Escolher um provedor de processamento de pagamentos ficou mais complicado nos últimos anos, devido ao grande número de prestadores na área. Um estudo recente mostra que, até 2025, o volume global bruto de pagamentos processados pelos intermediadores deve atingir mais de US$ 4 trilhões. Num mercado cada vez mais concorrido, as empresas precisam ser cuidadosas para escolher o melhor provedor.

Dois modelos comuns de processamento de pagamentos oferecidos são os intermediadores de pagamentos e as organizações de vendas independentes. Entender as diferenças entre eles e escolher a melhor abordagem pode ajudar a construir um sistema de pagamentos que funcione bem. Este artigo explica as distinções entre intermediadores e organizações independentes para que cada empresa possa tomar decisões bem informadas sobre suas soluções de processamento de pagamentos.

O que este artigo oferece?

• O que é um intermediador?
  
• O que é uma organização de vendas independente?
  
• Quais as diferenças entre organizações de vendas independentes e intermediadores?
  
• Preciso de uma organização independente ou de um intermediador?
  
• A Stripe é uma organização independente ou intermediadora?
  

O que é um intermediador?

Um intermediador de pagamentos é uma empresa que simplifica o processo de aceitação de pagamentos eletrônicos para outras empresas. Muitas vezes, os intermediadores oferecem soluções completas com processamento de pagamentos, gerenciamento de riscos, detecção e prevenção de fraudes e conta de comerciante.

Com um intermediador, a empresa não precisa criar suas próprias contas de comerciante em bancos ou bandeiras de cartão. O intermediador agrega várias empresas na mesma conta comerciante principal. As empresas que escolhem usar um intermediador de pagamentos são, essencialmente, subcomerciantes dessa conta mestra.

O modelo tem várias vantagens. Primeiro, não é preciso configurar uma conta de comerciante, o que facilita muito a vida de empresas menores que podem não ter recursos para esse processo. Geralmente, os intermediadores também oferecem um tarifário simples, o que pode ser útil para empresas novas ou com volume de transações reduzido.

O que é uma organização de vendas independente?

Uma organização de vendas independente é uma empresa externa autorizada a oferecer serviços de processamento de cartão de crédito para outras empresas. Essas organizações representam bancos e bandeiras de cartão e podem criar novas contas de comerciante, atuando como intermediárias entre essas entidades e as empresas que desejam aceitar pagamentos com cartão.

Muitas vezes, elas fornecem diversos serviços, inclusive venda ou locação de equipamentos como terminais para pontos de venda, processamento de transações e atendimento ao cliente. Ao contrário dos intermediadores de pagamentos, as organizações independentes configuram contas de comerciante individuais para cada empresa atendida.

Geralmente, elas são mais adequadas para empresas maiores, com grandes volumes de transações. Como é aberta uma conta de comerciante separada para cada empresa, as empresas costumam ter mais controle sobre os termos do contrato e podem negociar tarifas mais baixas do que conseguiriam com um intermediador.

Quais as diferenças entre organizações de vendas independentes e intermediadores?

Resumo das principais diferenças entre organizações independentes e intermediadores de pagamentos, separadas pela forma de operação e pelos serviços oferecidos:

Contas de comerciante

• Organização de vendas independente: A organização independente configura contas de comerciante individuais para cada empresa. Por exemplo, imagine um varejista de vestuário de médio porte que processa mensalmente altos volumes de transações com cartão de crédito. Configurando sua própria conta de comerciante com uma organização de vendas independente, ele pode negociar termos e tarifas pontuais e economizar no longo prazo. No entanto, essa configuração pode ser complexa e demorada.

• Intermediador: o intermediador opera com uma conta de comerciante principal e cria subcontas para cada empresa atendida. Por exemplo: para um artesão que vende joias feitas à mão, configurar uma conta de comerciante própria pode ser complicado demais ou desnecessário, dado o volume de transações reduzido. Com um intermediador, ele podem começar a receber pagamentos eletrônicos rapidamente, sem abrir uma conta de comerciante.

Número de clientes e serviços

• Organização de vendas independente: geralmente, são oferecidos diversos serviços que atendem aos requisitos especiais de empresas maiores ou com necessidades mais complexas. Por exemplo, se uma grande cadeia de restaurantes quiser integrar um novo sistema de POS em todas as unidades, uma organização de vendas independente pode fornecer os aparelhos, a instalação, o treinamento e o atendimento ao cliente necessários.

• Intermediador: os intermediadores costumam ser mais adequados para empresas menores ou com necessidades mais simples, porque oferecem uma solução completa. Por exemplo, um designer gráfico autônomo que deseja aceitar pagamentos em seu site pode se cadastrar num intermediador e acessar um sistema de pagamentos integrado, sem precisar entender as complexidades do processamento de pagamentos ou gestão de riscos.

Preços

• Organização de vendas independente: As organizações independentes podem ter um tarifário mais complexo, mas as tarifas geralmente podem ser negociadas conforme o volume de transações da empresa. Uma grande livraria online, dado o alto volume de vendas, pode negociar tarifas mais baixas por transação e conseguir economias significativas no longo prazo.

• Intermediador: intermediadores costumam ter um estrutura de preços fixos, o que é vantajoso para empresas menores que realizam menos transações. O custo fica claro e não há necessidade de negociar. Por exemplo, uma pequena padaria que queira vender seus produtos online pode não ter o volume de transações necessário para negociar tarifas. Pode ser mais fácil adotar o tarifário fixo do intermediador de pagamentos.

Embora tanto as organizações independentes e quanto os intermediadores gerenciem pagamentos eletrônicos para empresas, eles atendem a necessidades diferentes. As organizações de vendas independentes permitem mais controle e possibilidade de economia para empresas maiores com grandes volumes de transações, enquanto os intermediadores de pagamentos são uma solução completa e mais simples para empresas menores ou com menos necessidades. Mas claro que nem sempre é assim. Alguns intermediadores de pagamentos, como a Stripe, funcionam para empresas de todos os tamanhos, de pequenos varejistas independentes a plataformas globais.

Preciso de uma organização independente ou de um intermediador?

Para escolher uma organização de vendas independente ou um intermediador de pagamentos, é preciso ir além das recomendações básicas sobre as empresas mais adequadas para cada provedor de pagamentos. Os provedores de pagamentos modernos estão inovando cada vez mais para apoiar as empresas, o que significa que as recomendações de antes podem não servir hoje. Assim, as empresas devem considerar cuidadosamente suas necessidades e circunstâncias específicas para decidir qual a melhor opção para seus pagamentos.

Fatores importantes a serem considerados:

• Tamanho da empresa e volume de transações
  Considere o tamanho da empresa e o volume de transações que você espera processar. Para empresas maiores com altos volumes de transações, a flexibilidade e a possível redução de custos de uma organização de vendas independente pode ser uma vantagem, enquanto empresas menores ou aquelas com volumes de transações mais baixos podem preferir a simplicidade e a conveniência de um intermediador de pagamentos.

• Controle e flexibilidade
  Determine o nível de controle e personalização necessários para seu processamento. Se preferir negociar termos, tarifas e serviços específicos para suas necessidades comerciais, uma organização de vendas independente pode ser a melhor opção. Se o melhor para você for uma solução simples, pronta para uso, e se não quiser ou precisar negociar, um intermediador será mais fácil de usar.

• Complexidade do processamento de pagamentos
  Considere a complexidade dos requisitos de processamento de pagamentos da sua empresa. As organizações de vendas independentes normalmente oferecem uma gama mais ampla de serviços além do processamento de pagamentos, como vendas ou leasing de equipamentos, integrações de software ou atendimento ao cliente. Se a sua empresa precisar de recursos especializados ou mais suporte, uma organização de vendas independente pode ser a escolha certa. No entanto, se suas necessidades forem básicas e você preferir simplicidade, um intermediador de pagamentos pode ser a solução completa com todo o essencial.

• Tempo e trabalho de configuração
  Considere o tempo e o esforço necessários para configurar e começar a aceitar pagamentos. A configuração das organizações de vendas independentes costumam ser mais complexas, pois cada empresa tem a própria conta de comerciante. Esse processo pode levar mais tempo e envolver mais burocracia. O intermediador oferece um onboarding otimizado e a empresa pode começar a receber pagamentos rapidamente.

• Estrutura de custos
  Considere os modelos de preços das organizações de vendas independentes e dos intermediadores de pagamentos. As organizações independentes costumam oferecer preços mais flexíveis, com a possibilidade de negociar por volume de transações. Isso pode ser vantajoso para empresas com alto volume de transações, que podem conseguir tarifas favoráveis. Normalmente, os intermediadores têm tarifários simples e transparentes, o que pode ser vantajoso para empresas com menos transações, que preferem clareza e previsibilidade.

Essas diretrizes são úteis para comparar os dois tipos de processadores, mas não valem para todos os casos. A Stripe, por exemplo, em certos pontos está mais próxima do modelo de intermediação de pagamentos, com soluções fáceis e prontas para uso para empresas com requisitos simples. Mas a Stripe também oferece um personalização avançada para empresas com necessidades complexas ou grandes volumes. É importante analisar cada fornecedor e ver o que oferece, qual o suporte oferecido e então decidir o mais adequado.

A Stripe é uma organização independente ou intermediadora?

Como provedor de pagamentos em modelo de intermediação, a Stripe simplifica a experiência de processamento de pagamentos para as empresas com um pacote abrangente de serviços. Quando a empresa se inscreve na Stripe, torna-se subcomerciante da conta principal de comerciante da Stripe. Isso significa que não é preciso abrir uma conta de comerciante própria num banco ou bandeira de cartão.

O modelo de intermediação de pagamentos da Stripe permite que as empresas comecem a aceitar pagamentos eletrônicos de forma rápida e fácil sem passar pelo processo complexo e demorado de configurar uma conta de comerciante. Agregando as empresas em sua conta principal, a Stripe gerencia os aspectos técnicos do processamento de pagamentos, gerenciamento de riscos e conformidade, facilitando para empresas a integração de recursos de pagamento em suas plataformas ou sites.

A Stripe também oferece outros recursos e serviços além do processamento de pagamentos, como ferramentas para gerenciar assinaturas, processamento de pagamentos internacionais, prevenção de fraudes e acesso a análises e relatórios detalhados. A interface otimizada, as APIs úteis para desenvolvedores e a vasta documentação fazem da Stripe uma opção interessante para muitas empresas e setores. A diversidade de soluções, o grau de personalização e a abordagem unificada de operações e relatórios vão além do que se costuma chamar de modelo de intermediação de pagamentos. Por isso é tão importante considerar os prós e contras de cada prestador antes de escolher o seu.

Há aspectos da Stripe que se alinham com às vantagens tradicionais dos intermediadores de pagamentos, como o processo simplificado de onboarding, que permite que as empresas se concentrem em suas operações principais, sem se preocupar com a configuração e gerenciamento de contas de comerciante. Com uma abordagem mais simples e um conjunto completo de serviços, a Stripe é uma escolha popular para startups, pequenas e grandes empresas.

Embora seja geralmente considerada intermediadora de pagamentos, a Stripe também tem parcerias com organizações de vendas independentes e adquirentes para prestar serviços. Assim, a Stripe pode oferecer produtos para empresas com necessidades mais específicas ou que exigem serviços adicionais além das oferecidas pelo modelo de intermediação de pagamentos típico. Veja mais informações e comece sua jornada aqui.