La elección de un proveedor de servicios de procesamiento de pagos se ha vuelto más complicada en los últimos años, debido al creciente número de proveedores que operan en este sector. Se prevé que, para 2025, el volumen bruto global de pagos procesados por los facilitadores de pagos supere los 4 billones de dólares. En este mercado cada vez más saturado, las empresas deben adoptar un enfoque reflexivo a la hora de elegir al proveedor adecuado.

Dos modelos habituales de procesamiento de pagos con los que se encuentran las empresas son los facilitadores de pagos (payfacs) y las organizaciones de ventas independientes (ISO). Una ISO actúa como intermediario, conectando a una empresa con un banco para que disponga de su propia cuenta dedicada, mientras que un facilitador de pagos permite a las empresas procesar los pagos de forma inmediata a través de la cuenta principal del facilitador de pagos. Comprender las diferencias entre estos modelos y elegir el enfoque más adecuado puede ayudar a las empresas a crear un sistema de pagos que funcione correctamente. A continuación, analizaremos las diferencias entre los facilitador de pagos y las ISO, lo que permitirá a las empresas tomar decisiones informadas sobre sus soluciones de procesamiento de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un facilitador de pago?
  
• ¿Qué es una organización de ventas independiente (ISO)?
  
• ISO frente a procesador de pagos frente a facilitador de pagos
  
• ¿En qué se diferencian las ISO y los facilitadores de pago?
  
• ¿Necesito un ISO o un facilitador de pagos para mi empresa?
  
• ¿Stripe es una ISO o un facilitador de pago?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pagos (payfac) es una empresa que simplifica el proceso de aceptación de pagos electrónicos para otras empresas. Los facilitador de pagos suelen ofrecer una solución de pagos integral que incluye el procesamiento de pagos, la gestión de riesgos, la detección y prevención del fraude, y los servicios de cuentas de comerciante.

Los facilitador de pagos eliminan la necesidad de que cada empresa cree su propia cuenta de comerciante con un banco o una red de tarjetas. En su lugar, un facilitador de pagos agrupa a muchas empresas bajo una única cuenta de comerciante principal. Las empresas que deciden trabajar con un facilitador de pagos son, en esencia, subcomerciantes bajo esta cuenta principal.

Este modelo ofrece varias ventajas. Las empresas no tienen que dedicar tiempo a abrir una cuenta de comerciante. Esto es especialmente útil para las pequeñas empresas, que pueden no tener los recursos necesarios para este proceso. Por lo general, los facilitadores de pagos ofrecen también estructuras de comisiones muy sencillas, lo que resulta de gran utilidad para las nuevas empresas o las que tienen un volumen bajo de transacciones.

¿Qué es una organización de ventas independiente (ISO)?

Una ISO es una empresa externa autorizada para prestar servicios de procesamiento de tarjetas de crédito a las empresas. Las ISO trabajan en nombre de los bancos y las redes de tarjetas para crear nuevas cuentas de comerciante, actuando como intermediarias entre estas entidades y las empresas que desean aceptar pagos con tarjeta.

Las ISO suelen ofrecer una amplia gama de servicios, entre los que se incluyen la venta o el alquiler de equipos (por ejemplo, terminales de punto de venta (sistema POS)), el procesamiento de transacciones y la atención al cliente. A diferencia de los facilitadores de pagos, las ISO crean cuentas de comerciante particulares para cada negocio al que prestan servicio. Entre las ISO más conocidas se encuentran takepayments, Retail Merchant Services (RMS), y United Trust Pay (UTP).

En general, las ISO son más adecuadas para grandes empresas con un alto volumen de transacciones. Dado que las ISO abren cuentas de comerciante particulares para las empresas con las que trabajan, estas empresas suelen tener más control sobre las condiciones del contrato y pueden negociar comisiones más bajas que con un facilitador de pagos.

ISO frente a procesador de pagos frente a facilitador de pagos

Aunque tanto los ISO como los facilitadores de pagos son intermediarios que ayudan a las empresas a aceptar pagos, desempeñan funciones diferentes con respecto al procesador de pagos, que es la entidad que proporciona la infraestructura técnica de todo el sistema.

A continuación explicamos cómo se diferencian:

• ISO:
  Una ISO se dedica a la venta y el soporte de servicios de pagos. Actúa como intermediario, creando cuentas de comerciante particulares para las empresas a través de sus relaciones establecidas con bancos y responsables del tratamiento. En este modelo, la empresa recibe su propio identificador de comerciante exclusivo, mientras que la ISO proporciona el servicio continuo, la asistencia comercial y el hardware.

• Procesador de pagos:
  Un procesador de pagos proporciona la infraestructura técnica necesaria para autorizar, dirigir y cobrar las transacciones. Es el motor que actúa como enlace entre el comerciante, los bancos y las redes de tarjetas para garantizar que los fondos se transfieran del cliente a la empresa.

• Facilitador de pagos:
  Un facilitador de pagos actúa como intermediario entre los comerciantes y el responsable del tratamiento, agrupando a numerosas empresas bajo una única cuenta comercial principal. Al actuar como titular principal de la cuenta, el facilitador de pagos se encarga de la activación, la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa en nombre de sus subcomerciantes. Esto simplifica el proceso de aceptación, lo que permite a las empresas crear una cuenta y empezar a procesar pagos casi al instante sin necesidad de disponer de su propio MID específico.

¿En qué se diferencian las ISO y los facilitadores de pago?

Aquí ofrecemos un resumen de las principales diferencias entre las ISO y los facilitadores de pagos, desglosadas por su forma de operar y los servicios que prestan:

Cuentas de comerciante particulares frente a subcuentas

• ISO: una ISO abre una cuenta de comerciante particular para cada empresa. Por ejemplo, imagina un minorista de ropa de tamaño medio que procesa un volumen elevado de transacciones con tarjeta de crédito al mes. Al abrir su propia cuenta de comerciante a través de una ISO, el minorista puede negociar condiciones y comisiones específicas, con lo que es posible que ahorre dinero a largo plazo. Sin embargo, el proceso de apertura puede ser complejo y lento.

• Facilitador de pago: opera con una cuenta de comerciante maestra y crea subcuentas para cada empresa con la que trabaja. Por ejemplo, a un artesano que vende joyas hechas a mano por Internet le puede parecer abrumador o innecesario el proceso de abrir su propia cuenta de comerciante, dado su bajo volumen de transacciones. Utilizando un facilitador de pagos, puede comenzar a aceptar pagos electrónicos de forma rápida y sencilla sin necesidad de tener su propia cuenta de comerciante.

Clientes objetivo y alcance de los servicios

• ISO: las ISO suelen ofrecer una amplia gama de servicios que se adaptan a las necesidades específicas de las grandes empresas o de aquellas con requisitos más complejos. Por ejemplo, si una gran cadena de restaurantes desea integrar un nuevo sistema POS en todos sus establecimientos, una ISO podría proporcionarle el hardware necesario, la instalación, la formación y el servicio de soporte al cliente continuo. Aunque las ISO ofrecen servicios de cuentas de comerciante, también pueden facilitar la configuración de una pasarela de pagos independiente, que transmite de forma segura los datos desde el punto de venta a la red de procesamiento.

• Facilitador de pagos: los facilitadores de pagos suelen ser una opción más adecuada para las empresas más pequeñas o aquellas con necesidades más sencillas, ya que ofrecen una solución integral. Por ejemplo, un diseñador gráfico autónomo que desee aceptar pagos en su sitio web puede crear una cuenta en un facilitador de pagos y tener acceso a un sistema de pagos integrado, sin necesidad de comprender las complejidades del procesamiento de pagos o la gestión de riesgos. Muchos facilitadores de pagos incluyen pasarelas de pagos integradas, lo que simplifica aún más el proceso de configuración.

Modelos de tarifas

• ISO: puede tener una estructura de precios más compleja, pero las comisiones a menudo se pueden negociar en función del volumen de transacciones de la empresa. Por ejemplo, una librería en Internet de gran tamaño puede trabajar con una ISO para negociar una mejor comisión por transacción según su alto volumen de ventas, lo que puede suponer un importante ahorro con el tiempo.

• Facilitador de pagos: los facilitadores de pagos suelen tener una estructura de precios sencilla y de tarifa plana. Esto beneficia a las empresas más pequeñas con un volumen de transacciones menor, ya que el desglose de los costes es claro y no es necesario negociar. Por ejemplo, una pequeña panadería que quiera vender sus productos por Internet puede que no tenga el volumen de transacciones necesario para negociar mejores tarifas. A este tipo de empresas les puede resultar más atractivo el modelo de precios de tarifa plana de un facilitador de pagos.

Aunque tanto los ISO como los facilitadores de pagos facilitan los pagos electrónicos a las empresas, responden a necesidades diferentes. Los ISO ofrecen un mayor control y un mayor potencial de ahorro de costes a las empresas más grandes con un elevado volumen de transacciones, mientras que los facilitadores de pagos proporcionan una solución más sencilla y completa para las empresas más pequeñas o aquellas con menos necesidades. Sin embargo, algunos facilitadores de pagos están diseñados para trabajar con empresas de todos los tamaños, desde pequeños minoristas independientes hasta plataformas globales.

¿Necesito un ISO o un facilitador de pagos para mi empresa?

Los proveedores de servicios de pagos modernos innovan constantemente e incorporan nuevas funciones para las empresas de los sectores del SaaS, el e-commerce y el comercio minorista. Las empresas deben analizar detenidamente sus necesidades y circunstancias específicas para determinar qué opción se adapta mejor a ellas.

Los siguientes son algunos factores clave que deben tenerse en cuenta:

• Tamaño de la empresa y volumen de transacciones
  Evalúa el tamaño de tu empresa y el volumen de transacciones que esperas procesar. Las empresas más grandes pueden beneficiarse de la flexibilidad y el posible ahorro de costes que ofrece un ISO, mientras que la simplicidad y la comodidad de un facilitador de pagos pueden adaptarse mejor a las empresas más pequeñas.
  

• Control y flexibilidad
  Determina el nivel de control y personalización que necesitas para la configuración de tu sistema de procesamiento de pagos. Los ISO ofrecen mayor flexibilidad en cuanto a tarifas y condiciones específicas, mientras que los facilitador de pagos son una solución simplificada y lista para usar.

• Complejidad del procesamiento de pagos
  Ten en cuenta la complejidad de los requisitos de procesamiento de pagos de tu empresa. Los ISO suelen ofrecer una gama más amplia de servicios que va más allá del procesamiento de pagos, como la venta o el alquiler de equipos, integraciones de software adicionales o un soporte al cliente especializado. Sin embargo, si tus necesidades son sencillas y priorizas la simplicidad, un facilitador de pagos puede ofrecerte una solución integral que cubra lo esencial.

• Tiempo y esfuerzo de configuración
  Evalúa el tiempo y el esfuerzo necesarios para configurar y comenzar la aceptación de pagos. Las ISO suelen tener un proceso de configuración más complicado porque cada empresa debe tener su propia cuenta de comerciante. Este proceso puede ser más largo y requerir más papeleo. Los facilitadores de pagos ofrecen una experiencia de activación simplificada que permite a las empresas comenzar a aceptar pagos con más rapidez.

• Estructura de costes
  Analicemos los modelos de precios de los ISO y los facilitadores de pagos. Los ISO suelen ofrecer una mayor flexibilidad en los precios, con la posibilidad de negociar las tarifas en función del volumen de transacciones. Los facilitadores de pagos suelen ofrecer estructuras de precios más sencillas y transparentes.

• Riesgo y responsabilidad
  Evalúa la distribución del riesgo financiero y el nivel de rigor del proceso de evaluación de riesgos que requiere tu empresa. Las ISO suelen tener obligaciones más estrictas en materia de suscripción y verificación de solvencia, mientras que las facilitador de pagos ofrecen una activación más rápida y asumen un mayor riesgo.

Aunque estas directrices son útiles a la hora de comparar los facilitadores de pagos con las ISO, no son válidas en todos los casos. Por ejemplo, en algunos aspectos, Stripe se aproxima más al modelo de los facilitadores de pagos porque ofrece soluciones sencillas listas para usar a las empresas que tienen requisitos simples. Pero Stripe también ofrece un alto grado de personalización para las empresas con necesidades complejas o un volumen de transacciones elevado. Es importante analizar cada posible proveedor para ver qué ofrece y cómo ayuda a las empresas, y después decidir qué opción es la mejor.

¿Stripe es una ISO o un facilitador de pago?

Stripe es un facilitador de pagos y un proveedor de servicios de pagos que ofrece un conjunto completo de servicios para empresas de todos los tamaños. Cuando las empresas se crean su cuenta en Stripe, pasan a ser subcomerciantes bajo la cuenta principal de comerciante de Stripe. Esto significa que no necesitan abrir sus propias cuentas de comerciante particulares con bancos o entidades emisoras de tarjetas.

Cómo el modelo de facilitador de pagos de Stripe simplifica la activación y el cumplimiento de la normativa

El modelo de facilitador de pagos de Stripe permite a las empresas empezar a aceptar pagos electrónicos de forma rápida y sencilla, sin tener que pasar por el complejo y largo proceso de abrir una cuenta de comerciante. Al agrupar a las empresas bajo su cuenta principal, Stripe se encarga de los aspectos técnicos del procesamiento de pagos, la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa, lo que facilita a las empresas la integración de funciones de pagos en sus plataformas o sitios web.

Más allá de un facilitador de pagos tradicional: el ecosistema de productos ampliado de Stripe

Stripe también ofrece funciones y servicios adicionales más allá del procesamiento de pagos, como herramientas para gestionar suscripciones, procesar pagos internacionales, prevenir el fraude y acceder a análisis e informes detallados. La interfaz intuitiva de Stripe, sus API fáciles de usar para los desarrolladores y su amplia documentación lo convierten en una opción atractiva para muchas empresas y sectores. La variedad de soluciones de Stripe, el grado de personalización que ofrece y su enfoque unificado de las operaciones y la generación de informes van más allá de lo que normalmente se entiende por el modelo de facilitador de pagos.

Su enfoque sencillo y su completa gama de servicios hacen de Stripe una opción muy popular entre las startups, las pequeñas empresas y las grandes corporaciones.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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