Elegir un proveedor de procesamiento de pagos se ha vuelto más desafiante en los últimos años debido al creciente número de actores en este espacio. Para 2025, se espera que el volumen bruto global de pagos procesado por facilitadores de pagos supere los 4 billones de dólares. En este mercado cada vez más saturado, las empresas deben adoptar un enfoque cuidadoso para seleccionar el proveedor adecuado.

Dos modelos comunes de procesamiento de pagos que las empresas suelen encontrar son los facilitadores de pagos (PayFac) y las organizaciones de ventas independientes (ISO). Una ISO actúa como intermediario, conectando a una empresa con un banco para que obtenga su propia cuenta exclusiva, mientras que un facilitador de pago permite a las empresas comenzar a procesar pagos de inmediato bajo la cuenta maestra del propio facilitador de pago. Comprender las diferencias entre estos modelos y elegir el enfoque adecuado puede ayudar a las empresas a construir un sistema de pagos eficiente. A continuación, analizaremos las diferencias entre facilitador de pago e ISO, con el objetivo de ayudar a las empresas a tomar decisiones fundamentadas sobre sus soluciones de procesamiento de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un facilitador de pagos?
  
• ¿Qué es una organización de ventas independiente (ISO)?
  
• ISO vs. procesador de pagos vs. facilitador de pago
  
• ¿Cuáles son las diferencias entre ISO y facilitadores de pago?
  
• ¿Necesito una ISO o un facilitador de pago para mi empresa?
  
• ¿Stripe es una ISO o un facilitador de pago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es un facilitador de pago?

Un facilitador de pago (payfac) es una empresa que simplifica el proceso de aceptación de pagos electrónicos para otras empresas. Los facilitadores de pago suelen ofrecer una solución de pago todo en uno que incluye procesamiento de pagos, gestión de riesgos, detección y prevención de fraude, y servicios de cuenta de comerciante.

Los facilitadores de pago eliminan la necesidad de que cada empresa configure su propia cuenta de comerciante con un banco o una red de tarjetas. En cambio, un facilitador de pago agrupa a muchas empresas bajo una cuenta maestra de comerciante. Las empresas que eligen trabajar con un facilitador de pago son esencialmente subcomerciantes bajo esta cuenta maestra.

Este modelo ofrece varias ventajas. Las empresas no tienen que dedicar tiempo a configurar una cuenta de comerciante. Esto resulta especialmente útil para las empresas más pequeñas que pueden carecer de los recursos necesarios para pasar por este proceso. Por lo general, los facilitadores de pago también ofrecen estructuras de comisiones sencillas, lo que puede ser útil para las empresas nuevas o aquellas con un menor volumen de transacciones.

¿Qué es una organización de ventas independiente (ISO)?

Una ISO es una empresa de terceros autorizada para ofrecer servicios de procesamiento de tarjetas de crédito a las empresas. Las ISO trabajan en nombre de los bancos y las redes de tarjeta para configurar nuevas cuentas de comerciante, actuando como intermediarias entre estas entidades y las empresas que desean aceptar pagos con tarjeta.

Las ISO suelen ofrecer una variedad de servicios, como venta o arrendamiento de equipos (p. ej., terminales de punto de venta (POS)), procesamiento de transacciones y servicio al cliente. A diferencia de los facilitadores de pago, las ISO configuran cuentas de comerciante individuales para cada empresa a la que prestan servicio. Entre las ISO más conocidas se encuentran takepayments, Retail Merchant Services (RMS) y United Trust Pay (UTP).

Por lo general, las ISO son más adecuadas para empresas más grandes con altos volúmenes de transacciones. Dado que las ISO configuran cuentas de comerciante individuales para las empresas con las que trabajan, estas empresas suelen tener más control sobre las condiciones de sus contratos y pueden negociar tarifas más bajas de lo que lo harían con un facilitador de pago.

ISO vs. procesador de pagos vs. facilitador de pago

Aunque las ISO y los facilitadores de pago son intermediarios que ayudan a las empresas a aceptar pagos, ocupan roles distintos en relación con el procesador de pagos, que es la entidad que proporciona la infraestructura técnica para todo el sistema.

Así es como se desglosan:

• ISO:
  Una ISO se centra en la venta y el soporte de servicios de pago. Actúa como un puente y configura cuentas de comerciante individuales para las empresas a través de sus relaciones establecidas con bancos y procesadores. En este modelo, la empresa recibe su propio ID de comerciante exclusivo, mientras que la ISO proporciona el servicio continuo, el soporte comercial y el hardware.

• Procesador de pagos:
  Un procesador de pagos proporciona la infraestructura técnica subyacente que autoriza, enruta y liquida las transacciones. Es el motor que se comunica entre el comerciante, los bancos y las redes de tarjetas para garantizar que los fondos se transfieran del cliente al negocio.

• Facilitador de pago:
  Un facilitador de pago se ubica entre los comerciantes y el procesador y agrupa a múltiples empresas bajo una única cuenta principal de comerciante. Al actuar como titular principal de la cuenta, el facilitador de pago se encarga del onboarding, el riesgo y el cumplimiento en nombre de sus subcomerciantes. Esto simplifica el proceso de aceptación y permite que las empresas se registren y comiencen a procesar casi de inmediato, sin necesidad de contar con su propio MID dedicado.

¿Cuáles son las diferencias entre ISO y facilitadores de pago?

A continuación, se ofrece un resumen de las principales diferencias entre las ISO y los facilitadores de pago, desglosadas según su forma de operar y los servicios que prestan:

Cuentas de comerciante individuales frente a subcuentas

• ISO: una ISO configura cuentas de comerciante individuales para cada empresa. Por ejemplo, imagina un comerciante minorista de ropa de tamaño mediano que procesa grandes volúmenes de transacciones con tarjeta de crédito por mes. Al configurar su propia cuenta de comerciante a través de una ISO, el comerciante minorista puede negociar términos y tarifas específicos, lo que podría conducir a ahorros a largo plazo. Sin embargo, el proceso de configuración puede ser complejo y llevar mucho tiempo.

• Facilitador de pago: un facilitador de pago opera bajo una cuenta de comerciante maestra y crea subcuentas para cada empresa a la que presta servicios. Por ejemplo, a un artesano que vende joyas hechas a mano en línea, el proceso de configurar su propia cuenta de comerciante puede resultarle desalentador o innecesario, dado su menor volumen de transacciones. Al usar un facilitador de pago, pueden comenzar a aceptar pagos electrónicos de manera rápida y sencilla sin su propia cuenta de comerciante.

Base de clientes objetivo y alcance de los servicios

• ISO: las ISO suelen ofrecer una variedad de servicios que se adaptan a los requisitos únicos de empresas más grandes o con necesidades más complejas. Por ejemplo, si una gran cadena de restaurantes desea integrar un nuevo sistema POS en todas sus ubicaciones, una ISO puede proporcionarle el hardware necesario, la instalación, la capacitación y el soporte continuo de atención al cliente. Aunque las ISO ofrecen servicios de cuentas de comerciante, también pueden facilitar la configuración de una pasarela de pagos independiente, que transmite de forma segura los datos desde el punto de venta hasta la red de procesamiento.

• Facilitador de pago: los facilitadores de pago suelen ser una opción más adecuada para empresas pequeñas o con necesidades más simples, ya que ofrecen una solución todo en uno. Por ejemplo, un diseñador gráfico independiente que quiere aceptar pagos en su sitio web puede registrarse en un facilitador de pago y acceder a un sistema de pagos integrado, sin necesidad de comprender las complejidades del procesamiento de pagos o la gestión de riesgos. Muchos facilitadores de pago incluyen pasarelas de pago integradas, lo que simplifica aún más el proceso de configuración.

Modelos de tarifas

• ISO: las ISO pueden tener una estructura de tarifas más compleja, pero, a menudo, estas se pueden negociar en función del volumen de transacciones de la empresa. Una gran librería en línea, por ejemplo, podría trabajar con una ISO para negociar una mejor tasa por transacción en función de su alto volumen de ventas, lo que podría generar ahorros de costos significativos con el tiempo.

• Facilitador de pago: los facilitadores de pago suelen tener una estructura de precios simple y de tarifa fija. Esto beneficia a las empresas más pequeñas que manejan un volumen de transacciones menor, ya que el desglose de costos es claro y no es necesario negociar. Por ejemplo, una pequeña panadería que quiere vender sus productos en línea puede no tener el volumen de transacciones necesario para negociar mejores tarifas. Este tipo de negocio puede encontrar más atractivo el modelo de precios de tarifa fija de un facilitador de pago.

Aunque las ISO y los facilitadores de pago facilitan los pagos electrónicos para las empresas, responden a necesidades diferentes. Las ISO ofrecen mayor control y potenciales ahorros de costos para empresas grandes con altos volúmenes de transacciones, mientras que los facilitadores de pago proporcionan una solución más simple y todo en uno para empresas pequeñas o con necesidades más limitadas. Sin embargo, algunos facilitadores de pago están diseñados para trabajar con empresas de todos los tamaños, desde pequeños comercios independientes hasta plataformas globales.

¿Necesito una ISO o un facilitador de pago para mi empresa?

Los proveedores de pagos modernos innovan de forma constante e incorporan nuevas funcionalidades para empresas de los sectores de SaaS, comercio electrónico y venta minorista. Las empresas deben considerar cuidadosamente sus necesidades y circunstancias específicas para determinar qué opción se adapta mejor a ellas.

Estos son algunos factores clave a tener en cuenta:

• Tamaño de la empresa y volumen de transacciones
  Evalúa el tamaño de tu empresa y el volumen de transacciones que esperas procesar. Las empresas más grandes pueden beneficiarse de la flexibilidad de una ISO y de posibles ahorros de costos, mientras que la simplicidad y conveniencia de un facilitador de pago puede adaptarse mejor a las empresas más pequeñas.
  

• Control y flexibilidad
  Determina el nivel de control y personalización que necesitas para tu configuración de procesamiento de pagos. Las ISO ofrecen mayor granularidad en tarifas y condiciones específicas, mientras que los facilitadores de pago son una solución más ágil y lista para usar.

• Complejidad del procesamiento de pagos
  Considera la complejidad de las necesidades de procesamiento de pagos de tu empresa. Las ISO suelen ofrecer una gama más amplia de servicios más allá del procesamiento de pagos, como venta o alquiler de equipos, integraciones de software adicionales o soporte dedicado al cliente. Sin embargo, si tus necesidades son sencillas y priorizas la simplicidad, un facilitador de pago puede ofrecer una solución todo en uno que cubre lo esencial.

• Tiempo y esfuerzo de configuración
  Evalúa el tiempo y el esfuerzo necesarios para configurar y comenzar a aceptar pagos. Las ISO suelen tener un proceso de configuración más complicado, ya que cada empresa necesita su propia cuenta de comerciante. Este proceso puede llevar más tiempo e implicar más documentación. Los facilitadores de pago ofrecen una experiencia de onboarding optimizada, lo que les permite a las empresas empezar a aceptar pagos más rápido.

• Estructura de costos
  Considera los modelos de precios de las ISO y los facilitadores de pago. Las ISO suelen ofrecer mayor flexibilidad en la fijación de precios, con la posibilidad de negociar tarifas en función del volumen de transacciones. Los facilitadores de pago generalmente ofrecen estructuras de precios más simples y transparentes.

• Riesgo y responsabilidad
  Evalúa la distribución del riesgo financiero y la profundidad del proceso de evaluación de riesgos requerido para tu empresa. Las ISO suelen tener obligaciones de evaluación de riesgos y verificación crediticia más rigurosas, mientras que los facilitadores de pago ofrecen un onboarding más rápido y asumen una mayor parte del riesgo.

Si bien estas pautas son útiles a la hora de comparar facilitadores de pago e ISO, no son ciertas en todos los casos. Por ejemplo, en cierto modo, Stripe está más cerca del modelo de facilitador de pago, ya que ofrece soluciones sencillas e innovadoras para empresas con requisitos sencillos. Sin embargo, Stripe también ofrece un amplio nivel de personalización para empresas con necesidades complejas o grandes volúmenes de transacciones. Es importante analizar cada proveedor potencial para ver qué ofrece y cómo apoya a las empresas, y, luego, decidir cuál es el más adecuado.

¿Stripe es una ISO o un facilitador de pago?

Stripe es un facilitador de pagos y proveedor de servicios de pago que ofrece una amplia gama de servicios para empresas de todos los tamaños. Cuando las empresas se registran en Stripe, pasan a ser subcomercios bajo la cuenta de comerciante principal de Stripe. Esto significa que no necesitan configurar sus propias cuentas de comerciante individuales con bancos o asociaciones de tarjetas.

Cómo el modelo de facilitador de pago de Stripe simplifica el onboarding y el cumplimiento de la normativa

El modelo de facilitador de pago de Stripe permite a las empresas comenzar a aceptar pagos electrónicos de forma rápida y sencilla, sin pasar por el proceso complejo y prolongado de configurar una cuenta de comerciante. Al agrupar a las empresas bajo su cuenta maestra, Stripe se encarga de los aspectos técnicos del procesamiento de pagos, la gestión de riesgos y el cumplimiento de la normativa, lo que facilita que las empresas integren capacidades de pago en sus plataformas o sitios web.

Más allá de un facilitador de pago tradicional: el ecosistema de productos ampliado de Stripe

Stripe también ofrece funcionalidades y servicios adicionales más allá del procesamiento de pagos, como herramientas para la gestión de suscripciones, el procesamiento de pagos internacionales, la prevención de fraude y el acceso a análisis e informes detallados. Su interfaz intuitiva, sus API orientadas a desarrolladores y su amplia documentación hacen que sea una opción atractiva para muchas empresas e industrias. La variedad de soluciones de Stripe, el nivel de personalización que ofrece y su enfoque unificado de operaciones e informes van más allá de lo que normalmente se asocia con el modelo de facilitador de pago.

Un enfoque más simple y un conjunto completo de servicios hacen de Stripe una opción popular para startups, pequeñas y grandes empresas.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
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