Negli ultimi anni i metodi di pagamento nel Regno Unito sono cambiati rapidamente e le attività operano in un contesto che combina sistemi consolidati con opzioni digitali veloci e all'avanguardia. Nel 2024, i consumatori e le attività del Regno Unito hanno effettuato 48,8 miliardi di pagamenti.

Sebbene i sistemi di pagamento del Regno Unito siano facili da gestire per i clienti finali, le infrastrutture di pagamento che li supportano sono complesse. Funzionano tutte in modo diverso, hanno costi diversi e possono influenzare il flusso di cassa in modi imprevisti.

Di seguito spieghiamo come funzionano i principali metodi di pagamento nel Regno Unito e come le attività possono scegliere la combinazione più adatta.

Contenuto dell'articolo

• Principali metodi di pagamento nel Regno Unito
  
• Impatto dei metodi di pagamento nel Regno Unito sulle transazioni dei consumatori e delle attività
  
• Tecnologie che consentono ai metodi di pagamento nel Regno Unito di operare in modo affidabile su larga scala
  
• Criticità che incidono sull'utilizzo dei metodi di pagamento nel Regno Unito
  
• Decisione delle attività sui metodi di pagamento da utilizzare nel Regno Unito
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Principali metodi di pagamento nel Regno Unito

Esistono diversi metodi di trasferimento di denaro nel Regno Unito. Queste opzioni sono veloci, affidabili e sempre più digitali.

Di seguito le opzioni.

Carte di debito e di credito

I pagamenti con carte di debito e di credito vengono effettuati su circuiti distribuiti a livello globale, che autorizzano le transazioni in pochi secondi e le regolano in blocco uno o due giorni dopo. I chip EMV, la tecnologia contactless e i protocolli di autenticazione avanzati garantiscono la sicurezza dei pagamenti con carta su larga scala.

Wallet

I wallet come Apple Pay e Google Pay si stanno diffondendo sempre più (nel 2024 il 57% degli adulti nel Regno Unito li utilizzava). Questi servizi si avvalgono dei circuiti delle carte di credito esistenti e offrono procedure di pagamento più rapide e sicure.

Pagamenti a rate

Con il sistema di pagamento a rate, le attività ricevono i fondi in anticipo mentre i consumatori pagano a rate. Circa il 25% degli adulti britannici lo ha utilizzato nel 2024. La prossima normativa della Financial Conduct Authority (FCA), prevista per il 2026, introdurrà controlli di sostenibilità economica e una supervisione formale.

Bonifici bancari in tempo reale

Faster Payments Service (FPS) è il sistema britannico di pagamenti istantanei da banca a banca, che nel 2024 ha elaborato circa 5,09 miliardi di pagamenti. Costituisce la base dei bonifici istantanei, dei bonifici bancari online e delle moderne procedure di pagamento "pay by bank", dove funziona in tandem con l'open banking per consentire a fornitori terzi di attivare pagamenti da conto a conto.

FPS trasferisce denaro in pochi secondi, 24 ore su 24. Effettua transazioni tra banche più volte al giorno e supporta trasferimenti fino a 1 milione di GBP, sebbene molte banche abbiano limiti inferiori.

Addebiti e accrediti diretti Bacs

Bacs gestisce gli addebiti diretti e gli accrediti diretti con un ciclo rigoroso di tre giorni (solo giorni lavorativi). I pagamenti vengono inviati il primo giorno, elaborati durante la notte del secondo giorno e accreditati sui conti la mattina del terzo giorno.

Bacs gestisce grandi volumi con costi bassi, il che lo rende ideale per le buste paga, i bonifici ai fornitori e gli addebiti ricorrenti. Offre velocità in cambio di prevedibilità, poiché tutte le operazioni vengono completate secondo un programma fisso nei giorni feriali.

Bonifici CHAPS

CHAPS è il sistema britannico per pagamenti di valore elevato saldati nello stesso giorno. Funziona tramite la piattaforma di regolamento lordo in tempo reale della Bank of England, quindi i pagamenti vengono regolati singolarmente con fondi della banca centrale. I fondi vengono accreditati in poche ore e, una volta inviati, sono definitivi.

CHAPS non prevede alcun limite massimo di transazione. Le banche applicano una commissione aggiuntiva (spesso compresa tra 20 e 30 GBP), pertanto questo sistema viene utilizzato per pagamenti in cui la tempestività e la certezza prevalgono sul costo, come le transazioni immobiliari e i trasferimenti aziendali di importo elevato.

Impatto dei metodi di pagamento nel Regno Unito sulle transazioni dei consumatori e delle attività

Le persone e le attività nel Regno Unito scelgono diversi metodi di pagamento a seconda delle situazioni. La loro scelta è dettata dall'abitudine, dalla convenienza e dalle modalità di trasferimento del denaro.

Ecco come le transazioni reali si collegano a ciascun metodo di pagamento:

• Addebiti ricorrenti dei consumatori: Bacs gestisce ogni anno numerosi pagamenti ricorrenti, che vanno dalle utenze agli abbonamenti. Sebbene sia un'opzione più lenta, la sua prevedibilità è conveniente per i consumatori, mentre le attività apprezzano l'automazione e i costi contenuti.

• Pagamenti tra privati e trasferimenti singoli: i bonifici FPS rappresentano ormai il metodo preferito dai clienti per inviare denaro agli amici, pagare piccoli fornitori o saldare le fatture direttamente.

• Pagamenti aziendali in uscita: i bonifici FPS offrono flessibilità e rapidità che li rendono ideali per i pagamenti B2B. Per quanto riguarda le buste paga e altri pagamenti prevedibili, le attività spesso scelgono gli addebiti diretti Bacs per il loro costo contenuto e la loro regolarità.

• Acquisti di basso importo: il contante è comunemente utilizzato per acquisti di modesta entità e nel 2024 rappresentava meno del 10% dei pagamenti effettuati dai clienti. Circa 1,2 milioni di persone continuano a fare affidamento sul contante per le spese quotidiane, ma per molti si tratta di un metodo di riserva piuttosto che di uno strumento primario.

• Pagamento ratealizzato: il pagamento a rate svolge un ruolo importante nei checkout online e continua a influenzare la scelta dei clienti.

• Transazioni commerciali di valore elevato: le attività utilizzano i trasferimenti CHAPS per pagamenti di importo elevato e urgenti, come compravendite immobiliari o movimenti di tesoreria aziendale. Questo sistema garantisce l'arrivo e il regolamento definitivo dei pagamenti nello stesso giorno, giustificando la commissione fissa più elevata.

Tecnologie che consentono ai metodi di pagamento nel Regno Unito di operare in modo affidabile su larga scala

I sistemi di pagamento del Regno Unito sono efficaci su scala nazionale. Funzionano perché la tecnologia su cui si basano è progettata per garantire coerenza, resilienza e velocità.

Ecco come funzionano:

• Tecnologia di compensazione centralizzata. L'elaborazione centrale per Faster Payments, Bacs e l'acquisizione di immagini degli assegni è gestita da Vocalink. Le loro piattaforme gestiscono oltre il 90% degli stipendi nel Regno Unito, il 70% delle bollette domestiche e il 98% delle prestazioni sociali. Questa struttura condivisa garantisce che i principali sistemi di pagamento del Paese abbiano tempi di attività elevati e prestazioni prevedibili.

• Motori di regolamento dei pagamenti in tempo reale. Il sistema aggiornato Real-Time Gross Settlement (RTGS) della Bank of England gestisce i bonifici CHAPS e i regolamenti interbancari. Utilizza i messaggi ISO 20022 e più cicli di regolamento giornalieri per supportare pagamenti di valore elevato con finalità immediata.

• Livelli di autenticazione sicuri. Tecnologie quali chip EMV, crittografia contactless, autenticazione biometrica del wallet e 3D Secure per le carte online contribuiscono a controllare le frodi preservando la velocità dei pagamenti. Questi livelli si sovrappongono ai circuiti delle carte di credito e garantiscono ai consumatori la sicurezza dei pagamenti contactless o online.

• Connettività e instradamento a livello bancario. I pagamenti arrivano alla destinazione corretta grazie a identificatori di conto standardizzati, controlli di conferma del beneficiario e strumenti efficaci per rilevare le frodi. Le banche scambiano messaggi su reti criptate e costantemente monitorate, progettate per restare operative anche durante picchi di traffico.

• Strutture di API moderne. Le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) di open banking offrono connettività standardizzata e regolamentata, consentendo alle attività e alle piattaforme di avviare pagamenti bancari sicuri senza integrazioni personalizzate con decine di banche. Ciò collega i sistemi legacy a esperienze di pagamento moderne basate su applicazioni.

Criticità che incidono sull'utilizzo dei metodi di pagamento nel Regno Unito

I metodi di pagamento cambiano nel tempo. Il loro andamento è influenzato da vari fattori mutevoli, tra cui la regolamentazione, le frodi, le infrastrutture e il comportamento dei clienti.

Ecco a quali aspetti prestare attenzione:

• Aumento dei costi di pagamento: un recente aumento delle commissioni di schema delle carte di credito ha spinto l'autorità di regolamentazione dei sistemi di pagamento a rivedere i prezzi per garantire che le attività non paghino più del dovuto. Nel 2026 anche il pagamento a rate sarà sottoposto alla supervisione formale della FCA, il che potrebbe modificare il modo in cui i fornitori fissano le tariffe e offrono questi prodotti durante la procedura di pagamento.

• Nuovi rischi per la sicurezza: i pagamenti push istantanei hanno reso le frodi APP (Authorized Push Payment) una delle preoccupazioni principali, spingendo le autorità di regolamentazione ad adottare norme che attribuiscono maggiori responsabilità alle banche. Le frodi con carte non presenti hanno inoltre portato a requisiti di autenticazione più rigorosi, che possono rallentare i flussi di pagamento.

• Cambiamento nelle abitudini dei clienti: l'uso del contante è diminuito, dato che i clienti utilizzano sempre più spesso carte, wallet, pagamenti a rate e trasferimenti in tempo reale. Tuttavia, alcuni segmenti di clientela continuano ad affidarsi al contante o agli assegni, il che significa che le attività devono decidere come (e in che misura) accettare questi metodi tradizionali.

• Concorrenza sul mercato e nuovi operatori: le fintech e gli operatori non bancari stanno ottenendo l'accesso diretto a Faster Payments e stanno sviluppando servizi di trasferimento da conto a conto che possono esercitare pressione sui fornitori tradizionali. Le attività hanno più scelta, ma devono anche valutare costantemente le opzioni emergenti.

Decisione delle attività sui metodi di pagamento da utilizzare nel Regno Unito

Scegliere i metodi di pagamento giusti permette di offrire ai clienti le soluzioni che preferiscono. Una combinazione ben strutturata consente inoltre di gestire i flussi di denaro in modo efficiente.

Valuta i seguenti fattori:

• Iniziare dalle aspettative dei clienti: se vendi direttamente ai clienti, devi essere in grado di accettare carte e wallet, mentre l'addebito diretto è una soluzione ottimale per l'addebito ricorrente. In contesti B2B, i clienti spesso preferiscono i bonifici bancari, soprattutto per fatture di importo elevato.

• Confrontare le strutture dei costi: ogni metodo ha il suo approccio alle commissioni. Le commissioni sulle carte basate su percentuali possono aumentare rapidamente per transazioni di importo elevato, mentre i pagamenti da banca a banca evitano gran parte di questi calcoli. Il basso costo di Bacs è difficile da superare per pagamenti ricorrenti di importo elevato, mentre CHAPS è la scelta giusta solo quando la certezza della consegna in giornata è più importante delle commissioni elevate.

• Valutare la tempistica del flusso di cassa: Faster Payments e l'open banking offrono un regolamento immediato, che rafforza il capitale circolante e riduce i ritardi di riconciliazione. Il sistema Bacs funziona bene quando è possibile pianificare in anticipo, mentre nei modelli di flusso di cassa devi considerare i ritardi di regolamento delle carte di uno o due giorni.

• Valutare il carico amministrativo: alcuni metodi richiedono una configurazione o una conformità maggiore rispetto ad altri. L'invio diretto per Bacs comporta l'invio di file, mentre CHAPS prevede requisiti di gestione sicura. Fornitori come Stripe raggruppano più metodi in un'unica API e dashboard, semplificando l'implementazione e la riconciliazione quotidiana.

• Prevedere il cambiamento: le abitudini dei consumatori, le normative e le tecnologie evolvono rapidamente. Una revisione periodica della tua combinazione di metodi di pagamento ti consentirà di scegliere soluzioni migliori man mano che diventano disponibili.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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