Die Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich haben sich in den letzten Jahren schnell verändert. Unternehmen dort arbeiten in einem Umfeld, das lange bestehende Systeme mit schnellen, digitalen Optionen verbindet. Im Jahr 2024 tätigten Verbraucher/innen und Unternehmen im Vereinigten Königreich 48,8 Milliarden Zahlungen.

Obwohl Zahlungssysteme im Vereinigten Königreich für Endnutzer/innen einfach zu handhaben sind, sind die sie unterstützenden Zahlungsinfrastrukturen komplex. Sie funktionieren alle unterschiedlich, kosten unterschiedlich viel und können den Cashflow auf unerwartete Weise beeinflussen.

Im Folgenden erklären wir, wie die wichtigsten Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich funktionieren und wie Unternehmen die richtige Mischung wählen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind die wichtigsten Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich?
  
• Wie prägen Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich die Transaktionen von Verbraucherinnen und Verbrauchern sowie Unternehmen?
  
• Welche Technologien ermöglichen es, dass Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich auch in großem Umfang zuverlässig funktionieren?
  
• Welche Herausforderungen beeinflussen die Verwendung von Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich?
  
• Wie sollten Unternehmen entscheiden, welche Zahlungsmethoden sie im Vereinigten Königreich verwenden möchten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind die wichtigsten Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich?

Es gibt mehrere Methoden Geldbewegungen für Zahlungen im Vereinigten Königreich. Sie sind schnell, zuverlässig und zunehmend digital.

Folgende Optionen gibt es.

Debitkarten und Kreditkarten

Debit- und Kreditkartenzahlungen werden über global verteilte Netzwerke abgewickelt, die Transaktionen in Sekundenschnelle autorisieren und ein oder zwei Tage später in Masse abwickeln. EMV-Chips, kontaktlose Technologie und starke Authentifizierungsprotokolle sorgen dafür, dass Kartenzahlungen auch in großem Umfang sicher ablaufen können.

Digital Wallets

Digital Wallets wie Apple Pay und Google Pay erfreuen sich zunehmender Beliebtheit (Stand 2024 haben 57 % der Erwachsenen im Vereinigten Königreich sie genutzt). Sie nutzen bestehende Kartennetzwerke und machen Bezahlvorgänge schneller und sicherer.

Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL)

Mit „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (Buy now, pay later, BNPL) erhalten Unternehmen Gelder im Voraus, während Verbraucher/innen in Raten bezahlen. Etwa 25 % der Erwachsenen im Vereinigten Königreich nutzten diese Methode im Jahr 2024. Eine für 2026 erwartete Verordnung der Financial Conduct Authority (FCA) wird Erschwinglichkeitsprüfungen und offizielle Aufsicht einführen.

Banküberweisungen in Echtzeit

Der Faster Payments Service (FPS) ist das Bank-zu-Bank-System des Vereinigten Königreichs für sofortige Transaktionen, das im Jahr 2024 etwa 5,09 Milliarden Zahlungen abwickelte. Es ist die Grundlage für sofortige Auszahlungen, Überweisungen im Online-Banking und moderne „Pay by Bank“-Bezahlvorgänge. Dabei arbeitet es mit Open Banking zusammen, damit Drittanbieter Konto-zu-Konto-Zahlungen aktivieren können.

Der FPS bewegt Geld innerhalb von Sekunden und rund um die Uhr. Die Abwicklung zwischen Banken erfolgt mehrmals täglich und der Service unterstützt Überweisungen bis zu 1 Million GBP, wenngleich viele Banken niedrigere Grenzen setzen.

BACS-Lastschriften und -Gutschriften

BACS wickelt Lastschriften und Gutschriften in einem strengen dreitägigen Zyklus ab (nur an Werktagen). Zahlungen werden an Tag 1 eingereicht, über Nacht an Tag 2 verarbeitet und gehen am Morgen von Tag 3 auf den Konten ein.

BACS verarbeitet große Mengen zu niedrigen Kosten, was es ideal für Lohn- und Gehaltsabrechnungen, Lieferantenzahlungen und wiederkehrende Abrechnungen macht. Es gleicht Abstriche bei der Geschwindigkeit durch Vorhersehbarkeit aus, da die Abwicklung einem festen Wochentagsplan folgt.

CHAPS-Überweisungen

CHAPS ist das System des Vereinigten Königreichs für die Abwicklung taggleicher Zahlungen mit hohem Wert. Es läuft über die Echtzeit-Brutto-Zahlungsabwicklungsplattform der Bank of England, sodass Zahlungen einzeln in Zentralbankgeld abgewickelt werden. Gelder werden innerhalb von Stunden abgerechnet und Überweisungen sind endgültig.

CHAPS hat keine Obergrenze für Transaktionen. Banken erheben eine hohe Gebühr (häufig 20 bis 30 GBP). Das System wird daher für Zahlungen verwendet, bei denen der zeitliche Ablauf und die Gewissheit wichtiger sind als die Kosten. Beispiele sind Immobilientransaktionen und große geschäftliche Überweisungen.

Wie prägen Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich die Transaktionen von Verbraucherinnen und Verbrauchern sowie Unternehmen?

Im Vereinigten Königreich wählen Menschen und Unternehmen unterschiedliche Zahlungsmethoden für unterschiedliche Situationen. Sie richten sich nach Gewohnheiten, Bequemlichkeit und der Realität der Geldbewegungen.

Sehen wir uns an, wie bestimmte Zahlungsmethoden zu Transaktionen aus dem echten Leben passen:

• Wiederkehrende Verbraucherrechnungen: BACS verarbeitet jedes Jahr zahlreiche wiederkehrende Rechnungszahlungen für alles von Versorgungsleistungen bis hin zu Abos. Diese Option ist etwas langsamer, Verbraucher/innen wissen aber die Vorhersehbarkeit zu schätzen und Unternehmen profitieren von der Automatisierung und den niedrigen Kosten.

• Peer-to-Peer-Zahlungen und Einzelüberweisungen: FPS-Überweisungen haben sich zur bevorzugten Methode für Kundinnen und Kunden entwickelt, um Geld an Freunde zu senden, kleine Auftragnehmer/innen zu bezahlen oder Rechnungen direkt zu begleichen.

• Ausgehende Unternehmenszahlungen: FPS-Überweisungen sind flexibel und schnell, weshalb sie für B2B-Zahlungen gut geeignet sind. Bei Gehaltsabrechnungen und anderen vorhersehbaren Zahlungsläufen entscheiden sich Unternehmen wegen der niedrigen Kosten und des stabilen Zeitplans oft für Bacs-Lastschriften.

• Kleingeldkäufe: Bargeld wird häufig für kleine Käufe verwendet und machte 2024 weniger als 10 % der Kundenzahlungen aus. Rund 1,2 Millionen Menschen sind für ihre täglichen Ausgaben immer noch darauf angewiesen, aber für viele ist es eher eine Ausweichmöglichkeit als eine primäre Methode.

• Ratenzahlungen: „Jetzt kaufen, später bezahlen“ spielt eine wichtige Rolle bei Online-Bezahlvorgängen und beeinflusst weiterhin Kundenentscheidungen.

• Hochpreisige Unternehmenstransaktionen: Unternehmen nutzen CHAPS-Überweisungen für große, zeitkritische Zahlungen wie Immobilienabschlüsse oder Geldbewegungen im Bereich Corporate Treasury. Sie garantieren die Ankunft am selben Tag und die endgültige Zahlungsabwicklung, was die höhere feste Transaktionsgebühr rechtfertigt.

Welche Technologien ermöglichen es, dass Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich auch in großem Umfang zuverlässig funktionieren?

Die Zahlungssysteme des Vereinigten Königreichs sind auf nationaler Ebene effektiv und funktionieren, weil die zugrunde liegende Technologie auf Konsistenz, Widerstandsfähigkeit und Geschwindigkeit ausgelegt ist.

Sehen wir uns das näher an:

• Zentralisierte Clearing-Technologie: Die zentrale Abwicklung für Faster Payments, BACS und Scheckerfassung wird von Vocalink durchgeführt. Dessen Plattformen verarbeiten über 90 % der Gehälter im Vereinigten Königreich, 70 % der Haushaltsrechnungen und 98 % der staatlichen Leistungen. Diese gemeinsame Struktur garantiert die hohe Erreichbarkeit und vorhersehbare Leistung der wichtigsten Zahlungssysteme des Landes.

• Engines für Echtzeit-Zahlungsabwicklung: Das aktualisierte System der Bank of England für Echtzeit-Brutto-Zahlungsabwicklung (RTGS) handhabt die CHAPS- und Interbankenzahlungsabwicklung. Es verwendet den ISO 20022-Nachrichtenstandard und mehrere tägliche Zahlungsabwicklungszyklen, um Zahlungen mit hohem Wert und sofortiger Endgültigkeit zu unterstützen.

• Sichere Authentifizierungsschichten: Technologien wie EMV-Chips, kontaktlose Verschlüsselung, biometrische Wallet-Authentifizierung und 3D Secure für Online-Karten helfen bei der Betrugsbekämpfung und halten gleichzeitig die Zahlungsgeschwindigkeit aufrecht. Diese Schichten überlagern Kartennetzwerke und geben Verbraucherinnen und Verbrauchern die Gewissheit, dass ein Tap- oder Online-Bezahlvorgang sicher ist.

• Konnektivität und Routing auf Bankebene: Zahlungen erreichen dank standardisierter Kontokennungen, Empfängerbestätigungen und effektiver Betrugsprüfungstools das richtige Ziel. Banken tauschen Nachrichten über verschlüsselte, kontinuierlich überwachte Netzwerke aus, die so konzipiert sind, dass sie auch bei Datenverkehrsspitzen online bleiben.

• Moderne API-Frameworks: Open Banking APIs bieten standardisierte und regulierte Konnektivität und versetzen Unternehmen und Plattformen in die Lage, ohne individuelle Integrationen mit Dutzenden von Banken sichere Bankzahlungen zu initiieren. Das verbindet ältere Systeme mit modernen, app-gesteuerten Zahlungserfahrungen.

Welche Herausforderungen beeinflussen die Verwendung von Zahlungsmethoden im Vereinigten Königreich?

Zahlungsmethoden ändern sich im Laufe der Zeit. Ihre Entwicklung wird durch andere sich verändernde Faktoren beeinflusst, darunter Regulierung, Betrug, Infrastruktur und Kundenverhalten.

Auf Folgendes sollten Sie achten:

• Steigende Zahlungskosten: Ein Anstieg der Kartenorganisationsgebühren veranlasste die Regulierungsbehörde für Zahlungssysteme kürzlich, die Preise zu prüfen. Dabei sollte sichergestellt werden, dass Unternehmen nicht zu viel zahlen. Jetzt kaufen, später bezahlen wird 2026 ebenfalls der offiziellen FCA-Aufsicht unterstellt. Das könnte sich auf die Preisgestaltung dieser Produkte und die Art und Weise auswirken, wie sie beim Bezahlvorgang angeboten werden.

• Neue Sicherheitsrisiken: Sofortige Push-Zahlungen haben den Betrug mit autorisierten Push-Zahlungen (APP) zu einem großen Problem werden lassen. Regulierungsbehörden haben daher die Regeln so geändert, dass Banken mehr Verantwortung tragen. Card-Not-Present-Betrug hat darüber hinaus zu strengeren Authentifizierungsanforderungen geführt, was Bezahlvorgänge verlangsamen kann.

• Veränderung des Kundenverhaltens: Die Bargeldnutzung ist zurückgegangen, da Kundinnen und Kunden immer häufiger Karten, Digital Wallets, „Jetzt kaufen, später bezahlen“ und Echtzeitüberweisungen verwenden. Einige Gruppen bevorzugen jedoch immer noch auf Bargeld oder Schecks. Unternehmen müssen daher entscheiden, wie (und in welchem Umfang) sie diese älteren Methoden unterstützen.

• Marktwettbewerb und neue Marktteilnehmer: FinTechs und bankfremde Akteure erhalten direkten Zugang zu Faster Payments und entwickeln Konto-zu-Konto-Dienste, die den Druck auf traditionelle Anbieter verstärken können. Unternehmen haben mehr Auswahlmöglichkeiten, müssen aber auch ständig neue Optionen prüfen.

Wie sollten Unternehmen entscheiden, welche Zahlungsmethoden sie im Vereinigten Königreich verwenden möchten?

Wenn Sie die richtigen Zahlungsmethoden anbieten, holen Sie Ihre Kundinnen und Kunden dort ab, wo sie sind. Eine gut durchdachte Mischung hilft Ihnen außerdem, Geld effizient zu bewegen.

Beachten Sie Folgendes:

• Beginnen Sie bei den Kundenerwartungen: Wenn Sie direkt an Kundinnen und Kunden verkaufen, sollten Sie Karten und Digital Wallets akzeptieren können. Lastschriftverfahren sind ein sauberer Weg für wiederkehrende Abrechnungen. In B2B-Zusammenhängen bevorzugt die Kundschaft oft Banküberweisungen, insbesondere bei Rechnungen mit höherem Wert.

• Vergleichen Sie Kostenstrukturen: Jede Methode geht Gebühren anders an. Prozentuale Kartengebühren können sich bei großen Transaktionen schnell summieren, während Sie bei Bank-zu-Bank-Zahlungen nicht so viel rechnen müssen. Die niedrigen Kosten von BACS sind für wiederkehrende Zahlungen mit hohem Volumen kaum zu übertreffen. CHAPS dagegen ist nur dann sinnvoll, wenn die Sicherheit der taggleichen Ausführung wichtiger ist als die hohe Transaktionsgebühr.

• Bewerten Sie den Cashflow in zeitlicher Hinsicht: Faster Payments und Open Banking bieten sofortige Zahlungsabwicklung, was das Betriebskapital stärkt und Verzögerungen beim Abgleich reduziert. BACS funktioniert gut, wenn Sie im Voraus planen können. Abwicklungsverzögerungen von ein bis zwei Tagen sollten für Kartenzahlungen in Cashflow-Modellen berücksichtigt werden.

• Wägen Sie den Verwaltungsaufwand ab: Einige Methoden erfordern umfangreichere Einrichtung oder Compliance als andere. Die direkte Einreichung für BACS umfasst das Einreichen von Dateien, während CHAPS mit Anforderungen an die sichere Handhabung verbunden ist. Anbieter wie Stripe bündeln mehrere Methoden in einer API und einem Dashboard, was die Implementierung und den täglichen Abgleich vereinfacht.

• Planen Sie Änderungen ein: Verbrauchergewohnheiten, Vorschriften und Technologien verändern sich schnell. Prüfen Sie Ihren Zahlungsmix regelmäßig. So bleiben Sie offen für bessere Optionen, sobald sie verfügbar werden.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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