Escolher um fornecedor de processamento de pagamentos se tornou mais desafiador nos últimos anos devido ao número crescente de empresas nesse mercado. Até 2025, espera-se que o volume bruto global de pagamentos processados por intermediadores ultrapasse US$ 4 trilhões. Nesse mercado cada vez mais competitivo, empresas precisam adotar uma abordagem cuidadosa ao escolher o fornecedor ideal.

Dois modelos comuns de processamento de pagamentos encontrados pelas empresas são intermediadores (payfacs) e organizações independentes de vendas (ISOs). Um ISO atua como intermediário, conectando uma empresa a um banco para obter sua própria conta dedicada, enquanto um intermediador permite que empresas processem pagamentos imediatamente sob a conta principal do próprio intermediador. Entender as diferenças entre esses modelos e escolher a melhor abordagem pode ajudar empresas a construir um sistema de pagamentos eficiente. A seguir, abordaremos as diferenças entre intermediadores e ISOs, permitindo que empresas tomem decisões mais informadas sobre suas soluções de processamento de pagamentos.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um intermediador de pagamentos (intermediador)?
  
• O que é uma organização independente de vendas (ISO)?
  
• ISO vs. processador de pagamentos vs. intermediador
  
• Quais são as diferenças entre ISOs e intermediadores?
  
• Preciso de um ISO ou de um intermediador para minha empresa?
  
• A Stripe é um ISO ou um intermediador?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é um intermediador de pagamentos (intermediador)?

Um facilitador de pagamentos (intermediador) é uma empresa que simplifica o processo de aceitação de pagamentos eletrônicos para outras empresas. Intermediadores geralmente oferecem uma solução completa de pagamentos que inclui processamento de pagamentos, gerenciamento de risco, detecção e prevenção de fraudes e serviços de conta de comerciante.

Intermediadores eliminam a necessidade de empresas individuais configurarem suas próprias contas de comerciante junto a um banco ou bandeira de cartão. Em vez disso, um intermediador agrupa várias empresas sob uma única conta principal de comerciante. Empresas que optam por trabalhar com um intermediador tornam-se comerciantes vinculados sob essa conta principal.

Esse modelo traz vários benefícios. Empresas não precisam gastar tempo configurando uma conta de comerciante, o que é particularmente útil para pequenas empresas que talvez não tenham recursos para passar por esse processo. Em geral, intermediadores também oferecem estruturas de tarifas simples e transparentes, o que pode ser vantajoso para empresas novas ou com menor volume de transações.

O que é uma organização independente de vendas (ISO)?

Uma ISO é uma empresa terceirizada autorizada a oferecer serviços de processamento de cartões de crédito para empresas. ISOs atuam em nome de bancos e bandeiras de cartão para configurar novas contas de comerciante, funcionando como intermediários entre essas entidades e empresas que desejam aceitar pagamentos com cartão.

ISOs frequentemente oferecem diversos serviços, incluindo venda ou locação de equipamentos (como terminais de ponto de venda (POS)), processamento de transações e atendimento ao cliente. Diferentemente de intermediadores, ISOs configuram contas de comerciante individuais para cada empresa atendida. Entre os ISOs mais conhecidos estão takepayments, Retail Merchant Services (RMS) e United Trust Pay (UTP).

De forma geral, ISOs são mais adequados para empresas maiores com alto volume de transações. Como configuram contas de comerciante individuais para as empresas com as quais trabalham, essas empresas geralmente têm mais controle sobre os termos de seus contratos e podem negociar tarifas mais baixas do que conseguiriam com um intermediador.

ISO vs. processador de pagamentos vs. intermediador

Embora ISOs e intermediadores sejam ambos intermediários que ajudam empresas a aceitar pagamentos, eles ocupam funções diferentes em relação ao processador de pagamentos, que é a entidade responsável pela infraestrutura técnica de todo o sistema.

Veja como cada um funciona:

• ISO:
  Um ISO se concentra em vender e oferecer suporte a serviços de pagamento. Ele atua como ponte, configurando contas de comerciante individuais para empresas por meio de seus relacionamentos estabelecidos com bancos e processadores. Nesse modelo, a empresa recebe seu próprio ID de comerciante dedicado, enquanto o ISO fornece suporte contínuo, vendas e hardware.

• Processador de pagamentos:
  Um processador de pagamentos fornece a infraestrutura técnica subjacente que autoriza, direciona e liquida transações. É o mecanismo que se comunica entre comerciante, bancos e bandeiras de cartão para garantir que os fundos sejam transferidos do cliente para a empresa.

• Intermediador:
  Um intermediador atua entre comerciantes e o processador, agrupando várias empresas sob uma única conta principal de comerciante. Ao atuar como titular principal da conta, o intermediador gerencia onboarding, risco e conformidade em nome de seus comerciantes vinculados. Isso simplifica o processo de aceitação, permitindo que empresas se cadastrem e comecem a processar pagamentos quase instantaneamente sem precisar de um MID próprio.

Quais são as diferenças entre ISOs e intermediadores?

Veja uma visão geral das principais diferenças entre ISOs e intermediadores, divididas pela forma como operam e pelos serviços que oferecem:

Contas de comerciante individuais vs. subcontas

• ISO: uma ISO configura contas de comerciante individuais para cada empresa. Por exemplo, imagine uma rede varejista de roupas de médio porte que processa altos volumes mensais de transações com cartão de crédito. Ao configurar sua própria conta de comerciante por meio de um ISO, a varejista pode negociar termos e tarifas específicos, potencialmente economizando dinheiro no longo prazo. No entanto, o processo de configuração pode ser complexo e demorado.

• Intermediador: um intermediador opera sob uma conta principal de comerciante e cria subcontas para cada empresa atendida. Por exemplo, uma artesã que vende joias feitas à mão online pode considerar desnecessário ou intimidador o processo de configurar sua própria conta de comerciante, dado seu menor volume de transações. Ao usar um intermediador, ela pode começar rapidamente e facilmente a aceitar pagamentos eletrônicos sem precisar de sua própria conta de comerciante.

Público-alvo e escopo de serviços

• ISO: ISOs frequentemente oferecem uma variedade de serviços voltados às necessidades específicas de empresas maiores ou com demandas mais complexas. Por exemplo, se uma grande rede de restaurantes quiser integrar um novo sistema POS em todas as unidades, um ISO pode fornecer o hardware necessário, instalação, treinamento e suporte contínuo ao cliente. Embora ISOs ofereçam serviços de conta de comerciante, eles também podem facilitar a configuração de um gateway de pagamentos independente, que transmite com segurança os dados do ponto de venda para a rede de processamento.

• Intermediador: intermediadores tendem a ser uma escolha mais apropriada para pequenas empresas ou negócios com necessidades mais simples, porque oferecem uma solução completa. Por exemplo, um designer gráfico freelancer que queira aceitar pagamentos em seu site pode se cadastrar em um intermediador e ter acesso a um sistema de pagamento integrado sem precisar entender as complexidades do processamento de pagamentos ou gerenciamento de risco. Muitos intermediadores incluem gateways de pagamentos integrados, o que simplifica ainda mais o processo de configuração.

Modelos de precificação

• ISO: ISOs podem ter uma estrutura de preços mais complexa, mas as tarifas geralmente podem ser negociadas com base no volume de transações da empresa. Uma grande livraria online, por exemplo, pode trabalhar com um ISO para negociar uma tarifa melhor por transação com base em seu alto volume de vendas, o que pode resultar em economia significativa ao longo do tempo.

• Intermediador: intermediadores normalmente possuem uma estrutura de preços simples e com tarifa fixa. Isso beneficia empresas menores com menor volume de transações, já que a composição de custos é clara e não há necessidade de negociação. Por exemplo, uma pequena padaria que queira vender seus produtos online talvez não tenha volume suficiente para negociar tarifas melhores. Esse tipo de empresa pode achar o modelo de tarifa fixa de um intermediador mais atrativo.

Embora ISOs e intermediadores facilitem pagamentos eletrônicos para empresas, eles atendem necessidades diferentes. ISOs oferecem maior controle e potencial de economia para empresas maiores com altos volumes de transações, enquanto intermediadores oferecem uma solução mais simples e completa para empresas menores ou com necessidades mais básicas. Alguns intermediadores, porém, são projetados para atender empresas de todos os portes, desde pequenos varejistas independentes até plataformas globais.

Preciso de um ISO ou de um intermediador para minha empresa?

Provedores modernos de pagamentos inovam constantemente e incorporam novos recursos para empresas dos setores de SaaS, e-commerce e varejo. Empresas devem avaliar cuidadosamente suas necessidades e circunstâncias específicas para determinar qual opção é mais adequada.

Veja alguns fatores importantes a considerar:

• Tamanho da empresa e volume de transações
  Avalie o porte da sua empresa e o volume de transações que você espera processar. Empresas maiores podem se beneficiar da flexibilidade de um ISO e de possíveis economias de custo, enquanto a simplicidade e conveniência de um intermediador podem ser mais adequadas para empresas menores.
  

• Controle e flexibilidade
  Determine o nível de controle e personalização necessário para sua estrutura de processamento de pagamentos. ISOs oferecem maior granularidade em tarifas e termos específicos, enquanto intermediadores fornecem uma solução simplificada e pronta para uso.

• Complexidade do processamento de pagamentos
  Considere a complexidade das necessidades de processamento de pagamentos da sua empresa. ISOs geralmente oferecem uma gama mais ampla de serviços além do processamento de pagamentos, como venda ou locação de equipamentos, integrações adicionais de software e atendimento dedicado ao cliente. Porém, se suas necessidades forem mais simples e você priorizar praticidade, um intermediador pode oferecer uma solução completa que cobre o essencial.

• Tempo e esforço de configuração
  Avalie o tempo e esforço necessários para configurar e começar a aceitar pagamentos. ISOs normalmente possuem um processo de configuração mais complexo, já que cada empresa precisa de sua própria conta de comerciante. Esse processo pode levar mais tempo e exigir mais documentação. Intermediadores oferecem uma experiência de onboarding simplificada, permitindo que empresas comecem a aceitar pagamentos mais rapidamente.

• Estrutura de custos
  Considere os modelos de precificação de ISOs e intermediadores. ISOs geralmente oferecem mais flexibilidade na precificação, com possibilidade de negociar tarifas com base no volume de transações. Intermediadores normalmente oferecem estruturas de preços mais simples e transparentes.

• Risco e responsabilidade
  Avalie a distribuição de risco financeiro e o nível de análise de crédito exigido para sua empresa. ISOs normalmente possuem processos de análise e verificação de crédito mais rigorosos, enquanto intermediadores oferecem onboarding mais rápido e assumem mais risco.

Embora essas diretrizes sejam úteis para comparar intermediadores e ISOs, elas não se aplicam a todos os casos. Por exemplo, em alguns aspectos, a Stripe se aproxima mais do modelo de intermediador, oferecendo soluções simples e prontas para uso para empresas com necessidades diretas. Ao mesmo tempo, a Stripe também oferece amplo nível de personalização para empresas com necessidades complexas ou altos volumes de transações. É importante analisar cada fornecedor em potencial para entender o que ele oferece e como apoia empresas, e então decidir qual opção faz mais sentido para o seu negócio.

A Stripe é um ISO ou um intermediador?

A Stripe é um intermediador e provedor de pagamento que oferece um conjunto abrangente de serviços para empresas de todos os portes. Quando empresas se cadastram na Stripe, elas se tornam comerciantes vinculados sob a conta principal de comerciante da Stripe. Isso significa que elas não precisam configurar suas próprias contas de comerciante individuais junto a bancos ou bandeiras de cartão.

Como o modelo de intermediador da Stripe simplifica onboarding e conformidade

O modelo de intermediador da Stripe permite que empresas comecem rapidamente e facilmente a aceitar pagamentos eletrônicos sem precisar passar pelo processo complexo e demorado de configuração de uma conta de comerciante. Ao agrupar empresas sob sua conta principal, a Stripe gerencia os aspectos técnicos do processamento de pagamentos, gerenciamento de risco e conformidade, facilitando para empresas integrar recursos de pagamento às suas plataformas ou sites.

Além de um intermediador tradicional: o ecossistema ampliado de produtos da Stripe

A Stripe também oferece recursos e serviços adicionais além do processamento de pagamentos, como ferramentas para gerenciamento de assinaturas, processamento de pagamentos internacionais, prevenção de fraudes e acesso a análises detalhadas e relatórios. A interface intuitiva da Stripe, APIs amigáveis para desenvolvedores e documentação extensa fazem dela uma escolha atrativa para muitas empresas e setores. A variedade de soluções da Stripe, o nível de personalização oferecido e sua abordagem unificada para operações e relatórios vão além do que normalmente se associa ao modelo de intermediador.

A abordagem simplificada e o conjunto abrangente de serviços fazem da Stripe uma escolha popular para startups, pequenas empresas e grandes corporações.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência de pagamento fluida para o cliente, economizando milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.
  
• Crescer com uma plataforma flexível e confiável: opere sobre uma infraestrutura projetada para escalar, com 99,999% de disponibilidade histórica e alta confiabilidade.
  

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