Los métodos para pagar en el Reino Unido han cambiado rápidamente en los últimos años, y las empresas de ese país operan en un entorno que combina sistemas bien asentados con opciones rápidas y digitales: en 2024, los consumidores y las empresas del Reino Unido efectuaron 48.800 millones de pagos.

Aunque los sistemas para pagar del Reino Unido son fáciles de gestionar para los usuarios finales, las infraestructuras de los pagos que los soportan son complejas. Cada una funciona de forma diferente, tienen distintos costes y pueden influir en el flujo de caja de maneras inesperadas.

A continuación, te explicamos cómo funcionan los principales métodos para pagar en el Reino Unido y cómo pueden elegir las empresas la combinación adecuada.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Cuáles son los principales métodos para pagar del Reino Unido?
  
• ¿Cómo moldean los métodos para pagar en el Reino Unido las transacciones de consumidores y empresas?
  
• ¿Qué tecnologías permiten que los métodos para pagar en el Reino Unido funcionen de forma fiable a escala?
  
• ¿Qué desafíos afectan al uso de los métodos para pagar el Reino Unido?
  
• ¿Cómo deben decidir las empresas qué métodos para pagar usar en el Reino Unido?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Cuáles son los principales métodos para pagar del Reino Unido?

El Reino Unido dispone de varios métodos de transferencia de dinero para pagar, que son rápidos, fiables y cada vez más digitales.

Estas son las opciones.

Tarjetas de débito y crédito

Los pagos con tarjetas de débito y crédito funcionan en redes distribuidas por todo el mundo, que autorizan las transacciones en segundos y las liquidan en lotes uno o dos días después. Los chips de EMV, la tecnología sin contacto y los protocolos de autenticación sólidos hacen que el pago con tarjeta siga siendo seguro a escala.

Monederos digitales

Los monederos digitales, como Apple Pay y Google Pay, son cada vez más populares (el 57 % de los adultos en el Reino Unido los usan desde 2024), ya que utilizan redes de tarjetas existentes y ofrecen un proceso de compra más rápido y seguro.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Con el método «Compra ahora, paga después (BNPL)» , las empresas reciben fondos por adelantado, mientras que los consumidores pagan en cuotas. Alrededor del 25 % de los adultos en el Reino Unido lo utilizaron en 2024. El próximo reglamento de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), previsto para 2026, introducirá controles de asequibilidad y supervisión formal.

Transferencias bancarias en tiempo real

El servicio de Faster Payments (FPS) es el sistema instantáneo de pagos de banco a banco del Reino Unido, este servicio procesó unos 5.090 millones de pagos en 2024 y constituye la base de las transferencias instantáneas, transferencias bancarias electrónicas y los modernos procesos de compra de «Pay by Bank», en los que trabaja junto con la banca abierta para permitir que proveedores externos activen los pagos cuenta a cuenta.

El FPS mueve dinero en segundos, las 24 horas del día. Se liquida entre bancos varias veces al día y admite transferencias de hasta 1 millón de libras, aunque muchos bancos establecen límites inferiores.

Adeudos directos y créditos Bacs

Bacs gestiona los adeudos directos y los créditos directos en un estricto ciclo de tres días (laborables). Los pagos se envían el día 1, se procesan durante la noche el día 2 y llegan a las cuentas en la mañana del día 3.

Bacs maneja grandes volúmenes a bajo coste, lo que lo hace ideal para nóminas, transferencias a proveedores y facturación recurrente. Sacrifica la velocidad en favor de la previsibilidad, el procesa se efectúa en un horario fijo entre semana.

Transferencias CHAPS

CHAPS es el sistema de liquidación en el mismo día y de alto valor que utiliza el Reino Unido. Opera la plataforma de Liquidación Bruta en Tiempo Real del Banco de Inglaterra, por lo que los pagos se liquidan uno por uno en dinero del banco central. Los fondos se liquidan en cuestión de horas y son definitivos una vez enviados.

CHAPS no tiene fijado un límite superior para las transacciones. Los bancos cobran una comisión prémium (a menudo de 20 a 30 £), por lo que se utiliza para pagos donde el plazo y la certeza son más importantes que el coste, como las transacciones inmobiliarias y las grandes transferencias corporativas.

¿Cómo moldean los métodos para pagar en el Reino Unido las transacciones de consumidores y empresas?

Las personas y las empresas en el Reino Unido eligen diferentes métodos para pagar para diferentes situaciones. Están impulsadas por el hábito, la comodidad y la realidad de cómo se mueve el dinero.

A continuación mostramos cómo las transacciones reales coinciden con métodos particulares:

• Facturas recurrentes al consumidor: Bacs gestiona muchos pagos recurrentes de facturas cada año y para todo, desde servicios públicos hasta suscripciones. Aunque es una opción más lenta, la previsibilidad es práctica para los consumidores, y las empresas confían en la automatización y el bajo coste.

• Pagos entre iguales y transferencias únicas: las transferencias FPS se han convertido en el método preferido de los clientes para enviar dinero a amigos, pagar a pequeños contratistas o liquidar facturas directamente.

• Pagos comerciales salientes: las transferencias FPS ofrecen flexibilidad y rapidez lo que las convierte en una forma útil para los pagos B2B. Cuando se trata de nóminas y otras ejecuciones de pagos predecibles, las empresas suelen elegir los adeudos directos Bacs por su bajo coste y sus plazos estables.

• Compras pequeñas: el efectivo se utiliza comúnmente para compras pequeñas y se utilizó en menos del 10 % de los pagos de los clientes en 2024. Alrededor de 1,2 millones de personas siguen dependiendo de él para su gasto diario, pero es una alternativa en lugar de un método principal de uso para muchos.

• Pago en cuotas: las opciones de Compra ahora, paga después juegan una función importante en los procesos de compra por Internet y sigue influyendo en la elección del cliente.

• Transacciones empresariales de alto valor: las empresas utilizan transferencias CHAPS para pagos cuantiosos y urgentes como el cierre de ventas de propiedades o los movimientos de tesorería corporativa. Garantiza la llegada en el mismo día y el cobro final, lo que justifica su comisión fija más alta.

¿Qué tecnologías permiten que los métodos para pagar en el Reino Unido funcionen de forma fiable a escala?

Los sistemas para pagar en el Reino Unido son eficaces a escala nacional. Funcionan porque la tecnología subyacente está diseñada para lograr coherencia, resiliencia y velocidad.

Funciona de la siguiente manera:

• Tecnología de compensación centralizada: el procesamiento principal de Faster Payments, Bacs y la comprobación de imágenes está a cargo de Vocalink. Sus plataformas manejan más del 90 % de los salarios en el Reino Unido, el 70 % de las facturas domésticas y el 99 % de las prestaciones estatales. Esta estructura compartida garantiza que los principales sistemas para pagar del país tengan un tiempo de actividad alto y un rendimiento predecible.

• Motores de cobro en tiempo real: el sistema actualizado de Liquidación Bruta en Tiempo Real (RTGS) del Banco de Inglaterra gestiona los cobros CHAPS y los cobros interbancarios. Utiliza mensajes ISO 20022 y varios ciclos de cobro diario para dar soporte inmediato a los pagos de valor elevado.

• Capa de autenticación segura: tecnologías como los chips EMV, el cifrado sin contacto, la autenticación biométrica de los monederos y 3D Secure para las tarjetas en línea ayudan a controlar los fraudes al tiempo que preservan la velocidad de pago. Estas capas superponen redes de tarjetas y dan a los consumidores la confianza de que un pago mediante un toque o de que un proceso de compra en línea son seguros.

• Conectividad y ruta bancaria de calidad: los pagos llegan al destino correcto gracias a identificadores de cuenta estandarizados, verificación de confirmación de cheques de beneficiario y herramientas eficaces de revisión de fraude. Los bancos intercambian mensajes a través de redes cifradas y continuamente monitorizadas que están diseñadas para permanecer en línea a través de picos de tráfico.

• Marcos API modernos: las interfaces de programación de aplicaciones (API) de la banca abierta proporcionan conectividad estandarizada y regulada, lo que permite a las empresas y plataformas iniciar pagos bancarios seguros sin integraciones personalizadas con decenas de bancos. Esto conecta los sistemas heredados con experiencias de pago modernas a través de aplicaciones.

¿Qué desafíos afectan al uso de los métodos para pagar el Reino Unido?

Los métodos para pagar cambian con el tiempo. Sus trayectorias están moldeadas por otros factores cambiantes, que incluyen regulación, fraude, infraestructura y comportamiento del cliente.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Aumento del coste de los pagos: recientemente, el aumento de las comisiones de las redes de tarjetas llevó al organismo regulador de los sistemas de pago a revisar los precios para garantizar que las empresas no paguen de más. En 2026, el método de Compra ahora, paga después, también pasará a ser supervisado oficialmente por la FCA, lo que podría cambiar la forma en que los proveedores fijan los precios y ofrecen estos productos en el proceso de compra.

• Nuevos riesgos de seguridad: los pagos instantáneos han convertido el fraude por pagos automáticos autorizados (APP) en una de las principales preocupaciones, lo que ha guiado a los reguladores hacia normas que exigen más responsabilidad a los bancos. El fraude sin tarjeta también ha desencadenado requisitos de autenticación más estrictos, que pueden ralentizar el flujo del proceso de compra.

• Cambiar el comportamiento del cliente: el uso de efectivo ha caído, los clientes cada vez usan más de forma recurrente los pagos con tarjetas, monederos digitales, métodos de Compra ahora, paga después y transferencias en tiempo real. Sin embargo, algunos grupos siguen dependiendo del efectivo o los cheques, lo que significa que las empresas deben decidir cómo (y cuánto) dar soporte a estos métodos más antiguos.

• La competencia en el mercado y los nuevos participantes: las fintech y los actores no bancarios están obteniendo acceso directo a Faster Payments y creando servicios de cuenta a cuenta que pueden añadir presión a los proveedores tradicionales. Las empresas tienen más opciones, pero también deben evaluar constantemente las opciones emergentes.

¿Cómo deben decidir las empresas qué métodos para pagar usar en el Reino Unido?

Elegir los métodos para pagar adecuados implica que conocerás a los clientes allí donde estén. Una combinación bien diseñada también te ayudará a mover el dinero de manera eficiente.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Empieza con las expectativas del cliente: si vendes directamente a los clientes, deberías poder ofrecer tarjetas y monederos digitales, y el adeudo directo es una vía limpia para la facturación recurrente. En la configuración B2B, los clientes suelen preferir las transferencias bancarias, especialmente para las facturas de mayor valor.

• Comparar estructuras de costes: cada método tiene su propio enfoque en cuanto a las comisiones. Las comisiones de tarjetas que se basan en porcentajes pueden crecer rápidamente para las transacciones grandes, mientras que los pagos de banco a banco evitan esas cifras en gran medida. El bajo coste de Bacs es difícil de superar para pagos recurrentes de gran volumen, mientras que CHAPS solo tiene sentido cuando asegurarse de que la liquidación se efectúa en el mismo día importa más que una comisión elevada.

• Evalúa los tiempos del flujo de caja: Faster Payments y la banca abierta ofrecen un cobro inmediato, lo que fortalece el capital circulante y reduce los retrasos en la conciliación. Bacs funciona bien cuando puedes planificar con antelación, mientras que los retrasos en el cobro con tarjeta de uno a dos días deben tenerse en cuenta en los modelos de flujo de caja.

• Sopesa la carga administrativa: algunos métodos implican más configuración o cumplimiento de la normativa que otros. El envío directo de Bacs supone enviar archivos, mientras que CHAPS tiene una serie de requisitos de gestión segura. Proveedores como Stripe agrupan varios métodos en una API y Dashboard, algo que simplifica la implementación y la conciliación diaria.

• Planifica el cambio: los hábitos, las regulaciones y las tecnologías de los consumidores cambian rápidamente. Revisar periódicamente tu combinación de pagos te mantendrá abierto a mejores opciones a medida que estén disponibles.

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