イギリスの決済手段はここ数年で急速に変化し、企業は長年のシステムと迅速なデジタルファーストのオプションが融合した環境で事業を行っています。2024 年には、イギリスの消費者と企業は 488 億件の決済を行いました。

イギリスの決済システムはエンドユーザーにとっては管理が簡単ですが、それをサポートする決済インフラは複雑です。仕組みもコストも異なり、予期せぬ方法で キャッシュフローに影響を与える可能性があります。

以下では、イギリスの主要な決済手段の仕組みと、企業が適切な組み合わせを選択する方法について説明します。

目次

• イギリスの主要な決済手段
  
• イギリスの決済手段が消費者と企業の取引に与える影響
  
• イギリスの決済手段を大規模かつ確実に機能させるテクノロジー
  
• イギリスの決済手段の利用に影響を与える課題
  
• ビジネスによるイギリスの決済手段の選定方法
  
• Stripe Payments でできること
  

イギリスの主要な決済手段

イギリスにはいくつかの決済 資金移動手段があります。これらのオプションは高速で信頼性が高く、デジタル化が進んでいます。

選択肢は次のとおりです。

デビットカードとクレジットカード

デビットカードおよびクレジットカード決済は、世界中に分散したネットワークで実行され、数秒で取引をオーソリし、1 ～ 2 日後に一括で売上処理します。EMV チップ、非接触型テクノロジー、強力な認証プロトコルにより、大規模なカード決済の安全性を確保します。

デジタルウォレット

デジタルウォレット such as Apple Pay and Google Pay are increasingly popular (2024 年現在、イギリスの成人の 57 % が使用)。デジタルウォレットは既存のカードネットワークを使用し、より高速で安全な決済体験を提供します。

後払い (BNPL)

後払い (BNPL) を使用すると、企業は資金を前払いで受け取り、消費者は分割払いで支払います。2024 年には、約 イギリスの成人の 25 % がこれを利用しました。2026 年に予定されている金融行動監督機構 (FCA) の規制により、支払い能力チェックと正式な監視が導入されます。

リアルタイム銀行送金

Faster Payments Service (FPS) はイギリスの銀行間即時決済システムで、2024 年には約 50 億 9,000 万件の決済を処理しました。FPS は即時入金、オンラインバンキング送金、最新の「Pay by Bank」決済の基盤であり、オープンバンキングと連携してサードパーティープロバイダーがアカウント間決済を有効にできるようにします。

FPS は、24 時間体制で数秒で資金を移動します。銀行間決済は 1 日に複数回行われ、最大 100 万ポンドの送金に対応していますが、多くの銀行では限度額が低くなっています。

Bacs ダイレクトデビットとクレジット

Bacs は厳格な 3 日サイクル (営業日のみ) でダイレクトデビットとダイレクトクレジットを処理します。支払いは 1 日目に送信され、2 日目の夜間に処理され、3 日目の朝に口座に入金されます。

Bacs は低コストで大量の処理を行うため、給与計算、サプライヤーへの支払い、継続課金に最適です。すべてが平日の固定スケジュールで決済されるため、スピードよりも予測可能性が優先されます。

CHAPS 送金

CHAPS は、イギリスの高額決済向け即日決済システムです。イングランド銀行のリアルタイムグロス決済プラットフォームを経由するため、支払いは中央銀行の資金で 1 件ずつ決済されます。資金は数時間で決済され、送金されると確定されます。

CHAPS には取引上限はありません。銀行は割増手数料 (多くの場合 20 ～ 30 ポンド) を課すため、不動産取引や大規模な企業送金など、タイミングと確実性がコストを上回る支払いに使用されます。

イギリスの決済手段が消費者と企業の取引に与える影響

イギリスの人々やビジネスは、状況に合わせてさまざまな決済手段を選択します。それは習慣、利便性、そして資金移動の実態によって決まります。

実際の取引と特定の決済手段の対応関係は以下の通りです。

• 消費者向け継続課金: Bacs は、公共料金から サブスクリプションまで、あらゆるものを対象に毎年多くの継続課金決済を処理します。処理速度は遅くなりますが、消費者にとって予測可能性があるため便利であり、企業は自動化と低コストを信頼しています。

• P2P 決済と単発送金: FPS 送金は、友人への送金、小規模な請負業者への支払い、または請求書の直接決済において、顧客が選ぶ主な手段となっています。

• ビジネス送金: FPS 送金は柔軟性とスピードに優れており、B2B 決済に有用です。給与計算やその他の予測可能な支払い処理に関して、企業は低コストと安定したスケジュールのために Bacs ダイレクトデビットを選ぶことがよくあります。

• 少額決済: 現金は一般的に少額の購入に使用され、2024 年には顧客による決済の 10 % 未満でした。約 120 万人が今でも現金を日常的な支出に利用していますが、多くの人にとって現金は主要な手段ではなく、予備の手段です。

• 分割払い: 後払いはオンライン決済において重要な役割を果たし、顧客の選択に影響を与え続けています。

• 高額のビジネス取引: 企業は、不動産の成約や企業の財務移動など、時間的制約のある多額の支払いに CHAPS 送金を使用します。CHAPS 送金は、同日の着金と最終決済を保証するため、高額な固定手数料に見合う価値があります。

イギリスの決済手段を大規模かつ確実に機能させるテクノロジー

イギリスの決済システムは、全国規模で効果を発揮します。基盤となるテクノロジーが一貫性、回復力、スピードを重視して設計されているために機能します。

仕組みは以下のとおりです。

• 一元化されたクリアリング技術: Faster Payments、Bacs、小切手の画像化の中核となる処理は Vocalink によって実行されています。同社のプラットフォームは、イギリスの給与の 90 % 以上、家計請求書の 70 %、および公的給付金の 98 % を処理しています。この共有構造により、同国の主要決済システムは高い稼働時間と予測可能なパフォーマンスが保証されます。

• リアルタイム決済エンジン: アップグレードされたイングランド銀行の 即時グロス決済 (RTGS) システムは、CHAPS と銀行間決済を処理します。ISO 20022 メッセージングと 1 日に複数回の決済サイクルを使用して、即時の確定で高額の決済をサポートします。

• セキュア認証レイヤー: EMV チップ、非接触型暗号化、生体認証ウォレット認証、オンラインカードの 3D セキュアなどのテクノロジーは、決済速度を維持しながら不正利用を制御するのに役立ちます。これらのレイヤーはカードネットワークを覆い、消費者にタップまたはオンライン決済が安全であるという信頼感を与えます。

• 銀行グレードの接続性とルーティング: 決済は、標準化されたアカウント識別子、受取人確認 (CoP)、効果的な不正利用スクリーニングツールにより、適切な宛先に届きます。銀行は、トラフィックが急増してもオンラインを維持するように設計された、暗号化された常時監視ネットワークを介してメッセージを交換します。

• 最新の API フレームワーク: オープンバンキングのアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) は、標準化され規制に準拠した接続性を提供します。これにより、企業やプラットフォームは、数十の銀行にカスタム連携することなく、安全な銀行決済を開始できます。これにより、レガシーシステムと最新のアプリ主導型の決済体験が接続されます。

イギリスの決済手段の利用に影響を与える課題

決済手段は時間の経過とともに変化します。その軌道は、規制、不正利用、インフラ、顧客行動など、他の変化要因によって形作られます。

注意すべき点は以下の通りです:

• 決済コストの上昇: 最近、カードブランド手数料の引き上げを受け、Payment Systems Regulator は、企業が過払いにならないように料金体系を見直しました。後払いは 2026 年にも正式な FCA の監視対象となる予定です。これにより、プロバイダーが決済時にこれらの商品の価格設定と提供方法を変更する可能性があります。

• 新たなセキュリティリスク: 即時プッシュ決済により、APP (承認済みプッシュ決済) 不正利用が大きな懸念事項となっています。これにより、規制当局は銀行の責任を強化する規則を定めています。また、カード非提示取引の不正利用により、認証要件も強化され、決済フローが遅くなる可能性があります。

• 顧客行動の変化: 顧客がカード、デジタルウォレット、後払い、リアルタイム送金を標準的に利用するようになったため、現金の使用は減少しています。しかし、一部の層は依然として現金や小切手に依存しているため、企業はこれらの旧来の方法をどのように (そしてどの程度) サポートするかを決定する必要があります。

• 市場競争と新規参入企業: フィンテック企業やノンバンク企業は、Faster Payments に直接アクセスし、従来のプロバイダーに圧力をかけるアカウント間サービスを構築しています。企業はより多くの選択肢を手にできますが、新たな選択肢を常に評価する必要もあります。

ビジネスによるイギリスの決済手段の選定方法

適切な決済手段を選択することで、顧客のニーズに合わせることができます。適切に設計された組み合わせは、資金を効率的に移動するのにも役立ちます。

以下の点を押さえておくことが重要です。

• 顧客の期待から始める: 顧客に直接販売する場合は、カードとデジタルウォレットを受け付けられる必要があり、口座振替は継続課金に適した手段です。B2B の設定では、特に高額の請求書に対して、顧客は銀行振込を好むことがよくあります。

• コスト構造の比較: 各手段には手数料に対する独自のアプローチがあります。料率ベースのカード手数料は、高額な取引ではすぐに加算されますが、銀行間決済ではその計算をほとんど回避できます。Bacs の低コストは、大量の継続決済には最適ですが、CHAPS は、高い手数料よりも同日の確実性が重要な場合にのみ意味を持ちます。

• キャッシュフローのタイミングの評価: Faster Payments とオープンバンキングにより、即時決済が可能になり、運転資金が強化され、消し込みの遅延が短縮されます。Bacs は事前に計画を立てられる場合に有効ですが、カードの売上処理の遅延は 1 ～ 2 日であることをキャッシュフローモデルに考慮する必要があります。

• 管理負担の検討: 一部の手段では、他の手段よりも多くの設定やコンプライアンスが必要です。Bacs の直接送信ではファイルを送信するのに対し、CHAPS には安全な処理要件が伴います。Stripe などのプロバイダーは、複数の手段を 1 つの API とダッシュボードにバンドルしているため、実装と日々の消し込みがシンプルになります。

• 変化への備え: 消費者の習慣、規制、テクノロジーは急速に変化しています。決済ミックスを定期的に見直すことで、より良いオプションが利用可能になったときに、それに対応できるようになります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは以下のとおりです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面決済とオンライン決済の統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を拡大できます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤による迅速な展開: 99.999 % の稼働率実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments によるオンライン決済および対面決済の強化についての詳細は、こちらをご覧いただくか、今すぐ始めてください。