Att välja en leverantör för betalningsbehandling har blivit allt svårare de senaste åren, på grund av det växande antalet leverantörer på marknaden. År 2025 förväntas den globala bruttobetalningsvolymen som behandlas av betalningsförmedlare uppgå till över 4 biljoner USD. På denna allt mer konkurrensutsatta marknad måste företag vara noggranna när de väljer rätt leverantör.

Två vanliga betalningsbehandlingsmodeller som företag stöter på är betalningsförmedlare (PayFac:er) och oberoende försäljningsorganisationer (ISO:er). En ISO fungerar som mellanhand och kopplar ett företag till en bank för ett eget dedikerat konto, medan en PayFac låter företag behandla transaktioner omedelbart under PayFac:ens huvudkonto. Att förstå skillnaderna mellan dessa modeller och välja det bästa alternativet kan hjälpa företag att bygga ett välfungerande betalningssystem. Nedan går vi igenom skillnaderna mellan PayFac:er och ISO:er, vilket ger företag möjlighet att fatta välgrundade beslut om sina lösningar för betalningsbehandling.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?
  
• Vad är en oberoende försäljningsorganisation (ISO)?
  
• ISO kontra betalleverantör kontra betalningsförmedlare
  
• Vilka är skillnaderna mellan ISO och betalningsförmedlare?
  
• Behöver jag en ISO eller betalningsförmedlare för mitt företag?
  
• Är Stripe en ISO eller en betalningsförmedlare?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är en betalningsförmedlare (PayFac)?

En betalningsförmedlare (PayFac) är ett företag som förenklar processen att ta emot elektroniska betalningar för andra företag. PayFacs erbjuder ofta en heltäckande betalningslösning som inkluderar betalningsbehandling, riskhantering, bedrägeriidentifiering och -förebyggande, samt handlarkontotjänster.

Betalningsförmedlare eliminerar behovet för enskilda företag att skapa egna handlarkonton hos en bank eller ett kortbetalningsnätverk. Istället samlar en betalningsförmedlare många företag under ett gemensamt handlarkonto. Företag som väljer att använda en betalningsförmedlare är i princip sekundära handlare under detta huvudkonto.

Det finns flera fördelar med den här modellen. Företag behöver inte lägga tid på att skapa ett handlarkonto. Detta är särskilt praktiskt för mindre företag som kanske saknar resurser att gå igenom denna process. I allmänhet erbjuder betalningsförmedlare också enkla avgiftsstrukturer, vilket kan vara till hjälp för nya företag eller företag med lägre transaktionsvolym.

Vad är en oberoende försäljningsorganisation (ISO)?

En ISO är ett tredjepartsföretag som har rätt att erbjuda kreditkortsbehandlingstjänster till företag. ISO:er arbetar på uppdrag av banker och kortbetalningsnätverk för att skapa nya handlarkonton och fungerar som mellanhand mellan dessa aktörer och företag som vill ta emot kortbetalningar.

ISO:er erbjuder ofta ett utbud av tjänster, inklusive försäljning eller leasing av utrustning (till exempel terminaler till POS-system), transaktionsbehandling och kundservice. Till skillnad från PayFac:er skapar ISO:er enskilda handlarkonton för varje företag de betjänar. Välkända ISO:er inkluderar takepayments, Retail Merchant Services (RMS) och United Trust Pay (UTP).

Generellt sett är ISO:er bättre lämpade för större företag med höga transaktionsvolymer. Eftersom ISO:er skapar individuella handlarkonton för företag som de arbetar med har dessa företag ofta mer kontroll över sina avtalsvillkor och kan förhandla fram lägre priser än de skulle göra med en betalningsförmedlare.

ISO kontra betalleverantör kontra betalningsförmedlare

Även om ISO:er och betalningsförmedlare båda är mellanhänder som hjälper företag att ta emot betalningar, fyller de olika roller i förhållande till betalleverantören, som är den aktör som tillhandahåller den tekniska ryggraden för hela systemet.

Så här ser det ut:

• ISO:
  En ISO fokuserar på att sälja och stödja betaltjänster. De fungerar som en brygga och skapar enskilda handlarkonton för företag via sina etablerade relationer med banker och betalleverantörer. I den här modellen får företaget ett eget dedikerat handlar-id, medan ISO:n tillhandahåller löpande service, säljsupport och hårdvara.

• Betalleverantör
  En betalleverantör tillhandahåller den underliggande tekniska infrastrukturen som autentiserar, dirigerar och reglerar transaktioner. Det är motorn som kommunicerar mellan handlaren, bankerna och kortbetalningsnätverken för att säkerställa att medel förflyttas från kunden till företaget.

• Betalningsförmedlare
  En betalningsförmedlare befinner sig mellan handlare och betalleverantören och samlar många företag under ett enda huvudhandlarkonto. Genom att agera som primär kontoinnehavare hanterar betalningsförmedlaren onboarding, risk och efterlevnad på sina underhandlares vägnar. Detta förenklar acceptansprocessen och gör det möjligt för företag att registrera sig och börja behandla transaktioner nästan omedelbart, utan att behöva ett eget dedikerat MID.

Vilka är skillnaderna mellan ISO och betalningsförmedlare?

Här följer en översikt över de huvudsakliga skillnaderna mellan ISO:er och betalningsförmedlare, uppdelade efter hur verksamheten drivs och vilka tjänster de tillhandahåller:

Enskilda handlarkonton kontra underkonton

• ISO: En ISO skapar individuella handlarkonton för varje företag. Föreställ dig till exempel en medelstor klädbutik som behandlar stora volymer kreditkortstransaktioner varje månad. Genom att skapa ett eget handlarkonto via en ISO kan butiken förhandla fram specifika villkor och priser, vilket kan spara pengar på lång sikt. Detta kan dock vara en komplex och tidskrävande process.

• Betalningsförmedlare: En betalningsförmedlare (PayFac) har ett övergripande handlarkonto och skapar sekundära konton för varje företag som använder tjänsten. Till exempel kan en guldsmed som säljer handgjorda smycken online tycka att processen att skapa ett eget handlarkonto verkar komplicerad eller onödig med tanke på den låga transaktionsvolymen. Genom att använda en betalningsförmedlare kan de snabbt och enkelt börja ta emot elektroniska betalningar utan ett eget handlarkonto.

Målkundbas och tjänsternas omfattning

• ISO: ISO:er erbjuder ofta ett utbud av tjänster som tillgodoser de unika kraven hos större företag eller de med mer komplexa behov. Om exempelvis en stor restaurangkedja vill integrera ett nytt POS-system på alla sina platser kan en ISO tillhandahålla nödvändig hårdvara, installation, utbildning och löpande kundsupport. Utöver handlarkontotjänster kan ISO:er även underlätta konfigurationen av en fristående betalningsgateway som säkert överför data från försäljningsstället till behandlingsnätverket.

• Betalningsförmedlare: Betalningsförmedlare är oftast ett lämpligare val för mindre företag eller företag med enklare behov eftersom de erbjuder en allt-i-ett-lösning. Till exempel kan en frilansande grafisk designer som vill ta emot betalningar på sin webbplats registrera sig hos en betalningsförmedlare och få tillgång till ett integrerat betalningssystem, utan att behöva förstå komplexiteten i betalningsbehandlingen eller riskhantering. Många betalningsförmedlare har inbyggda betalningsgateways som underlättar konfigurationsprocessen.

Prissättningsmodeller

• ISO: ISO:er kan ha en mer komplex prisstruktur, men man kan ofta förhandla om avgifter baserat på företagets transaktionsvolym. En stor nätbokhandel kan till exempel samarbeta med en ISO för att förhandla fram ett bättre pris per transaktion baserat på dess höga försäljningsvolym, vilket kan resultera i betydande kostnadsbesparingar över tid.

• Betalningsförmedlare: Betalningsförmedlare har vanligtvis en enkel fast prisstruktur. Detta är fördelaktigt för mindre företag som har en lägre transaktionsvolym, eftersom kostnadsspecifikationen är tydlig och det inte finns något behov av att förhandla. Ett litet bageri som vill sälja sina varor online har kanske inte den transaktionsvolym som krävs för att förhandla fram bättre priser. Den här typen av företag kan se betalningsförmedlarens modell med fasta priser som mer tilltalande.

Både ISO:er och betalningsförmedlare möjliggör elektroniska betalningar för företag, men de tillgodoser olika behov. ISO:er erbjuder större kontroll och potentiella kostnadsbesparingar för större företag med höga transaktionsvolymer, medan betalningsförmedlare erbjuder en enklare allt-i-ett-lösning för mindre företag eller företag med färre behov. Vissa betalningsförmedlare är utformade för att fungera för företag av alla storlekar, från små oberoende försäljare till globala plattformsföretag.

Behöver jag en ISO eller en betalningsförmedlare för mitt företag?

Moderna betalleverantörer innoverar kontinuerligt och integrerar nya funktioner för företag inom SaaS, e-handel och detaljhandel. Företag bör noga överväga sina specifika behov och omständigheter för att avgöra vilket alternativ som passar dem bäst.

Här är några viktiga faktorer att tänka på:

• Företagets storlek och transaktionsvolym
  Utvärdera storleken på ditt företag och volymen av transaktioner du förväntar dig att behandla. Större företag kan dra nytta av en ISO:s flexibilitet och potentiella kostnadsbesparingar, medan en betalningsförmedlares enkelhet och bekvämlighet kan passa mindre företag bättre.
  

• Kontroll och flexibilitet
  Fastställ den nivå av kontroll och anpassning du kräver för din betalningsbehandlingskonfiguration. ISO:er erbjuder mer detaljstyrning av specifika priser och villkor, medan betalningsförmedlare är en effektiv lösning som är enkel att koppla in och använda.

• Betalningsbehandlingens komplexitet
  Bedöm komplexiteten hos ditt företags krav på betalningsbehandling. ISO:er erbjuder ofta ett bredare utbud av tjänster utöver betalningsbehandling, t.ex. försäljning eller leasing av utrustning, andra programvaruintegrationer eller särskild kundsupport. Men om dina behov är enkla och du prioriterar enkelhet kan en betalningsförmedlare erbjuda en allt-i-ett-lösning som täcker det väsentliga.

• Etableringstid och resurskrav
  Utvärdera hur mycket tid och arbete som krävs för att konfigurera och börja ta emot betalningar. ISO:er har vanligtvis en mer komplicerad etableringsprocess, eftersom varje företag behöver sitt eget handlarkonto. Denna process kan ta längre tid och innebära mer administrativt arbete. Betalningsförmedlare erbjuder en smidig onboarding-upplevelse som gör att företag kan börja ta emot betalningar snabbare.

• Kostnadsstruktur
  Överväg prismodellerna hos ISO:er och betalningsförmedlare. ISO:er erbjuder ofta mer flexibilitet i prissättningen, med möjlighet att förhandla om priser baserat på transaktionsvolym. Betalningsförmedlare erbjuder generellt sett enklare och mer transparenta prisstrukturer.

• Risk och ansvar
  Utvärdera fördelningen av finansiell risk och djupet av den riskanalysprocess som krävs för ditt företag. ISO:er har vanligtvis mer rigorösa krav på riskanalys och kreditkontroll, medan betalningsförmedlare erbjuder snabbare onboarding och tar på sig mer risk.

Även om dessa riktlinjer är användbara när du jämför betalningsförmedling och ISO:er gäller de inte i alla omständigheter. På vissa sätt ligger Stripe till exempel närmare betalningsförmedlingsmodellen och erbjuder enkla, användningsklara lösningar för företag med enkla krav. Men Stripe erbjuder också en omfattande grad av anpassning för företag med komplexa behov eller höga transaktionsvolymer. Det är viktigt utvärdera varje potentiell leverantör för att se vad de erbjuder och hur de stöder företag, och sedan bestämma vilken som passar bäst.

Är Stripe en ISO eller en betalningsförmedlare?

Stripe är en betalningsförmedlare och betalleverantör som erbjuder en heltäckande uppsättning tjänster för företag av alla storlekar. När företag registrerar sig hos Stripe blir de underhandlare under Stripes huvudhandlarkonto. Det innebär att de inte behöver skapa egna enskilda handlarkonton hos banker eller kortföreningar.

Så förenklar Stripes PayFac-modell onboarding och efterlevnad

Med Stripes betalningsförmedlarmodell kan företag snabbt och enkelt börja ta emot elektroniska betalningar utan att behöva gå igenom den komplicerade och långdragna processen för att skapa ett handlarkonto. Genom att samla företag under sitt huvudkonto hanterar Stripe de tekniska aspekterna av betalningsbehandling, riskhantering och regelefterlevnad, vilket gör det till ett bekvämt alternativ för företag att integrera betalningsfunktioner i sina plattformar eller webbplatser.

Bortom en traditionell PayFac: Stripes utvidgade produktekosystem

Stripe erbjuder även ytterligare funktioner och tjänster utöver betalningsbehandling, exempelvis verktyg för hantering av prenumerationer, behandling av internationella betalningar, bedrägeriförebyggande samt tillgång till detaljerad analys och rapportering. Stripes användarvänliga gränssnitt, utvecklarvänliga API:er och omfattande dokumentation gör det till ett attraktivt val för många företag och branscher. Bredden av Stripe-lösningar, graden av anpassning och dess enhetliga approach till drift och rapportering går längre än vad som vanligtvis förknippas med PayFac-modellen.

Med sitt enklare tillvägagångssätt och omfattande utbud av tjänster är Stripe ett populärt val för startup-företag, småföretag och större bolag.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.