Canadá es líder en la adopción de pagos electrónicos y cuenta con un sofisticado sistema financiero. El sector canadiense de procesamiento de pagos admite una amplia gama de métodos de pago, desde las transacciones bancarias tradicionales hasta las plataformas digitales innovadoras. Los principales bancos, cooperativas de crédito y proveedores de servicios de pago especializados son fundamentales en este mercado.

Los “cinco principales” bancos, como el Royal Bank of Canada (RBC), el Toronto-Dominion Bank (TDB), el Scotiabank, el Bank of Montreal (BMO) y el Canadian Imperial Bank of Commerce (CBIC), dominan el procesamiento de pagos en Canadá. Estos bancos ofrecen soluciones de pago avanzadas como la banca electrónica, los pagos móviles y las transacciones sin contacto, y sus esfuerzos han impulsado la adopción generalizada de las tecnologías de pago digitales, con inversiones continuas en áreas como la cadena de bloques y la inteligencia artificial.

Más allá de los bancos tradicionales, un número creciente de empresas fintech y startups están contribuyendo sustancialmente al panorama del procesamiento de pagos. Estas empresas a menudo se centran en segmentos especializados del procesamiento de pagos, como los sistemas peer-to-peer, las transacciones de comercio electrónico o los servicios de pago instantáneo. Las startups más pequeñas han desarrollado nuevas tecnologías como las pasarelas de pagos, carteras digitales y soluciones de pago con criptomonedas.

A continuación, trataremos los principales métodos de pago de Canadá, los servicios de procesamiento de pagos más populares, cómo funciona el procesamiento de pagos y la normativa sobre el procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• Principales métodos de pago en Canadá
  
• Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá
  
• Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá
  
• Normativa canadiense sobre el procesamiento de pagos
  

Principales métodos de pago en Canadá

Los principales métodos de pago en Canadá incluyen opciones tradicionales y modernas que reflejan las cambiantes preferencias de los consumidores y las necesidades de las empresas.

• Tarjetas de crédito y débito: Siguen siendo los métodos de pago más comunes en Canadá y son ampliamente aceptados tanto en las tiendas como en Internet; se realizaron 6800 millones de transacciones con tarjeta de crédito en 2022. Las principales redes como Visa, Mastercard y American Express son omnipresentes. Los pagos sin contacto (por ejemplo, Tap to Pay), que los consumidores prefieren por su rapidez y comodidad, son la norma.

• Efectivo: El efectivo ocupó el cuarto lugar en el volumen de pagos en 2022. Sin embargo, el valor promedio de las transacciones en efectivo fue de $29, lo que indica que el efectivo se utiliza principalmente para las compras pequeñas y cotidianas.

• Interac: Interac es la red nacional de débito de Canadá, una forma segura y cómoda de realizar pagos directamente desde una cuenta bancaria. Interac e-Transfer es un método popular para enviar y recibir dinero entre particulares y empresas. En abril de 2022, Interac informó que había superado los 1000 millones de transacciones de e-Transfer en 12 meses.

• Carteras digitales: Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay han ganado adeptos en Canadá como forma segura y sin contacto de pagar con un teléfono inteligente. En el primer semestre de 2023, el 51 % de los consumidores canadienses utilizaron carteras digitales para pagos en tiendas y el 26 % las utilizaron para pagos en aplicaciones. Los consumidores aprecian la facilidad de uso de las carteras digitales, así como su fácil integración con los programas de fidelización.

• Compra ahora, paga después (BNPL): Los servicios de BNPL son cada vez más populares en Canadá, especialmente entre los consumidores más jóvenes. Estos servicios permiten a los clientes dividir las compras en cuotas para una mayor flexibilidad y opciones presupuestarias. En un informe de 2022, se observó que el 14 % de los canadienses había utilizado un servicio de BNPL, y preveía que el mercado de BNPL del país superaría los $17,000 millones de dólares en 2028.

• Criptomoneda: Aunque las tasas de adopción son relativamente bajas, los pagos con criptomoneda están ganando aceptación lentamente en Canadá. Varias empresas ahora aceptan Bitcoin y otras criptomonedas como forma de pago.

Los cheques y las tarjetas de prepago siguen utilizándose en Canadá, aunque no son tan populares como los métodos anteriores. Los cheques siguen siendo una opción viable para determinados tipos de pagos, en particular para las transacciones B2B, y las tarjetas de prepago son una opción para los particulares que no tienen cuentas bancarias o quieren limitar sus gastos.

Servicios de procesamiento de pagos de Stripe en Canadá

Los proveedores de servicios del sector de procesamiento de pagos de Canadá facilitan una amplia gama de métodos de pago. Stripe, un proveedor de servicios de pago global que atiende diferentes necesidades y tamaños de empresa, es conocido por su plataforma fácil de desarrollar y sus soluciones personalizables. Stripe cuenta con un completo paquete de herramientas para empresas en línea que incluye el procesamiento de pagos, la facturación recurrente y la prevención del fraude. Las empresas que utilizan Stripe en Canadá pueden aceptar pagos de varias formas, desde carteras digitales hasta pagos con Interac.

Cómo funciona el procesamiento de pagos en Canadá

El procesamiento de pagos funciona a través de una red de sistemas y procesos que permiten transferir fondos entre consumidores, empresas e instituciones financieras. El procesamiento de pagos implica los siguientes procesos de hardware, software y tecnología.

• Terminales POS: Hardware utilizado en las tiendas para aceptar pagos con tarjeta

• Pasarelas de pago: Software que transmite de forma segura los datos de pago

• Cifrado: Tecnología que codifica los datos confidenciales para mayor seguridad

• Tokenización: Tecnología que sustituye los datos confidenciales de las tarjetas por tokens únicos para mayor seguridad

• Sistemas de detección de fraudes: Algoritmos y herramientas que permiten identificar y prevenir las transacciones fraudulentas

Aquí te mostramos cómo funciona el procesamiento de pagos, desde el inicio hasta la acreditación de fondos.

Inicio de la transacción

Un cliente inicia un pago, ya sea en la tienda o en línea.

• En la tienda: Suele consistir en tocar o introducir una tarjeta (por ejemplo, de crédito, débito, prepaga) o un teléfono inteligente en un terminal de puntos de venta (POS). El terminal POS lee los datos de la tarjeta o del dispositivo y los transmite de forma segura para su procesamiento.

• En línea: El cliente introduce los datos de la tarjeta (es decir, número de tarjeta, fecha de vencimiento) en una página segura de proceso de compra. Los datos se cifran y se envían a una pasarela de pagos.

Autenticación de transacciones

Para mayor seguridad, algunas transacciones requieren de una verificación adicional. Esto puede implicar lo siguiente:

• Introducir el valor de verificación de la tarjeta (CVV), un código de tres o cuatro dígitos que figura en el reverso de la tarjeta

• Introducir un número de identificación personal (PIN) para las transacciones con débito o con chip

• Pasar por 3D Secure (3DS), una capa adicional de seguridad para las transacciones en línea, lo que a menudo requiere una contraseña de un solo uso

• Verificación mediante datos biométricos como la huella o el reconocimiento facial

Autorización de transacciones

El procesador de pagos (por ejemplo, Moneris, Stripe) recibe la información de la transacción y envía una solicitud de autorización a la entidad financiera del cliente. Esta solicitud incluye datos como el número de la tarjeta, el importe de la transacción y la información de la empresa.

Compensación y acreditación de fondos de las transacciones

La institución financiera del cliente confirma que los fondos están disponibles y autoriza la transacción. Las transacciones se compensan a través de Payments Canada, que funciona como una cámara de compensación central para las acreditaciones de fondos interbancarias.

Fondos para las transacciones

La entidad financiera del cliente transfiere los fondos al banco adquirente de la empresa (el banco que gestiona los pagos de la empresa). Luego, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa.

Mantenimiento de registros

El proceso de pago mantiene registros detallados de cada transacción, lo que incluye la fecha, la hora, el importe y las partes involucradas. Estos registros son importantes para la contabilidad, la conciliación y la resolución de disputas.

Normativa canadiense sobre el procesamiento de pagos

La normativa canadiense que regula el procesamiento de pagos está diseñada para proteger a los consumidores, estabilizar el sistema financiero y mantener una competencia leal. Los procesadores de pagos deben cumplir con la legislación vigente y las disposiciones de los principales organismos reguladores que se indican a continuación.

Organismos reguladores principales

• Agencia Canadiense del Consumidor Financiero (FCAC): La FCAC supervisa la protección del consumidor en el sector financiero de Canadá. La agencia hace cumplir el Código de conducta para el sector de las tarjetas de crédito y de débito, lo que garantiza prácticas justas para las empresas y los consumidores.

• Payments Canada: Esta organización gestiona el sistema nacional de compensación y acreditación de fondos de Canadá. Establece normas y estándares para el proceso de pagos y la gestión de riesgos.

• Bank of Canada: Este banco central monitorea los riesgos sistémicos y supervisa la estabilidad del sistema de pagos.

Legislación clave

• Ley de Redes de Tarjetas de Pago (PCNA): La PCNA establece normas para el funcionamiento de las redes de tarjetas de pago y protege a las empresas y a los consumidores de prácticas desleales.

• Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA): La PIPEDA regula la forma en que las organizaciones del sector privado recopilan, utilizan y divulgan los datos personales, incluso durante el proceso de pago.

• Ley de Actividades de Pagos Minoristas (RPAA): La RPAA proporciona un marco para regular a los proveedores de servicios de pago (PSP), con el objetivo de mejorar la competencia y la innovación en el sector de los pagos.

• Ley sobre el producto del delito (lavado de dinero) y el financiamiento del terrorismo (PCMLTFA): La PCMLTFA exige a los procesadores de pagos que identifiquen y notifiquen las transacciones sospechosas para contribuir con la lucha contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo.

Requisitos de cumplimiento de la normativa

• Seguridad: Los procesadores de pagos deben mantener sólidas medidas de seguridad como el cifrado, los controles de acceso y los sistemas de detección de fraude para proteger los datos confidenciales de los clientes.

• Protección del consumidor: Los procesadores de pagos deben cumplir con el Código de conducta para el sector de las tarjetas de crédito y débito, que incluye disposiciones sobre transparencia, divulgación y resolución de disputas.

• Prevención del lavado de dinero (AML) y Prevención de la financiación del terrorismo (ATF): Los procesadores de pagos deben implementar programas de AML/ATF para detectar y reportar transacciones sospechosas.

• Privacidad: Los procesadores de pagos deben cumplir con la PIPEDA y otras leyes de privacidad para gestionar de forma responsable los datos personales.

• Gestión y mantenimiento de informes:Los procesadores de pagos deben mantener registros precisos de las transacciones y presentar informes a los organismos reguladores según sea necesario.

• Registro: Los procesadores de pagos deben registrarse en el Bank of Canada como proveedores de servicios de pago en virtud de la RPAA.