อกำหนด

• การรักษาความปลอดภัย: ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวดอยู่เสมอ เช่น การเข้ารหัส การควบคุมการเข้าถึง และระบบตรวจจับการฉ้อโกง เพื่อปกป้องข้อมูลลูกค้าที่ละเอียดอ่อน

• การคุ้มครองผู้บริโภค: ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องปฏิบัติตามหลักจรรยาบรรณสำหรับอุตสาหกรรมบัตรเครดิตและบัตรเดบิต ซึ่งรวมถึงข้อกำหนดว่าด้วยความโปร่งใส การเปิดเผยข้อมูล และการระงับการโต้แย้งการชำระเงิน

• การต่อต้านการฟอกเงินและ (AML) และการต่อต้านการให้ความช่วยเหลือทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย (ATF): ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องใช้โปรแกรม AML/ATF เพื่อตรวจจับและรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัย

• ความเป็นส่วนตัว: ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องปฏิบัติตาม PIPEDA และกฎหมายว่าด้วยความเป็นส่วนตัวอื่นๆ เพื่อจัดการข้อมูลส่วนตัวอย่างมีความรับผิดชอบ

• การรายงานและการจัดเก็บบันทึก: ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องเก็บรักษาบันทึกธุรกรรมที่ถูกต้องและส่งรายงานไปยังหน่วยงานกำกับดูแลตามที่กำหนด

• การจดทะเบียน: ผู้ประมวลผลการชำระเงินต้องจดทะเบียนกับ Bank of Canada ในฐานะผู้ให้บริการชำระเงินภายใต้ RPAA