Betalningsmetoder i Storbritannien har förändrats snabbt under de senaste åren, och företag verkar i en miljö som kombinerar långlivade system med snabba, digitalt fokuserade alternativ. År 2024 gjorde brittiska konsumenter och företag 48,8 miljarder betalningar.

Även om brittiska betalningssystem är enkla för slutanvändare att hantera, är betalningsinfrastrukturerna som stödjer dem komplexa. De fungerar alla olika, kostar olika mycket och kan forma kassaflöde på oväntade sätt.

Nedan förklarar vi hur de stora betalningsmetoderna i Storbritannien fungerar och hur företag kan välja rätt kombination.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka är de viktigaste betalningsmetoderna i Storbritannien?
  
• Hur påverkar brittiska betalningsmetoder konsument- och affärstransaktioner?
  
• Vilka teknologier gör det möjligt för brittiska betalningsmetoder att fungera pålitligt i stor skala?
  
• Vilka utmaningar påverkar användningen av betalningsmetoder i Storbritannien?
  
• Hur bör företag avgöra vilka betalningsmetoder i Storbritannien de ska använda?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vilka är de viktigaste betalningsmetoderna i Storbritannien?

Det finns flera metoder för penningöverföring i Storbritannien. Dessa alternativ är snabba, pålitliga och alltmer digitala.

Här är alternativen.

Bank- och kreditkort

Bank- och kreditkortsbetalningar sker över globalt distribuerade nätverk, som auktoriserar transaktioner på några sekunder och avräkningar dem i bulk en eller två dagar senare. EMV-chip, kontaktlös teknik och starka autentiseringsprotokoll håller kortbetalningar säkra i stor skala.

E-plånböcker

Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay blir allt mer populära (57 % av vuxna i Storbritannien har använt dem sedan 2024). Dessa använder befintliga kortnätverk och erbjuder snabbare, säkrare kassaupplevelser.

Köp nu, betala senare (BNPL)

Med köp nu, betala senare (BNPL) får företagen pengar i förskott medan konsumenterna betalar i avbetalningar. Ungefär 25 % av vuxna i Storbritannien använde det 2024. Kommande reglering från Financial Conduct Authority (FCA), som förväntas komma 2026, kommer att införa råd och formell tillsyn.

Banköverföringar i realtid

Faster Payments Service (FPS) är Storbritanniens omedelbara bank-till-bank-system, som hanterade ungefär 5,09 miljarder betalningar år 2024. Det är grunden för omedelbara utbetalningar, nätbanksöverföringar och moderna kassaflöden för ”betala via bank”, där det samarbetar med open banking för att låta tredjepartsleverantörer aktivera konto-till-konto-betalningar.

FPS flyttar pengar på några sekunder, dygnet runt. Det avräknar mellan banker flera gånger om dagen och stödjer överföringar upp till 1 miljon GBP, även om många banker har lägre gränser.

Bacs Direct Debit och krediter

Bacs hanterar autogiro och direktkrediter enligt en strikt tredagarscykel (endast arbetsdagar). Betalningar skickas in dag 1, behandlas över natten dag 2 och landar på konton på morgonen dag 3.

Bacs hanterar stora volymer till låg kostnad, vilket gör det idealiskt för lönehantering, leverantörsutbetalningar och återkommande fakturering. Det byter hastighet mot förutsägbarhet eftersom allt regleras på ett fast vardagsschema.

CHAPS-överföringar

CHAPS är Storbritanniens avräkningssystem samma dag för höga värden. Den går via Bank of Englands realtidsplattform för bruttoavräkning, så betalningarna regleras en efter en med centralbankspengar. Pengarna avräknas på några timmar och är slutgiltiga när de skickats.

CHAPS har ingen övre transaktionsgräns. Banker tar ut en premieavgift (ofta 20–30 GBP), så den används för betalningar där tidpunkt och säkerhet överväger kostnader, såsom fastighetstransaktioner och stora företagsöverföringar.

Hur påverkar brittiska betalningsmetoder konsument- och affärstransaktioner?

Personer och företag i Storbritannien väljer olika betalningsmetoder för olika situationer. De drivs av vana, bekvämlighet och verkligheten kring hur pengar rör sig.

Så här matchas verkliga transaktioner med vissa metoder:

• Återkommande konsumenträkningar: Bacs hanterar många återkommande räkningsbetalningar varje år, för allt från el och vatten till abonnemang. Även om det är ett långsammare alternativ är förutsägbarheten bekväm för konsumenterna, och företag förlitar sig på automatisering och låg kostnad.

• Peer-betalningar och enskilda överföringar: FPS-överföringar har blivit kundernas standardmetod för att skicka pengar till vänner, betala små entreprenörer eller betala fakturor direkt.

• Utgående företagsbetalningar: FPS-överföringar har flexibilitet och hastighet som gör dem användbara för B2B-betalningar. När det gäller lönehantering och andra förutsägbara betalningar väljer företag ofta Bacs Direct Debit för dess låga kostnad och stabila tidtabell.

• Småköp: Kontanter används ofta för små inköp och representerade mindre än 10 % av kundbetalningarna år 2024. Omkring 1,2 miljoner människor är fortfarande beroende av det för vardagsutgifter, men det är en reservmetod snarare än en primär metod för många.

• Delbetalningar: BNPL spelar en stor roll vid onlinekassan och fortsätter att påverka kundernas val.

• Affärstransaktioner med högt värde: Företag använder CHAPS-överföringar för stora, tidskänsliga betalningar såsom fastighetsköp eller överföring av företagskassan. Den garanterar ankomst samma dag och slutgiltig betalning, vilket motiverar den högre fasta avgiften.

Vilka teknologier gör det möjligt för brittiska betalningsmetoder att fungera pålitligt i stor skala?

Storbritanniens betalningssystem är effektiva på nationell nivå. De fungerar eftersom den underliggande teknologin är konstruerad för att vara konsekvent, motståndskraftig och snabb.

Så här fungerar det:

• Centraliserad clearingteknik: Kärnbehandlingen för Faster Payments, Bacs och checkavbildning drivs av Vocalink. Deras plattformar hanterar över 90 % av Storbritanniens löner, 70 % av hushållsräkningarna och 98 % av statliga förmåner. Denna delade struktur garanterar att landets huvudsakliga betalningssystem har hög drifttid och förutsägbar prestanda.

• Realtidsbaserade avräkningsmotorer: Bank of Englands uppgraderade Real-Time Gross Settlement (RTGS) hanterar CHAPS och nätbanksavräkningar. Den använder meddelandehantering enligt ISO 20022 och flera dagliga avräkningscykler för att stödja betalningar med högt värde med omedelbar slutgiltighet.

• Säkra autentiseringslager: Teknologier som EMV-chip, kontaktlös kryptering, biometrisk plånboksautentisering och 3D Secure för onlinekort hjälper till att kontrollera bedrägerier samtidigt som betalningshastigheten bibehålls. Dessa lager lägger kortnätverk ovanpå varandra och ger konsumenterna förtroende för att en blipp- eller onlinekassa är säker.

• Bankkvalitet på anslutning och routing: Betalningar når rätt destination tack vare standardiserade kontoidentifierare, bekräftelse av betalningsmottagarkontroller och effektiva verktyg för bedrägerigranskning. Banker utbyter meddelanden över krypterade, kontinuerligt övervakade nätverk som är utformade för att vara online även under trafiktoppar.

• Moderna API-ramverk: API:er för open banking erbjuder standardiserad och reglerad anslutning, vilket gör det möjligt för företag och plattformar att initiera säkra bankbetalningar utan anpassade integrationer till dussintals banker. Detta kopplar samman äldre system med moderna, appdrivna betalningsupplevelser.

Vilka utmaningar påverkar användningen av betalningsmetoder i Storbritannien?

Betalningsmetoder förändras över tid. Deras banor formas av olika föränderliga faktorer, som inkluderar reglering, bedrägeri, infrastruktur och kundbeteende.

Här är vad du ska se upp för:

• Stigande betalningskostnader: En ökning av avgifterna för kortsystem har nyligen lett till tillsynsmyndigheter för betalningssystem granskar prissättningen för att säkerställa att företag inte betalar för mycket. BNPL kommer också att gå in i formell FCA-tillsyn 2026, vilket kan förändra hur leverantörer prissätter och erbjuder dessa produkter vid kassan.

• Nya säkerhetsrisker: Omedelbara push-betalningar har gjort bedrägerier med auktoriserad push-betalning (APP) till en stor oro, vilket har lett tillsynsmyndigheter mot regler som lägger mer ansvar på bankerna. Bedrägerier utan kort närvarande har också lett till starkare autentiseringskrav, vilket kan bromsa kassaflöden.

• Förändrat kundbeteende: Kontantanvändningen har minskat eftersom kunder i allt högre grad går över till kort, digitala plånböcker, BNPL och överföringar i realtid. Men vissa grupper är fortfarande beroende av kontanter eller checkar, vilket innebär att företag måste bestämma hur (och hur mycket) de ska stödja dessa äldre metoder.

• Marknadskonkurrens och nya aktörer: Fintechs och icke-bankaktörer får direktåtkomst till Faster Payments och bygger konto-till-konto-tjänster som kan öka pressen på traditionella leverantörer. Företag har fler valmöjligheter, men måste också ständigt utvärdera nya alternativ.

Hur bör företag bestämma vilka betalningsmetoder i Storbritannien de ska använda?

Att välja rätt betalningsmetoder innebär att du möter kunderna där de är. En väl utformad blandningsmix hjälper dig också att flytta pengar effektivt.

Tänk på följande:

• Börja med kundernas förväntningar: Om du säljer direkt till kunder bör du kunna acceptera kort och digitala plånböcker, och autogiro är en smidig väg för återkommande fakturering. I B2B-miljöer föredrar kunder ofta banköverföringar, särskilt för fakturor med högre värde.

• Jämför kostnadsstrukturer: Varje metod har sin egen strategi för avgifter. Procentuella kortavgifter kan snabbt bli höga vid stora transaktioner, medan bank-till-bank-betalningar undviker mycket av den matematiken. Den låga kostnaden för Bacs är svår att slå för återkommande betalningar med hög volym, medan CHAPS bara är meningsfullt när garanti samma dag är viktigare än den höga avgiften.

• Utvärdera kassaflödestid: Faster Payments och open banking erbjuder omedelbar avräkning, vilket stärker rörelsekapital och minskar fördröjningar vid avstämning. Bacs fungerar bra när du kan planera i förväg, medan kortavräkningsförseningar på en till två dagar bör räknas in i kassaflödesmodellerna.

• Väg in administrativ belastning: Vissa metoder kräver mer konfiguration eller efterlevnad än andra. Direktinlämning för Bacs innebär att man skickar in filer, medan CHAPS har krav på säker hantering. Leverantörer som Stripe samlar flera metoder i ett API och en dashboard, vilket förenklar implementering och daglig avstämning.

• Planera för förändring: Konsumentvanor, regleringar och teknologier förändras snabbt. Regelbunden granskning av din betalningsmix gör dig redo för bättre alternativ när de blir tillgängliga.

Hur Stripe Payments kan hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse både i fysisk miljö och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse över både digitala och fysiska kanaler för att personanpassa kundinteraktioner, belöna lojalitet och öka intäkter.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.