De betaalmethoden in het Verenigd Koninkrijk zijn de afgelopen jaren snel veranderd en bedrijven opereren daar in een omgeving waarin traditionele systemen worden gecombineerd met snelle, digitale opties. In 2024 hebben Britse consumenten en bedrijven 48,8 miljard betalingen gedaan.

Hoewel Britse betalingssystemen voor eindgebruikers eenvoudig te beheren zijn, zijn de betalingsinfrastructuren die deze systemen ondersteunen complex. Ze werken allemaal anders, kosten verschillende bedragen en kunnen de cashflow op onverwachte manieren beïnvloeden.

Hieronder leggen we uit hoe de belangrijkste betaalmethoden in het Verenigd Koninkrijk werken en hoe bedrijven de juiste combinatie kunnen kiezen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn de belangrijkste betaalmethoden in het Verenigd Koninkrijk?
  
• Hoe beïnvloeden betaalmethoden in het Verenigd Koninkrijk transacties van consumenten en bedrijven?
  
• Welke technologieën zorgen ervoor dat Britse betaalmethoden op grote schaal betrouwbaar werken?
  
• Welke uitdagingen beïnvloeden het gebruik van Britse betaalmethoden?
  
• Hoe moeten bedrijven beslissen welke Britse betaalmethoden ze moeten gebruiken?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn de belangrijkste betaalmethoden in het Verenigd Koninkrijk?

Er zijn verschillende betaalmethoden geldtransacties in het Verenigd Koninkrijk. Deze opties zijn snel, betrouwbaar en worden steeds meer digitaal.

Hier zijn de opties.

Debitcards en creditcards

Debet- en creditcardbetalingen verlopen via wereldwijd verspreide netwerken, die transacties binnen enkele seconden autoriseren en een dag of twee later in bulk afwikkelen. EMV-chips, contactloze technologie en sterke authenticatieprotocollen zorgen ervoor dat kaartbetalingen op grote schaal veilig zijn.

Digitale wallets

Digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay worden steeds populairder (57% van de volwassenen in het Verenigd Koninkrijk gebruikte ze in 2024). Deze maken gebruik van bestaande kaartnetwerken en bieden snellere, veiligere afrekenervaringen.

Koop nu, betaal later (BNPL)

Met ‘koop nu, betaal later’ (BNPL) ontvangen bedrijven het geld vooraf, terwijl consumenten in termijnen betalen. Ongeveer 25% van de volwassenen in het Verenigd Koninkrijk maakte er in 2024 gebruik van. De nieuwe regelgeving van de Financial Conduct Authority (FCA), die in 2026 wordt verwacht, zal betaalbaarheidscontroles en formeel toezicht invoeren.

Realtime bankoverschrijvingen

Faster Payments Service (FPS) is het Britse systeem voor directe bank-naar-bankbetalingen, dat in 2024 ongeveer 5,09 miljard betalingen verwerkte. Het is de basis voor directe uitbetalingen, online bankoverschrijvingen en moderne “betalen via bank”-afrekenprocessen, waarbij het samenwerkt met open banking om externe aanbieders in staat te stellen betalingen van rekening naar rekening te activeren.

FPS verplaatst geld binnen enkele seconden, 24 uur per dag. Het verrekent meerdere keren per dag tussen banken en ondersteunt overschrijvingen tot £ 1 miljoen, hoewel veel banken lagere limieten hanteren.

Bacs Direct Debits en Credits

Bacs verwerkt automatische incasso's en crediteringen volgens een strikte cyclus van drie dagen (alleen werkdagen). Betalingen worden op dag 1 ingediend, 's nachts op dag 2 verwerkt en komen op de ochtend van dag 3 op de rekeningen terecht.

Bacs verwerkt grote volumes tegen lage kosten, waardoor het ideaal is voor salarisadministratie, betalingen aan leveranciers en terugkerende facturatie. Het ruilt snelheid in voor voorspelbaarheid, omdat alles volgens een vast weekdagrooster wordt verwerkt.

CHAPS-overschrijvingen

CHAPS is het Britse systeem voor grote bedragen die op dezelfde dag worden vereffend. Het draait via het realtime brutoverrekeningsplatform van de Bank of England, zodat betalingen één voor één worden verwerkt in centralebankgeld. Het geld wordt binnen enkele uren verwerkt en is definitief zodra het is verzonden.

CHAPS heeft geen maximumtransactielimiet. Banken rekenen een premie (vaak £ 20-£ 30), dus het wordt gebruikt voor betalingen waarbij timing en zekerheid zwaarder wegen dan de kosten, zoals onroerendgoedtransacties en grote zakelijke overschrijvingen.

Hoe beïnvloeden Britse betaalmethoden transacties van consumenten en bedrijven?

Mensen en bedrijven in het Verenigd Koninkrijk kiezen verschillende betaalmethoden voor verschillende situaties. Ze laten zich leiden door gewoonte, gemak en de realiteit van hoe geld wordt overgemaakt.

Hieronder zie je hoe echte transacties overeenkomen met bepaalde methoden:

• Terugkerende consumentenrekeningen: bacs verwerkt elk jaar veel terugkerende betalingen, voor alles van nutsvoorzieningen tot abonnementen. Hoewel het een tragere optie is, is de voorspelbaarheid handig voor consumenten en vertrouwen bedrijven op de automatisering en lage kosten.

• Peer-betalingen en eenmalige overschrijvingen: FPS-overschrijvingen zijn de favoriete methode van klanten geworden om geld naar vrienden te sturen, kleine aannemers te betalen of facturen rechtstreeks te vereffenen.

• Uitgaande zakelijke betalingen: FPS-overschrijvingen zijn flexibel en snel, waardoor ze handig zijn voor B2B-betalingen. Als het gaat om salarisbetalingen en andere voorspelbare betalingen, kiezen bedrijven vaak voor Bacs Direct Debits vanwege de lage kosten en het stabiele tijdschema.

• Kleine aankopen: contant geld wordt vaak gebruikt voor kleine aankopen en vertegenwoordigde in 2024 minder dan 10% van de betalingen van klanten. Ongeveer 1,2 miljoen mensen zijn nog steeds afhankelijk van contant geld voor hun dagelijkse uitgaven, maar voor velen is het eerder een back-up dan een primaire betaalmethode.

• Betalen in termijnen: koop nu, betaal later speelt een belangrijke rol bij online afrekenprocessen en blijft de keuze van klanten beïnvloeden.

• Zakelijke transacties met een hoge waarde: bedrijven gebruiken CHAPS-overschrijvingen voor grote, tijdgevoelige betalingen, zoals de aankoop van onroerend goed of bedrijfsfinanciën. Het garandeert dat het geld dezelfde dag aankomt en definitief wordt vereffend, wat de hogere vaste kosten rechtvaardigt.

Welke technologieën zorgen ervoor dat Britse betaalmethoden op grote schaal betrouwbaar werken?

De Britse betalingssystemen werken goed op nationaal niveau. Ze werken omdat de technologie erop is ontworpen om consistent, veerkrachtig en snel te zijn.

Zo werkt het:

• Gecentraliseerde clearingtechnologie: de kernverwerking voor Faster Payments, Bacs en check imaging wordt gedaan door Vocalink. Hun platforms verwerken meer dan 90% van de Britse salarissen, 70% van de huishoudelijke rekeningen en 98% van de uitkeringen. Deze gedeelde structuur zorgt ervoor dat de belangrijkste betalingssystemen van het land een hoge uptime en voorspelbare prestaties hebben.

• Real-time vereffeningssystemen: het geüpgradede Real-Time Gross Settlement (RTGS)-systeem van de Bank of England verwerkt CHAPS- en interbancaire afwikkelingen. Het maakt gebruik van ISO 20022-berichten en meerdere dagelijkse afwikkelingscycli om betalingen met een hoge waarde onmiddellijk af te wikkelen.

• Veilige authenticatielagen: technologieën zoals EMV-chips, contactloze encryptie, biometrische wallet-authenticatie en 3D Secure voor online kaarten helpen fraude te bestrijden zonder dat dit ten koste gaat van de betalingssnelheid. Deze lagen vormen een extra bescherming voor kaartnetwerken en geven consumenten het vertrouwen dat tikken of online afrekenproces veilig is.

• Connectiviteit en routing op bankniveau: betalingen komen op de juiste bestemming terecht dankzij gestandaardiseerde rekeningidentificaties, controles van de begunstigde en effectieve tools voor fraudedetectie.Banken wisselen berichten uit via versleutelde, continu bewaakte netwerken die zijn ontworpen om online te blijven, zelfs als het druk is.

• Moderne API-frameworks: Open banking application programming interfaces (API's) zorgen voor gestandaardiseerde en gereguleerde connectiviteit, waardoor bedrijven en platforms veilige bankbetalingen kunnen doen zonder dat ze zich bij tientallen banken hoeven aan te sluiten. Dit verbindt oude systemen met moderne, app-gestuurde betaalervaringen.

Welke uitdagingen beïnvloeden het gebruik van betaalmethoden in het Verenigd Koninkrijk?

Betaalmethoden veranderen in de loop van de tijd. Hun ontwikkeling wordt beïnvloed door andere veranderende factoren, waaronder regelgeving, fraude, infrastructuur en klantgedrag.

Dit is waar je op moet letten:

• Stijgende betalingskosten: een stijging van de kosten voor betaalkaartsystemen heeft de Payment Systems Regulator er onlangs toe aangezet de prijzen te herzien om ervoor te zorgen dat bedrijven niet te veel betalen. Koop nu, betaal later zal in 2026 ook onder formeel toezicht van de FCA komen te staan, wat van invloed kan zijn op de manier waarop aanbieders deze producten prijzen en aanbieden bij het afrekenen.

• Nieuwe veiligheidsrisico's: door directe pushbetalingen is fraude met Authorized Push Payments (APP) een groot probleem geworden, wat toezichthouders ertoe heeft aangezet regels op te stellen die banken meer verantwoordelijkheid geven. Fraude met kaarten zonder aanwezigheid heeft ook geleid tot strengere authenticatievereisten, wat het afrekenproces kan vertragen.

• Veranderend klantgedrag: het gebruik van contant geld is gedaald omdat klanten steeds vaker kiezen voor kaarten, digitale wallets, koop nu, betaal later en realtime overschrijvingen. Maar sommige groepen gebruiken nog steeds contant geld of cheques, wat betekent dat bedrijven moeten beslissen hoe (en in welke mate) ze deze oudere methoden willen ondersteunen.

• Concurrentie op de markt en nieuwe spelers: fintechs en niet-bancaire spelers krijgen rechtstreeks toegang tot Faster Payments en bouwen account-to-account-diensten op die druk kunnen uitoefenen op traditionele aanbieders. Bedrijven hebben meer keuzes, maar moeten ook voortdurend nieuwe opties evalueren.

Hoe moeten bedrijven beslissen welke Britse betaalmethoden ze moeten gebruiken?

Door de juiste betaalmethoden te kiezen, kom je tegemoet aan de wensen van je klanten. Een goed ontworpen mix helpt je ook om geld efficiënt over te maken.

Houd het volgende in gedachten:

• Begin met de verwachtingen van de klant: als je rechtstreeks aan klanten verkoopt, moet je kaarten en digitale wallets kunnen accepteren, en automatische incasso is een eenvoudige manier voor terugkerende facturatie. In B2B-situaties geven klanten vaak de voorkeur aan bankoverschrijvingen, vooral voor facturen met een hogere waarde.

• Vergelijk kostenstructuren: elke methode heeft zijn eigen benadering van kosten. Procentuele kaartkosten kunnen bij grote transacties snel oplopen, terwijl bank-naar-bankbetalingen dat rekenwerk grotendeels overbodig maken. De lage kosten van Bacs zijn moeilijk te evenaren voor terugkerende betalingen met een hoog volume, terwijl CHAPS alleen zinvol is als zekerheid op dezelfde dag belangrijker is dan de hoge kosten.

• Kijk naar de timing van de cashflow: Faster Payments en open banking bieden directe vereffening, wat werkkapitaal versterkt en vertragingen bij de reconciliatie vermindert. Bacs werkt goed als je vooruit kunt plannen, terwijl vertragingen van één tot twee dagen bij kaartbetalingen moeten worden meegenomen in cashflowmodellen.

• Weeg de administratieve lasten af: sommige methoden vergen meer instellingen of compliance dan andere. Directe indiening voor Bacs houdt in dat je bestanden moet indienen, terwijl CHAPS veilige verwerkingsvereisten heeft. Aanbieders zoals Stripe bundelen meerdere methoden in één API en dashboard, wat de implementatie en dagelijkse reconciliatie vereenvoudigt.

• Plan voor verandering: consumentengewoonten, regelgeving en technologieën veranderen snel. Door je betalingsmix regelmatig te herzien, blijf je openstaan voor betere opties zodra die beschikbaar komen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elk bedrijf - van start-ups tot wereldwijde ondernemingen - helpt om online, persoonlijk en wereldwijd betalingen te accepteren.

Stripe Payments kan je helpen:

• Je afrekenervaring optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De prestaties van betalingen te verbeteren: verhoog je omzet met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betalingstools, waaronder fraudebescherming zonder code en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.