Negli ultimi anni la scelta di un fornitore di elaborazione dei pagamenti è diventata più impegnativa, a causa del numero crescente di fornitori in questo settore. Entro il 2025, si prevede che il volume lordo globale dei pagamenti elaborati dai facilitatori di pagamenti raggiungerà oltre 4.000 miliardi di $. In questo mercato sempre più affollato, le attività devono adottare un approccio ponderato nella scelta del fornitore corretto.

Due modelli comuni di elaborazione dei pagamenti con cui le aziende hanno a che fare sono i facilitatori di pagamenti (payfac) e le organizzazioni di vendita indipendenti (ISO). Una ISO funge da intermediario e mette in contatto l'attività con una banca per ottenere un conto dedicato, mentre un facilitatore di pagamenti consente alle attività di lavorare immediatamente utilizzando il conto principale del facilitatore. Comprendere le differenze tra questi modelli e scegliere l'approccio migliore può aiutare le attività a costruire un sistema di pagamento funzionale. Di seguito illustreremo le differenze tra facilitatori di pagamenti e ISO, per consentire alle attività di prendere decisioni informate sulle proprie soluzioni di elaborazione dei pagamenti.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un facilitatore di pagamenti
  
• Che cos'è un'organizzazione di vendita indipendente (ISO)
  
• ISO, elaboratore di pagamento e facilitatore di pagamenti
  
• Differenze tra ISO e facilitatori di pagamenti
  
• Alla mia attività serve una ISO o un facilitatore di pagamenti?
  
• Stripe è una ISO o un facilitatore di pagamenti?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è un facilitatore di pagamenti

Un facilitatore di pagamenti (payfac) è un'azienda che semplifica la procedura di accettazione dei pagamenti elettronici per altre attività. I payfac offrono spesso una soluzione di pagamento integrata, che include l'elaborazione dei pagamenti, la gestione del rischio, il rilevamento e la prevenzione delle frodi e i servizi di conto esercente.

I payfac eliminano la necessità per le singole attività di aprire un proprio conto esercente presso una banca o un circuito di carte. Al contrario, un payfac raggruppa molte attività sotto un unico conto esercente principale. Le attività che scelgono di lavorare con un payfac sono essenzialmente esercenti affiliati a un conto principale.

Questo modello offre diversi vantaggi. Le attività non devono occuparsi di attivare un conto esercente, il che risulta particolarmente utile per le realtà più piccole che potrebbero non avere le risorse per completare questo processo. In generale, i facilitatori di pagamenti offrono anche strutture tariffarie semplici, un notevole vantaggio per le nuove attività o per quelle con un volume ridotto di transazioni.

Che cos'è un'organizzazione di vendita indipendente (ISO)

Una ISO è un'azienda terza autorizzata a fornire alle attività i servizi di elaborazione delle carte di credito. Le ISO operano per conto di banche e circuiti di carte di credito per aprire nuovi conti esercente, fungendo da intermediarie tra queste entità e le attività che vogliono accettare i pagamenti con carta.

Le ISO offrono spesso diversi servizi, tra cui la vendita o il leasing di attrezzature (ad esempio, terminali POS), l'elaborazione delle transazioni e l'assistenza ai clienti. A differenza dei facilitatori di pagamenti, le ISO aprono conti esercente individuali per ogni attività che supportano. Le ISO più note includono takepayments, Retail Merchant Services (RMS) e United Trust Pay (UTP).

In generale, le ISO sono più indicate per attività commerciali più grandi con volumi elevati di transazioni. Poiché le ISO attivano conti esercente individuali, le attività con cui collaborano hanno spesso un maggior controllo sui termini del contratto e possono essere in grado di negoziare tariffe più basse rispetto a quelle dei facilitatori di pagamento.

ISO, elaboratore di pagamento e facilitatore di pagamenti

Sebbene le ISO e i facilitatori di pagamenti siano entrambi intermediari che aiutano le attività ad accettare i pagamenti, ricoprono ruoli diversi rispetto all'elaboratore di pagamento, cioè l'entità che fornisce l'infrastruttura tecnica di base per l'intero sistema.

Ecco in cosa si differenziano:

• ISO:
  La ISO è concentrata sulla vendita e sul supporto dei servizi di pagamento. Agisce da tramite, aprendo conti esercente individuali per le attività, grazie a relazioni consolidate con banche ed elaboratori di pagamenti. Con questo modello, l'attività riceve il proprio ID esercente dedicato, mentre la ISO fornisce il servizio continuativo, il supporto delle vendite e l'hardware.

• Elaboratore di pagamento:
  Un elaboratore di pagamento fornisce l'infrastruttura tecnica sottostante che autorizza, instrada e regola le transazioni. È il motore di comunicazione tra esercente, banche e circuiti delle carte di credito, per garantire che i fondi siano trasferiti dal cliente all'attività.

• Facilitatore di pagamenti:
  Un facilitatore di pagamenti si posiziona tra gli esercenti e l'elaboratore di pagamento, aggregando molte attività sotto un unico conto esercente principale. Agendo come intestatario principale del conto, il facilitatore di pagamenti gestisce attivazione, rischi e conformità per conto dei propri esercenti affiliati. Questo semplifica il processo di accettazione, consentendo alle attività di registrarsi e iniziare a elaborare i pagamenti quasi immediatamente, senza bisogno di un MID dedicato.

Differenze tra ISO e facilitatori di pagamenti

Ecco una panoramica delle principali differenze tra ISO e facilitatori di pagamenti, suddivise in base alle modalità operative e ai servizi offerti:

Conti esercente individuali e conti affiliati

• ISO: le ISO attivano conti esercente individuali per ogni attività. Immaginiamo ad esempio un venditore al dettaglio di articoli di abbigliamento di medie dimensioni che ogni mese elabora un volume elevato di transazioni con carta di credito. Attivando il proprio conto esercente tramite una ISO, il venditore può negoziare specifici termini e tariffe, con la possibilità di risparmi a lungo termine. Il processo di attivazione, tuttavia, può risultare lungo e complesso.

• Facilitatore di pagamenti: i facilitatori di pagamenti operano con un conto esercente principale e creano conti secondari per ogni attività con cui collaborano. Ad esempio, per un artigiano che vende online gioielli fatti a mano può risultare scoraggiante o non necessario attivare un proprio conto esercente, considerando il volume ridotto di transazioni. Se invece si affida a un facilitatore di pagamenti questo passaggio non è necessario e può iniziare ad accettare pagamenti elettronici in modo semplice e immediato.

Base di clientela target e ambito dei servizi

• ISO: Le ISO offrono spesso una gamma di servizi pensati per le esigenze specifiche delle attività di dimensioni maggiori o di quelle con esigenze più complesse. Ad esempio, se una grande catena di ristoranti vuole integrare un nuovo sistema POS in tutte le sue sedi, una ISO potrebbe fornirle l'hardware necessario, l'installazione, la formazione e l'assistenza continuativa alla clientela. Sebbene le ISO forniscano servizi di conto esercente, possono anche agevolare la configurazione di un gateway di pagamento indipendente, per trasmettere in modo sicuro i dati dal punto di vendita alla rete di elaborazione.

• Facilitatore di pagamenti: I facilitatori di pagamenti tendono a essere una scelta più adatta per le attività più piccole o quelle con esigenze più semplici, poiché offrono una soluzione integrata. Ad esempio, un designer grafico freelance che vuole accettare pagamenti sul proprio sito web può registrarsi con un facilitatore di pagamenti e accedere a un sistema di pagamento integrato, senza dover affrontare la complessità dell'elaborazione dei pagamenti o della gestione del rischio. Molti facilitatori di pagamenti includono gateway di pagamento integrati, il che semplifica ulteriormente il processo di configurazione.

Modelli tariffari

• ISO: le ISO possono avere una struttura tariffaria più complessa, ma le commissioni possono essere spesso negoziate in base al volume delle transazioni dell'attività. Una grande libreria online, ad esempio, potrebbe collaborare con una ISO per negoziare una tariffa a transazione più favorevole in base all'elevato volume di vendite, con conseguenti risparmi significativi sui costi nel tempo.

• Facilitatore di pagamenti: i facilitatori di pagamenti hanno di solito una struttura di prezzi a tariffa fissa e lineare. Questo avvantaggia le attività più piccole con un volume di transazioni inferiore, poiché la suddivisione dei costi è chiara e non è necessario negoziare. Ad esempio, una piccola panetteria che vuole vendere i propri prodotti online potrebbe non avere il volume di transazioni necessario per negoziare tariffe migliori. Questo tipo di attività potrebbe trovare più interessante il modello di prezzi a tariffa fissa di un facilitatore di pagamenti.

Sia le ISO che i facilitatori agevolano i pagamenti elettronici per le attività, tuttavia soddisfano esigenze diverse. Le ISO offrono un maggiore controllo e potenziali risparmi sui costi per le attività più grandi con volumi elevati di transazioni, mentre i facilitatori di pagamenti forniscono una soluzione completa più semplice per le attività più piccole o con meno esigenze. Ovviamente, non avviene sempre così. Alcuni facilitatori di pagamenti, tuttavia, sono stati progettati per collaborare con attività di ogni dimensione, dai piccoli venditori al dettaglio indipendenti alle attività con piattaforme globali.

Alla mia attività serve una ISO o un facilitatore di pagamenti?

I moderni fornitori di pagamenti innovano costantemente e integrano nuove funzioni per le attività nei settori SaaS, e-commerce e commercio al dettaglio. Per determinare l'opzione più adatta, le attività dovrebbero valutare attentamente le proprie esigenze e circostanze specifiche.

Ecco alcuni fattori importanti da considerare:

• Dimensioni e volume delle transazioni dell'attività
  Valuta le dimensioni della tua attività e il volume delle transazioni che prevedi di elaborare. Le attività che hanno dimensioni maggiori possono trarre vantaggio dalla flessibilità e dal potenziale risparmio sui costi di una ISO, mentre la semplicità e la praticità di un facilitatore di pagamenti potrebbe essere più adatta alle attività più piccole.
  

• Controllo e flessibilità
  Determina il livello di controllo e personalizzazione richiesto per configurare l'elaborazione dei tuoi pagamenti. Le ISO offrono una maggiore granularità in termini di tariffe e condizioni specifiche, mentre i facilitatori di pagamenti rappresentano una soluzione semplificata e implementabile immediatamente.

• Complessità dell'elaborazione dei pagamenti
  Considera la complessità dei requisiti di elaborazione dei pagamenti della tua attività. Le ISO spesso offrono una gamma più ampia di servizi oltre all'elaborazione dei pagamenti, ad esempio vendita o leasing di apparecchiature, integrazioni aggiuntive di software o assistenza clienti dedicata. Se invece le tue esigenze sono basilari e vuoi privilegiare la semplicità, un facilitatore di pagamenti può offrire una soluzione completa che soddisfa i requisiti essenziali.

• Impegno e tempi per l'attivazione
  Valuta l'impegno e i tempi richiesti per attivare il servizio e iniziare ad accettare i pagamenti. Le ISO in genere prevedono procedure di attivazione più complicate, perché ogni attività deve avere un proprio conto esercente. Queste procedure possono richiedere più tempo e diverse attività burocratiche. I facilitatori di pagamenti offrono un'esperienza di attivazione semplificata, consentendo alle attività di iniziare più rapidamente ad accettare i pagamenti.

• Struttura dei costi
  Considera i modelli di prezzo delle ISO e dei facilitatori di pagamenti. Le ISO offrono spesso maggiore flessibilità nei prezzi, con la possibilità di negoziare le tariffe in base al volume delle transazioni. I facilitatori di pagamenti offrono i genere strutture tariffarie più trasparenti e lineari.

• Rischi e responsabilità
  Valuta la distribuzione dei rischi finanziari e la profondità del processo di valutazione del rischio richiesta per la tua attività. Le ISO hanno tipicamente obblighi più rigorosi di valutazione del rischio e verifica del credito, mentre i facilitatori di pagamenti offrono un'attivazione più rapida e si assumono una maggiore quota di rischi.

Queste linee guida possono essere utili per confrontare i facilitatori di pagamenti con le ISO, ma non sono valide in tutti i casi. Ad esempio, per certi versi Stripe è più vicina al modello dei facilitatori di pagamenti, in quanto offre soluzioni facili e pronte all'uso per le attività con requisiti semplici. Eppure Stripe offre anche un alto livello di personalizzazione per le attività con esigenze complesse o con volumi elevati di transazioni. È importante esaminare ogni potenziale fornitore per verificare che cosa offre e come assiste le attività e quindi scegliere quello più adatto.

Stripe è una ISO o un facilitatore di pagamenti?

Stripe è un facilitatore di pagamenti e fornitore di soluzioni di pagamento che offre una serie completa di servizi per attività di qualsiasi dimensione. Quando le attività si registrano con Stripe, diventano esercenti affiliati sotto il conto esercente principale di Stripe. Questo significa che non devono aprire conti esercente individuali con banche o circuiti di carte di credito.

In che modo il modello di facilitatore di pagamenti di Stripe semplifica l'attivazione e la conformità

Il modello di facilitatore di pagamenti di Stripe consente alle attività di iniziare ad accettare pagamenti elettronici in modo rapido e facile, senza dover affrontare il processo lungo e complesso di apertura di un conto esercente. Aggregando le attività sotto il proprio conto principale, Stripe gestisce gli aspetti tecnici dell'elaborazione dei pagamenti, della gestione del rischio e della conformità, semplificando per le attività l'integrazione delle funzionalità di pagamento nelle proprie piattaforme o siti web.

Oltre il modello tradizionale di facilitatore di pagamenti: ecosistema ampliato di prodotti Stripe

Oltre all'elaborazione dei pagamenti Stripe offre anche funzioni e servizi aggiuntivi, come gli strumenti per gestire gli abbonamenti, elaborare pagamenti internazionali, prevenire le frodi e accedere ad analisi e report dettagliati. L'interfaccia intuitiva di Stripe, le API orientate agli sviluppatori e l'ampia documentazione la rendono una scelta interessante per molte attività e settori. La varietà delle soluzioni Stripe, il grado di personalizzazione offerto e il suo approccio unificato alle operazioni e ai report vanno oltre il modello di facilitatore di pagamenti come viene tipicamente inteso.

Un approccio più semplice e una suite completa di servizi rendono Stripe una scelta ampiamente diffusa per start-up, piccole attività e grandi imprese.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle startup in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

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